邮政银行社会实践报告

邮政银行社会实践报告（精选9篇）

1.邮政银行社会实践报告 篇一

实践报告

实践目的：

根据学校的要求，本人在2013年8月12号开始为期10天的时间在邮政储蓄银行进行了社会实践。在实践期间，在单位指导老师的帮助、指导和教育下，我熟悉了银行的主要经济业务活动，系统地学习并较为深刻地掌握了邮政银行各方面的实务工作，对关于银行经营和管理的理论知识和各方面实际工作能力都得到了不错地锻炼和提高。也明白了理论与实践相结合的重要性。现在就将这次社会实践的具体情况及心得体会作一个系统的归总和小结。

实践时间：2013.8.12-2013.8.23

实践单位：邮政储蓄银行

一、邮政储蓄银行简介

邮政储蓄银行自1986年恢复开办以来，截止2012年已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个。经过28年的发展中国邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年至2010年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开，信用卡成功发行。

二、实践的主要工作内容 来到邮政储蓄银行，我开始学习了银行的会计业务。会计部门的核算主要分为三个步骤，记账、复核与出纳。主要是票据业务，包括转账支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，如果电子核鉴系统通过的话就可以办理相应的业务，但是有时候，由于印泥的质量问题，或者是敲章的时候方法不对，使得印鉴在机器中不能核验通过，这时候就要借助手工的方法。手工的方法是要先找出单位在银行开户时预留的印鉴卡，然后把支票上的印章折掉一部分，把剩余的部分与印鉴卡上的核对，这里面最关键的一点是不能自己说通过就行了，要得到业务经理的许可，也就是说要让业务经理也核对一遍；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能再记整。对于现金支票，会计记账员审核无误后记账，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对账后）。负责记账的会计每天早上的工作就是对昨天的账务进行核对，如打印工前准备，科目日结单，日总账表，对昨日发生的所有业务的记账凭证进行平衡检查等，一一对应。然后才开始一天的日常业务，主要有支票，电汇等。在中午之前，有票据交换提入，根据交换轧差单编制特种转账借、贷方凭证等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提入的支票进行审核，加盖“收妥抵用”章，交予复核员录入计算机交换系统。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对账；打印“流水轧差”，检查今日的账务的借贷方是否平衡。最后，轧账。这些打印的凭证由专门的工作人员装订起来，再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后装订凭证交予上级行进行稽核。这样一天的会计工作也就告一段落了。

三、实践心得与收获

通过这次的实践，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对学校里所学知识的巩固与运用。从这次实践中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实践的业务多集中于比较简单的业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行业务与银行会计的的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生，就是因为他们的动手能力要比本科生强。从这次实践中，我体会到，如果将我们在学校所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个学生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我学习与实践的真正目的。不仅如此，在往后的工作中，我们还要做到以下几个方面。

首先，我觉得我们应该转变思想观念，摆正学习与工作的态度。对于处于校

园学习中的我们来说，实际生活中具体的实际工作离我们似乎还比较遥远，我们只能通过书本学习和掌握业务知识和技能，这样理论与实际严重的脱节。很多实际工作中会碰到的问题与业务知识和技能，并不是书本上都能提到的。再者，还处于学生状态的我们还不能很好的处理一个学生与银行职员角色的转变，银行是一个服务性行业，需要银行的职员主动积极热情的为客户提供具体的客户。初出茅庐的我们还不能很好的完成这种转变，在工作上没有职员主动发现问题的敏锐性和主动服务的意识，处于比较被动的意识，而且相当部分的人对银行的工作有着或多或少的误解，这都需要在实践工作区了解和改进。

其次,在工作岗位上,我们必须要有强烈的责任感,要对自己的岗位负责,要对自己办理的业务负责。在一天的工作之前，要进行班前检查。对营业网点的安全检查无误后，同时登记《营业场所每日安全检查记录簿》。营业网点大门的钥匙和110布控撤防都必须实行双人分管，当日当班人员提前至少半个小时到达营业场所。值班的工作人员在进入大门之前，首先检查门、窗、锁具有无异常情况，无误后，打开大门，开启照明电源。查看防盗报警装置无异常后进行撤防；观察营业大厅内有无不安全迹象。安全员开启监控设备时，要查看电视监控主机是否正常，各摄像位置是否正确；镜头监控画面是否清晰；存储时间是否完整。检查完毕后，同时登记《营业场所每日安全检查记录簿》。打开营业联动门，检查各消防器材和外置电器线路是否正常。在一切都正常后，进行网点及柜员签到，打开终端，输入XX,然后输入密码进行网点日启，日启完成后退出，再由柜员输入XX,输入逻辑终端号后,经A级柜员授权，进行网点签到和柜员签到。之后进行柜员尾箱移交清点，现金和重空调拨、重要物品交接工作，再根据实际业务需要，由指定柜员将各类工前报表下载打印，将现金、重要空白凭证和印章按指定位置放置，调整印章日期到当前营业日，检查设备（点钞机和打印机等）运行是否正常，在这一系列的工作才能开始准备营业。如果没有完成当天应该完成的工作,那职员必须得加班，如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话,那也必须由经办人负责赔偿。一天的营业之后，也要进行细致认真的整理工作，账务核对工作等，开启网点的安全措施后才能结束一天的工作。这些繁复又很细节性的工作是每天银行工作的必做工作，没有很强的责任性和工作意识，是很难很好的完成的。

再者，要努力提高自己的职业与专业素养。看似简单的汇票承兑业务，在汇票的验证过程中，对于存在瑕疵的银行承兑汇票进行细致的分类，分为微小瑕疵汇票、一般瑕疵票据、重大瑕疵票据和不合格票据，对于不同的汇票又有不同的处理方法。这就需要我们熟悉掌握业务知识和严谨细致的工作态度。银行是服务性行业,所以职员的工作态度问题尤为重要。看似简单的业务处理，却有这么多的细节需要注意，比如：对待客户的态度,首先是要用敬语，如“您好”，“请签字”，“请慢走”；其次与客户传递资料时必须起立并且双手接送；最后对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。因此在真正的工作当中我们要具有严谨和细致的工作态度，只有这样才能在自己的岗位上有所发展。

最后，在工作之中要始终保持一颗热情的心态，要有持之以恒的品质精神和吃苦耐劳的品质，要主动的融入到工作中，只有这样才能更好的把工作做好。

2.邮政银行社会实践报告 篇二

———摘自“中国银监局报告”

中国邮政储蓄银行 (以下简称“邮储银行”) 自2007年挂牌成立以来, 在业务拓展、内控制度建设、人员培训等方面做了大量富有成效的工作, 小额信贷、中间业务积极推进。但由于受管理体制、服务功能、人员素质等因素的影响, 全国各省辖内地市州县 (区) 邮储银行在面向“三农”、服务社区、为广大居民提供基础金融服务的功能得还没有得到很好体现。为此, 笔者对邮储银行昆明西山区支行 (简称“该行”) 的业务发展状况进行了调查与思考。

一、发展现状

该行于2008年6月24日正式挂牌成立, 共有19个网点, 其中:一类网点 (支行) 4个, 二类网点 (支行) 4个, 代理网点11个。

(一) 在管理体制上, 实行“双线管理”

即:一类网点由该行自行管理, 对其拥有全部控制权;二类网点由该行与当地邮政局共同管理, 邮储银行在业务上有管理权, 而职工工资、营业费用、财产所有权归邮政局所有;代理网点由当地邮政局管理, 邮储银行仅有银行业务管理和指导权。该行现有在册人员44人 (不含劳务用工, 由邮储银行市级行统一管理, 在册人员统计仅包含一类网点员工和负责人、机关管理人员) , 二类网点员工和代理网点的员工全由当地邮政局管理, 并且对此类人员的调配, 邮储银行不能自行按照业务需要来定, 只能向当地邮政局提出建议, 在辖内封闭流动。

(二) 在业务发展上, 原有业务发展较快, 但信贷业务才刚刚得以拓展

目前, 该行的业务有:人民币储蓄存款, 汇兑、转账、银行卡、各类代收代付、理财等中间业务 (代理保险、基金) , 对公业务, 农户小额信用贷款、商户小额信用贷款和个人商务贷款业务。截止2009年8月末, 该行各项存款余额95800万元, 比年初增加19200万元;从2009年1月开始办理各项贷款业务, 截止8月末各项贷款余额13300万元, 其中:小额商户贷款 (10万元以内) 累计发放338笔, 3415万元;小额信用贷款 (5万元以内) 累计发放133笔, 金额598万元;二手房贷款累计发放175笔, 5692万元, 商务贷款 (100万元以内) 累计发放30笔, 3591万元, 信贷业务可以说才刚刚得以拓展。

二、存在问题

从该行挂牌成立一年多的发展情况分析, 该行虽然经营基本平稳, 各项业务稳步增长, 但还存在一些值得关注的问题。

(一) 与邮政局剪不断的关系影响其金融业务发展

1. 管理体制上的“双线管理”, 造成权责不清、银行业务拓展受限。

按照邮储银行现行体制, 二类网点及以下机构既要经营银行业务, 也要经营邮政业务, 同时又受邮政局和邮储银行的双重管理, 并且没有具体的制度、办法来明确各自职责。这样的管理体制, 在一定程度上影响了邮储银行业务的发展。原因在于:一是两家管理机构应承担的风险责任难以得到明确的界定。银行是一个高风险行业, 其风险点存在于每一个操作流程和工作环节, 如果发生风险案件, 谁来负责?风险责任人应当追究何人?如果损失由银行承担, 银行为了规避风险, 惜贷现象不可避免;如果损失由邮政局承担, 银行容易出现只管抢占市场, 不顾资金损失大量放贷的现象。二是邮储银行与邮政局责、权、利不对等。对二类网点和代理网点, 邮储银行负责业务管理和指导, 但对营业员业务能力的强弱好坏不能直接予以奖惩, 只能向邮政局提供奖惩依据。对业务人员的调配, 邮储银行也不能自行按照业务需要来定, 只能向邮政局提出建议。邮储银行对从业人员管理权的丧失大大削弱了业务管理的力度, 影响了整体业务水平提高, 制约了各项业务的快速发展。三是劳动力成本和劳动力收益不匹配, 影响员工工作积极性。邮储银行西山区支行19个网点中, 仅4个一类网点的收益归银行, 其余的收益归邮政局。如果按机构数来匹配支行管理人员的工作量, 银行只能得到很低的收益, 劳动力成本与收入的巨大反差, 严重挫伤银行员工的工作积极性, 完全不利于提高工作效率和工作质量, 必将成为制约邮政银行业务稳健发展的重要因素。

2. 业务发展方面对邮政局的依赖度很高, 银行自身业务发展有待时日。

一是在人员上。由于二类网点员工和代理网点的员工全部由邮政局提供及管理, 而该行二类网点和代理网点现有员工近55人, 约占全部从业人员的55%, 这些员工不仅金融从业经历和业务能力不足, 而且该行对其的管理权又丧失, 员工管理上有相当的难度。二是在网点上。该行的业务网点比较依赖于邮政局的网点, 可两家的业务又在一起做, 邮政局的业务占大头, 银行业务占小头, 特别是在二类网点和代理网点上表现得非常突出, 银行业务的发展自然受到一定程度的限制。三是在技术上。该行业务发展的技术支持, 依旧依赖邮政局搭建的邮政汇兑网络, 自身没有完善的银行结算业务网络系统, 资金清算、调配及资金运用都有限, 各基层网点以储蓄业务为主, 吸收的资金主要上划邮储银行省级行使用的态势没有大的改变。

(二) 自身的金融服务功能有待加强和提升

长期以来, 邮政储蓄机构只吸收存款, 不发放贷款, 中间业务发展也相对滞后。因此, 就金融服务功能而言, 邮储银行无疑存在先天缺陷。一是网点功能不足。目前该行19个网点有1个分布在乡镇 (海口镇) , 其他的网点有的在城郊结合部, 有的在城中心, 但绝大部分网点仍停留在吸纳存款及部分中间业务上, 新兴的业务尚未开展, 贷款业务只在一类支行开展, 不能适应银行业务发展的需求。二是服务功能不足。目前该行除开办部分中间业务外, 信贷业务也仅有小额贷款个人、商务贷款和二手房贷款等少数品种。在经济发展对金融的需求和竞争日益激烈的金融市场中, 这样的金融服务功能显然不能适应市场发展的需要。

(三) 内部管理控制体系不完善

尽管邮储银行成立以来, 邮政局和邮蓄银行都相继出台了一系列有关职能划分和责任划分的文件, 云南省邮政金融改革协调小组2008年下发了《云南邮政企业和邮政储蓄银行金融内控管理办法 (暂行) 》, 要求实行“统一管理, 各负其责, 协调配合, 层层内控, 共保安全”的管理体系和运作模式, 同时, 邮储银行内部也建立了审计和风险管理部门, 但因邮储银行内部控制管理体系, 特别是在县 (区) 级邮储银行其内控体系建设尚处于初级阶段, 远远未完善, 加之从业人员“市场化”运作经验不足, 风险经营管理理念也相对不足, 导致该行目前还无法像其他金融机构那样形成一套比较系统、科学、权责分明、运作有序的内部控制和管理机制。

(四) 信贷市场拓展缓慢

该行成立已一年多, 但在信贷市场的拓展方面却十分有限, 目前仅有小额信用贷款和个人商务贷款两个品种, 与建立邮储银行的定位还有较大的距离, 特别是在服务“三农”和中小企业方面基本还没有起步。邮储银行有近70%的网点在农村, 其优势是其他银行没有的, 但这些网点在开拓信贷市场方面由于管理体制和人员因素的制约, 基本上处于等客上门状态。2009年8月末, 西山区辖内金融机构的贷款余额占存款余额的比例为49.89%, 而该行存贷比仅为13.88%, 大大低于其他金融机构。

(五) 从业人员素质不适应现代银行业务发展需要

在邮储银行现有员工中, 绝大部分有邮政储蓄从业经历, 但缺乏银行资产业务工作经验。一是高管人员基本上是由邮政局管理人员转任, 对银行业务不是很熟悉, 难以有效指导银行业务的开展。二是员工队伍整体素质偏低, 虽然该行从2008年挂牌成立以来多次组织员工参加各级各类培训, 培训人数达100人次, 但从业人员缺乏现代银行业务特别是信贷业务的工作经验积累的现实还是存在, 在一定程度上制约着新业务的拓展。

三、几点思考

(一) 正确定位, 规划好发展方向

邮储银行要在激烈的竞争中站稳脚跟, 必须对自身正确定位。邮储银行“立足城乡, 服务三农, 服务中小企业, 服务社区”是其发展的根本。在农村, 农村信用社已占据了绝大部分市场;在城市, 商业银行之间的竞争已是日趋激烈。在这样的背景下, 如何发挥邮储银行的比较优势, 规划好发展方向?可以说是目前邮储银行发展的主要问题之一。该怎样做呢?建议:

一是要正确看待和处理与农村信用社的市场竞争, 加强合作, 实现共赢。邮储银行要充分发挥在农村的比较优势, 与农村信用社形成良好的合作与竞争关系, 甚至可以委托农村信用社向农村发放贷款, 农村信用社也可以依托邮储银行完备的城乡居民个人清算渠道, 为广大农村提供优质的金融服务, 争取实现农村市场的双赢。

二是要突出自身的优势业务, 与其他商业银行形成互补关系。邮储银行要正确定位, 要打造在城市市场中属于自己优势特点的市场, 要成为老百姓的“绿色银行”、“百姓银行”和“社区银行”, 为城乡居民提供基础性金融服务, 在零售和中间业务上形成自己的优势。

(二) 改革现有的“双线管理体制”, 建立现代银行制度

邮储银行是邮政集团公司的全资附属银行, 是法人单位, 受《公司法》、《商业银行法》的制约, 应独立运行、实行专业化管理, 邮政集团公司是邮储银行的股东, 是控股关系, 而不应该是现行的“一行两制”。要按照现代商业银行制度要求, 建立健全符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和现代商业银行制度。加强内部管理, 进一步明晰产权关系;建立有效的决策、经营、约束和激励机制, 推动其经营管理水平的提高, 确保邮政储蓄银行的有序和稳健运行。

(三) 以邮储特色为中心, 大力开展支持新农村建设的金融创新

邮储银行要立足于自身特色, 大力拓展信贷市场。一是坚持以农为本, 找准市场定位。邮政银行要立足农村、面向农民、服务农业, 把农户、个体经营户和产权明晰的民营企业作为支持的主要对象;立足对小区域情况的准确把握, 依托农村, 以农户为主形成自己的基本客户群体, 开拓城镇, 培植一批创利大户, 牢牢占领农村信贷市场。二是要积极开发信贷产品种类。当前应在已开办小额信用贷款和个人商务贷款的基础上, 进一步探索符合“三农”、城乡社区特点的金融服务产品, 有效运用信用、抵押、质押、担保等多种贷款方式, 逐步增加对“三农”信贷资金的供给, 让资金回流于农村, 改善农村的金融服务环境, 满足农村多元化金融需求。三是积极探索支持中小企业发展。邮储银行要发挥基层网点优势, 把农产品加工、商业流通等环节的中小企业尤其是微小企业作为信贷拓展的重点领域, 提升邮储信贷品牌形象。四是打造体现邮政储蓄特色的服务流程。利用邮政储蓄在农村点多面广、全国通存通兑的优势, 大力发展绿卡品牌业务, 大力发展农村理财业务和代收代付业务。五是加快业务创新步伐, 及时推出市场需要的金融服务品种, 大力拓展贷款、个人理财和中间业务等领域, 形成新的效益增长点。六是改进结算手段, 力尽所能在广泛的区域内实现通存通兑, 积极开办信用卡业务, 为客户提供优质的结算服务。

(四) 加强网点建设, 提高服务功能

加强营业网点建设, 打造精品网点, 增强吸存功能。在提高存款市场占有率、人均存款拥有量、低成本存款比例的同时扩大存款规模。以效益为先, 向集约化经营转变。按照盈利性原则, 达到保本点的营业网点保留, 高耗低能的营业网点撤并。对员工实行优化组合, 按需设岗, 以岗定人。

(五) 加强培训, 提高员工素质

3.优秀邮政银行实习报告 篇三

一、中国邮政储蓄银行简介

英文名称:postalsavingsbankofchina

XX年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。

XX年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行由中国邮政集团公司组建，邮政网络是邮政储蓄银行生存和发展的依托。邮政企业和邮政储蓄银行将共享改革带来的机遇和成果，将实现网络资源共享、产品交叉销售和业务共同发展，将实现邮政企业和储蓄银行的持续、稳定、协调发展，加快推动邮政储蓄事业实现新的跨越。

邮政储蓄自1986年4月1日恢复开办以来，经过21年的长足发展，已成为我国金融领域的一支重要力量，为支持国家经济建设、服务城乡居民生活做出了重大贡献。现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络:拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。

截至XX年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全稳定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。

邮政储蓄注重开发多样化的金融产品，目前形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务;以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务;以及银行间债券市场业务、大额协议存款、银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。

中国邮政储蓄银行有限责任公司承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务，继续使用原商标和咨询服务电话，各项业务照常进行，客户毋需办理任何变更手续。

4.邮政银行行长年终述职报告 篇四

在刚刚过去的20年里，我作为负责支行全面工作的行长，在市分行党委的领导下，认真贯彻落实省、市分行行长会议精神，以加快发展为主线，坚持求真务实、开拓创新，认真履行工作职责，带领全行干部员工努力做好各项工作，使业务经营得到了健康、有效、快速地发展。下面，我述职如下：

一、坚持加强自身修养，提高管理水平

作为支行的党总支书记、行长，我始终以三个代表重要思想和科学的发展观作为行动的指南，保持一个党员干部应有的品德和品格，思想过硬，作风正派，积极发挥好支行领导作用。我工作中之所以能够做到尽心尽力尽职，得益于政治思想的牢固，日常打下了较好的基础。一方面，做到认真组织和参加每月的中心组学习制度，及时学习掌握党和国家的方针、路线、政策，深刻领会上级党委的战略部署和要求，通过政治理论的学习，不断提高自身的思想素质。另一方面，主动从总行各种会议精神、文件、报刊、网络了解和掌握政治经济金融政策，拓宽眼界和知识面，提高学知识的能力的用知识的水平，用于指导业务工作。一年来，我认真学习了金融、财务会计、内部管理规章制度，认真对待每一项工作，认真负责地去做好做到位，有效保障了各项业务依法合规规范有序开展。

二、坚持以客户为中心，推动业务经营快速发展

20年，我行坚持以客户为中心，进一步加大了市场攻坚力度，经过一年的不懈努力，各项经营指标完成情况良好。全年共实现经营利润万元，人民币各项存款比年初新增万元，人民币各项贷款比年初下降万元，新业务和电子银行业务有较大的发展，新增不良贷款率为。

一是对公存款发展迅速。采取点面结合的方式，加强市场调研，确定以机构客户、三资企业、中小企业为主的目标客户，找准定位，进行有质量有效益的营销，全年共实现新开户户，新增存款万元，其中存款达50万元以上的户，占新增对公存款的。抢抓当前拆迁改造的有利时机，及时与拆迁企业取得联系，争取到单位存款近万元。

二是信贷业务有所发展。在公司类信贷客户营销上，我行继续坚持好中选优的原则，严格把握上级行信贷投向政策，进一步优化信贷结构，降低信贷风险，全年办理打包贷款万元，开办低风险贷款业务万元。

三是中间业务发展成效显着。切实加强对中间业务的领导，制定了《年中间业务管理指导意见》，完善中间业务的组织管理体系，形成了由业务管理科牵头，各部门齐抓共管的局面。依靠网点优势，大力发展代理业务，全年共代理销售基金万元，代理发行国债万元，代理保险万元。

四是新业务发展迅猛。加速电子银行业务的发展，利用个人金融产品集中整合营销活动契机，积极宣传营销网上银行、电话银行等业务，扩大交易额，把网上银行发展成为吸引重点公司客户和优质个人客户的品牌产品。20年，全行企业网上银行、个人网上银行、电话银行的新开户及交易额均超额完成市分行下达的任务计划。

三、坚持清正廉洁，努力塑造良好形象

作为一名邮政储蓄银行支行行长，我不忘任职时领导的寄语，不辜负同志们的期望，牢记工作职责，永葆工作热情，用最新的政治理论来武装头脑，指导工作，努力学习金融法律、法规，掌握金融政策，并在具体的工作中认真贯彻执行，爱岗敬业，感恩工作；尽自己的最大能力做好每一项工作。在廉政方面，能够严格要求自己，廉洁自律，奉公守法，以身作则，勤奋工作，坚守职责，对所分管的工作，能积极主动地思考问题、解决问题，勇于承担责任，做到让分行放心，让同志们满意。我与班子领导都能搞好团结，主动、虚心听取大家的意见，自觉维护班子的团结和协作，对分行形成的决议坚决服从，从不搞特殊化。

虽然在工作中取得了一点成绩，但我也清醒的认识到自己存在缺点和不足，主要表现在：一是学习还不够深入，在政治理论学习和业务学习上做得还不够。在学习内容的选择上，有时候不能将学习的主观需求与客观需要很好地结合起来，学和用结合不够。二是工作经验、领导艺术和管理能力还需要在今后工作中，进一步提高。三是经常埋头于日常的事务性工作，有的工作管得过多过细，对全局和宏观的工作考虑比较少，全局观念、大局意识、创新精神还需要进一步树立和加强。

作为邮政储蓄银行的一员，支行已形成的良好发展格局、队伍的素质和同事们多年朝夕相互形成的感情纽带，始终激励我勤勉尽责、努力工作，今后的工作将面临更多的挑战和困难，我将紧紧围绕分行领导的战略决策，准确判断和应对各种形势，创新工作思路，探索发展道路，团结和带领全行干部员工，坚持以负债业务为核心，抢占市场份额，增强核心竞争力；坚持以资产业务为根本，加强风险控制，求得快速健康发展；坚持以中间业务为突破口，加强服务创新，实现中间业务收入有显着的提高；坚持从严治行方针，强化改革创新，提高内部管理和服务水平；坚持以企业文化建设为窗口，调动员工积极性，提高队伍战斗力，努力为实现支行的又好又快发展无怨无悔付出和奉献。

5.邮政储蓄银行调查实习报告 篇五

实习公司简介：邮政储蓄自1986年恢复开办以来，截止2008年已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个。邮政储蓄银行已在全国31个省（市、自治区）全部设立了省级分行，并且在大连、宁波、厦门、深圳、青岛设有5个计划单列市分行。经过25年的发展中国邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年至2010年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开，信用卡成功发行。截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。2010年，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至2010年10月，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功，这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。

实习的前半阶段，从点钞、捆钞技能开始入手，“点钞”是银行柜员的基本技能之一。坐姿、手势及钞票的摆放角度，指法、手指间作用力度和双手的协调能力等等，这些都是要通过一番刻苦锻炼才能掌握的技能。“捆钱”中指法的运用是关健，一把钞票抓在手中，用拇指按于中间使其凹出弧状来，另一只手用捆钱带贴着外沿用力拉紧，绕两圈后反扣住原来的带也缠两圈，最后将整捆钞票村平，这样就可以牢牢地捆住一把钞票了。

接下来了解熟悉邮政储蓄系统，在进行营业前台工作的操作之前，首先必须熟悉整个邮政储蓄的操作系统。刚开始实习时，熟记主交易菜单的交易码，特别是日常的交易代码，如活期存取款代码是010102、010103；卡存取款的代码是020101、020104；现金转账代码是010701；账户到账户转账代码是010702等等。还有一些特殊业务如挂失、止付、冻结、扣划，个人存款证明等。挂失业务是客户遗失存单、存折、绿卡、挂失申请书等凭证，或遗忘密码时，向邮政储蓄银行提出申请，邮政储蓄银行根据客户的挂失请求，在一定的期限内对客户账户进行止付的处理，防止客户的钱

被别人盗用；止付交易是由于普通柜员操作错误造成客户分户账余额有误、未能及时纠正错误或由于急付款等原因而采取的一种将客户账户内全部资金暂时锁定的一种交易。止付包括账户止付和限额止付两种等等。

在熟悉了操作系统之后，我就开始进行实际操作了。起初在营业员的随身指导中，慢慢地进行操作。我所在营业处采用的是柜员制交易操作，即每一笔交易都是由营业员单人单独完成的，操作过程十分谨慎，注意操作流程的规范。当收到来自客户的现金时，必须将钞票“正反”两面过机鉴别并计数，确认无误后方可入柜，在相应的凭单上加盖“现金讫”，接着再进行数据的录入、打印单据等。而支付客户现金时，必须手工点钞与机器点钞两项步骤相结合，缺一不可。手工点钞的作用在于防止钞票粘合过机时无法完全分开。对于整捆的钞票拆封过机清点后方可支付。另外，在支付前必须询问一下客户“请问您支取多少”，再次核对金额。

在营业实习期间，我还涉猎到了邮政储蓄银行中间业务中的两项，分别是代发财政工资和代理广发、招商还款业务。相关员工开立活期结算账户要根据所有企业、单位的工资清单，其账户余额等于工资款。办理广发、招商还款业务时间为早是09：00到晚上15：00，客户填写相应的凭单，写好金额的大小写，仔细合对后为其办理业务。

最后就是跟大堂经理学习大堂营销技巧及解答客户咨询，维挂大堂的排队秩序及解答客户的咨询。在大堂工作要特别注重礼仪，礼仪是人们在交往活动中形成的行为规范与准则，成天与客户打交道的大堂经理，代表着企业的形象和名誉，所以一切都要小心谨慎。经理告诉我要做好大堂的礼仪工作主要有四大内容：（1）解答客户问题。（2）营业中分流客户。

（3）维护大堂秩序。（4）适当理超凡入圣产品的营销。其中解答客户问题就要求大堂经理必须了解银行汇票的每一业务及其操作流程，所以要想做好一个大堂经理，必须拥有丰富的知识面。

6.邮政银行社会实践报告 篇六

我国银行业面临的竞争日益激烈, 如何通过管理来提高组织竞争力成为一大挑战, 而“绩效管理”是有效管理这一论断已被普遍地认可。笔者选取乡镇邮政储蓄银行绩效管理作为调查和研究对象, 在文中揭示了乡镇邮政储蓄银行绩效管理的方法和作用, 深入分析了乡镇邮政储蓄银行绩效管理的现状及现存的典型问题, 并提出对应的解决之道。

二、绩效管理的内涵

绩效管理是一个完整的管理过程, 是提高组织人员的绩效并开发个人、团队的潜能, 使组织不断获得成功的管理思想和具有战略意义的、整合的一种管理方法。其目的就是基于企业的发展战略, 通过人和人之间持续、动态的沟通, 明确工作任务及绩效目标, 并确定对工作结果的衡量方法, 在此过程中影响员工的行为, 从而实现企业的战略目标, 也使员工得到发展。

三、乡镇邮政储蓄银行绩效管理的作用

1. 提升计划管理的有效性

绩效管理体制强调制定切实可行的目标, 通过绩效考核这一制度性要求, 使企业的全体员工认真分析每一季度的工作目标并在月末对目标的完成情况作出评价, 从而加强各级部门和员工对工作的计划性, 增强企业经营过程的可控性。

2. 促进组织战略目标的实现

绩效管理有效地将组织的战略目标分解到各部门, 再根据部门中每个岗位的基本职责和特征进一步分解到各职工, 这样组织目标管理就变成了对每个岗位的绩效目标管理, 从而有效促进了组织目标的实现。邮政储蓄银行根据各支局具体情况把整体目标细分给每个员工, 并对其业绩加以考核, 及时发现问题解决问题, 增强管理力度, 从而使乡镇邮政储蓄银行的绩效管理切实发挥其作用。

3. 推动企业价值分配和价值创造

价值创造、价值评价与价值分配是企业价值创造循环的三个环节, 环节之间是紧密相连的, 只有把每个环节处理好, 才能使企业源源不断地创造价值。而价值分配的公正与否直接影响到个人价值创造的积极性, 所以这就需要通过绩效管理对不同的部门及个人在价值创造过程中的实际贡献率进行客观公正的评价, 为价值分配提供依据, 从制度上保证价值分配的公平性, 从而为下一轮循环提供不竭动力。

四、乡镇邮政储蓄银行绩效管理存在的主要问题

邮政储蓄银行是百年老国企, 受旧体制影响严重, 思想僵化, 观念陈旧, 缺乏创新, 对市场需求把握不准, 业务水平亟待提高。其在绩效管理方面主要存在以下几个问题:

1. 绩效管理认知误区

邮政储蓄银行在启动绩效管理项目时, 把绩效考评作为控制员工的手段, 通过绩效考评给员工施加压力, 甚至有些单位实行末位淘汰制, 其高压性受到了员工的强烈抵制。绩效管理不仅是管理, 它更侧重于挖掘员工的潜能;而绩效考评则只是为员工升迁, 奖赏等提供简单的参考标准, 并不是科学管理, 所以绩效管理与绩效考评有着本质的区别。

2. 绩效管理脱离企业战略目标

现实中, 由于邮政储蓄银行各部门的目标大部分是根据自已的工作内容提出来的, 结果往往导致其绩效管理脱离了企业战略规划。绩效管理实质上是一个自上而下传递绩效压力, 分散工作目标的过程。员工最终的绩效目标应当直接来源于部门目标, 而部门目标来源于公司的战略目标, 只有这样, 企业的战略目标才能与公司的绩效管理有机结合。

3. 人为因素干扰绩效评估

健全的绩效考评制度旨在通过对员工过去一段时间内工作的完成情况进行评价, 判断其潜在的发展能力, 并作为对员工奖惩的依据。但在实践中, 绩效考评的准确性往往受人为因素干扰而产生偏差, 常见的包括:首轮偏差、类己效应、趋中效应、近因效应。

4. 反馈沟通机制亟待完善

目前, 乡镇邮政储蓄银行在开展办公室绩效考核时, 往往把重点放在绩效考核成绩的填表、统计、公布等过程上, 没有形成自下而上的问题反馈机制和自上而下的问题解决机制, 因而执行力大打折扣。

五、优化乡镇邮政储蓄银行绩效管理的对策

1. 将企业战略目标与绩效管理有机结合

乡镇邮政储蓄银行员工应该由领导型向服务型转变, 以为人民服务为宗旨, 依靠优良的服务吸引农民。企业应当把战略目标层层分解到每个部门、每位员工, 确保每个员工从企业战略目标出发努力完成自己的本职工作, 这样, 企业战略目标才能得到真正落实。

2. 加强对考评者的培训

在《财富》杂志排出的全球1000家大公司中, 90%以上的公司在绩效考核中应用了360度绩效考评体系。该体系通过不同的考核者 (上级、下级、同事、顾客和亲属等) 从不同角度来对员工进行考核, 从而全方位、准确地考核员工的工作业绩。因此, 对考核者进行相关技能培训, 使其熟练掌握并运用考核工具是保证绩效考核公正、客观的必要措施。

3. 建立有效、及时的反馈体系

有效、及时的反馈体系, 有助于被考评者总结过去工作中的得失, 从而为日后工作的改进提供参照。为确保考评结果反馈的有效性, 企业应该建立员工面谈制度。面谈制度为主管和下属讨论工作, 挖掘员工潜能, 拓展新的发展空间, 提供了良好的沟通渠道。

4. 分层面灵活执行考评周期

对乡镇邮政储蓄银行来说, 不同层级应当采取差异化考评周期。对基层员工, 他们的考核周期可以相对短一些;而对管理人员和技术人员, 他们的业绩考核周期要长一些。

六、结论

笔者通过对乡镇邮政支局的绩效管理进行现状分析, 提出了现存典型问题。总体来看, 绩效管理作为一种有效的管理工具, 它提供的不仅是一种奖罚手段, 更是一种思维方式和工作态度, 其最重要的意义在于改进工作和提高业绩, 激发员工业绩持续提升, 并最终实现组织战略目标。

参考文献

[1]郑晓明.绩效管理[M].山东:人民出版社.2004.

[2]马志民.日本邮政的员工管理和绩效管理[J].中国邮政.200 (93) .

[3]罗伯特巴考尔.绩效管理24准则[M].北京:中信出版社, 2005.

7.关于邮政储蓄银行业务的调查报告 篇七

中国邮政储蓄银行荣昌支行位于重庆市荣昌县步行街，该单位职工9人，其中支局长1名，综合柜员1名，普通柜员5名。我于10月3日至11月3日在中国邮政储蓄银行虹螺岘支行进行了为期半个多月的实习调查。在此期间，通过领导及同事的帮助，我熟悉了邮政储蓄银行的主要经济业务，理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高。以下是对实习期间所学、所感做一个系统的报告。

该行主要办理个人储蓄业务，代发工资，本异地转账汇款，商易通，网上银行，国债，债券，基金，保险各项理财产品，代缴话费，电费等各项中间业务，业务普及范围广，办理迅捷，方便群众，好评颇多。

（一）储蓄存款业务介绍

储蓄存款业务包括：活期存款、一本通存款、个人通知存款、定期存款和定活两便存款。

1.活期存款：个人活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折，按规定业务流程，通过柜面或银行自助设备随时存取现金的服务。人民币个人活期存款账户开户起存金额为1元，有卡户起存金额为10元，取款账户留存金额可为0。

2.一本通存款：一本通是将多个储种、多个账户的存款集中于一本存折上，用一个存款凭证记载、管理多个存款账户资金活动情况的业务品种。邮政储蓄一本通现包括整存整取和不固定面额的定活两便两个储种。一本通内子账户可以移出为存单，已开立的存单也可移入一本通。一本通内各账户单笔存款金额最高200万元（含）。超过200万元的，需分笔开户。

3.个人通知存款：一本通内各账户单笔存款金额最高200万元（含）。超过200万元的，需分笔开户。人民币个人通知存款5万元起存，单笔存款金额最高为500万元（含），存款金额超过上限的，需分笔开户。一次性存入本金，可以一次或分次支取。最低支取和最低留存金额均为5万元。

4.定期存款：中国邮政储蓄银行定期储蓄包括整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定额定期等种类。

人民币整存整取定期存款50元起存，存期分为三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。

5.定活两便存款：定活两便存款是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。定活两便分固定定活两便和不固定定活两便两种。不固定定活两便50元起存，金额不限。固定定活两便分100元、200元、500元、1000元等多种面额。定活两便不可部分支取。

（二）邮政储蓄存款业务存在的问题

在荣昌支行调查期间发现，来网点办理存款业务的个人客户很多，大概占90%，集团企业客户很少。个人客户存取款的额度小，这就照成营业员 的业务量大，而网点的储蓄额却增长少。又由于业务量多，往往营业员的会因长时间处于紧张的工作状态下，而照成营业员的服务质量也有所下降。

（三）对储蓄存款业务提出的建议

针对邮政储蓄银行问题提出的两点建议：邮政储蓄应该多发展一些集团企业客户，把邮政储蓄的存款范围扩大，这样才能和其他金融机构起头并进。还有就是应该提升营业员的服务质量，使客户更加满意，这样才能在金融行业中利于不败之地。

二、个人结算业务

商易通：“商易通”业务是中国邮政储蓄银行依托邮政储蓄支付结算网络，为我行中高端客户提供的一种安全、方便、快捷、优质的金融支付结算服务，是中国邮政储蓄银行在支付结算领域的一次金融创新。“商易通”业务以固定电话设备为载体，客户通过在电话机上的简易操作，就可以足不出户地办理余额查询、实时转账等支付结算业务。

预约转账：预约转账业务是指客户在营业窗口办理预约转账申请后，由计算机系统自动按客户指定时间将约定金额向指定账户进行转账。

国内汇款：中国邮政储蓄银行汇兑业务秉承邮政“汇通天下”百年业务的积淀，受惠于邮政体制改革的春风，求真务实，开拓进取，始终坚持以客户为中心，竭诚为广大城乡居民和企事业单位提供安全、快捷、方便的汇款服务。

网上支付通：网上支付通业务是指将绿卡账户与第三方支付公司账户签约绑定后，通过第三方支付平台进行网上支付时，无需登录个人网上银行，便可支付相应款项的业务。目前网上支付通包括“支付宝卡通”和“财付通一点通”。

三、银行卡业务

绿卡：绿卡（借记卡）是由中国邮政储蓄银行发行的，具有消费、转账、结算、存取现金等全部或部分功能的金融支付工具。绿卡为借记卡，不允许透支。

绿卡通：绿卡通卡是中国邮政储蓄银行发行的将不同储种、币种、资金形态的账户及理财账户集中于一张借记卡上，用一张卡管理个人多个账户资金活动情况的银行卡。

淘宝绿卡：绿卡（淘宝联名卡）（简称：淘宝绿卡）是中国邮政储蓄银行与浙江淘宝网络有限公司、浙江支付宝网络科技有限公司联合发行的集金融服务和网上支付于一体的联名借记卡。淘宝绿卡正面图案为色彩缤纷的“taobao.com”艺术字样右上角有淘宝网标识。宝绿卡具有在淘宝网、阿里巴巴、支付宝及其外部网站进行方便、快捷网上支付的功能。无需网银，淘宝绿卡让您轻松享受网上购物的乐趣。

绿卡生肖卡：绿卡生肖卡是一种系列银行卡产品，卡面印有特别设计的生肖属相卡通图案，具有较高的收藏、保存价值。绿卡生肖卡是中国邮政储蓄银行发行的一款既有银行卡功能，又带有新春祝福的系列银行卡产品。自2004年推出

首张绿卡·猴年生肖卡以来，已陆续发行了猴、鸡、狗、猪、鼠、牛、虎、兔等八张绿卡生肖卡，深受广大客户喜爱。

个人网银业务：秉承“进步 与您同步”的理念，中国邮政储蓄银行致力于通过互联网技术建立起全方位安全、方便、友好连接的个人网上银行，为邮储蓄银行客户提供各种网上多元化的自助金融服务。客户可通过网上银行自助查询开办账户的余额及交易明细，办理各种收付款、理财、远程预约等业务。同时中国邮政储蓄银行个人网银还可为个人提供内部账户管理的功能，使客户只需登陆邮储银行网站，便可足不出户享受邮政储蓄银行全天候24小时的方便、快捷、安全的金融服务。

8.邮政银行社会实践报告 篇八

当前，为适应商业银行运作的新形势，邮政储蓄银行需着力推进学习型企业建设，全面实施 “员工素质提升工程”，强化商业银行运作的新理念，加紧做好现有储蓄专业人才的培训工作，继续深入 “创学习型企业，争当学习型员工”精神，进一步加大对员工的教育培训力度，尤其是对金融业务知识的学习和掌握迫在眉睫。

1.邮储银行着眼于业务与操作、前台礼仪等基础培训

2.邮储银行从业人员中普遍存在文化水平不高，无金融专业

知识，实际工作经验不足，人员素质难以适应银行业务发展需要，尤其是缺乏信贷、理财、服务、营销等经验;二是缺乏高素质专业人才，尤其是对科技型、高附加值的业务的开发、创新和营销以及投资理财;三是中高层管理者的.理念更新、领导力、风险管理、法律法规、合规经营、现代金融理论等能力和意识殛待提高。

3.对金融培训工作的重要性认识不够

国家政府未建立专门的金融培训管理部门，由于体制上的原因邮政储蓄从业

人员的教育培训工作长期是由邮政企业人力资源部门管理的，培训着重放在邮储从业人员对新业务学习和业务操作上，对金融专业知识系统的培训学习不够，在经营管理中重业务发展，轻发展后劲的积累，没有把教育工作作为邮政储蓄银行实现可持续发展的大计来抓。

4.培训形式缺乏多样性

一是缺少师资，尤其是没有培养和建立一支自己的培训师资力量;二是教学形式单调，缺乏互动性;三是教学条件、环境受限制，影响了培训工作的深入开展;五是思想道德教育培训工作弱化。

调查的简要结论：

从现在开始，要紧密围绕邮政储蓄银行自身的战略目标和各项工作重点，将培训作为推进战略实施的重要手段，持久地发挥培训对改善绩效与提升企业竞争力作用;树立人才投资理念，树立科学培训理念，加大对培训的投入，提高培训的投入产出意识;强化培训需求调查和培训效果评估，切实提高培训的针对性和实效性，形成自主学习、集中培训、考察交流“三结合”的培训育人体系，确保培训质量，加强培训成果转化;将培训与员工的职业发展相结合，有效调动员工的培训热情，坚持企业培训与员工自主学习相结合，营造人人需要学习、人人有机会学习、人人主动学习的良好氛围。

主要措施包括：

(一)完善培训组织与责任体系。

(二)通过分层分级组织实施培训。

(三)规范培训管理。

(四)加强监督检查。

9.邮政银行社会实践报告 篇九

自2007年邮政储蓄银行黑龙江省分行成立以来就致力于黑龙江省的“三农”建设, 服务农村金融, 短短不到2年的时间, 取得了显著的业绩, 主要表现在:

(一) 加大投入力度, 增加网点建设, 为弥补农村金融服务缺失起到了重要作用

截至2008年年末, 黑龙江省邮政储蓄银行在全省设置的网点已经达到1533处, 汇兑网点2465处, 其中县和县以下的储蓄、汇兑网点占比分别达到了58%和62%, 成为黑龙江省沟通城乡、服务农民的一个主要的金融渠道, 充分弥补了由于农业银行等商业银行基层机构撤离农村而引起的农村金融服务空白和金融服务缺失问题。

(二) 转“抽血”为“输血”, 通过多种业务形式解决农业亟需资金问题

解决“三农”问题的金融支持主要指的是资金支持, 由于农业长久以来是弱势产业的原因, 使大银行的农村基层金融机构为了防范风险而不愿向农户提供农业贷款, 只靠从农村信用社和财政支持的支农资金是很有限的, 但农业生产“春耕秋收”的特点导致其非常需要资金的扶持, 因此往往会通过地下金融来获取资金, 由于民间的“抬钱”活动利率很高, 以黑龙江省农村的情况该利率可达到年利15%, 而农村信用社由于资金紧张导致对农户10个月期的贷款利率也高达9.96%, 大大摊薄了农户的利润。要解决这种状况, 一方面要引入竞争机制, 另一方面要增加资金供给。邮政储蓄银行转变为商业银行后, 其通过协议存款、存单质押贷款、小额贷款等业务, 不断向农户注入支农资金, 向农村输血, 特别是黑龙江省邮储银行推出的“便捷、阳光、惠农”的农村小额信贷业务, 为农民提供了更为便捷的融资渠道。截至目前, 邮储银行累计发放小额贷款已达到20.4亿元, 其中县及县以下农村放款占比达到90%, 开办范围覆盖黑龙江省所有县市, 陆续为3万多户农民提供了贷款服务, 为“三农”提供了强有力的资金支持。邮政储蓄介入农村信贷市场增加了农村金融市场的资金供给, 丰富了农户的贷款选择和途径, 如果未来能够通过竞争机制而实现利率降低的效应, 则会从实质上为“三农”建设提供资金便利。

(三) 加大金融产品创新, 多方位满足农户金融服务需求

邮储银行成立以来, 不仅开办了定期、活期、异地结算等基本金融服务, 同时积极开发了代收农电费、代发乡镇财政工资、代发牛奶收购款等近20项满足农民需求的“特色”中间业务。此外, 黑龙江省邮储银行还经营代销保险产品和经营理财业务, 多方位的满足了农民的金融服务需要。虽然邮储银行黑龙江分行在成立近2年来充分的体现了其在黑龙江农村金融支持方面的作用, 但是由于成立时间较短, 需要业务转换等因素, 在其促进“三农”建设方面还面临着很多微观和宏观瓶颈。

二、黑龙江邮政储蓄银行在支持“三农”建设中面临的微观瓶颈问题

(一) 解决农户资金需求, 贷款方式和归还方式的多样化有待提高

现在邮政储蓄银行能够向农户和小商户提供的贷款方式主要有质押贷款和小额贷款业务, 对于小额贷款业务的归还方式主要有一次还本付息法、等额本息还款法和阶段性还款法 (在宽限期内只还利息, 超过宽限期后按等额本息还款法偿还贷款) 三种, 虽然一定程度上解决了农户的资金需求, 但是没有全面结合农业的生产特点和农户的需要而设定丰富的贷款品种, 比如结合国家汽车下乡活动推出运输贷款, 结合家电下乡活动提供消费贷款等, 当然, 贷款品种的设定要考虑多方面的因素, 作为商业银行, 邮政储蓄银行要考虑贷款的收益和风险, 在自身积极设定新品种的同时, 也应该有宏观金融生态的支持。从还款方式来看, 农业产品的生产周期虽然是春种秋收, 但是在农产品销售环节上, 小农户往往需要等待收购方到地头收粮付款, 由于贷款期限的硬性规定, 农户为还贷款而急于卖粮压低售价的状况时有发生, 如何通过利率机制的调整采用灵活的还款方式, 比如在衡量农户总信用额度和一定期限内, 比照企业贷款形式实行“随用随贷, 随有随还”的方式, 这样可以提高贷款农户销售农产品的主动性, 增加收入的同时也会增强还款能力。

(二) 绿卡普及率不高、宣传不够, 导致农村货币创造能力有待提高

与地下金融不同的是, 通过商业银行的存贷业务、转账结算可以实现商业银行的货币创造职能, 使农村的货币供给量在货币创造职能的发挥下成倍的提高。由于民间借贷业务没有存款业务, 也就没有货币创造职能, 因此加强邮政储蓄的结算业务, 特别是通过提高绿卡普及率来实现转账结算, 能够促进邮政储蓄银行作为商业银行的货币创造职能的发挥。但是现在绿卡在农村的普及率还有待提高, 根据笔者深入农村的调查, 发现农户习惯使用存折进行存取业务, 在贷款问题上, 习惯用贷款证等手段来完成贷款手续, 这与绿卡宣传不够和ATM机等方便存取的便利设施设置过少都有直接的关系。绿卡的普及对于农村货币供给的增加具有重要意义, 邮政储蓄银行对这一方面应该加大宣传, 同时与某一项方便农户的业务相挂钩, 比如代缴电费、电话费等以村为单位发放绿卡, 并集中宣传绿卡的使用便利性来提高绿卡普及率。

(三) 网点虽多, 服务质量有待进一步提高

邮政储蓄银行成立后, 以其遍布城乡的网点优势获得了巨大的竞争优势, 众多的网点也为农村金融服务提供了便利条件。虽然邮政储蓄银行在全省设立了上千个网点, 但是通过邮政储蓄官方网站的数据统计, 除去农场场部设置的网点, 邮政储蓄银行在乡以下包括村设置的网点不到200个, 有些村庄离镇网点有上百里的距离, 网点过少当然很难开展绿卡普及等各项业务, 也很难把邮政储蓄的支农功能遍布到农村的“毛细血管”。另外很多邮政储蓄银行的网点是简单由原来的邮政局转变过来, 未对拟设机构的现状、成本、发展前景及网点布局进行统一考量和科学核算, 邮政储蓄银行的部分基层机构设置不符合地域发展的实际需要。

(四) 从业人员业务技能落后, 不利于防范操作风险

由于一些基层网点是由邮政局直接转换而来, 部分从业人员不熟悉银行业务, 或没有足够的金融知识, 学历水平较低, 这种人员业务状态会增加网点的业务操作风险, 妨碍邮政储蓄资金对基层农村的资金回流。

(五) ATM机设置过少, 网络银行等现代服务手段落后

发展现代银行结算业务, 必须使用现代化的服务手段, 虽然邮政储蓄银行的基层网点很多, 但是方便绿卡使用的ATM机在基层网点的设置却非常有限, 根据邮政储蓄银行官方网站的数据统计, 在黑龙江省县以下设立ATM机的网点只有132处, 其中24小时开放的ATM点则更少。这不利于绿卡的普及和农村金融服务的开展, 更不利于邮政储蓄在基层广泛吸收资金, 限制了邮政储蓄的造血功能。另外邮政储蓄银行黑龙江省分行还没有官方网站, 不利于业务的宣传、政策的讲解和网络银行的应用。

三、黑龙江省邮政储蓄银行在支持“三农”建设中面临的宏观瓶颈问题

(一) 农村征信系统缺失导致, 邮政储蓄银行业务风险加大

农户和农业生产的特点导致农户很难在贷款过程中提供适合的抵押或质押品, 这就客观上要求一部分贷款要以保证、联保等信用方式来完成。而这些贷款的发放必须以有效的征信系统为前提, 由于目前并没有为农户建立全面的征信机制, 导致信用好的农户与信用差的农户相互联保, 一旦信用差的农户不能归还贷款, 也直接导致信用好的农户的信用下降, 提高了再次贷款的成本。没有征信系统, 不但使邮政储蓄机构只能以较高的利率作为风险补偿发放贷款, 而且也不利于联保户之间信息的对称。虽然邮储银行在黑龙江省部分地区开办了小额信贷业务, 但是由于没有很好的资信评定标准和信用记录建设, 只能要求有教师或公务员等具有固定工作人群进行担保, 这显然暴露了信用评定系统的缺失问题。征信系统的缺失限制了邮政储蓄银行开展适合农户、养殖户、小商户的贷款品种, 提高了贷款风险和农户的利率成本, 产生了信息不对称而引致的逆向选择和道德风险, 直接影响了支农资金的运用, 因此如何为邮政储蓄对农村输血提供一个征信平台是一个亟需解决的问题。

(二) 抵押担保机制缺失, 限制了邮政储蓄银行的输血能力

金融机构基于风险控制的要求, 对于居民及企业贷款需求往往需要有相应的抵押物或担保物, 但是由于农村抵押担保体系不发达, 可供抵押或担保的品种非常有限, 现在主要是以联保并房产抵押及存单质押为主, 并没有盘活土地承包经营权等权利的担保机制, 这导致邮政储蓄银行在对农户办理贷款的业务中, 并没有突破农信社的贷款机制, 而且由于风险补偿和搜寻成本、信息成本的增加, 也导致有些地区的邮政储蓄银行推出的小额贷款业务的年利率高达13%左右, 虽然比民间信贷的利率要低, 但是也没有体现出相对于农信社贷款的利率优势, 担保机制的欠缺严重限制了邮政储蓄银行对农村的输血能力。

(三) 邮政储蓄银行存在商业银行与准政策银行之间的矛盾

根据2005年银监会的批复, 邮政储蓄银行的市场定位主要是面向“三农”, 在农村地区开展零售业务。因此, 邮政储蓄银行不是一般意义上的商业银行, 而是具有很强政策性的“准政策性银行”。但根据国务院2005年通过的《邮政体制改革方案》, 邮政储蓄银行是商业银行, 其企业性质决定其必须以追求利润最大化为目标。这就导致在经营定位上, 邮政储蓄银行出现了商业银行与准政策性银行定位间的矛盾。一方面, 服务于“三农”的定位要求邮政储蓄银行的资金取之于农, 用之于农;另一方面, 逐利动机又驱使邮政储蓄银行从农村抽取大量资金转移到城市运作, 因此如何处理好这两者的关系是关系到邮政储蓄银行资金支农比例大小的问题。

四、邮政储蓄银行支持黑龙江省“三农”建设的对策

(一) 通过各种途径, 提高邮政储蓄银行的造血能力

从某种程度来看, 由于邮政储蓄银行建立之前的经营模式是只存不贷, 改变为商业银行后, 邮政储蓄银行有大量的资金要寻找出路, 比如通过协议存款的形式把资金转存到农村信用社和外资银行等, 因此这里谈的造血能力主要是指通过邮政储蓄银行的网点优势, 增加结算方式及多种服务途径来降低农村地区的现金漏损率, 提高农村金融机构的货币创造能力, 从而改变农村地区局部货币供给不足的状况, 这需要充分发挥绿卡的结算功能。在发挥绿卡结算功能上主要可以采用如下方式:一是设置农民工绿色通道, 为农民工设计适合其使用的绿卡品种, 使城镇外地农民工收入流回农村使用。比如为农民工提供多次工资定期集中汇款服务、节日汇款手续费优惠等;二是与村镇政府携手试点绿卡集中免费办理服务;三是增加乡以下网点或村办事处, 利用邮路宣传绿卡业务, 通过各种代理业务增强结算功能。四是增加ATM机到乡、逐步设置ATM机存款功能, 卡折配套并可分离功能, 开设手机短信转账服务、电话银行和网络银行服务。另外, 邮政储蓄银行还可以通过协议存款等方式吸收民间大额资金转贷, 使只贷不存的民间资金实现银行系统的转存。

(二) 改善金融生态环境, 拓展多种形式的信贷支持

1. 充分发挥“三流合一”的邮政储蓄银行的网络优势, 共同服务于农民和农村市场。

“三流合一”主要指资金流、信息流、实物流, 把物流引入邮政储蓄的业务范围中, 可以尝试利用邮政储蓄银行的网点设立代购、租赁等业务, 比如农机具融资租赁等, 通过融物的方式提供融资服务, 从而实现邮政物流与邮政资金输血相结合。

2. 改善农村金融生态, 完善资信评定机制, 为邮政储蓄银行服务“三农”创造良好的环境。

人民银行应制定符合农村金融现状的农村征信系统, 为农户建立信用档案。可以借鉴山东省的经验, 通过农户申请、信用调查、等级评定、张榜公示等评定程序, 对农户进行信用监督, 邮政储蓄银行可以通过征信系统确立贷款额度、期限和利率, 并且在金融机构的协助下做好信用宣传工作, 降低由于信息不对称和风险补偿而带来的支农贷款利率居高不下的问题。可以通过不同信用等级采取区别弹性利率、利率优惠或采取鼓励措施来建立农户的信用观念, 比如对于贷款按月连续还款的农户及商户给与免除一个月优惠利息等方式。在农村信用体系建立的同时, 要加强设计贷款的多种形式, 比如各种结合政策的养殖贷款、运输贷款和消费贷款, 另外政策安排要允许多样的担保品种, 允许土地承包使用权作为担保品、购销合同收款权为质押品等。贷款期限要灵活, 防止出现为农户还款而压低价格销售产品的问题。

3. 探索农地金融促进贷款风险的转移和分散。

所谓农地金融, 是指成立专门的土地金融机构, 允许土地承包经营权抵押、发行土地债券等, 既为农业生产、农民增收筹措大量资金, 同时也实现农业生产风险向金融体系、向全社会分散。借鉴农地金融的思路, 可以在相应法规允许的情况下把农业贷款证券化或设计成理财产品销售从而分散部分贷款风险。除此之外, 农户贷款证券化, 还可以盘活信贷资金、吸收城市资金到农村使用。

(三) 通过政策扶持, 解决商业银行与准政策银行之间的定位矛盾

比如政府可以对于专项贷款给与利息补贴, 可以借鉴出口信贷业务的经营模式, 对于需要大量资金的农用设施的购买与地方政府结合, 邮政储蓄提供低于市场利率的贷款, 利差由财政补贴, 用经营后的税收收入最终抵补政府的补贴资金, 从而消除邮政储蓄银行定位上的矛盾状况、提高邮政储蓄银行的支农资金比例。

(四) 拓展人才培养计划, 积极控制业务风险

邮政储蓄银行应该及时认识到现存的基层员工不熟悉银行业务与业务品种不断拓展之间的矛盾, 这种矛盾已经显化为邮政储蓄银行操作风险的不断增加。可以说专业人才的培养和人员职业道德建设的提高是有效防范邮政储蓄银行面临的操作风险的方法。拓展人才培养计划可以通过定期培训、积极引进专业技术人才、加强人员职业道德教育等方式来进行。另外, 政府也应出台优惠政策鼓励具有专业知识的大学生到基层网点定期服务。除此之外, 邮政业务与银行业务要有效分离、基层网点在注重内控制度建设的前提下, 还要采用多种稽核手段加强稽核审计工作来有效的防范业务风险的发生。

总之, 随着邮政储蓄银行自身的不断发展、政府政策的有效扶持以及金融生态的不断改善, 邮政储蓄银行的支农作用将逐渐增强, 这必将促进黑龙江省农村金融体系的完善、农村金融市场的有效竞争、农村金融服务的提高和资金需求的满足, 从而加快黑龙江省“三农”建设的步伐和农村经济的快速稳健发展。

参考文献

[1]梁彦君, 辛立秋.黑龙江省发展外向型农业的商业性金融支持研究[J].商业经济, 2008, (7) .