浅谈农村信用社支农存在的问题及对策

浅谈农村信用社支农存在的问题及对策（精选12篇）

1.浅谈农村信用社支农存在的问题及对策 篇一

摘 要：为不断满足日益增长的贷款业务需求量，加强金融服务“三农”的力度，人民银行从1999年起开始实施支农再贷款这一新兴货币政策工具。农村信用社作为支农生力军,在管好用好支农再贷款业务中发挥着关键性作用，而在实际操作中，如何遵循贷款管理原则，拓宽支农范围，探索创新支农再贷款运用方式，真正用足用好贷款资金，更有效地发挥支农再贷款的资金反哺、政策导向、助推经济的积极作用，成为农信社值得思考的问题。

关键词：农村信用社 支农再贷款业务 问题 对策

一、支农再贷款业务发展现状

支农再贷款是人民银行在改善农村金融服务，支持农村信用社扩大涉农信贷投放的一项重要政策措施，对支持农村信用社提高资金实力、引导信贷资金投向等方面发挥了不可替代的作用，取得了较好的政策效果。近年来为不断完善支农再贷款管理，人民银行相继出台了相关管理办法、细则，明确了支农再贷款的范围、管理原则、限额、发放对象、条件、期限、利率等。农村信用社经过多年来的实际运用，再贷款业务管理水平得到了一定的提升，逐步走向了成熟和规范，但在有效发挥支农作用的同时，也暴露出一些问题。

二、支农再贷款业务中存在的问题

尽管人民银行先后出台了对支农再贷款管理的相关政策文件，但实际操作中仍存在一些矛盾、缺陷和亟待解决的问题。

（一）支农再贷款利率偏高，加重了农信社和农民的经济负担。人民银行虽几次下调再贷款利率，但支农再贷款利率水平相比同档期金融机构人民币存款基准利率仍然偏高。

（二）支农扶持范围过窄，与农业多层次资金需求不相适应。目前，人民银行限定资金投向多数为种植业、养殖业、农副产品加工等，客观上抑制了农户和农业的多元化发展。

（三）支农再贷款期限设置过短，与现代农业生产周期不相匹配。按照目前的相关规定，支农再贷款期限客观上违背了农业生产周期规律，进而滋生了贷款“借新还旧”的种种现象，加大了农业生产成本及信贷风险。

（四）管理流程、方式存在一些风险隐患。人民银行对再贷款实行“限额控制、规定用途、设立台账、到期收回、周转使用、灵活调度”的管理原则，但在实际操作中存在一定难度。

（2）普遍存在不良贷款置换现象。因支农再贷款期限较短，在实际操作中会对农户收益造成一定的影响，形成呆账，给再贷款收回增加难度，影响业务正常、合规进行。

（3）资金运作存在交叉、混合现象。农信社无法将再贷款和自营资金完全分割使用，与“封闭运作”的管理要求存在较大差距。

（4）违规放贷屡禁不绝。部分农信社存在错误认识，超越使用范围，以支农再贷款名义，发放非涉农贷款，偏离支农方向，存在较大风险隐患。

三、解决农村信用社支农再贷款业务相关问题的对策建议

在人行的政策监管下，农村信用社需要加强内部管理，在改进工作方式、细化流程上下功夫，同时，加强与人民银行的工作沟通与协高，争取更多政策支持。

（一）积极发挥发挥“窗口指导”作用

建议人民银行适时调整支农再贷款投向、投量，完善支农再贷款的期限及利率设置，便于农信社根据农业生产周期来确定合理的贷款期限，从而满足特色农业和生产的资金需求，适时降低贷款成本，降低付息压力，真正让农户享受实惠，助力国家对农业经济结构政策调整，强化支农再贷款政策的传导效应。

（二）扩大支农再贷款的用途

针对三农贷款需求，在现有范围内，争取贷款投向多样性，不局限于现行范围。

（三）增强贷款定价能力

根据区域经济运行状况及自身成本核算、效益等，制定以农业产业、行业、信用状况、期限、担保方式等为主要内容的贷款利率定价体系，对支农再贷款实行科学分类、区别对待、合理定价。

（四）规范管理流程，确保资金安全

进一步规范支农再贷款的审批、使用、检查三个关键环节的管理，在操作流程上逐步规范、合理、合规，建立风险防范机制，密切监控资金流动，确保资金运作链条畅通、安全，强化跟随踪检查，保证贷得出、用得好、收得回。

（五）逐步建立有效的农村信用体系

持续推进农村信用工程建设，通过建立信用档案、评定信用等级等一系列措施，为发放贷款提供准确、有效依据，营造良好的诚信环境。

四、结语

支农再贷款是一项惠民政策，如何加大调控力度，更好地发挥其作用，值得监管部门深入研究，而作为具体实施的农信社更需要主动作为，进一步理清工作思路，创新管理方式，因地制宜，改善农村金融服务，做细支农工作，更好地利用这一工具，提高使用效率，真正贷有所用、贷有所得。

2.浅谈农村信用社支农存在的问题及对策 篇二

一、现阶段新农村建设中支农资金管理存在的问题

(一) 支农资金管理机构过多, 重复交叉现象严重

当前, 我国对支农资金管理的中央部门有:国家发改委、农业部、林业局、财政部、水利部等等, 这些部门内部又设有管理农业资金的相关机构, 这就形成了非常复杂的资金管理机构, 使支农资金管理非常分散。而且每个部门对资金管理的规定又各不相同, 导致职责不清, 资金在分配上又各自为政, 在对资金的使用上很难反映出广大农民的意愿, 再加上农业的生产与市场脱节, 投入分散, 重复与交叉的现象严重。所以对支农资金的分散管理, 导致了资金管理流速慢、层次多, 很容易造成支农资金逐级漏损, 增加了管理成本, 也加大了管理难度, 使支农资金所发挥的效果不佳。

(二) 资金投入方式存在缺陷

按农业投入的相关规定, 上级财政下达到农业项目上的资金, 需要地方财政按一定的比例进行配套, 但是因为地方的财力有限, 很难落实到配套的资金, 有些基层政府为了获得财政资金, 铤而走险, 利用虚假配套的方法。而农村经济的发展是由中央负责, 同时也由地方负责, 项目的资金究竟由谁来投资, 还没有一个明确的界定。假如资金是从中央向地方逐级落实的, 经常出现支农资金到达不及时的现象, 而且一个项目进行层层检查、层层考证, 增加了资金的管理费用, 资金在落实到农业项目上时, 已经出现不足的现象, 对项目实施造成了不利影响。

(三) 对支农资金的使用缺乏监督体制

农业项目的事前监督、事中监督、事后监督都不到位, 造成了很多项目实施的效果很差。财政支农资金的管理模式令投入方、实施方与收益方的职责不明、责任不清, 而项目的建设风险几乎都是由国家来承担, 从而造成了地方有严重的依赖思想, 财政支农资金监督上的问题, 造成项目的质量不高, 资金的使用效率也不高。

二、新农村建设中支农资金管理的措施

(一) 对支农资金进行整合

对支农资金进行集中使用, 打破部门分割, 对支农资金进行整合。清除支农资金管理部门间的隔阂, 把不同渠道的支农资金进行整合。在整合的过程中, 要发挥出政府的政策导向作用, 可以采取“资金整合, 捆绑使用”的方式。支农资金不再分散管理, 而是把资金进行整合捆绑使用, 从全局上掌控, 集约投放, 形成一个有效的协调机制。

(二) 完善项目评审制度

可以由财政部牵头, 在本辖区内组建一个跨行业支农项目专家库, 并提供日常费用, 为支农项目的有效实施提供全过程的服务。对专家库的成员要加强教育培训, 并建立完善的项目评审激励制度, 保证专家在工作中能坚持严谨、求真的工作态度, 对不同的情况要采取不同的处理方式。例如对投资大、示范性强、科技含量高的项目, 要进行实地考察, 审核项目单位的效益, 并从经济效益、环境效益等多方面入手, 进行评定, 要保证项目评审的客观性、科学性。各地区、各部门要为评审专家组营造一个良好的环境, 避免各种负面因素的影响, 以免干扰项目评定的质量, 以便从众多的项目之中确定出优先扶持、重点扶持的项目

(三) 完善监控体系

完善监控体系是提高支农资金使用效率的重要保证。支农资金的监控主要包括事前监控、事中监控以及事后监控三个方面。事前监控, 一是监督项目的科学性与可行性, 避免形象项目、人情项目等劳民伤财项目的发生;二是监督项目的效益性, 主要包括社会效益、环境效益等, 避免出现盲目扩张与缩小状况的发生;三是监督项目的投资方向, 即资金是否用于支农领域。事中监督是对支农资金投入项目之后进行监督。在这一阶段, 财政部门要同监察、技术、审计等部门进行联合监管, 内容主要有:资金有无早分配、早到位的现象;是否有法人负责制、工程预决算投资评审制;监督工程是否有偷工减料的现象。事后监督就是对已竣工的财政支农资金项目进行检查监督。监督主要内容包括:项目是否按设计要求如期竣工, 社会效益和经济效益是否达到预期的目标;工程项目支出中有无高估冒算、贪污受贿等现象发生。

综上所述, 新农村建设是构建社会主义和谐社会的一个重要组成部分, 支农资金是新农村建设得以顺利进行的物质保障, 如何管好这些资金, 有着非常重要的现实意义。当前对支农管理方面还存在着管理过于分散、投入方式存在缺陷、对支农资金的使用上缺乏监督体制等问题, 可以从整合支农资金、完善项目评审制度以及完善监控体系等方面进行考虑, 加强对支农资金的管理。相信经过我们共同的努力, 我国农村的现代化建设将会翻开崭新的一页。

参考文献

3.浅谈农村信用社支农存在的问题及对策 篇三

关键词：农村信用社；中间业务；问题；对策

中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用自身的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在业内获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务正被快速抢占和瓜分。近年来，随着农村信用社改革的不断深入，农村信用社陆续开展了一些中间业务，但发展品种少、速度慢、效益低，与专业行相比差距还比较大。当前农村信用社如何发展中间业务，笔者就此问题做一探讨。

一、制约农村信用社发展中间业务的主要因素

（一）思想观念陈旧，认识不到位

农村信用社部分经营管理层对中间业务认识不清，在业务拓展中仍以传统的存贷业务为主，把中间业务作为“派生业务”、“辅助业务”等副营产品，没有真正从思想上意识到发展中间业务是实现资产多元化、提高收盈、防范化解风险的有效手段并加以重视。

（二）创新力度不够，品种少，构成单一，范围窄

目前农村信用社开办的中间业务基本上是传统业务的延伸，仅限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。

（三）技术手段相对落后，专业人员匮乏

中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“模块”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势的专家。与商业银行相比，这种高素质复合型人才在农村信用社是极难找到，大部分农村信用社目前根本就没有这种人才，因此造成信用社中间业务的品种少，功能单一，缺乏综合性和有自身特色的产品。所以，中间业务专业人员的匮乏严重制约了农村信用社中间业务的发展，成为信用社中间业务发展的一大瓶颈。

（四）服务水平低，无法满足客户需求

中间业务是一项综合性较强的业务，需要金融机构具有较高的电子化水平，资金结算渠道畅通，有较多的其它中间业务品种供客户选择。而目前农村信用社电子化水平低，资金结算渠道不畅通，种类少，还无法满足客户的需求。另外，农村信用社主要服务于“三农”，服务对象的单一和地域范围的狭窄，在一定程度上影响了农村信用社拓展中间业务的积极性。

（五）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理

由于体制、机制方面的因素。目前，大多数农村信用社没有专门机构对中间业务的开发、运行进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分信用社仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织以及如何提高发展水平还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使农村信用社在中间业务市场开拓中处于被动局面。

二、加快农村信用社中间业务发展的对策构想

（一）切实提高认识，更新观念

农村信用社广大员工应充分认识到加快中间业务发展是增加农村信用社收入来源、巩固农村市场的必然要求，切实更新观念，把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一，确立存款、贷款、中间业务“三马”并驾的发展格局。要真正解决认识问题，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务在短时间内效益低下、不值得开办的问题；三是解决搞中间业务是不务正业，会影响主体业务的片面认识问题。

（二）深入市场调研，创新中间业务品种

农村信用社中间业务品种单调，创新能力亟待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重实际情况，面向广大客户的需要，将创新产品作为提升核心竞争力的有力手段，抢占竞争制高点。要在充分市场调研的基础上，根据本地区不同行业、不同收入群体、年龄结构、文化程度、生活习惯等要求研发业务品种。以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求和分析市场发展趋势，大胆开拓，创造条件开展一些有高附加值、真正适应农村信用社自身发展的中间业务产品。

（三）加大科技投入，提高人员素质

一是加大电子化建设资金的投入力度，加快电子化发展步伐，注重科技效率的发挥，加强农村信用社与商业银行之间的合作，实现信息、网络的共享，尽快实现中间业务产品的设计、评估、定价到营销、运行、管理全过程电子化，以提高中间业务产品的科技含量和效益；二是重视对新型金融人才的培养和引进，坚持以人为本的管理原则，不仅要对现有中间业务人员进行系统培训，提高业务水平，而且还要大胆从社会各个领域引进具有扎实理论基础和丰富实践经验的专业人才，充实到中间业务开发队伍中来，以促进中间业务的管理和发展。

（四）完善规章制度，强化中间业务管理

在金融业务竞争日益激烈的形势下，农村信用社在发展中间业务过程中必顺建立健全中间业务的操作流程、财务管理、业务监督、业绩考核等一系列相关制度，各职能部门要协同配合，对中间业务进行规范化、科学化管理，使中间业务的发展有章可循。农村信用社应根据自身实际，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立中间业务管理机构，制定一系列的中间业务发展规划，组织相关人员进行市场调研，开发、评估新产品，完善中间业务的成本核算体系。根据农村信用社网点多、服务面广的特点，充分发挥信用社网络优势，借助传统业务，有针对性、有选择地推进中间业务发展。对中间业务工作量、中间业务收入等设置指标，设立奖罚，通过建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务激励体系，促进农村信用社中间业务不断发展。

4.浅谈农村信用社支农存在的问题及对策 篇四

反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反假币工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进农村信用社发展的保证。随着《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的相继颁布实施，农村信用社反洗钱认识得到了进一步强化，初步建立和完善了反洗钱内控制度,明确了内部反洗钱操作流程，基本上能按规定开展反洗钱日常工作。但由于反洗钱工作还处于起步阶段,按照《中华人民共和国反洗钱法》要求,无论是工作力度、实效，还是长效管理机制建设,都未达到有关要求，亟待于在今后工作中进一步加强和提高。现结合工作实际，浅谈农信社在反洗钱工作中存在的问题与对策：

一、存在问题

反洗钱工作思想认识不深刻。思想认识是制约农村信用社反洗钱工作质量提高的关键因素。虽然反洗钱工作已开展多年,市（县）人行和联社也做了大量工作,并进行了多次培训，但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，从而培训也只是停留在低层次水平，翻来覆去抄法规、读概念，对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规

和行业制度规范，凭感觉、凭经验办理，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范洗钱活动。加之部分农村信用社的管理人员及员工对反洗钱工作重视不够，表现在：一方面认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，贪污、贩毒、走私、黑社会等犯罪分子不会通过本地信用社进行洗钱犯罪；另一方面是怕得罪客户,担心业务流失,影响自身经济效益，发现疑点后没有深入调查。

反洗钱工作宣传力度不到位。反洗钱工作的艰巨性，决定了加强力度宣传相关知识的必要性。由于农村信用社的服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，群众基本不知道洗钱为何物，更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关法律法规了，而农村信用社的反洗钱相关知识宣传只局限在信用社所在场镇或结合悬挂横幅标语等方式宣传，也没有深入到偏远的、交通不便的乡村，没有真正把宣传工作落到实处，做到家喻户晓，人人皆知，从而没能在社会上营造出 “打击洗钱犯罪”强烈之势。

反洗钱工作岗位履职不落实。一是县级联社制订的相关制度中,虽然明确了牵头组织部门的工作职责,相关部门的职责以及部门之间的协调,而在实际工作中都未得到落实，造成部门之间相互推委, 工作效率低。二是县级联社指定信用社主管会计为反洗钱岗位兼职人员，但主管会计既要承担会计职责又要履行出纳复核职责，工作量大；再则对反洗钱的相关业务知识了解只来源于上级联社转发的文件，对可

疑交易的辨别能力较差；加之反洗钱相关案例学习较少，缺乏反洗钱的工作经验，这些都直接影响反洗钱工作的开展。三是信用社存在“重现金支出管理、轻现金收入和大额转账业务管理”的现象，联社虽制订了相关审批办法，但信用社科技手段相对落后，对上报联社审批的大额现金及转账业务需电话请示后方可办理，而联社相关人员无法现场审核交易的真实性，只得事后补批，一定程度上致使审批流于形式。四是虽制定大额交易和可疑交易信息报告、分析程序和操作规程,但只停留在操作人员的口头汇报上, 且只进行了简单的登记、审批和汇总，操作不够规范、随意性较强。五是未制定内部反洗钱工作激励约束办法,未将反洗钱工作纳入部门、员工日常和考核,工作人员缺乏责任性、主动性和积极性。这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。

反洗钱工作资料审查、保管不规范。由于农村信用社机构人力资源不足，客户经理配备不齐，而客户经理面对的客户对象多且杂，于是对客户的了解有限，柜面也只对客户开户资料进行了即时的完整性审查,没有实地调查开户资料真实性和开户单位经营状况，因此开户资料真实性调查不到位的现象普遍。同时,个别信用社对开户资料的重要性认识不够，对开户单位有关证件审查不严，开户资料档案的保管不规范，造成开户资料档案缺失，不能及时有效排查风险。

反洗钱工作协调机制不完善。一是各金融机构之间缺少协调和资源共享的机制，农村信用社与其他商业银行、工商、税务、纪检监察部门没有实行横向联网，无法真正实现客户身份识别的资源平台信息

互通，对客户身份无法有效识别，对大额资金的来源无法进行辨别分析，给一些洗钱犯罪分子造成可趁之机，反洗钱工作没有形成联动。二是由于县级人行与反洗钱的联系机构属于同一级别，制约了区域性人民银行反洗钱联席机构，不能有效发挥反洗钱联系部门的职能，难以将金融机构、工商、公安、纪检监察部门联合起来，无法形成强大的反洗钱社会联动网络，无法营造良好的社会反洗钱氛围。

二、对策与建议

加大宣传力度，营造反洗钱社会氛围。一是加大社会公众宣传力度。在集镇、闹市和营业窗口宣传的同时,联合人行、公安、国有商业银行、邮政储蓄银行和保险公司以及相关政府部门联合在媒体上做公益性广告宣传，提高社会公众对反洗钱工作重要性的认识；二是加大对偏远农村反洗钱宣传教育的投入，组织相关部门进行反洗钱宣传，使偏远农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性；三是充分利用自身网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，重点要向企事业单位的财务人员宣传洗钱的方式和方法，从而营造浓厚的反洗钱社会氛围。

规范完善制度，明确反洗钱业务流程。结合自身实际，尽快建立健全反洗钱内控制度。一是制定行之有效的操作规程和管理制度，以及反洗钱业务学习制度和违规违纪操作处罚制度，将反洗钱工作纳入内部稽核范围，增强反洗钱工作的监督检查力度，加大对徇私舞弊，违规违纪操作的处罚。使反洗钱内控制度与信用社的业务操作规程和会计核算系统做到有机结合，两者共同进步，相得益彰，促进农村信

用社稳健经营和发展。二是将存款实名制、账户管理、票据监管全部纳入反洗钱的管理范围之内。三是在财务会计部门尽快设立专职反洗钱监管员，专门负责反洗钱的非现场监管、检查、辅导以及基层信用社反洗钱岗位人员的培训工作。明确各信用社的会计为反洗钱专职工作人员，实行岗前培训，持证上岗的原则，每月发放一定的风险岗位津贴，主要负责大额交易和可疑交易的甄别、分析、报送工作，不断增强反洗钱工作人员的工作责任心。四是由人民银行、财政和县联社共同出资设立反洗钱奖励基金，对那些工作责任心强，准确甄别大额和可疑交易，发现可疑的洗钱犯罪人员，及时报告上级进行处理，挽回国家经济损失的单位和个人进行奖励。

重视人员培训，培植反洗钱骨干队伍。人民银行应制定和实施对金融机构特别是县级联社的反洗钱由浅入深的系列培训计划，尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干，再由这部分人员负责指导、培训基层营业网点的反洗钱人员，不断增强和充实一线反洗钱操作人员的业务水平和可疑交易的甄别能力。通过采取举办多层次的反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、组织反洗钱知识竞赛、在金融机构开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式，丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识技能，提高处理、甄别、审议可疑支付交易的能力,培养出一批批反洗钱骨干精英，全面提升农村信用社员工反洗钱工作水平。

强化现金管理，管好反洗钱重点部位。农村信用社通过近几年的规范管理，对大额现金支取能按照现金管理的有关规定严格审核、审

批程序，但对缴存现金却不够重视，而现金缴存恰好是反洗钱的重要环节。为此农村信用社在办理业务过程中，对大额现金存取均应严格按照大额交易和可疑交易管理办法要求及时上报，同时更要强化现金管理：一是坚持对大额现金缴存实行登记，了解客户信息，摸清资金来源；二是严禁为单位和个人违规提取现金，对于超过规定金额起点的大额现金支付要进行严格的审查和登记备案；三是对发生频繁的存取现金业务进行重点监管；四是建立覆盖所有营业网点的金融网络，有效监控和管理资金账户系统，积极引导客户使用先进的电子化非现金结算工具，不断改善支付清算环境，减少社会现金持有量，防范和打击利用现金结算进行套现、洗钱、逃税等违法犯罪活动，坚决维护支付结算秩序和良好的经济金融环境。

加强客户身份识别，构建反洗钱坚固防线。一是农村信用社应根据客户对象等实际情况，尽快配足客户经理，对于一些大客户个人和对公客户进行统一细化管理，特别要加强对重点客户的业务经营、营业收入、资金使用及周转和新业务的开展情况进行详细的调查了解，真正做到了解自己的客户。二是加强客户身份识别登记制度，特别是对于一次性服务的客户、现金兑换、大额现金存入和支取的客户要认真实行客户识别，进行认真分析和甄别，严格管理身份识别资料，防患于未然。三是从源头上杜绝公款私存，私款公存现象。四是应尽快建立和完善农村信用社门柜业务系统与公安、税务、工商和人行的相关系统联网，以便加强对客户和身份识别和核查。

完善协调机制，形成反洗钱工作合力。一是农村信用社要发挥与

5.浅谈农村信用社支农存在的问题及对策 篇五

农村信用社稽核工作是农村信用联社内设稽核部门依照法律法规及各项内部规章制度对辖区农村信用社各项业务和财务及内部控制活动进行的监督和检查，是对决策者负责并为保证决策者职责的充分发挥而实施的一种再监督，是农村信用社经营过程中不可缺少的重要内容。由于受诸多因素的影响，农村信用社稽核工作在一定程度上并未充分发挥其职能作用，风险和隐患不

能得到彻底暴露或发现。

一、农村信用社稽核存在的必要性

稽核的职能即是指稽核本身所具有的功能即：经济监督、经济评价和经济鉴证。稽核的监督职能就是监察和督促被稽核金融机构的业务和财务活动要在规定的范围以内，在正常的轨道上进行；稽核的评价职能是指在审核检查的基础上，对被稽核单位的业务和财务活动、经营决策、内部控制制度以及经济责任等做出评价并提出改进意见；经济鉴证职能就是通过审核检查，确定被稽核单位会计资料及其他有关资料是否符合其经济事实或经济活动的某些方面是否合规合法，并出具书面证明。金融机构必须通过实现稽核的三大职能，来保证金融机构的合规合法经营。另外由于农村信用社受自身的条件和大的经济金融环境的影响，导致发展的过程中还存在诸多的问题，如：内控不健全可能诱发案件风险；内控执行不力或执行偏差等。因此，这就需要一个专门的权威部门来实施监督和控制，以规范农村信用社的经营行为，减少或避免各类案件事故的发生，促进农村信用社的又好又快发

展。

二、当前农村信用社稽核工作存在的主要问题 在目前由于诸多因素的影响，农村信用社稽核工作还存在一些问题，有认识上的问题，有机制上的问题，更有操作上的问题等。主要表现在以下几个方面：一是少数领导干部仍然存在对稽核工作重视不够。稽核工作一直处于一种从属地位，并没有真正被重视起来。二是稽核管理体系存在缺陷。稽核作为一个监督部门，需要有自己的独立和权威，才能充分履行自身的职能。在现行的信用社管理体制中，这种关系并未理顺，虽然采取了“分级管理，上挂下查”稽核组织，但由于薪酬未上挂，基本上各自对本级理事会负责，对上级稽核部门负责在法理上、操作上存在一定难度。三是稽核人员工资待遇和政治待遇没有明显体现，在工作上就会被动，因为稽核人员要想有成绩就必须得罪人，没有可观的收入和政治待遇的保障，他们就不会主动工作；四是稽核手段落后，目前还是以现场检查为主，这种监督主要是覆盖在基础业务阶段，这样稽核工作就可能会因基础业务的繁多而稽核力量的缺乏导致监控缺位；五是注重对过去的工作进行历史性评估，是一种事后监督，未起到事前预防的作用，事后稽核性质使稽核防范功能严重滞后；六是在稽核过程中进行业务的全面覆盖，一网打尽，工作量大，重复工作多，针对性不强；七是稽核专业人才缺乏，人员素质偏低，不能适应当前形势的需要，再加上现在稽核注重于序时性稽核，点多面广，业务繁多，工作量大，疲劳作战，难免造成缺位或漏失。八是稽核处理力度不够，发挥不出应有的震慑作用。稽核本身的职能是查错纠弊，其中一个核心的职能就是对错弊的处理，特别是除弊，可以防止和杜绝人为的、客观的错误，这就需要进行稽核处罚，而实际操作中，基于管理体制以及经营管理矛盾的协调，稽核处罚有时难以落到实处。

三、对策思考

为确保稽核工作真正落到实处，充分发挥稽核作用，助推农村信用社又好又快发展，笔者认为应着重注重以下几点。

（一）高度重视稽核工作。要充分认识稽核工作的重要性，正确认识稽核工作的实质，以及它所能为农村信用社的健康发展带来的巨大作用，把稽核工作作为内部自律、加强内部控制的主要手段，把稽核成果作为管理和决策的重要依据。各级领导必须真正树立业务与监督并重的思想，坚持“内控优先”理念，业务发展不正常或带病发展必然导致更大经营风险，又好又快发展更无从谈起，只有时刻注意风险防范，严格查错纠偏，才能使发展处于良性循环状态。各级领导要从组织建设、人力配备、经费倾斜及稽核权威的树立上给予大力支持。

（二）进一步理顺稽核体系。现行的稽核体系基本架构是，办事处成立稽核大队，联社成立稽核分队，稽核分队在业务上受稽核大队和县联社的双重领导，工资待遇和政治待遇没有明显体现，这种模式存在缺陷。要真正从体制上消除稽核工作障碍，建立真正的稽核垂直管理体系，将稽核队伍上收一级管理，实行省联社、办事处两级稽核总、大队的相对独立，总、大队必须增加人员，进行上挂下查，统一管理，大队直接对总队负责，实现稽核工作的超脱性，树立稽核权威，真正达到有效监督的目的。县联社可内设稽核部门，原则上只负责序时稽核工作。

（三）严查违规行为，重塑稽核权威。要真正树立稽核权威，一方面必须得到各级领导层的高度重视，领导不重视稽核工作，稽核权威的树立便无从谈起，领导重视是重塑稽核权威的基本前提。另一方面，稽核部门及人员必须认真履职，严查违规，严处违规，这是重塑稽核权威的根本要素。常规稽核要以开展专项稽核为主，突出重点，循环检查，查深查细，发现问题，严格处理。再一方面，要倡导合规文化建设，要建立稽核事前参与制度，特别在大额资金投放、使用，固定资产建设、抵贷资产处臵，大宗物品采购等方面，必须事前介入，要进一步增强制度执行力，人人学法、懂规、守纪，形成良好的合规环境。

6.农村信用社信贷支农的难点与对策 篇六

农村信用社信贷支农的难点与对策

作者：戴新铭 房 琳

来源：《沿海企业与科技》2005年第02期

[摘 要]中国农村地域广大，人口众多，农村和农业的稳定与发展至关重要。农村的特殊地位决定了农村信用社的特殊性，农村信用社绝不是一般的金融企业，对“三农”的扶贫、救灾等发展经济，保障稳定的任务，仍然只能由农村信用社来承担。文章对农村信用社信贷支农工作现状进行分析，探讨有效的支农途径。

[关键词]农村经济；信贷资金；问题；对策

[中图分类]F830．61

7.浅谈农村信用社支农存在的问题及对策 篇七

2010 年中央颁布的第7 个“一号文件”中就再次强调了要提高农村金融服务的质量和水平。伴随着农村金融市场的不断扩大,农村中的村镇银行和贷款公司、农业银行等不断的涌现出来,农村信用社不能再像从前一样,一家独大局面。再加上农村居民对于投资渠道的不断增长,使得在未来的一些年中农村金融的竞争更加激烈,在这种情况下,农村信用社就需要更加关注自身的改变以及怎样可以持续的在农村金融大潮中立于不败之地。而农村信用社要想在竞争中立于不败之地,就必须深化改革,在市场定位、公司治理结构、管理水平、服务水平等方面不断的进行完善。

一、农村信用社改革的必然性

(一)是应对农村金融机构竞争的必然选择

目前,农村金融多元化的竞争格局已经形成,其金融机构体系有邮政储蓄、村镇银行、小额贷款公司、农业银行等,并且都占有自己的一席之地[1]。在这样严峻形势下,我国农村信用社的发展将面临着巨大的竞争压力,农村信用社改革已经成为其发展的必然选择。

(二)是促进社会主义新农村建设的重要保障

在目前国家大力支持新农村建设的情况下,其建设的启动必须有足够的资金支持,而农村信用社又是农村金融多元体系中的一个非常重要的金融机构。农村信用社营业网点覆盖广泛,其服务涉及到千家万户,农村信用社和农业、农民紧紧相连,这就决定了农村信用社在金融多元体系中,占有非常重要的作用。

(三)有利于减轻历史包袱

农村信用社与农业银行脱离代管关系时,被动接收了大量的不良贷款,农村信用社在不良资产和政策性包袱的双重重压下,经营比较困难,长期处于亏损状态。只有通过各方面不断改革和创新,通过改制冲销不良贷款,以及央行各项业务等方式来减轻历史包袱,激发农村信用社的活力,提升服务能力,改善经营状况,提高风险抵御和综合竞争能力,从总根本上改变农村信用社的经营面貌。

(四)有利于增强三农服务能力

目前农村信用社在为三农提供服务方面,还存在较大的差距。服务三农就是让农村信用社为广大农民提供有力的金融扶持,增加支农投入,最终达到帮助农民发展生产增加收入的目的,以便更快的促进农业和农村经济发展,适应市场经济发展要求。

二、农村信用社改革面临的主要问题

历经多年的农村信用社改革目前已经进入“深水区”,虽然取得了一定的成果,但仍然存在着诸多方面的问题。其中突出问题主要体现在以下几个方面:

(一)市场定位不准确

农村信用社要想更好的服务客户,更好的赢得利润,达到双方共赢的目的,应该因地制宜,确定客户群体及服务领域。但目前农村信用社存在市场定位不准,偏离市场定位的问题。不少农村信用社和县级联社在农村市场没有占稳的情况下,盲目到各级城市与商业银行争贷款。但却没有预测到其中的风险,高估农村信用社对大客户风险的把控能力。

(二)公司治理结构不够完善

农村信用社改革历经很多年,但其法人治理并没有发生实质性的变化:一是出资人只有名义上的管理权利,内部控制失效。由于目前的农村信用社是由原来的合作社慢慢转化为股份制农村合作社的。在这个转变过程中,法人治理结构具有历史延续下来的关联性, 其会出现不符合股份制企业的现象,由于并没有从实际上建立起破除“合作制”机制障碍的决策、监督机制等,导致决策权、执行权、监督权的发挥并没有得到期待的效果,这就使得出资人对农村信用社的监督失去效力。二是管理体制缺乏有效制衡,高管任命受上级影响[2]。这种现状导致权力功能丧失。同时,省联社与基层法人社之间的新型关系,虽然形成新型的利益共同体,但却同时拉长了管理链条,消弱了农村信用社的灵活性。这一系列问题导致了农村信用社经营观念落后,管理水平低,严重束缚了农村信用社的发展。

(三)风险管理水平低

当前农村信用社风险管理意识比较薄弱,风险管理意识还没有贯穿到每一位员工、业务拓展、经营管理的全过程,往往把风险管理和风险控制看作是信贷、审计等部门的事情。而且,现在部分管理人员属于业务型,重业务、轻管理,对风险管理认识不够,缺乏应对防范风险隐患的意识。

(四)缺乏科学的人事管理制度

市场的竞争归根结底是人才的竞争,随着经济的不断加快,新金融机构、金融业务层出不穷,这就要求农村信用社要与时俱进,不断学习新知识,开拓新业务发展。员工不仅要掌握金融业务知识,还要掌握计算机和金融法律等知识。但从目前农村信用社的发展情况来看,其存在着裙带关系严重、人员结构、文化水平结构等也不合理的现象,缺乏科学的人事管理制度。这直接直接影响员工工作效率,严重地制约了信用社的发展,严重削弱了农村信用社增强竞争力的步伐。

三、农村信用社改革的优化对策

(一)明确市场定位

农村信用社的市场定位要发挥自身特点,因地制宜,与当地的经济结构和经济发展相适应,相匹配。确立“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的四个市场定位。在“四个定位”中,三农居于首位。同时,农村信用社应该利用长期形成的营业网点覆盖优势和支农体系,进一步扩大支农贷款的覆盖面,继续巩固农村乡镇、城郊地区的小额农贷市场,并结合农业结构的趋势,支持新兴的农业设施和特色种养植农业。在此基础上,积极拓展城郊和市区涉及农业中小企业客户群,逐步推进符合县郊特点的中小企业贷款,有侧重、有选择的满足县郊各类经济主体发展的需求。并在银监会扶持政策的支持下,以监管约束、政策激励引导督促农村信用社制定清晰的发展战略,确保其支农服务定位方向不偏移,以最终实现农村农业支农与县郊贷款的有机结合。

(二)完善法人治理结构

一是在农村信用社管理上,应进一步明确产权关系,全面取消资格股,吸收具有较强管理能力的投资者,建立不同产权模式的法人治理结构,并制定相应的制度完善法人治理结构,使对法人的监管更加科学化。二是明确出资人的权责分配,彻实解决好“谁出资、谁管理、谁负责”问题,形成经营权、所有权、监督权三权分离、相互制衡、相互监督的法人治理结构,使其真正成为自我约束、自我发展、自我经营和自担风险的市场主体,确保农村信用社朝着健康的方向发展。

(三)提高风险管理水平

其一,管理人员应提高风险管理意识,在业务拓展的同时把侧重点转移到风险管理上;其二,业务拓展前就要做好事前防范,事后要严格管理;其三,管理人员要做到自身约束自己,同时减少对操作人员的管理;其四,建立相互制衡机制。管理人员和员工分别进行自身约束的同时,互相进行监督等等。总之,提高风险管理不是一朝一夕的事,要根据农村信用社的实际不断摸索不断提高。

(四)完善人事管理制度

调整员工队伍结构。打破裙带关系的队伍建设,建立优胜劣汰、定期轮岗的用人机制,根据农村信用社的实际情况定职、定岗、定人,对达不到农信社要求的员工,进行辞退,对超额完成的员工给予奖励,充分调动员工的积极性。与此同时,加强对员工的业务培训,提高员工整体素质,进一步培养适合农村信用社发展的复合型金融人才。

(五)提高服务水平

农村信用社应更加关注农户、农村种养殖业和中小企业,实地调查它们的需求,根据客户需要创新流程、新产品、提高服务质量等来稳固客户群,并扩展目标客户群,利用不断完善的结算渠道和遍布城乡的营业网点[3],为客户提供便捷、快速、周到的支农服务,才能使信用合作社在众多金融机构竞争中长期处于不败之地。

结语

从长远的发展来看,我国农村信用社改革是一个长期渐进的过程,需要多方共同努力[4]。同时,应进一步借鉴国外社区银行发展的经验,建立投资主体多样化、实现形式多样化、产权结构股份化、服务“三农”、产权清晰、治理健全的小型农村社区银行,与时俱进,以便更好的服务三农,更快适应市场经济的发展。

摘要：伴随着农村金融市场的不断扩大,农村中的村镇银行、贷款公司等不断的涌现,农村信用社面对巨大的生存压力。农村信用社改革是应对农村金融机构竞争的必然选择,是促进社会主义新农村建设的重要保障,有利于减轻历史包袱,增强三农服务能力。目前农村信用社改革仍面临市场定位不准确,公司治理结构不完善,风险管理水平低,人事管理制度不完善等问题。农村信用社改革应明确市场定位,完善法人治理结构、人事管理制度,提高风险管理水平及服务水平,以便更快地促进农业和农村经济发展,适应市场经济发展要求。

关键词：农村信用社,问题,对策

参考文献

[1]楼海淼.再论农信社深化改革对农信社管理体制的战略思考[J].浙江金融,2009(9)

[2]王飞何泫妮.农信社改革:问题和选择[J].银行家,2012(1)

[3]王蕾.农村信用社存在的问题及政策建议[J].经济研究导刊,2011(3)

8.浅谈农村信用社支农存在的问题及对策 篇八

【关键词】农村信用社；改制；对策

我国农村信用社目前存在一定的问题，作为合作金融机构，农村信用社应主要为社员服务.但在市场经济条件下，信用社的贷款利率高于其他商业银行，所以，农信社在这方面没有优势，这对于农信社的经营者而言确实难以把握，所以，信用社改革势在必行。

1.农村商业银行是农村信用社改革的必然出路

1.1改制是农村信用社在现代化的市场经济竞争中立足的必然选择

入世以来，我国经济逐渐同国际市场接轨，市场经济制度不断完善，农村金融体系也逐渐受到市场经济影响。随着近年来国家农业相关政策的出台，农村金融市场的广阔天地和巨大的发展潜力逐渐被其他国有商业银行，甚至是国外商业银行所重视，农村金融的多元化格局逐渐形成。而长久以来，农村信用社依靠自身网点优势和政策优势独占农村市场，虽然自身有独到的经验，但是由于缺乏竞争，各种问题也相当突出，服务意识淡薄、相关金融产品的不完善、配套设施不健全、服务环境和质量不高，这些都是众多问题中的突出方面，与其他经过长期发展完善的商业银行存在着一定的差距。只有通过改制来完善和修正相关问题，才能在发挥自身固有优势的基础上增强市场竞争力，在农村金融的市场上立于不败之地并得到长久发展。

1.2改制是适应“三农”发展的重要保障

随着我国经济社会的发展，农村经济的进步，我国农村社会有了很大转变。农民的收入不断提高，自身文化素质水平和精神需求也逐步增长，现代化农业生产和现代化农村建设对资金和相关金融配套服务的需求也不断扩大，虽然国家在这些方面有着很大的投入，但是农村金融机构的扶持是不可缺少的，它比其他途径更加快速而有力。农村信用社多年来作为农民自己的金融机构，与三农有着割舍不断的联系，与农民有着深厚的感情，在农民心中有着不可替代的地位。农村信用社向农村商业银行的改制不仅是自身质的飞跃，更是适应我国社会主义三农发展的不可缺少的重要环节。

2.农村信用社改制存在的主要问题

在深入分析改革中存在的问题基础上，要求继续发挥农信社支农主力军作用；坚持分类指导，推进产权制度改革，增强资本实力；坚持经营管理重心下沉，保持县域法人地位的长期总体稳定，减少行政干预；省联社要淡出行政管理职能，强化服务职能。总的来说，新一轮农信社改革的战略要求符合农信社改革现实需要。

2.1改制组建农村商业银行中存在的问题

监管部门提出从2011年起5年内全面完成农信社股份制改革，同时鼓励符合条件的农信社改制组建为农村商业银行；不再组建新的农村合作银行，现有农合行要全部改制为农商行。但从我国农信社改革历史看，农信社改革一直沿着股份制的方向在进行。因而，相对于产权制度优劣的争论，如何完善现有制度下的治理结构更为重要，如何完善金融结构的治理结构也是危机后讨论和改革的重点。目前在农信社改制组建为农商行需满足的条件中，除需满足资本充足率、拨备率、不良率等监管指标外，监管部门对股权结构也有明确规定。之所以对股权结构采取这样的规定，主要是借鉴商业银行股份制改革经验，通过提高法人股的持股比例来解决农信社法人治理结构不完善问题，从而有利于农信社建立起真正市场化的经营机制。

2.2对省联社“淡出行政职能、强化服务职能”存在的争议

当前对于省联社行政职能的质疑主要集中在三个方面：一是“管人”，一方面，基层社的高管选聘虽然由省组织部门和省联社联合提名，基层社股东大会选举，但实际操作中由于采取等额或较小差额比例选举，导致基层社话语权较小；另一方面，省联社是由基层社入股成立的，但省联社的高管是由省委组织部任命或等额选举产生，基层社对省联社高管选举同样没有话语权。二是管“财”，即基层社大额财务开支需省联社审批。包括购置车辆、购买办公楼、网点设定装修等费用支出。三是管“大额贷款”。基层社一定额度以上的大额贷款都需向省联社报批。当前改革中，对省联社哪些职能应淡出、以及如何淡出仍存在较大争议。

2.3关于在改革中保持农信社体系完整的重要性

目前，省联社与基层社在管理机制、业务流程、后台建设等方面已形成一个较为完整行业体系，而从改革成效来看，这一体系也是适应农信社行业发展需要的。而在新一轮改革中，如果忽略体系完整的重要性，则有可能产生新的问题甚至风险。全国金融工作会议提出要保持县域法人地位的长期總体稳定，这一判断是符合当前我国农村经济发展阶段和农村金融需求特点。目前乃至今后很长一段时间，我国农村经济仍以分散的、小农生产形式为主；同时随着农村经济发展，农户金融需求开始多元化，除用于农业生产以外，消费贷款、住房贷款、创业贷款、商业贷款等金融需求开始增加。对于分散的、多元化的、小额的金融需求，小型金融机构更具有灵活、快捷的优势。

3.对策建议

3.1由县级政府牵头成立强有力的农村信用社改革协调机构，具体负责辖内农村信用社的改革工作

政府是社会经济发展和社会稳定的总调节人。农村信用社体制改革是一项复杂的系统工程，牵涉面广，需要深入研究，多方面推进。落实优惠政策的主要单位有国地税、财政、工商；改革方案的支持单位有县直各有关部门；参与农村信用社体制改革全过程的单位有人民银行、银监部门。这些单位多属于垂直管理性质，要想使农村信用社体制改革形成合力，就必须加强县级人民政府的督导作用。因此，必须成立强有力的县级农村信用社改革协调机构，扎扎实实地履行农村信用社改革的协调职能。

3.2明确分工，明晰成员单位在改革中的职责划分

农村信用社改革的优惠政策较多，涉及的单位和部门众多，农村信用社改革的关键是落实各成员单位支持信用社改革的具体职责。职责不落实，改革就不协调，优惠政策就难落实，也就难以实现农村信用社转换经营机制、改善经营管理、增强抗风险能力的目标。必须建立横向联系、纵向审批、各司其职的工作机制，切实支持辖内农村信用社体制改革工作。

3.3多方协调联动，全力支持农村信用社改革工作

要积极扶持，不要干预农村信用社正常的业务经营活动。在资金扶持方面，要积极引导各类涉农资金、财政预算外资金等存入农村信用社；在减免有关税费方面，凡是地方政府职权范围内能决定减免农村信用社相关税费的项目要尽最大可能予以保障；积极协调公检法司等多方力量以加大对农村信用社不良资产清收处置力度。要优化环境，不要把信用社当成自己的第二财政。要防范风险，切忌插手农村信用社的人事安排。各部门要明确分工，认真履职，全力配合支持农村信用社改革工作。为农村信用社改革落实好国家的优惠政策，不为部门利益使国家优惠政策打折扣；为农村信用社改革制定好配套措施，不为以往的改革思路限制；为农村信用社改革营造良好的环境，不为农村信用社改革设置障碍。

信用社是农村市场经济与农村金融市场发展的重要组成部分，是我国城乡一体化进程 中的阶段性必然产物，现阶段信用社将继续发挥重要作用。提高信用社的功能作用、服务水平以及政策给予支持与扶持，使其得以完善，对于稳定与促进农村经济的发展有着深远的意义。■

【参考文献】

[1]王振宇.农村信用社改制过程中存在的问题及对策.《中国金融界网》，2011-08-23.

[2]当前农信社改革中存在的主要问题及政策建议.社科院农村所，2013-01-25.

9.我国财政支农存在问题及对策研究 篇九

摘要：财政支农是政府促进农业发展、提高农民收入的有效手段之一。现阶段的财政支农资金无论是在管理还是在,方面还存在一些问题，极大制约了其积极作用的发挥。本文针对中国财政支农方面存在的问题提出若干对策建议。

一、我国现阶段财政支农的发展现状

近年来，我国把“三农”工作作为全党各项工作的重中之重，出台了一系列重大强农惠农政策。中央财政按照党中央、国务院的要求，不断增加“三农”投入，积极调整财政支出结构，确保财政支农资金稳定增长。2003-2009年，中央财政“三农”投入逐年增加，年均增长17.8％。特别在2009年，中央财政用于“三农”方面的支出安排合计7161.4亿元，比上年增加1205.9亿元，增长20.2％。

(一)财政部门坚持把支持“三农”作为预算安排和财政工作的重点 加大农民补贴力度。2009年安排粮食直补、农资综合补贴、良种补贴、农机具购置补贴四项补贴1230.8亿元，增长19.4％。补贴种类由9大类扩大到12大类，覆盖到全国所有农牧业县：增加农作物良种补贴资金规模，在已实现水稻良种补贴全覆盖的基础上，进一步扩大小麦、玉米等补贴范围。较大幅度提高粮食最低收购价，增加农民收入。

大力支持发展农业生产。对农村低收入人口全面实施新的扶贫政策。2009年安排用于农业生产方面的支出2642.2亿元。支持有计划、分步骤地推进全国新增千亿斤粮食生产能力建设。推动农业结构调整，支持现代农业发展。加快中低产田改造，增强农业综合生产能力。在稳定现行农业保险保费补贴政策的基础上，研究适当提高种植业补贴比例，稳步增加补贴品种。加强农业基础设施建设。大力支持加快大中型和重点小型病险水库除险加固进度，强化灌区改造和小型农田水利建设。加大农村饮水安全工程和沼气工程投入。

加快发展农村公共事业。扩大公共财政覆盖农村的范围。支持繁荣发展农村文化，大力办好农村教育事业，促进农村医疗卫生事业发展，健全农村社会保障体系，加强农村环境建设，实施农村保障性安居工程，加强农村防灾减灾能力建设。

(二)新局面下，我国为发展新农村建设出台了一系列财政支农的新政策

中共中央关于财政支农工作的会议及新政策

2008年10月党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中指出，按照依法自愿有偿原则，允许农民以转包、出租、股份合作等形式流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营。之后于2008年12月28日闭幕的中央农村工作会议，确定了2009年农业农村工作的首要任务是保持农业农村经济平稳较快发展。围绕稳粮、增收、强基础、重民生四大重点，会议明确了旨在促进农业稳定发展、农民持续增收的一系列政策措施。

切实落实关于农民自身利益的财政支农新政策

(1)“家电下乡”政策。“家电下乡”政策是当前经济形势下扩大内需的一项重要举措，是财政政策工具及运作机制的一项创新。通过对农民购买家电予以一定比例的财政补贴，有利于提高农民消费能力，扩大农村消费，改善农民生产生活条件，有利于带动家电企业生产，促进产业结构优化与升级，完善农村流通体系。2009年中央财政安排“家电下乡”补贴资金预算200亿元。自2007年12月开始，“家电下乡”在山东、河南、四川三省试点，取得了明显成效。从2009年2月1日起，“家电下乡”在全国全面实施，并将电脑、热水器、空调、微波炉及电磁炉纳入了补贴范围。据测算，“家电下乡”在全国推广和增加补贴品种后，4年拉动国内消费约21000亿元。

(2)促进农民工就业政策。2009年中央财政安排就业资金420.2亿元。比2008年增加168亿元，增长6.7％。探索建立就业支出绩效评估指标体系，提高资金使用效益。进一步规范社会保险补贴先缴后补办法，完善职业培训、职业介绍补贴与促进就业效果挂钩机制，引导各类职业培训和介绍机构针对市场需求积极开展就业服务。以做好促进农民工就业和稳定困难企业就业局势为重点，加大各项就业政策的执行力度，切实将政策落到实处。同时，重点帮扶就业困难人群、零就业家庭和受灾地区劳动力就业，对返乡创业的农民工给予政策扶持。加大对下岗失业人员和农民工的职业技能培训力度。

二、我国财政支农在新时代下出现的新问题

(一)财政直接投入比例失调，投入结构不合理

近年来，尽管财政对农业的投入也有大幅增长，但由于财力有限、使用效率不高、结构矛盾突出等原因，相对于当前我国农业基础薄弱，效益低下的发展现实而言，投入仍严重不足。同时，财政支农资金结构失调、管理混乱，导致生产性支农资金到位率很低，而用于各项农业事业费的比重上升。用于农业科研和推广应用的比重更低，这就无法为土地规模经营提供良好的农业投资环境，也就很难提高农业投资者集中土地现代化、集约化生产经营的积极性，阻碍了新型农地经营方式的推广。农业科技三项费用占财政支农资金的比重近年来一直没有超过1％。大大低于一些发达国家的农业科技投入水平。另外，在财政支农投入中，直接用于流通环节的补贴过高，而直接用于生产的补贴资金很少，基本上是流通企业和消费者受益，而农民受益少。目前，财政用于农村的支出约1／3是农产品政策补贴，农产品政策补贴多数还是直接用于流通环节的补贴，最终落到农民头上的不足50％。

(二)财政农业税费改革滞后，不利于推动农业现代化经营

合理科学的农业税费制度也是财政支农的一个重要手段。近些年，国家为减轻农民负担所进行的农业税费改革取得了一些成效，但遗憾的是，这一改革从解决“三农”问题的全局角度出发而进行的统筹安排与思考不足，没有将减轻农民负担同促进农业现代化经营及农村地方政府支农的财权、事权改革紧密结合，其改革滞后性明显，这十分不利于农业现代化经营方式的推广。

(三)财政支农管理体制不完善，资金使用效果不明显

现行财政支农资金管理体制基本上是延续计划经济时期高度集中的模式，即投资、建设、管理、使用四位一体的管理方式。这种管理方式的弊端就是缺乏有效的监督，保证不了工程的质量，造成极大的浪费。涉农部门多，条块分割较为严重，导致资金使用分散，难以形成合力，实施效益不理想。而且，支农资金挤占、挪用现象并存；财政支农资金预算执行缓慢，资金到位率低，且内支农资金支出不平衡：财政支农资金使用监督机制落后，资金使用效果差，改革开放的前6年，农民人均收入的年增长按可比口径计算在14％～20％之间。而1997年以来平均只有4％。

三、完善我国财政支农政策的若干对策

(一)深化农村税费改革，促进农村经济发展

近几年农村税费改革的效果初步显现，大幅度地减轻了农民的负担，取得了阶段性的成果。但短期内，由于我国长期扭曲的农村不合理分配关系，农村税费改革不可避免地会对乡镇财政收入造成重大冲击，加之各地区农村税费改革的执行情况和取得的成效参差不齐，基层财政收入不足造成支出的缺口会引发一系列严重后果。农村税费改革的实质是对农村公共物品筹资制度的重新安排。通过重新安排，能够稳定农村公共物品的资金来源，同时从根本上解决农民负担过重、负担反弹等影响农民收入、农村社会稳定的问题。因此，必须坚持“多予、少取、放活”的方针，继续深化农村税费改革，同时加大农村财政的转移支付力度，填补税费改革中发生的财政收支缺口，减少改革的阻力，切实减轻农民负担，规范国家和农民的收入分配关系。

(二)重视农业科技，加大农业科研投入和技术推广力度

从世界范围来看，发达国家科技在农业增长中的贡献份额一般在60％左右，有的高达80％，而我国现阶段仅为39％，农业科技水平与国际先进水平总体差距很大。因此，我国要重点支持那些在世界上保持领先地位的农业科技继续保持领先地位，包括提高科学种植和养殖技术的研究、杂交优势的利用等；要建立一批高新技术产业化基地和工程研究中心，积极发展农业生物工程、基因工程、光辐射技术等研究；加强重大的农业基础理论研究，有计划地使一批农业科技项目赶上世界先进水平：通过建立比较发达的农业科研和科技推广体系，发展农业适度规模经营，使利益驱动成为农民吸纳科技的动力。

(三)扩大公共财政覆盖农村范围，逐步建立财政支农资金稳定增长机制

按照存量适度调整、增量重点倾斜的原则，建立健全财政支农资金稳定增长机制。逐步实现财政支农投入“三个高于”的要求：即确保每一年财政支农资金增量要高于上年，国债和预算内资金用于农村建设比重高于上年，保证国家财政对农业资金投入的法定增长，并切实加强预算执行。各级财政都要增加对“三农”的投入，同时在完善省以下财政体制的基础上，市县财政也要逐步增加财政支农资金投入。积极探索利用补助、贴息、保险、担保等方面手段。建立农业投入的激励机制，积极鼓励和引导社会各方面资金增加农业投入。扎扎实实推进支农资金整合工作。要鼓励以县为主，制定规划，加强组织领导和协调配合，通过打造项目或产业平台，整合支农资金；积极推进管理体制和管理机构改革，通过合理配置机构和职能，从根本上解决支农资金使用分散的问题。创新财政支农体制性措施，进一步推进支农资金整合。

10.浅谈农村信用社支农存在的问题及对策 篇十

一、农村信用社在客户管理方面存在的问题

河南省各地农村信用社提出了“客户就是市场，市场就是导向”的经营理念，也开始认识到了客户价值的重要性，着手尝试了一些加强客户关系管理的具体措施，比如为巩固和发展优质客户群体，优化个人业务客户结构，规范向个人业务优质客户提供针对性强、条件优惠、区别对待的不同内容和方式的服务，从而提升个人业务的市场竞争能力，全面促进个人业务的持续、健康发展。但是，目前河南省农村信用社个人业务客户价值的研究与应用还仅仅处于起步阶段，河南省农村信用社个人业务客户价值管理体系还远远没有建立，各地市农村信用社在强化客户管理方面还有这样那样的问题，这些制约提升客户关系的问题亟待解决。第一，各地农村信用社不是一级法人管理体制，客户信息没有进行集中统一有效管理。第二，不重视客户重要信息的挖掘和分析。第三，没有建立以顾客价值为核心指标的评价营销体系。第四，对客户服务不到位。第五，高端客户占比较低。以上问题的存在，影响了全省农村信用社个人业务的发展，制约了全省农村信用社提升个人客户终身价值的能力。

二、农村信用社客户价值管理的对策

（一）全面提升个人业务客户价值

追求效益是企业的永恒主题。河南省农村信用社要想在激烈的同业竞争中立于不败之地，必须在强化营销管理提升发展的质量和效益上下功夫。一是着力提升收入水平。针对个人业务客户不同的价值和贡献度，制订行之有效、针对性强的营销战略。二是全面降低管理成本。制订压缩开支的各项措施，全面推行预算管理，从严控制业务招待等费用，降低管理性开支，从严控制工资增长水平，确保费用的增长幅度低于收入的增长幅度。通过增收节支，全面提升全省农村信用社的效益水平。

（二）大力开发优质目标客户

客户资源是农村信用社个人业务的生命线，农村信用社只有明晰科学的发展思路、坚持正确的发展方向才能在激烈的竞争中确保基业长青。河南省农村信用社的巨大优势是网点众多、客户众多，要在锁定已有优质客户的前提下，把大量潜在的优质客户作为需要重点拓展的目标客户群，要把保持优质客户、发展优质客户作为河南省农村信用社个人业务工作的重中之重。

（三）切实夯实基础工程

农村信用社的核心竞争力，来自农信社的产品和服务，源于农信社的特色和人员。作为农村信用社，打造一支高素质的员工队伍，搭建起科学合理的销售服务平台至为重要。人才是促进发展的第一因素，农村信用社尤其要强化营销人才的引进与培养。要在各级农村信用社全面推行客户经理制，建立以客户经理为纽带、以其他服务人员为补充的个人业务客户经理队伍，通过提升个人业务客户经理的素质能力和服务水平，进而建立一支优秀的农村信用社个人业务客户经理队伍。

（四）不断加快创新步伐

创新是农村信用社取得竞争优势的关键所在。要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，农村信用社必须在产品、服务、体制机制等方面进行全方位的创新。

1.在产品创新方面，农村信用社应逐步从提供传统的批量规模业务，向提供个性化的产品与服务转变。

2.在服务创新方面，建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户给予不同的奖励方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，从大众化服务向个性化服务转变，可以根据客户的金融资产情况进行客户市场细分，将服务对象分为多个层次。

11.浅谈农村信用社支农存在的问题及对策 篇十一

小额信贷起源于1970年代的孟加拉国，创始人是默罕默得育那斯，简称GB模式。这种信贷制度和方式是在传统的金融制度安排不能有效满足低收入用户信贷需要的情况下出现的。如今，小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，与国内其他提供小额信贷服务的组织相比，其优越性是显而易见的：小金额的信贷交易;流畅、透明且简单的程序和要求;接近和方便客户的操作方式;持续循环的金融服务;及时和可靠的金融交易。虽然小额信贷的发放在解决农户贷款难、帮助农户增收、实现农村信用社增盈等方面发挥了重要的作用，但是随着各信用社不断推进小额信贷的进程，一些风险和问题也渐渐显露出来。

二、当前我国农村小额信贷存在的问题

（一）贷款门槛高，部分农民资金仍无法满足

由于弱势农户大多数从事传统的单一种养业生产，经济基础较差，致富技能缺乏，根据有关行业政策，部分基层信用社在小额信贷推广过程中存在“嫌贫爱富”、“抓大放小”的思想，以控制信贷风险为由，降低弱势农户的信用等级和授信额度，抑制了农户贷款有效需求。每发放一笔小额农户贷款，必须有人作担保。在农村，一方面可以作担保者不敢去担保，如公办教师，有固定收入，但不愿也不敢去承担风险;另一方面贷款户本身无力提供有效的担保，如抵押资产，致使相当一部分想贷款的农户因无但保而难以获得贷款。

（二）小额信用贷款的风险控制机制不完善

小额信用贷款单笔金额较少，使得金融机构往往忽视其风险，但由于农业生产的特殊性，就决定了同一地区生产经营品种具有相似性，这就很容易在客观上造成贷款集中于某一项目、某一农户的事实。同时，许多地方政府为了解决资金不足，发展本地区经济，都不约而同的向当地金融机构施加压力。具有较强地域约束性的农村信用社，不得不考虑行政的压力，而弱化资金的安全性和盈利性原则，充当地方建设资金的贷款人，这在主观上为信用社小额信贷的发放增添了经营风险。

（三）部分农户信用观念不强，容易引发信贷风险

由于乡镇企业在改制过程中纷纷逃废信用社债务，受社会信用大环境的影响，部分农户信用观念淡薄，总是挖空心思钻法律滞后的空子，千方百计逃废农村信用社的贷款。如有的贷款农户贷款后全家外出打工，致使贷款到期通知单无法按期送签，使农村信用社的贷款因超过诉讼时效期间而败诉或不得已而申请撤诉。有的农户甚至在信用社上门催收时还以种种方式抵赖，认为农村信用社贷款要人情关系，一旦贷款到手，宁可逾期加息也不愿意到期主动归还贷款。如果对这部分农户的贷款催收措施软弱，间接地助长农村信用社环境的恶化而造成贷款风险。

三、完善农村小额信贷的对策和建议

（一）制定合理的贷款利率，适当放开利率限制

让参与小额信贷的金融机构盈利，是金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化程度的提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能大规模地开展下去。要使开展小额信贷的金融机构能赚钱，关健的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，有较高的存贷差才能弥补操作成本，不能用一般银行对工商业甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。适当放开小额信贷利率限制，寻求农村信用社利益与农民融资“双赢”，是小额信贷项目良性发展的关健因素之一。

（二）完善信用社小额信贷风险分担机制。

由于小额信用贷款主要是用于农业领域，而农业生产由于其本身的特点，受到自然资源、气候及市场等因素的多重制约，具有极大的不确定性，这就加大了小额信用贷款的风险。为了分散和规避风险，可在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担，同时做好信用社资本金的补充，完善呆、坏帐准备金制度。

（三）强化农户的信用评定机制，建立有约束力的信用制度

发放农户小额信贷的机构要根据申请贷款农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标制定一套完善的信用评定办法，进而评定农户的信用等级，信用户的信用等级越高，贷款额度相对越大。通过评级和具有激励和惩罚措施的规定，可以抑制人的本能性的机会主义行为，控制贷款中的信用风险。

（四）积极试点稳步推进，保持可持续发展

从国外小额信贷发展的经验来看，单个小额信贷机构一般需要5～8年才可达到可持续发展阶段;只有一定数量的小额信贷机构达到可持续发展阶段之后，政府才会考虑是否需要制定专门的小额信贷法规来规范、管理和支持小额信贷的发展。我国自引进小额信贷开始试点以来至今仅10多年，小额信贷中国化的过程尚未完成。为了促进小额信贷的健康发展，增加贫困农户的贷款机会，建议政府转变对小额信贷的支持方式，从为小额信贷的用户提供利息补贴，转为对能够为低收入用户持续地提供金融服务的小额信贷机构提供补贴，帮助成长中的小额信贷机构改进信贷管理、财务管理、风险管理和人力资源管理的能力和进行产品创新的能力，尽快成长到可持续发展的阶段。

参考文献

[1]、卢现祥, 朱巧玲.新制度经济学[M].北京:北京大学出版社, 2007

[2]、邓国取:农村信用社改制进程中农户相关行为分析与评价[J].财经论坛, 2007 (1)

[3]、杨爱文.:我国农户小额信用贷款的供求状况分析[J].经济问题, 2006 (4)

12.浅谈农村信用社支农存在的问题及对策 篇十二

村容整洁是新农村建设的要义之一。近几年，随着经济社会的快速发展，陕南山区的农村面貌及人居环境有了很大改善。但农村环卫工作亦面临着严峻挑战，当前主要有四个问题。

（一）缺乏良好卫生习惯。由于长期受传统生活习惯的影响，农村垃圾、柴草、粪土乱堆乱放，家禽乱跑，牛羊随意乱拴倒等不良习惯仍然存在，容易致使病媒生物滋生蔓延，直接影响到农村生态环境。

（二）农村白色污染严重。近几年，农用地膜广泛应用于烤烟、洋芋、玉米的种植，地膜保温保湿，在提升农业效益的同时，也给环境带来了潜在污染，特别是残留在土壤中的农膜，在自然条件下无法得到降解，使土壤环境恶化。

（三）环卫设施严重不足。据调查，部分集镇生活污水直排江河，垃圾集中收集后只能堆放在附近的江边、河边、沟边。绝大多数村（社区）人口聚集区没有垃圾箱（台）、污水管道等公共设施，基本环卫设施不足。

（四）管理机制不够健全。目前，部分镇已成立专门的环卫工作机构，聘请了专（兼）职环卫保洁人员，负责居民生活垃圾清扫清运，但仍有少数镇没有专门的环卫工作机构和保洁队伍。农村更是盲区，缺乏必要的工作机制和应有的措施保障。

做好农村环卫整治是一项长期性的重要工作。其滞后的局面影响着农村的可持续发展，必须采取有效措施，加快推进治理。立足山区农村现状，建议抓好五个方面。

加大宣传力度，发挥示范效应。农村居民千百年来所形成的传统不良习惯并非一朝一夕能够改掉，因此当前首要任务需抓好农村居民环保意识的宣传教育工作。充分利用电视、网站等现代传媒手段，以及会议、标语、文艺巡演等多种形式，广泛开展“普及卫生知识、改变卫生陋习”的宣传教育，在全民中倡导“人人都当卫生保洁员、个个都当环境监督员”活动。结合争先创优活动，在党员干部中开展“为民作表率、保洁当先锋”主题实践活动，党员干部家庭要率先争当村容整洁示范户。同时加大“卫生户”的评选力度，逐步引导广大村民养成爱护环境、保护环境的文明健康生活习惯。

推进沼气建设，发展循环农业。实践证明，发展农村能源沼气，既能有效促进种养业发展，又能解决农村燃料问题。既能有效解决农村牲畜粪便乱堆乱放等环境污染问题，又可变废为宝、增加农民收入。因此，应以农业现代化发展为方向，围绕畜牧、林果等主导产业发展，大力发展“圈、厕、沼、园”一体化循环农业示范户，把农村沼汽池建设作为农村环保能源重要抓手，采取国家投入一点、农民出一点的办法大力普及。引导专业农户对农用地膜应及时收集处理，在条件成熟的产业园区，以龙头企业为主导，推广应用降解地膜，逐步切断农业生产的白色污染源。

完善配套设施，开展集中整治。按照《陕西省农村村庄建设规划条例》规定，结合当前开展的陕南移民和农村新社区建设，坚持因地制宜，对圈、厕、沼建设实行统一规划，同步建好垃圾处理等配套设施，各镇应在远离集镇和住户的偏僻地点征用或预留出垃圾处理场地，建设垃圾处理池（箱、台）和垃圾集中处理填埋场，购置或租用垃圾中转运输工具，有效解决集镇和农村垃圾污染问题。结合县直部门联村工作，开展“创卫进农村”活动，集中开展以“四化”（硬化、绿化、净化、美化）、“四改”（改房、改灶、改圈、改厕）、“四清”（清污水、清粪堆、清柴草、清垃圾）为主的村容村貌整治工作，集中整治畜禽乱跑、垃圾乱倒、污水乱流、柴草乱堆等行为。

健全管理机制，夯实工作责任。各镇、村（社区）将农村环卫工作纳入议事日程，作为政府形象工程落实专人进行管理。把公共卫生投入纳入财政预算，镇、村环卫保洁员可从热心环卫工作人员和享受低保家庭人员中聘用，待遇可按照“谁产生、谁负责”的原则采取居民集一点、政府拿一点、国家补一点的办法落实。按照“自己的家园自己建、自己的卫生自己管”的原则和“户处理、组监督、村督查”的经常性工作机制，根据《城市生活垃圾管理办法》，各镇可制定出具体实施意见，村上可列入“村规民约”，从改革传统习惯着手，从房屋、厕所、圈舍建设抓起，各农户门前卫生实行“三包”制度（即包打扫、包管理、包清运），做到划段包干、检查评比、奖惩兑现。