电子银行学试题

电子银行学试题（通用8篇）

1.电子银行学试题 篇一

广饶农商行电子银行业务

考试试题

单位： 姓名： 成绩：

一、填空题(每空1分，共15分)

1、通过短信通上行短信查询账户交易明细时，最多只能查询最近笔。

答案：5

2、当移动手机客户绑定客户端时，无法正常接收短信验证码应。

答案：发送1111到 106573016668

3、手机银行（短信版）卡片如果遗失或被盗，客户必须及时凭有效证件到 办理挂失手续。

答案：原签约网点

4、手机银行（客户端）汇出回单的打印，客户可持有效身份证件到 打印。汇入回单的打印，客户可持有效身份证件到 进行打印，且只能进行行内转账回单打印，柜员通过核心业务系统 交易打印。

答案：全省任一网点 收款账户的开户网点、1574手机银行回单查询打印

5、柜面签约电话银行通过“1411”交易，需要设定 和，才能开通转账功能。

答案：动账号码 定向转入账号

6、电话银行收款人回单打印通过 交易。

答案：“1401”电子银行收款人回单位打印

7、移动客户签约手机银行（短信版）后，需要发送 到 106573016668。

答案：1111

8、电话银行银行级单笔交易限额，按照不同的业务种类（行内转账、自助缴费）分别设置，行内转账单笔交易限额为，自助缴费单笔交易限额为 ；日累计交易限额按照客户设置，不区分业务种类和签约账户，电话银行日累计交易限额为5万。

答案：5万 2000

9、手机银行（客户端）客户可通过、手机银行（客户端）对已绑定的设备自助进行解绑。

答案：个人网银专业版、个人手机银行（WAP）专业版

10、动态令牌口令锁定时，柜面解锁时需要输入的令牌解锁请求码是 生成的，系统会生成解锁码打印到客户回单上，客户将其输入动态令牌，设置新的开机密码。

答案：打开动态令牌后自动

二、单项选择题（每题1.5分，共15分）

1、客户签约短信通时设置的同一签约手机号可以对应（）个账号，每个账号最多对应（）个签约手机号。（C）

A、3 3 B、3 多 C、多 3 D、多 多

2、个人客户可通过银行柜面或手机银行（客户端）自助办理账户加挂、解挂及账户权限修改。加挂账户最多不超过（C）个。

A、3 B、4 C、5 D、6

3、手机银行（客户端）客户每次退出都应该点击退出按钮，安全退出，如果直接关闭程序，系统为保证用户安全，更换设备登陆时，系统锁定用户（C）分钟，在锁定时间内，客户登陆手机银行（客户端）会提示已登录，不能再次登陆。

A、1 B、2 C、3 D、5

4、短信通客户查询密码连续3次错误，系统自动锁定，并于（）自动解锁。手机银行（客户端）客户当天连续3次输入登录密码错误，系统自动锁定用户，24小时之后或（），系统按照最早的时间解锁。（B）

A、次日零时，次日零时 B、次日零时，8时 C、8时，次日零时

D、8时，8时

5、一台设备可同时绑定（A）个企业手机银行（客户端）操作员。

A、1 B、2 C、3 D、4

6、个人手机银行（客户端）在安卓市场和苹果商店中的名称为（B）

A、山东省农村信用社 B、山东农信 C、山东省农村信用社联合社 D、山东农信社

7、当前通过手机银行（短信版）行内转账的限额（）万元，日累计（）万元，跨行转账的限额（）万元，日累计（）万元。（C）

A、50 200 30 100 B、20 50 10 50 C、30 100 20 100 D、10 20 10 10

8、个人手机银行（客户端）锁定之后，客户可通过以下哪种方式进行解锁。（A）

A、柜面 B、个人手机银行（WAP）专业版 C、个人网银专业版 D、电话银行

9、手机银行（WAP）用户超过（）分钟无操作，则系统显示“用户超时退出”，动态令牌超过（）分钟无操作，令牌将自动关机。（B）

A、5，3 B、5，1 C、3，1 D、3，3

10、关于个人网银业务，下列哪项业务可以在全省任一营业网点办理(B)A、uk绑定 B、登陆密码重置 C、网上银行签约 D、uk挂失

三、多项选择题（每题2分，共22分）

1、关于个人短信通业务，下列哪些需要填写个人服务申请表（ACD）

A、签约 B、解约

C、查询密码重置 D、客户信息修改 E、账户加挂、解挂

2、关于个人手机银行（客户端）业务，下列哪些业务可在全省任一营业网点办理(BCD)A、锁定 B、注销

C、账户管理 D、密码重置 E、解锁

3、企业开通手机银行（客户端），须提供哪些资料（ACDE）A营业执照副本及加盖公章的复印件 B税务登记证原件及加盖公章的复印件

C法定代表人或单位负责人、操作员的有效身份证件原件及复印件

D如企业委托经办人办理，还需提供授权代理人的有效身份证原件、复印件以及授权委托书

E填写《山东省农村信用社企业电子银行服务申请表》，并加盖单位公章和预留印鉴

4、客户同时签约手机银行（WAP）和手机银行（客户端），只能使用同一动态令牌作为认证工具。下列关于动态令牌的哪些交易区分渠道，需手机银行（WAP）和手机银行（客户端）分别办理？（ABE）

A、绑定 B、替换 C、挂失 D、解挂 E、挂失补发

5、下列选项哪些可以签约电话银行（BD）。A、定期一本通 B、银行卡 C、定活两便存单 D、定活一本通

6、手机银行（短信版）登录密码连续输入错误()次将自动锁定，需到柜台办理登录密码重置，重置后密码为()。（BC）

A、3 B、6 C、123456 D、111111

7、目前电话银行支持客户自助办理下列哪些定期业务（ABC）。

A、整存整取 B、零存整取 C、教育储蓄 D、整存零取

8、下列哪些业务种类通过1492电子银行认证工具挂失管理办理（AB）

A、UK挂失 B、动态令牌挂失

C、手机银行（短信版）卡片挂失 D、手机银行（短信版）卡片挂失补发

9、网银集团客户为母、子公司提供以下哪些服务（ABC）

A、子公司账户余额、交易明细查询 B、单笔上划、单笔下拨 C、资金归集 D、贷款归还

10、通过手机银行（客户端）办理跨行转账业务，转账方式包括（ABC）。

A、普通 B、实时

C、加急 D、农信银特色转账

11、短信通上行短信支持（ABCD）服务。A、账户加挂/解挂 B、余额查询 C、明细查询 D、账户口头挂失

四、判断题(每题1.5分，共33分。正确的打√，错误的打×，对于错误的，请说明错误原因)7

1、客户使用手机银行（客户端）任一关联账户，均能办理“银联商圈”的相关业务（×）

原因说明：必须签约银联无卡支付服务后，才可以办理“银联商圈”的相关业务。

2、采用短信验证码认证方式的客户，可通过手机银行（客户端）自助修改短信验证触发限额。（×）

原因说明：此种验证方式的短信触发额为0，不允许自助修改。

3、一个个人手机银行（客户端）客户最多可以绑定3台设备，同一设备最多可绑定3个不同的手机银行（客户端）客户。（√）

原因说明：

4、客户手机银行（WAP）申请登录密码重置时，必须填写《挂失申请书》。（）×

原因说明：填写《个人服务申请表》。

5、企业客户中一个操作员离职，可以直接删除操作员再重新建立一个新的操作员，然后将原USBKEY与新建立的操作员进行绑定。（×）。

原因说明：“先解绑，再删除，再绑定”，应先将离职的操作员与uk解绑，再删除该操作员，再将原USBKEY与新建立的操作员进行绑定。

6、通过个人手机银行（WAP）专业版，签约手机银行（客户端）时，可使用本人名下的任一银行卡账号。（×）

原因说明：只能使用手机银行（WAP）名下关联账户，不能使用客户名下任一账户。

7、短信通的查询密码可按账户分别设置。（×）原因说明：按照客户进行设置

8、短信通查询手机号和签约手机号不可为同一手机号。（×）

原因说明：可为同一手机号码。

9、短信通以客户为单位进行管理，一个客户只能签约一次。（√）

原因说明：

10、手机银行（短信版）客户解约必须回签约网点办理。（√）

原因说明：

11、手机银行（客户端）签约手机号和接收短信验证码手机号，必须为同一手机号码。（×）

原因说明：可设置为不同手机号

12、企业客户凭支票户或存折户，均可签约企业手机银行（客户端）。（√）

原因说明：

13、通过手机银行（短信版）、手机银行（wap版）和网上银行办理账务性业务时使用的交易密码均与客户银行卡账户为同一密码。（×）

原因说明：手机银行（短信版）交易密码不是银行卡账户密码

14、个人手机银行（客户端）客户可到签约账户所属法人机构任一营业网点，申请高于银行级的交易限额。（√）

原因说明：

15、如客户已开通手机银行WAP并持有状态正常的动态令牌，柜员在开通客户端时不得再向客户出售新的动态令牌。（√）

原因说明：

16、客户拨打96668开通电话银行后，即可开通转账功能，无需柜面签约。（×）

原因说明：需要到柜面设定动账号码和定向转入账号，才能开通转账功能。

17、个人短信通账户加挂、解挂和客户信息修改可在营业网点办理，也可通过个人网银专业版、手机银行、电话银行、短信通自助办理。（√）

原因说明：

18、短信通签约（含加挂）账户销户时，须先解约该账户的短信通服务，方可销户。（√）

原因说明：

19、个人和企业短信通不可共用同一签约手机号。(×)原因说明：可以共用

20、企业临时存款账户不可签约电话银行，但可以签约短信通服务。（×）

原因说明：企业临时存款账户不允许签约短信通服务

21、企业支票户可签约电话银行功能，不校验交易密码。（√）

原因说明：

22、企业客户开通手机银行(客户端)，需到签约账户开户网点办理，账户加挂也必须到开户网点办理。（×）

原因说明：账户加挂需到加挂账户开户网点办理。

五、简答题(第1题5分，第2题10分，共15分)

1、个人客户可以使用哪些方式签约注册手机银行（客户端）用户？每种签约注册方式对应的认证方式是什么？（5分）

答：（1）手机银行（客户端）自助注册，认证方式为密码。

（2）个人网银专业版注册，认证方式默认为短信验证码。

（3）个人手机银行（WAP）专业版注册，认证方式默认为动态令牌。

（4）柜面注册并开通小额资金转账的，认证方式为短信验证码；柜面注册并绑定动态令牌的，认证方式为动态令牌。

2、网银常见问题主要表现为客户端证书无效、无法发现证书、无法显示该网页、无法输入密码等问题，当客户电脑遇到此类问题时，根据电子银行第一期常见问题处理办法，该如何处理？（10分）

答：

1、确保控件启用。打开浏览器，“工具”—“Internet 选项”—安全—自定义级别—ActiveX 控件自动提示状态为“启用”。

2、重装UK管理工具。完全卸载原来的UK管理工具，判断客户UK的品牌，如果是握奇品牌的UK，卸载完成后还要进入C:/Windows/System32，删除Watchdata文件夹。完全卸载后再重新安装最新UK管理工具。

3、UK管理工具下载。登陆省联社官网，点击“个人网银大众版”，点击网页右侧“安全控件下载安装”，根据UK品牌，下载即可。

4、现在客户许多电脑都设置为自动更新，浏览器会自动升级为IE11（可通过打开浏览器—“帮助”—“关于Internet Explorer”查看）。在浏览器为IE11的电脑上，插入UK后，提示无法显示该网页。此问题的解决方法为： 12

打开浏览器—工具—Internet选项—高级，把“使用TLS1.1”“使用TLS1.2”前的“√”去掉，即可正常登录。

2.电子银行学试题 篇二

与之对应的是, 各种电子银行的认证手段和技术不断出现:从简单的密码设置, 到认证与静态口令并用;从“短信+数格卡”和“短信+令牌”, 到严格的“短信+证书”的复杂认证……所谓魔高一尺, 道高一丈, 电子银行的安全防卫技术在花样翻新的犯罪攻击中不断升级。

保卫电子银行的安全命脉, 银行业究竟准备好了没有?深究其实质, 电子银行的安全, 并不仅仅是一项技术问题, 在这场魔道较量中, 需要银行业拿出决心, 进行整体性的部署, 才能对日益猖獗的犯罪行为予以有力打击。

魔道较量:电子银行安全战

4 000万信用卡用户、1 390万名万事达客户、2 200万Visa客户、数量不详的美国运通和Discover客户……所有这些信息都可能被窃取。2009年美国万事达公司公布的这条消息震惊全球。背后的故事却很简单:电脑病毒侵入了一家结算处理公司的计算机系统, 于是黑客偷走了20万张信用卡和借记卡账户的数据, 并可能访问了4 000万名信用卡的信息。

这条新闻只是电子银行安全问题的冰山一角。

根据中国互联网络信息中心 (CNNIC) 发布的《第26次中国互联网络发展状况统计报告》, 仅2010年上半年, 就有59.2%的网民在使用互联网过程中遇到过病毒或木马攻击;30.9%的网民账号或密码被盗过;电子商务网站访问者89.2%的人担心假冒网站, 其中, 86.9%的人表示如果无法获得该网站进一步的确认信息, 将会选择退出交易。

目前全世界每年计算机犯罪所涉及的金额有200多亿美元之多, 所造成的损失往往是常规犯罪的几十甚至几百倍, 特别在银行系统尤其如此。据美国官方统计, 银行每年在网络上被盗窃的资金达6 000万美元, 而每年在网络上企图进行盗窃案件的总数高达5亿～100亿美元之间。北美证券管理协会调查, 发生的网上诈骗每年估计使投资者损失约100亿美元。而在我国, 电子银行的安全问题更加让人担忧, 犯罪分子进行诈骗的一些奇招怪术层出不穷。2004年, 假冒的中国银行网站被发现, 紧接着, 假中国工商银行、假银联、假农业银行等冒牌山寨网站纷纷惊现网上。在这些网站中, 只要用户输入账户和密码, 那么用户信息就会被盗, 其后果可想而知。

电子银行:银行业未来金矿

面对来自网络方面的安全威胁, 尽管现实让人头痛, 但是银行业却不可能放弃电子银行这块越来越大的蛋糕, 可以说, 电子银行正在成为银行业的未来金矿。

招商银行行长马蔚华告诉媒体, 2010年招行网上银行对柜台的替代率已经超过80%, 网上银行的交易量以年复合增长100%的速度高速增长。另一方面, 尽管客户高速增长, 然而网上银行的经营成本却极大地低于传统柜面。马蔚华介绍, 网上银行的经营成本只占经营收入的15%到20%, 传统银行的经营成本则占经营收入的60%以上, 因此网上银行运营成本很低。

招商银行的例子正解释了电子银行迅猛发展背后的动力。首先它能够非常有效地降低成本, 特别是对于上市银行来说, 它在业务快速增长的同时也面临着提高效益, 精简机构和人员的压力, 电子银行的发展有助于银行进行业务转型、提高核心竞争能力。

据有关方面测算, 以单笔业务的成本计算, 营业网点为1.07美元, 电话银行为0.54美元, ATM为0.27美元, 而通过互联网则只需0.1美元;此外, 它还能够吸引业务交易量大、交易金额多的优质客户——据中国工商银行上海市分行的抽样统计, 电子银行平均每笔个人业务的交易金额是2.4万元, 是网点的5到8倍, 是ATM机的33倍;

除了在成本上进行“节流”, 电子银行在市场业务上进行“开源”的威力也不可小视。它能够有效孵化银行新产品和开拓新业务市场, 如外汇买卖、银证转账、银证通、开放式基金等, 目前98%的个人外汇买卖业务、100%的银证转账和银证通业务都是通过电子银行进行的;它也能够改进客户服务质量:网络银行系统与客户之间, 可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案更新等途径, 实现网络在线实时沟通, 客户可以在任何时间、任何地方通过因特网得到银行的金融服务, 极其方便快捷。

另一方面, 信息时代网路技术的发展也使得电子银行如虎添翼。截至2010年, 中国网民规模达到4.2亿, 突破了4亿关口, 较2009年底增加3600万人;互联网普及率攀升至31.8%, 固定电话用户达到3.03亿, 手机用户达到8.14亿。我国网民、电话、手机数的迅速增长, 为电子银行快速发展提供了重要的客户基础, 电子银行的发展正是相关市场发展的需要。

根据易观国际Enfodesk产业数据库发布的《2009年第4季度中国网上银行市场季度监测》显示, 2009年中国网上银行市场交易总额超过400万亿, 达404.88万亿, 其中个人网银交易额达到38.53万亿, 占比9.52%。另外, 截至2009年第4季度末, 中国网上银行注册用户数达到1.89亿。iResearch艾瑞市场咨询预测, 未来几年中国网上银行用户规模将继续扩大, 2010年该规模将达到2.17亿户, 目前中国网上银行交易额中绝大部分属于企业网上银行交易额, 个人网上银行所占比例还非常低, 因此针对个人的网上银行业务尚处于推广阶段, 未来将是一个潜在的巨大市场。以工商银行为例, 从2000年到2005年短短5年间, 工行网上银行交易额从156亿元增长到35.8万亿元, 增长了2 294倍;电子银行业务量占比由3%上升至26%, 上升了23个百分点。

在现实面前, 电子银行对传统业务形式的取代是一条必经之路, 作为银行业未来的金矿, 它将成为各大银行业排兵布阵、激烈竞争的兵家必争之地。

安全交易:电子银行生命线

一方面, 电子银行能够让用户在任何时候、任何地方、任何方式享受到银行的全方位、无间隙的服务, 突破了时间、空间的限制, 为用户提供了极大的方便和快捷, 成为银行提升自己服务质量, 增强竞争力的有力手段。

另一方面, 安全方面的问题却让用户对电子银行又爱又恨, 让银行对它又喜又惊, 可以说解决安全问题、有效保障用户权益是电子银行生存和发展的必由之路。根据iResearch艾瑞市场咨询的研究数据显示, 比例高达72.2%的网民选择“如果银行可以担保所有交易的安全”作为使用网上银行业务的原因, 68.8%网民使用网上银行时关心的问题首先是信用卡/银行卡资料是否会被其他人盗取, 由此可见安全性问题已经成为高悬在电子银行头上的“达摩克利斯之剑”。

“电子交易由于没有纸质凭证, 可能先入为主地给人们带来不安全感。另外, 黑客的攻击事件与事后报道也让人们对于安全性心怀芥蒂。”中国建设银行电子银行部总经理徐捷这样认为。

上海琮谷信息科技有限公司李伟镭总经理助理则指出, 电子银行安全问题虽然层出不穷、花样繁多, 但是总体看主要有两类:银行方面的原因和客户方面的原因。

银行方面的原因又可以分为三种:一是由于网络层安全设置不当而造成网络被攻破, 比如防火墙设置不合理、没有安装IDS (Intrusion Detection Systems, 入侵检测系统) 、没有设置防黑软件;二是网站保护不当, 比如没有安装网站保护软件, 没有安装网站证书/服务器证书/EV证书 (Extended Validation SSL Certificate, 意思是:遵循全球统一的严格身份验证标准颁发的SSL证书, 用来保护用户不与没有经过严格身份验证的网上商户从事在线交易) ;三是身份保护不周, 比如只有账户/密码保护或文件整合素, 没有实现双因子认证 (指结合密码以及实物, 如信用卡、SMS手机、令牌或指纹等生物标志, 两种条件对用户进行认证的方法) , 安全控件不严密。

客户方面的原因也可以细分为三种:一是客户被欺骗, 如由于委托或他人经办, 泄露个人身份和账户信息;二是客户端被攻击, 如中木马、键盘操作被记录、被录像;三是使用不当, 如密码设置不当 (不该密码/支付和账户密码一致) , 在大众场合使用网银。

针对这种情况, 目前银行往往根据不同的风险行为, 不同的交易量, 对客户实行不同的认证级别。比如登录、余额查询这类简单的操作, 一般采取机器认证和静态口令;小额转账则采用“短信+数格卡”或“短信+令牌”的方式;大额转账就采用严格的短信加证书的认证。

但是仅仅从技术方面入手是否就能根治问题?面对越来越多的网银安全事件, 也许在电子银行领域, 各大银行需要一种新的思维和做法, 抗击猖獗的犯罪行为。

安全保卫战:银行的整体部署

“面对越来越多的网银安全事件, 银行业的管理者应该思考, 为什么客户不信任网银安全?在网银各个环节中哪些是最脆弱和最易于攻击的?”李伟镭说。

从技术方面看, 电子银行的安全问题不仅仅只是针对用户进行身份保护, 它也包括如网络、网站、客户端等其他环节, 如果这些环节出现问题, 一样也会导致电子银行犯罪行为的出现。

光大银行广州分行科技部的邓德涛总经理指出:“为提升电子银行安全防护水平, 需要银行做好事前风险防范、建立高效的监控机制 (或系统平台) 进行有效事中风险监控、严格履行事后监督和相关程序对风险事件进行事后妥善处置。”

以光大银行为例, 在技术上, 比如针对身份认证环节的安全问题, 最近光大银行刚刚推出了全新一代电子银行身份认证工具――阳光令牌;针对网上银行等渠道服务系统, 光大银行则在银行端运用完备的防火墙、访问控制和灾备策略, 在服务器上采取高等级EV证书机制确保银行端系统的安全性和可靠性;在与客户端通信时全程采用SSL加密通道, 确保交易信息传输的安全性;在电话银行、手机银行以及其他电子自助渠道安全认证方面, 光大结合各渠道特点和业界标准, 制定了完备的客户身份和交易安全认证策略, 确保客户安全、便捷地享受电子渠道服务――例如在电话银行转账时要求客户事先绑定呼入电话或转入账户, 在手机银行交易中将客户手机作为唯一的绑定标志予以考虑等。“光大银行在实践业务开展中, 会依托前、中、后台完备的安全风险管控体系, 切实保证客户交易安全。”邓德涛说。

除了安全技术上下足工夫, 电子银行相关的安全政策、安全意识、应急安全事故处理预案等方面, 也是不可忽视的重要环节。在这方面, 光大银行不仅制定了严密的内部规章制度, 建立相对完善的灾难备份机制。

邓德涛介绍说:“电子银行安全绝不仅仅是一个技术问题, 而是一个由银行前中后台风险管理体系和客户自身共同构建而成的一个防护网络。”如果缺乏后者的主动参与, 那么即使银行在安全方面下足了工夫, 但是客户安全意识的缺乏将成为电子银行安全问题的短板, 结果事倍功半, 这将关系到银行在电子银行的业务中能分享到多大的蛋糕。

根据CFCA电子银行研究中心《2009中国网上银行用户行为和态度调查研究》的数据显示:对比未来一年准备开通网上银行和不准备开通网上银行的人对网银安全性的态度, 可以看出两者的差异是非常大的:准备开通网银的人中有75%认为网银是安全的, 他们的信心主要来自认为自我防范意识能力强和对银行的信任;不准备开通网上银行的人中有67%认为网银是不安全的, 形成这种观点的主要原因是对网上银行安全手段不了解和相关负面报道。

因此, 邓德涛建议说:“银行应该在电子银行业务方面非常注重对客户进行电子渠道安全使用教育工作。在日常业务开展中, 积极利用门户网站、营业网点、宣传材料、客户经理和柜台人员宣讲、产品发布和介绍会等形式向广大客户普及、宣传电子渠道业务安全使用常识和注意事项, 并根据业务创新和推出的进度, 不断更新现有宣传材料, 这样才能有效地提升客户对电子银行的安全意识和防护水平。”

李伟镭则认为:“网络安全不只是技术, 实际上是一个商业问题, 要实施安全, 不只是在网银领域, 而应该定义在全行机构中实施。”

这场电子银行的安全保卫战, 参与其中的不仅仅是反黑客的技术专家, 也包括跟客户进行接触的宣传部门, 同时更少不了能够进行整体规划的银行管理高层。

3.商业银行电子银行业务发展策略 篇三

1.大力发展电子银行业务的重要意义

首先，电子银行集资讯与通信科技于一身，具有其独特的优越性。我国大多数商业银行则50%以上的交易都通过柜台完成，发展电子银行是减轻柜面压力、辅助客户分流的重要手段。

其次，发展电子银行业务增加了银行的中间业务收入，电子银行业务年费是一项“一次营销，长期收益”的收入，是银行较稳定的中间业务收入来源；同时，电子银行可以降低银行的营运成本，对营业网点投入的减少，就是对银行营运成本的降低。

再次，电子银行已与网点、客户经理构成商业银行客户关系管理的三大渠道。今后银行业务的发展趋势将是：客户经理主要为高端客户提供上门服务，网点柜台主要为现金和低端客户提供日常服务；电子银行则不受时间和空间的限制，可以为高、中、低端客户提供全天候服务。

2.电子银行业务发展应关注的问题

2.1合理的收费政策是必须手段。收费可以实现深度营销、体现产品定位、支持差别化服务、创造客户价值。营销的基础是细分市场，区分客户需求才能为差别化服务打下基础，营销要围绕客户需求进行，要以客户为中心开展工作，因此，在时机不成熟时，不宜大面积推广收费政策。

2.2宣传推广必须注重实效。宣传营销活动必须注重整体的策划和组织。说服力很重要；第一个客户非常重要；适当的激励措施很重要；正确的引导和适当的宣传也很重要，营销必须抓住卖点，以卖点唤醒客户需求。

2.3开展行之有效的营销工作是发展电子银行的必要前提。在工作中应把握好如下关系：（1）注重交易笔数而不仅仅是交易量；（2）注重客户实际使用量而不仅仅是开户数；（3）注重挖掘提升客户使用价值而不仅仅是收费；（4）注重转变客户交易习惯而不仅仅是推销产品。

2.4必须时刻坚持质量优先的原则。在业务高速发展的同时，有针对性地防范风险。要设立电子银行风险经理，要特别注意防范四类风险，包括员工道德风险、由签约环节管理及证书密码保管引起的风险、由客户误操作引起的风险和由渠道营销引起的恶性投诉等。

2.5发展电子银行业务必须不断适应市场、客户需求。真正的营销和风险管理都必须融入市场，营销人员应更多地走出办公室，深入基层、深入客户、深入市场。超越自我，创建服务优势；超越同行，体现专业风范；超越客户期望，铸造未来精品。真正地实现因客户、市场而变，只有这样，才能实现有针对性地开展工作，促进电子银行业务的加速发展。

3.电子银行业务的发展策略

3.1塑造品牌，加强宣传。目前，电子银行步入快速发展时期，各家银行也纷纷致力于电子银行客户的争夺。一方面，针对许多客户对于电子银行的认识还比较模糊的情况，加大电子银行业务的宣传，让更多客户了解这一业务；另一方面，针对上网频繁的人群发动宣传攻势，吸引更多的网民成为网上银行客户。同时，为促进电子银行业务的发展，可简化开办手续，减免费用，有奖促销等，从而培育市场。另外，在进行宣传推广时，要注意性别差异，如当前网上银行、手机银行用户中男性的比例明显较大，可以有针对性地策划一些宣传推广活动。通过加大宣传力度，塑造产品的品牌形象，将有效促进电子银行业务的良性发展。

3.2加快渠道整合，明确业务发展定位，满足客户多元需求。如果客户拥有银行多种渠道的服务，将增加客户离开的成本，从而能够真正挽留客户。因此，进行渠道整合，将最大限度地满足客户多元化的服务需求，实现由电子渠道来提供简单的交易和服务，使更多的网点经办复杂的业务，强化其营销功能，减低银行成本，实现规模效益，提高服务水平的同时有效提高银行竞争力。同时，在发展电子银行业务时要有明确的业务发展定位，在功能定位上，电子银行产品是我们的营销战略渠道，可以降低交易成本；在营销定位上，电子银行产品正处于发展中期，需要迅速投入占领市场；在竞争定位上，我们的电子银行产品目前仍处于弱势；在产品定位上，要找出产品卖点，为产品定位目标市场，如电话银行主要客户群为打工一族及个体工商户等无上网条件或不便上网的客户，网上银行客户群为财务人员、白领、公务员、大中专学生等受教育程度较高同时具备上网條件的客户等。

3.3采取多种营销手段，促进业务快速发展。首先，采取全员营销，从内部员工入手，努力提高员工受训率，要求全体员工必须开通电子银行产品，并熟悉产品的主要功能，不断强化营销意识，形成内部浓厚的发展氛围。其次，采取渠道营销，采取由此及彼的营销方法。通过渠道的“捆绑”，在原有资源的基础上，创造出一种更有力度的模式，更利于消费者对信息的接受与处理，甚至变被动为主动，从而取得较好的营销效果，促成了资源的再次创新与整合。再次，采取群体营销，营销的时候不必每个客户都去营销，往往只需要营销成功几个或者一小部分关键人物，让他们了解了该产品带来的好处就可以了，营销效率比较高。

3.4关注客户需求，积极开展创新。目前各家银行的产品功能趋同，面对着用户群体庞大而分散、消费力参差不齐的局面，要想在竞争激烈的市场中切分更大的蛋糕就要真正做到以客户为中心，关注他们对产品功能的评价，关注他们的需求，不断更新改进，如简化手续，丰富功能，提高系统稳定性，特别是积极进行中间业务的创新，将更多的柜台中间业务移植到电子渠道上办理，尤其是与大众民生相联系的各类代理缴费业务，既可减轻柜台压力，又可降低成本，吸引更多对效率、方便要求较高的客户成为电子银行客户。我们要将电子渠道作为与客户积极沟通的平台，真正因客户而变，以客户需求为中心，不断为客户提供增值服务，就有望不断缩短与领先者的差距，有效维系客户忠诚度。

3.5加大风险防范力度，促进电子银行业务的健康发展。一方面，加强外部风险的防范，防范可能的政策和法律风险，首先要把握审慎发展和业务安全的原则，保证自己的产品不违反国家政策或者法律；其次要建立自己的品牌，使得自己的品牌具备自己的特点以区分其他同业，不要因为发展业务而忽视安全，从而保证自己的产品在安全上具有优势；再次要采用最新的安全技术，加强管理，做到层层设防，争取保证降低系统被攻击的可能性；另外，可以通过建立灾难备份中心的方式来进行对突发灾难的防范，从而保障电子银行业务的顺利开展不受灾难的影响。另一方面，加强内部风险的防范，首先要建立规范的产品开发流程，把开发的过程做到标准化，明细化，要加强需求分析，减少开发的盲目性；其次，要增强前瞻意识，通过标准化流程开发出的产品，保持产品的先进性；再次，要加强管理，落实相应的规章制度，加大检查督导的力度，防范管理风险的发生。还要关注客户风险的防范，首先要加强宣传，给客户足够的安全提示，提示客户注意使用环境和病毒防护；其次注意提高产品的安全级别，减少被攻击的可能性。

4.货币银行学考试试题 篇四

1．某商业银行吸收原始存款5000万元，其中1000万元交存中央银行作为法定准备金，1000万元作为存款准备金，其余全部用于发放贷款，若无现金漏损，请计算某商业银行最大可能派生的派生存款总额。

解：存款总额=原始存款/（存款准备率+超额准备率）

=5000/（1000/5000+1000/5000）=12500万元

派生存款总额=12500-5000=7500万元。

2．2002年5月1日，某人在中国工商银行储蓄所存入三年期定期存款100万元，若三年期定期存款年利率为4%，请利用单利法和复利法分别计算在利息所得税为20%时，此人存满三年的实得利息额。

解：单利法：利息额=100*3*4%=12万元

利息税=12*20%=2.4万元 实付利息额=12-2.4=9.6万元

复利法：本金利息额=100*（1+4%）3

=112.49万元

利息额=112.49-10

=12.49万元 利息税=12.49*20%

=2.498万元

实付利息额=12.49-2.498=9.992万元

3．设原始存款为500万元，法定存款准备金率6%，超额存款准备金率为6%，提现率为8%，试计算整个银行体系创造的派生存款总额。

解：存款总额=原始存款*1/（法定存款准备金率+提现率+超额存款准备率）

=500*1/（6%+8%+6%）=2500（万元）

派生存款总额=存款总额-原始存款额

=2500-500=2000（万元）

4．假定中国人民银行某年公布的货币供应量数据为：

（一）各项存款

120645

企业存款

42684 其中：企业活期存款

32356 企业定期存款

5682 自筹基本建设存款

4646 机关团体存款

5759 城乡居民储蓄存款 63243 农村存款

2349 其他存款

6610

（二）金融债券

（三）流通中的现金

13894

（四）对国际金融机构负债

391 请根据上述资料计算M1、M2层次的货币供应量各是多少？ 解：M0=流通中的现金=13894 M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款 =13894+32356+2349+5759=54358（亿元）

M2=M1+企业单位定期存款+自筹基本建设存款+个人储蓄存款+其他存款 =54358+5682+4646+63243+6610=134593（亿元）

5．2000年10月1日，某人在中国工商银行某营业部存入三年期定期储蓄存款10万元，当日三年期定期储蓄年利率为3%，请利用单利法和复利法分别计算在利息所得税为20%的条件下此人存满三年的实得利息额。

解：单利法：利息额=10*3*3%=0.9万元

利息税=0.9*20%=0.18万元 实付利息额=0.9-0.18=0.72万元

复利法：本金利息额=10*（1+3%）3=10.93万元

利息额=10.93-10=0.93万元 利息税=0.93*20%=0.186万元

实付利息额=0.93-0.186=0.744万元

6.某银行吸收到一笔100万元现金的活期存款，法定存款准备金率为6%，出于避险的考虑，该行额外增加中央银行存款3万元，后来存款单位提出1万元现金发放工资，试计算这笔存款可能派生出的最大派生存款额。

解：超额存款率=3/100=3%

提现率=1/100=1% 存款总额=100*1/（6%+3%+1%）

=1000万元

派生存款额=1000-100 =900万元

7.假设存在甲、乙两种商品。甲的基期价格20，报告期价格为30，数量为10。乙的基期价格为30，报告期价格为20，数量为15。根据甲、乙两种商品来计算该国对内币值的大小。

解：对内币值货币购买力表示：

货币购买力=1/物价指数

=（20*10+30*15）/（30*10+20*15）=650/600=1.08

8.第一年初向银行借款2万元，第二年初向银行追加借款1万元，年复利结息一次，第三年初偿还本利和34128元，求借款的年利率。

解：2*（1+R）2+（1+R）=3.4128

R=0.08 借款的年利率为8% 9.某人因急需用款，凭该期票于6月27日到银行办理贴现，银行规定的贴现率为6%，该期票8月14日，票据面额为1208元，试算该人可从银行获得多少贴现付款。（一年按360天算）

解：从6月27日到8月14日，一共48天。

P =1208*（1-6%*48/360）=1208*0.992 =1198.34元

10.某客户向银行申请1000万元的信用额度，贷款利率为15%，银行要求客户将贷款额度的20%作为补偿余额存入该银行，并对补偿余额收取1%的承担费，试计算该银行贷款的税前收益率。

解：贷款收入=1000*5%+1000*20%*1%=152万元

借款人实际使用金额=1000-（1000*20%）=800万元 银行贷款的税前收益率=152/800*100%=19%

11.根据2000年7月13日市场汇率，100美元=772.6港元，1英镑=1.49美元，试计算外汇市场上该日英镑对港元的外汇牌价。

解：1美元=7.726港元

1英镑=1.49美元

1英镑=1.49*7.726=11.512港元

12.一笔100万元的贷款，其中30万元为损失类贷款，20万元为可疑类贷款。已知普通呆帐准备金的提现比例为1%，损失类贷款准备金的提取比例为100%，可疑类贷款的提取比例为50%，试算呆帐准备金总量。

解：损失类贷款准备金=30*100%=30万元

可疑类贷款准备金=20*50%=10万元 专项呆帐准备金=30+10=40万元

普通呆帐准备金=（100-40）*1%=0.6万元 呆帐准备金总量=40+0.6=40.6万元

13.储户于1995年2月1日存入500元，定期1年，原订利率月息为5.1‰，1995年8月1日调整为月息6.0‰，试算到期支取的利息。

解：500*6*5.1‰+500*6*6.0‰=33.30元

14.某银行购买某企业发行的面值100元的证券1万张，票面利率为10%，1年后以每张120元的价格将证券全部出售。试计算该银行的证券收益。

解：投资收益=利益收益+资本收益

利益收益=100*10000*10%=100000元 资本收益=（120-100）*10000=200000元 投资收益=100000+200000=300000元

15.设流通中原有纸币量为1500，货币必要量为1500，由于生产发展，货币必要量需要增加500，而流通中实际纸币量已达到4000，求单位纸币贬值多少。

解：单位纸币代表的价值=货币流通必要量/纸币实际流通量

=（1500+500）/4000 =1/2 答：流通中的单位纸币只相当于原来单位纸币的一半

16.当原始存款为1000万元，现金提现率为10%，存款准备率为5%，试计算货币乘数。解：货币乘数=（C/D+1）/（C/D+R/D）

=（10%+1）/（10%+5%）=7.33

17.某人拥有资金1000元，存入银行2年，年利率为8%，每半年复利一次，问两年后是多少？

解：每半年利率=8%/2=4% 复利次数=2*2=4 1000*（1+4%）4=1000*1.17=1170元

18.假定流通中有货币量为100亿元，原计划商品销售总额为1000亿元，由于生产发展，商品销售总额将增长10%，加之政策调节，将使物价水平上升5%，在货币流通速度为10次的情况下，需要增加投放多少货币？

解：（1000+1000*10%）（1+5%）/10=115.5亿元

115.5-100=15.5亿元

19.某人拟在2年后获得本利和10000元，假设年利率为10%，他现在应投入多少元？（利息按复利计算）。

解：10000=A*（1+10%）2=8264元

20.当原始存款为200万元时，法定存款准备金率为10%，在其他因素不变的条件下，试计算派生存款的总额。

解：存款最大额=200/10%=2000万元

2000-200=1800万元

21.某人将10000元存于银行，年利率为6%，试用单利法和复利法分别计算此人存满3年的实际利息额。

解：单利法：10000*6%*3=1800元

复利法：10000*（1+6%）3-10000=11910.16-10000=1910.16元

22.已知法定准备金为15亿元，超额准备金为5亿元，流通于银行体系之外的现金为20亿元，在不考虑其他因素的情况下，全社会货币供给量达到800亿元，试算货币乘数。

解：货币乘数=货币供应量/基础货币=800/（15+5+20）=20

23.银行以每张105元的价格在证券市场上买进一张面值100元，年利率为8%的证券，银行在持有该证券1年后将该证券卖出，请试算该证券的收益率。

解：Y=I1/P0+（P1-P0）/P0=100*8%/100+（105-100）/100=13%

24.在不考虑其他因素的情况下，银行派生后的存款总额达到2000万元，此时，法定存款准备金率为5%，超额准备金率为15%，提现率为20%，试算原始存款的数额。解：2000=原始存款/（5%+15%+20%）

原始存款=800万元

25.某企业向银行贷款1200000元，年利率为4%，贷款期限为60天，试按单利计算该企业应付银行多少利息？

解：1200000*4%*60/360=8000元

26.当原始存款为100万元时，法定存款准备率为5%，超额准备紧率为5%的情况下，试算存款总额和派生存款总额。

解：存款总额=100/（5%+5%）

=1000万元

1000-100=900万元

27.某投资者在银行办理了一笔50000元，期限为一年期的定期储蓄存款，存款利率为2%，到期后银行利息收入应缴纳个人所得税，个人所得税率为20%，用单利率方法计算名义收益率和实际收益率各是多少？

解：在单利率方法下名义收益率与存款利率相同，即是2%。

P1=50000*2%*（1-20%）+50000=50800元 P0=50000元

实际收益率=（P1-P0）/P0=（50800-50000）/50000=1.6%

28.2001年7月1日，某人在招商银行某营业部存入三年期定期储蓄存款10万元，当日三年期定期储蓄存款年利率为3%，试用单利法和复利法分别计算在利息所得税为20%的条件下此人存满三年后实得利息额。

解：单利法：利息额=10*3*3%=0.9万元

利息税=0.9*20%=0.18万元 实付利息额=0.9-0.18=0.72万元

复利法：本金利息额=10*（1+3%）3=10.93万元

利息额=10.93-10=0.93万元 利息税=0.93*20%=0.186万元

实付利息额=0.93-0.186=0.744万元

29.某人1999年3月17日在银行存入定期存款10000元人民币，存期3个月，该储户的实际取款日期为1999年8月27日。3个月期存款利率为1.98%，活期存款利率为0.66%，利息税率为20%，试计算该储户应得利息为多少？

解：含税利息额=10000*1.98%*3/12+10000*0.66%*70/360 =62.33元

扣除利息税后利息额=62.33-62.33*20%

=49.86元

30.某人在债券市场以110元购入10年期国债696品种10手（1手=100元面值），持有整整一年后以140元卖出，期间还享受该品种每年一次的付息，利率11.8%，此人的年均收益率是多少？

解：总收益=（140-110）*10+100*10*11.8%=418元

收益率=（418/1100）*100%=38%

31.某甲在银行办理了10000元的定期存单，存期为5年，年利率为3%。每年计息一次，用单利和复利计算存单到期日某甲的本利和。解：用单利计算本利和：10000*（1+5*3%）=11500元

用复利计算本利和：10000*（1+3%）5=11592元

32.某甲2000年5月15日在银行存入定期存款10000元人民币，存期为3个月，该储户实际取款日期2000年9月28日，3月期存款的利息为1.98%，活期存款利率0.66%，利息税率为20%，试计算该储户应得利息为多少？

解：三月期含税利息额=10000*3*1.98%/12=49.5元

逾期以活期存款计息：含税利息额=10000*43*0.66%/360=7.88元 含税利息总额=49.5+7.88=57.38元

扣除利息税后利息额=57.38-57.38*20%=45.9元

33.一张面额为100元的债券，券面年利率为10%，期限为2年，到期一次还本付息，某甲持有满一年后，急需用钱，以111.8元的价格把该债券卖给某乙，试计算两人的收益率（不考虑交易费用）。

解：某甲的收益率=（111.8-100）/100*100%=11.8% 某乙的收益率=（100+100*10%*2-111.8）/111.8*100%=7.3%

34.一笔贷款额为200万元，如果银行为了筹集该笔资金以10%的利率发行存单，那么，筹集资金的边际成本就是10%，银行发放和管理这笔贷款的经营成本为2%，为了补偿该笔贷款可能发生的违约风险损失为2%，银行预期的利润水平为1%，请计算该笔贷款的利率水平。

解：该笔贷款的利率为：10%+2%+2%+1%=15%

35.一笔贷款额为100万元，如果若干个大银行统一的优惠利率为8%，为了补偿其该笔贷款可能发生的违约风险损失为3%，补偿其期限风险损失为2%，请计算该笔贷款的利率水平。

解：该笔贷款的利率为8%+3%+2%=13%

36.某客户向银行申请500万元的信用额度，贷款利率为15%，客户实际使用金额为500万元，A请计算该银行贷款的税前收益率 B如果银行决定要求客户将贷款的20%作为补偿余额存入该银行，并对补偿余额收取1%的承担费，请计算该银行贷款的税前收益率

解：A该笔贷款收入=500*15%=75万元

银行贷款税前收益率=75/500=15% B贷款收入=500*15%+500*20%*1%=76万元

借款人实际使用金额=500-（500*20%）=400万元 银行贷款税前收益率=76/400=19%

37.如果银行购买了某企业发行的面值100元的30000张证券，票面利率为10%，期限为5年，请计算该银行5年能获得利息收入多少元？

解：该银行五年共获得利息收入=100*30000*10%*5

=1500000元

38.如果银行购买政府一年期国库券40000元，贴现率8%，到期收回本息40000元，该银行利息收益多少元？

解：该银行购进时的总价=40000-40000*8%

=36800元 银行利息收益=40000-36800 =3200元

39.如果银行以每股20元的价格购进某种证券10000股，一个月后该行以每股40元的价格全部出售，请计算资本收益。

解：资本收益=（40-20）*1000 =20000元

40.一笔贷款额为100万元，如果若干个大银行统一的优惠利率为8%，为了补偿该笔贷款可能发生的违约风险损失为2%，补偿期限风险损失为3%，请计算该笔贷款的利率水平。

解：该笔贷款的利率为：8%+2%+3%=13%

41.如果某银行购买政府一年期国库券10000元，贴现率8%，到期收回本息10000元，该银行利息收益多少元？

解：该银行购进时的总价=10000-10000*8%

=9200元

银行利息收益=10000-9200 =800元

42.如果银行以每股10元的价格购进某种证券10000股，一个月后改行以每股20元的价格全部出售，请计算资本收益。

解：资本收益=（20-10）*10000 =100000元

43.当原始存款为10000元，法定存款准备率为20%时，计算派生存款倍数是多少？ 解：存款派生倍数=10000/20%/10000 =5

44.当原始存款为10000元，法定存款准备率为20%时，计算商业银行的存款总额和创造派生存款总额。

解：存款总额=原始存款/存款准备率

=10000/20% =50000元

派生存款总额=存款总额-原始存款

=50000-10000 =40000元

45.如果原始存款为12000元，法定存款准备金为6%时，计算派生存款倍数和创造的派生存款的总额。

解：存款总额=12000/6% =200000元

派生存款倍数=200000/12000 =17 创造的派生存款总额=200000-12000

5.货币银行学模拟试题5 篇五

（五）一、填空题（每空1分，共10分）

1．货币政策一般由三要素组成，即（）最终目标和（）。

2．从融资方式的角度看，商业信用是直接融资，银行信用是（），国家信用是（）。

3．贷款是商业银行比重最大的（），是我国银行收入的主要来源。

4．汇率制度大体可以分为两类，即（）和（）。

5．原始存款经过商业存款信用创造功能多创造出来的存款叫（）。

6．基础货币包括（）和（）

二、单项选择题（每题1分，共10分）

1．根据《巴塞尔协议》，核心资本不得低于风险加权资产的（）。

Ａ．４％Ｂ．６％Ｃ．１０％Ｄ．８％

２．我国商业银行的组织形式属于（）。

Ａ．单元银行制Ｂ．总分行制Ｃ．控股公司制Ｄ．跨国联合制 ３．衍生金融工具交易属于（）。

Ａ．票据市场Ｂ．股票市场Ｃ．货币市场Ｄ．资本市场

４．不兑现信用货币制度下，在世界上行使货币职能的国际货币应当具备（）。Ａ．广泛的接受性Ｂ．广泛的流动性Ｃ．公认的安全性Ｄ．高度的相关性 ５．凯恩斯认为交易动机和预防动机决定的货币需求取决于（）。

Ａ．利率水平Ｂ．价格水平Ｃ．收入水平Ｄ．预期水平

６．经济对货币的需求包括（）。

Ａ．对流通手段和价值尺度的需求Ｂ．对储蓄手段和价值尺度的需求

Ｃ．对支付手段和价值尺度的需求Ｄ．对流通手段和支付手段的需求

７．中央银行赖以影响商业银行贷款数量的传统政策手段是（）。

Ａ．公开市场业务Ｂ．贴现率Ｃ 道义劝告Ｄ 金融检查

８．下列说法中，正确的是（）。

Ａ．纸币流通条件下一定会发生通货膨胀Ｂ．纸币流通条件下可能会发生通货膨胀 Ｃ．金属货币流通条件下一定会发生通货膨胀 Ｄ．金属货币流通条件下可能会发生通货膨胀

９．与利率成反比关系的是（）。

Ａ．利息 Ｂ．本金Ｃ．通货膨胀率Ｄ．收益率

１０．真正最早全面发挥中央银行功能的是（）。

Ａ．英格兰银行Ｂ．苏格兰银行Ｃ．瑞士银行Ｄ．瑞典银行

三、多项选择（每题1分，共10分）

１．下列属于非银行金融机构的有（）。

Ａ．信托投资公司Ｂ．证券交易所 Ｃ．信用合作社 Ｄ．邮政局 Ｅ．保险公司 ２．同业拆借市场的业务内容包括（）。

Ａ．商业银行向商业银行借款 Ｂ．商业银行向其他金融机构借款

Ｃ．企业向商业银行借款 Ｄ．企业向其他金融机构借款 Ｅ．金融机构向金融机构借款 ３．商业银行的盈利性资产包括（）。

Ａ．各项贷款Ｂ．证券投资Ｃ．库存现金Ｄ．票据贴现Ｅ．同业拆出 ４．关于货币供给量，下述说法哪些是合理的？（）

Ａ．是由银行体系所提供的负债总量Ｂ．是流通手段和支付手段的总和

Ｃ．是一个流量概念 Ｄ．是一个存量概念Ｅ．是经济生活中所有货币的集合 ５．度量通货膨胀的标志通常有（）。

Ａ．购买力信息指数Ｂ．消费物价指数Ｃ．批发物价指数

Ｄ．国内生产总值增长指数Ｅ．国内生产总值平减指数

6．放松金融管制的内容有：（）

A．取消对利率的管制 B．允许金融机构业务交叉 C．放松对各类金融市场的管制

D．放松外汇管制 E．放宽对资本流动的限制

7．按创新的动因来划分，金融创新可以分为（）等类型。

A．逃避管制的金融创新 B．规避风险的金融创新

C．追逐规模的金融创新 D．技术推动的金融创新

E．迎合理财需求的金融创新

8．根据通货膨胀产生的原因，可将其划分为 等类型。

A．投资膨胀型 B．需求拉上型 C．成本推动型

D．供求混合推动型 E．结构型

9．优等股的特点有

A．优先支付股息 B．优先分配企业的剩余财产 C．持有人具有优先认股权 D．持有人可以参加股东大会行使表决权 E．股息率固定

10．下列哪些资产是准货币

A．流通中的现金 B．居民储蓄存款 C．支票存款 D．企业定期存款

E．商业银行在中央银行的存款

四、名词解释（每题3分，共15分）

1．信用

2．金融衍生工具

3．金融市场

4．票据贴现

5．商业银行

五、计算题（每题5分，共10分）

1． 我国某公司计划3个月后用美元兑付200万瑞士法郎进口货款，为防止瑞士法郎升值，做

远期交易。

已知：＄1=SF1.2550——1.2560

3个月美元汇水数140——124

求：需用多少美元兑付200万瑞士法郎？

2． 一张面额为10000元，还剩3个月到期的商业银行票据到银行贴现，银行付款9800元，计算年贴现利率是多少？

六、简答题（每题5分，共25分）

1．简述金融市场的功能。

2．简述人民币的发行原则。

3．简述利率的决定因素。

4．简述货币政策最终目标及其含义

5．什么是有价证券，主要包括哪些？

七、论述题（10分）

《美国金融现代化法案》实施后其金融监管体制面临哪些新的问题？

八、案例分析题(10分)

1994年，美国以12314亿美元的货币量（其中通货量为3635亿美元），实现了67269亿美元的国民生产总值，国民生产总值是货币量的5.46倍，是通货量的18.5倍。同期，我国实现国民生产总值43750亿元人民币，却需要货币量20556亿元人民币（其中通货量为7289亿元人民币），国民生产总值是货币量的2.13倍，是通货量的6倍。美国货币量和通货量推动国民生产总值的效果比我国高1.56倍和2.08倍。

一般而言，现金的需求应与一国国民经济规模成正比，相应美国的现金流通也应高于中国，而中国却是世界上现金流通最多的国家。试根据货币需求的相关理论与知识，分析中国为什么是世界上现金流通最多的国家，并分析其影响。

参考答案

一、填空题

1．中介目标、政策工具 2．间接融资、直接融资 3．资产 4．固定汇率、浮动汇率

5．派生存款 6．流通中的现金、商业银行在中央银行的存款准备金。

二、单选题

1．Ａ 2．Ｂ 3．Ｃ 4．Ａ 5．Ｃ 6．Ｄ 7．Ｂ 8．Ｂ 9．Ｂ 10．Ａ

三、多选题

1．ＡＢＣＥ 2．ＡＢＥ 3．ＡＢＤＥ 4．ＡＢＤＥ 5．ＢＣＥ

6．ABCDE 7．ABDE 8．BCDE 9．ABE 10．BD

四、名词解释

1．信用是一种借贷行为，是商品和货币的所有者把货币和商品让渡给需求者使用，并约定一定时间还本付息的行为。

2指在股票、债券与货币等金融工具基础上派生出来的新型金融工具，主要有期货合约、期权合约与互换等。

3．金融即资金融通和货币流通，是货币资金产的供给者与需求者之间以各种方式转移货币资金的活动。金融市场是指进行金融资产交易的场所和各种金融资产交易行为的总和。

4．票据贴现：是指银行客户将未到期的票据转让给银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而从银行取得现款的一种融资行为。

5．商业银行是主要办理公众存款，发放贷款与转账结算业务，以获得最大限度的利润为目标的金融企业。

五、计算题

1．（1）3个月美元远期汇率为：＄1=SF1.2410——1.2436

（2）选用买入价＄1=SF1.2410计算

（3）200万/1.2410=161.16万美元

需用161.16万美元兑付200万瑞士法郎。

2．年贴现率=(1000－9800)÷10000×4=8%

六、简答题

1．聚集功能：是指变收入为储蓄，变储蓄为投资，促进经济增长的功能。

分配功能：是指其促进资金合理流动，实现资源优化配置和有效利用的机能。

调节功能：是指其调节国民经济总量与结构，促进国民经济协调运行的功能。

规避功能：是指其分散和转移风险，保证资金安全的功能。

2．为了保证币值的稳定，实现总需求与总供给的平衡,人民币必须坚持如下原则。

第一，坚持集中统一的发行。国家授权中国人民银行是唯一的货币发行机关，并组织管理货币发行工作。第二，坚持经济发行。即根据商品流通对流通手段与支付手段的客观需要，通过银行信贷收支活动来发行货币。

3．一般而言，平均利润率是贷款利率的最高界限。利率随着利润率的变化成正比；资金的供求关系，当资金供大于求时，利率下降，反之则上升；国家的经济政策，当政府为实现刺激就业增加与经济增长时，通常采取一定的措施降低利率，而当政府为抑制通货膨胀时，通常采取一定的措施提高利率；物价水平，利率随着物价水平的上升而提高，随着物价水平的下降而降低；国际利率水平，主要由于资本在国际间的流动，使得国内利率必然随着国际市场利率的变化而变化。

4．货币政策最终目标是指中央银行进行金融调节所要达到的目的或者说所要解决的经济问题。通常有四个目标：一是稳定物价，指将通货膨胀控制在社会可承受的范围内，通常在3%以下。二是经济增长，指维持GDP一定的增长率。三是充分就业，指有劳动能力的人都能在合理的条件下找到工作。四是国际收支平衡，即一个国家在一定的时期对外收支基本相等。

5．有价证券是指有一定票面价值，并能给所有人带来收入的一种资本所有权和债权证书。有价证券主要包括债券和股票两种。债券是指政府、企业、金融机构等为筹集资金而发行的承诺到期还本付息的债务凭证。如政府债券、企业债券和金融债券等。股票是企业为筹集自有资本而发行的证明股东投资入股并用来领取股息的资本所有权证书。

七、论述题

（1）多头监管和沟通协调问题。按照功能监管原则，复杂的监管体系大多被保留，众多的监管机构要相互沟通和协调非常困难，而且有可能加重金融机构的负担。

（2）不同监管机构的不同监管理念与目标的统一问题。证券监管机构的目标是维护市场和公平与秩序，强调证券发行人和经纪人的信息披露；银行监管者关注银行系统的安全与稳健经营；保险监管者为保证保险业的稳健经营与被保险人的利益，关注的是保险公司的清偿能力。由于出发点、指标体系以及操作方式的不同会影响对金融机构经营状况的判断；二美联储与其他各监管者之间对金融机构裁决的优先权并不明确，有可能产生矛盾与冲突。

八、案例分析题

答案要点： 原因分析：

（1）传统与习惯：历史、文化、支付习惯，中国存在强烈的现金偏好，现金是流动性最高的资产，价值形态最直观，信用最可靠，支付不受任何限制，居民对其他金融支付方式和金融资产仍不太熟悉，尤其是对于年长的人而言

（2）信用制度不发达：一手交钱，一手交货，钱货两清，使诈骗等行为最小，因此交易安全性大，风险小

（3）人口因素：每个人基于满足日常消费的考虑都需要持有一定数量的现金，人口数量与人均现金持有数量的乘积过程一个社会的现金流通量，由于我国人口众多，由此产生的现金需求也就较多。

（4）地域因素：我国地域广阔，处于流通中的现金相对较多，单位货币的流通速度较慢

（5）二元经济：发达的城市经济与相对落后的农村经济

（6）金融体系不发达：支票、银行卡等现金替代交易方式不发达，不完善，不普及，（7）地下经济：为避税或逃避监管，不使用转帐结算方式，而是采取现金交易，如第二职业、假冒伪劣

（8）寻租行为：通常所说的贪污、受贿等

影响分析：

现金漏损率高企，现金游离于商业银行之外，并未进入商业银行系统，未能进行数倍的信用创造或存款创造，导致货币乘数较低；很多交易活动逃避了银行结算体系，无法有效监督，地下经济、偷漏税现象普遍；现金流通的效率较低，交易成本较高，假币、印刷费用、防伪设计等浪费了大量的资源。

6.电子银行学试题 篇六

一、名词解释(每小题3分，共15分)

1、金融国际化——金融国际化是经济全球化的高级阶段，是贸易一体化和生产一体化的必然结果，20世纪90年代以后，金融国际化已成为经济全球化最主要的表现形式。国际金融化是指世界各国和地区放松金融管制、开放金融业务、放开资本项目管制，使资本在全球各地区、各国家的金融市场自由流动，最终形成全球统一的金融市场、统一货币体系的趋势。

2、货币存量——是指一国在某一时点上各经济主体所持有的现金、存款货币的总量。

3、信用风险——是指债务人无法按照承诺偿还债权人本息的风险。

4、国际收支——是指一定时期一个国家(地区)和其他国家(地区)进行的全部经济交易的系统记录。

5、货币均衡——是指货币供给与货币需求基本相适应的货币流通状态。是社会总供给均衡的一种反映。是相对的动态的均衡。

二、判断正确与错误(正确的打√，错误的打X。每小题1分，共10分。答对给分，答错扣分，不答不给分)

1、布雷顿森林体系是以黄金为基础；但却是以美元为主要国际储备货币的国际货币体系，自此体系建立起来，金本位制度就宣告崩溃了。(√)

2、消费信用是银行或其他金融机构提供给消费者的信用，它属于间接信用。(X)

3、内生变量是指经济体系中由纯粹经济因素所决定的变量，这些变量通常不为政策左右，例如市场经济中的价格、利率、汇率、税率等等。(X)

4、货币需求是指社会各部门在既定的收入或财富范围内能够而且愿意以货币形式持有的流量数量。(X)

5、当金融资产的收益率明显高于存款利率时，人们往往更倾向于购买有价证券，因而会增加投资性货币需求。(√)

6、一国国际储备应该是规模越大越好。(X)

7、银行同业拆借市场又叫通知放款市场，特点是利率波动大。(X)

8、从本质上说，回购协议是一种质押贷款协议。(√)

9、金融创新对经济发展具有双刃剑效应。(√)

l0、私募发行对发行人的要求较高，其社会责任和影响很大。(X)

三、单项选择题(每小题1分，共10分，每小题有一项答案正确，请将正确答案的序号填写在括号内)

1、马克思的货币本质观的建立基础是(A)。

A．劳动价值说B．货币金属说

C．货币名目说D．创造发明说

2、现代经济中，信用活动与货币运动紧密相联，信用的扩张意味着货币供给的（A）。

A．增加B．减少

C．不变D．不确定

3、下列关于初级市场与二级市场关系的论述正确的是(B)。

A．二级市场是初级市场的前提B．初级市场是二级市场的基础

C．没有二级市场初级市场仍可在D．没有初级市场二级市场仍可存

4、下列不属于我国商业银行业务范围的是（B）。

A．发行金融债券B．监管其他金融机构

C．买卖政府债券D．买卖外汇

5、我国习惯上将年息、月息、拆息都以 “厘”做单位，但实际含义却不同，若年息6厘、月息4厘、拆息2厘，则分别是指(D)。

A．年利率为6％，月利率为0．04％，日利率为0．2％

B．年利率为0．6％，月利率为0．4％，日利率为0．02％

C．年利率为0．6％，月利率为0．04％，日利率为2％

D．年利率为6％，月利率为0．4％，日利率为0．02％

6、下列不属于货币市场的是(C)。

A．同业拆借市场B．票据市场

C．债券市场D．回购协议市场

7、从宏观角度分析货币需求的有(A)。

A．费雪方程式B．剑桥方程式

C．凯恩斯的货币需求函数D．弗里德曼的货币需求函数

8、市场经济条件下一国利率体系中的基准利率一般是指(B)。

A．再贷款率B．再贴现率

C．LIBOR利率D．存贷利率

9、能够作为商业银行“二线准备”的金融工具是(C)。

A．股票B．公司债券

C．国库券D．存单

10、商品价值形式最终演变的结果是(D)。

A．简单价值形式B．扩大价值形式

C．一般价值形式D．货币价值形式

四、多项选择题(每小题2分，共20分。每小题有数目不等的答案正确，请将所有正确答案的序号填写在括号内)

1、一般而言，要求作为货币的商品具有如下特征(ACDE)。

A．价值比较高B．金属的一种

C．易于分割D．易于保存E．便于携带

2、信用行为的基本特点包括(AB)。

A．以收回为条件的付出B．贷者有权获得利息

C．无偿的赠与或援助D．平等的价值交换

E．极高的利率水平

3、中国工商银行某储蓄所挂牌的一年期储蓄存款利率属于（BC）。

A．市场利率B．官定利率

C．名义利率D．实际利率E．优惠利率

4、下列属于影响货币需求的机会成本变量的是(AD)。

A．利率B．收入

C．财富D．物价变动率E．制度因素

5、凯恩斯认为，人们持有货币的动机主要有(CDE)。

A．投资动机B．消费动机

C．交易动机D．预防动机

E．投机动机

6、中央银行对金融机构的信用进行直接控制时通常采用下列手段（ABCD）。

A．信用配额B．规定商业银行的流动性比率

C．直接干预D．规定存贷款利率高限E．窗口指导

7、选择货币政策中介指标的依据有(ABCE)。

A．可控性B．可测性

C．相关性D．灵活性E．抗干扰性

8、货币供求与社会总供求的关系可表述为(BCD)。

A．货币供给决定货币需求

B．货币供给是社会总需求的载体

C．货币均衡的实质是社会总供求均衡的一种反映

D．社会总供给决定货币需求

E．社会总供给决定社会总需求

9、通货膨胀按照产生的原因可分为(ADE)。

A．需求拉上型通货膨胀B．隐蔽型通货膨胀

C．恶性通货膨胀D．结构型通货膨胀

E．体制型通货膨胀

10、货币政策最终目标之间存在矛盾关系的有(ABDE)。

A．稳定物价与经济增长B．稳定物价与充分就业

C．经济增长与充分就业D．经济增长与国际收支平衡

E．充分就业与国际收支平衡

五、简答题(每小题6分，共24分)

1、什么是商业银行的原始存款、派生存款和存款货币?

（1）原始存款一般是指商业银行(或专业银行)接受的客户现金和中央银行对商业银行的 再贷款。原始存款是商业银行从事资产业务的基础。（2分）

（2）派生存款是指由商业银行发放贷款、办理贴现或投资等业务活动引申出来的存款。(2分)

（3）存款货币是指能够发挥货币作用、能够通过签发支票办理转帐结算的活期存款。(2分)

2、如何理解中央银行的职能?

(1)中央银行是“发行的银行”，对调节货币供应量、稳定币值有重要作用；(2分)

(2)中央银行是“银行的银行”，它集中保管商业银行的准备金，并对他们发放贷款，充当 “最后贷款者”；(2分)

(3)中央银行是“国家的银行”，它是国家货币政策的执行者和干预经济的工具；(2分)

3、银行在经营过程中面临哪些风险?

(1)银行作为经营货币信用的特殊企业，与客户间并非等价交换的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用关系。(2分)

(2)银行经营活动的特殊性决定了银行面临着—些与别的行业不同的特殊风险：信用风险、来自资产与负债失衡的风险、来自公众信任的风险、竞争的风险。(4分)

4、发展中国家货币金融发展的特征是什么?

(1)货币化程度低下。(1．5分)

(2)金融发展呈现二元结构。(1．5分)

(3)金融市场落后。(1．5分)

(4)政府对金融业实行严格管制。(1．5分)

六、计算题(6分)

面额100元的债券，票面利率8%，3年到期，市场利率为10%，试按单利计算该债券的行市。

解：该债券行市=100*（1+8%*3）/（1+10%*3）= 95．38(元)

七、论述题(15分)

试论金融国际化对不同国家的影响。

金融国际化对所有国家都是一把双刃剑——利弊共存，但是这种利弊影响是不对称的，它对经济发展水平不同的国家的影响存在差异。经济实力强大的发达国家，往往能获得“利大于弊”的效应；相反，处于弱势地位的发展中国家往往得到的是“弊大于利”的结果。在发展中国家内部，由于先天初始条件和后天经济政策的差异，金融国际化对不同类型的发展中国家产生的影响也存在差异。(2-3分)

1．对发达国家的影响。发达国家是金融国际化的主要受益者。在和平与发展的主旋律 下金融霸权成为发达国家对外扩张的重要手段，而金融国际化成为发达国家实现金融霸权的 载体。当然，对于发达国家来说，金融国际化也并非百利而无一害。首先，金融国际化加大了国家经济宏观管理的难度；其次，离岸金融中心的税收优惠政策吸引了大量的国际资本，影响了政府的税收：另外，资本输出伴随的技术输出很可能会培养起许多竞争对手，等等。(2—4分)

2．对新兴市场经济国家的影响。对于新兴市场经济国家来说，金融国际化利弊兼具。从有利的方面来看：首先，金融国际化有力地推动资金、技术、商品和劳务的跨国流动，新兴市场经济国家可以发挥后发优势；其次，新兴市场经济国家实行对外开放战略，大量引进外资，由此产生一批新兴的国际金融中心，通过这些金融中心进行的融资活动，在一定程度上缓解了广大发展中国家资金不足的困难，改变了单纯依赖发达国家金融市场的局面。最后，新兴市场经济国家经济实力的增强，有利于建立国际经济新秩序。从不利的方面来看，首先，发达国家一方面要求新兴市场经济国家开放国内金融市场，向其输入大量的资本，另一方面对其实行贸易保护主义，一旦新兴市场经济国家经常项目连续出现赤字或国内经济出现问题，国际资本又匆匆撤离，严重冲击新兴市场经济国家的经济发展。其次，发达国家通过资本输出向新兴市场经济国家转移夕阳产业和过时技术，影响了新兴市场经济国家的可持续发展。(2一5分)

3．对欠发达国家的影响欠发达国家。由于经济发展水平很低，他们在金融国际化的潮流中基本上处于被边缘化的位置。金融国际化正在逐步加大欠发达国家与发达国家的贫富差距，世界上前3名巨富的财富已经超过了48个不发达国家的国内生产总值之和。(2—3分)(答出要点给基本分，视发挥情况酌情加分)工行、农行、招行、建行、中国银行各银行招聘考试试卷试题资料大整理，提供电子版，本电子版由银行招聘考试编写组结合多年考试经验编写，辛苦搜集整理打包，现在提供给需要的考生，我们网友只需30元就可以购买，囊括预测试卷，历年真题卷，绝密预测卷，强化练习试卷，内部复习考试资料，考试一网打尽。店里所有资料

7.电子银行学试题 篇七

一、城市商业银行发展电子银行业务的制约因素

1. 电子银行业务的安全存在隐患

据有关部门的调查显示, 不愿意选择网上银行的客户76%是出于安全考虑。安全是电子银行业务发展过程中亟待解决的首要问题, 资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的。银行通过各种高科技手段保证客户、商家和银行自身的资金安全, 但是也暴露出高科技的广泛应用带来的安全隐患, 主要包括客户端的安全性和信息传输过程中的安全性。如电子银行应用系统的设计存在缺陷、计算机犯罪、黑客问题等, 稍不注意防范便使银行损失惨重。

2. 城市商业银行的信息化建设比较薄弱

电子银行体系是以客户服务为中心, 以网上银行、电话银行、POS、ATM、CDM为主, 是以信息化的基本建设为平台而构成的体系。柜台业务的电子化和网络化的处理、信息数据的交换、虚拟化服务体系的完善、计算机安全应用体系的运营等等都离不开银行的信息化建设, 目前信息化建设的薄弱制约了电子银行业务的快速发展。

3. 电子银行业务提供的服务不及时不到位

电子银行是将计算机技术、网络技术、信息安全技术与银行业务高度融合的产物, 因此其提供的服务应该区别于传统业务, 具有个性化。而实际工作中, 往往存在着诸多服务不及时不到位的情况。比如, 各城市商业银行办理注册电子银行业务的网点占全部营业网点的5%~9%, 客户必须到这些网点办理开户手续, 造成这些网点业务办理时间过长, 排队问题严重, 并且企业和个人注册电子银行的用户需要填写多份协议书, 流程繁琐, 影响工作效率。除此之外, 客户使用电子银行所反馈的意见得不到及时解决, 电子银行对客户也缺乏有效的跟踪和售后服务, 无疑会增加睡眠客户的数量, 造成银行系统资源的无端浪费, 更为银行激活和催醒这些客户带来更大的成本负担, 从而制约电子银行的发展。

4. 电子银行业务品种开拓受限, 产品功能不完善

电子银行业务应该实现各业务品种的有机结合, 进行灵活创造, 形成一种新的运作模式。而目前电子银行业务, 大都表现为将一部分传统的柜台业务电子化, 所推出的电子银行产品也大多限于对银行现有业务的电子化改造, 没有体现出其业务的创新特色, 并且在产品宣传方面投入不够, 产品功能不完善, 深层次推广受阻。

二、城市商业银行发展电子银行业务的思路

发展电子银行的战略实施重点应在降低成本和灵活创新方面, 推动客户选择电子银行, 并带动银行成长, 实现电子银行客户快速增长。银行可以围绕这些客户集中资源, 积极灵活地进行市场销售, 达到传统等金融产品数量的同步增长, 以保证银行的整体利益。

1. 大力发展网上银行业务, 降低服务成本

从整体来看, 整个电子银行的发展应该是以网上银行为中心, 围绕业务创新发展网上银行特有的业务产品, 各渠道均衡发展。网上银行不仅仅承担替代原有传统网点的职能, 更能降低人均服务成本, 创造超额利润。

2. 加强客户分层管理, 提高电子银行业务的服务水平

首先, 将客户进行分层管理, 对不同的客户实施不同的营销策略, 确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务, 为中端客户提供特色服务, 为低端客户提供便民服务的营销策略。其次, 构建立体营销格局, 运用阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴、体验营销等不同的营销方式, 不断丰富营销手段。最后, 对客户指定专人负责, 提供客户随叫随到的跟进式服务, 妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。同时, 通过与客户的紧密接触, 贴近用户, 查找问题, 改进产品, 完善功能提高电子银行业务的服务水平。

3. 寻求商业战略合作伙伴, 提升银行核心竞争力

城市商业银行的电子银行还要致力发展成为本市中小企业和市民进行个性化、多元化信息服务的途径和平台, 这就需要不断挖掘商业战略合作伙伴。建立和部分国有银行、股份制银行的战略合作, 在人才培训、资金融通、应用系统互联上进行深入合作。通过柜台核心业务应用系统互联, 实现银行间柜台相互办理他行存款等业务, 使得电子银行享受到更多的异地物理网点办理业务的便利, 以发挥终端优势, 提升银行的核心竞争力。

4. 实施灵活创新, 开创电子银行产品、服务、设备新局面

改变目前被动型建设的局面, 加大产品研发力度, 增加技术投入, 引进电子银行高素质业务人才。在加强规章制度建设的基础上, 积极采取各种有效措施, 开展联动营销、全员营销, 提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率, 加快电子银行业务的发展步伐。

5. 进行合理的人才培训、培养规划, 实施人才梯队建设

电子银行体系的构建, 不仅仅需要有创新思维的产品开发人员, 还需要对产品进行合理配置的管理人员, 另外还需要技术研发人员、产品市场营销人员、售后服务人员。进行合理的人才培训、培养规划, 实施人才梯队建设是一个不可或缺的环节。

三、城市商业银行电子银行业务的建设与实施

1. 电子银行策略规划

(1) 目标客户的市场定位

作为城市商业银行, 在电子银行目标客户的选择上应该结合“三立足”的原则, 选择“立足地方、立足中小、立足市民”的市场定位, 坚持“大小并举, 好中选优”的原则, 重点对系统中行业重点扶持的企业, 借助企业网上银行集团理财和账户管理等优势功能, 积极协助及时、准确、完整地掌握以财务信息为核心的信息化经营管理模式, 实现集团内部的各种资源高度集中管理、控制和配置, 安全高效地对各种财务管理方案做出科学、符合企业价值最大化的决策。

(2) 电子银行的产品地位

电子银行产品应改变过去“单打一”的传统模式, 将银行现有可以调动的资源都调动起来, 形成合力, 重点实现业务一体化, 体现产品整体优势。金融产品由于法律、风险、操作和固有市场条件的限制, 有其基本的特征, 不可能是产品发生性质上的变化。然而, 一个产品可以开发出一个系列, 以零存整取业务为例, 可以开发出上学目标存款、结婚目标存款、养老目标存款、旅游目标存款、购房目标存款、装修和家具目标存款等。

2. 电子银行管理组织的构建

为适应电子银行的业务发展及竞争需要, 应自上而下建立专职的电子银行职能管理机构, 加强对发展电子银行业务全过程的管理和控制。在总行一级成立专门的电子银行部门, 全面负责电子银行业务的管理与新产品的推广工作。考虑到各支行部门设置精简, 可以将电子银行业务目标下发到各支行, 通过合适的绩效考核办法, 引导支行拓展电子银行业务, 让客户继续通过支行任何一个且只需要通过一个营销联系点就可以办理所有业务, 从而实现真正意义上的便捷服务。

3. 电子银行信息技术系统的构建

城市商业银行的现有核心业务系统大多充当着基础支持性角色, 是银行日常正常营运作业的主轴, 也是支持电子银行的后台账务核心, 电子银行信息技术的构建, 必定涉及电子银行系统与银行核心业务系统有效、快速、正确、弹性联结机制的建立。

(1) 对前端服务渠道业务系统的整合

为了使客户通过任何渠道, 在任何时间和地点, 都能以自己喜欢的方式畅通地与银行交易, 同时使商业银行能及时对客户做出反应, 为客户提供准确、一致、全面和最新的信息。应该在柜面人工服务、电话、传真、ATM、POS等多种业务联系渠道进行高度集成的基础上, 将网银WEB、无线接入等新的业务联系渠道置与一个统一的信息处理框架之下, 使前端业务系统在提供和信息上保持高度一致。

(2) 对后端客户信息分析系统整合

后端分析系统的重点是要解决信息分散的问题, 使客户信息实现标准化、一体化, 实现全行信息数据共享。城市商业银行应该本着集中统一与个体效益兼顾的原则, 制定统一的客户信息标准, 确定应用系统的体系结构, 建立建设中央客户资料 (或称数据中心) 系统, 集中客户的基础信息和财务信息和业务活动信息, 供银行工作人员在一定权限范围内随时收集调用, 同时在这个数据中心系统中, 根据各种应用主题分析模型, 产生各种分析信息以辅助决策。

(3) 对前台业务系统和后台分析系统的整合

面对客户的前台操作必须要在组织上与后台操作融为一体, 后台通过对客户信息的收集、整理、分析和挖掘, 实现现有数据的自动保存和提取, 并满足银行新业务发展的需要, 帮助客户服务人员及时地、综合地了解各个渠道的客户反馈信息。电子银行在后台应用系统中计算出每个客户对银行的利润贡献度, 从中筛选出优质客户, 为其提供个性化服务并主动接受客户的监督和批评建议, 以提高这些客户的满意度、忠诚度, 最终达到提高银行利润率的目的。

4. 电子银行信息管理及监督机制的构建

(1) 电子银行信息化工程的监督机制

为进一步加强电子银行信息化工程的监督工作, 可以设立信息化工程领导小组, 由分管行长、高层主管、信息部门主管、业务部门主管、营业单位代表、甚至外部战略联盟伙伴所组成, 定期召开通常性的会议, 或依项目需要随时召开, 通过咨询、审核、协调等活动, 进行信息科技监督管理。

(2) 电子银行的项目管理机制

项目小组是为发展特定的金融产品, 由高相关度单位的业务部门骨干成员所组成, 并由项目经理负责项目过程中寻找项目资源、沟通联系、计划和时间管理控制等事务, 通常电子金融产品的成员包括:产品开发组、技术支持组、市场营销推广组。

(3) 电子银行风险防范管理机制

电子银行的运作方式及运作规律决定了银行要加强24小时不间断的风险控制。

第一, 加强基础设施建设, 制定正确的电子银行技术风险管理策略。对建设电子银行的技术方案进行科学论证, 确保信息技术安全可靠, 电子银行系统设计严密、功能完善、运行稳定;加大电子银行安全技术投入, 提高通信网络带宽, 建立灾难备份与恢复系统, 增强电子银行抵御灾难和意外事故的能力;积极引进一些高效的安全产品和安全技术;采取有效措施防范病毒和黑客的攻击, 及时更新、升级防病毒软件和防火墙, 提高计算机系统抵御外部网络攻击和抗病毒侵扰的能力, 增强电子银行系统的保密性和完整性。

第二, 建立健全内控制度, 建立标准统一、格式一致的资格审核、身份验证和业务经办授权体现并督促执行, 在交易的入口处建起一道“防火墙”。

第三, 实施职责清晰的部门控制管理, 贯彻事前控制为主的原则, 以“全面、准确、连续、及时、零事故”为目标, 严格落实内控主管部门的监管责任, 加强对每一项交易全过程的实时监督。

第四, 加强信息系统、应用程序的风险控制管理, 加强电子设备的维护、检修及软件和硬件的管理, 保证电子银行系统的正常运行。

参考文献

[1]叶望春:中小银行的市场定位战略.北京:经济管理出版社, 2006

[2]张文棋:商业银行发展论.厦门:厦门大学出版社, 2006.

[3]晏露蓉林晓甫:中国社区银行的市场需求和发展可能分析.金融研究, 2007, 10:115-123

[4]郑良芳.电子银行我国银行业发展的战略性选择[J].金融经济, 2004 (5)

[5]虞伟健:城市商业银行核心竞争力研究:[硕士论文].上海:复旦大学, 2007

8.用电子银行轻松“搬钱” 篇八

足不出户一键搞定

如今，银行为大家提供了多种多样的转账汇款方式，在家里打一个电话或是点击一下鼠标，就可以自助完成各类转账。以工行为例，如果你将自己的多个工行账户注册到网上银行、电话银行或手机银行中，就可以方便地办理这些账户之间的资金划转，且无需任何手续费，转账金额也没有限制。

只要汇款人和收款人均在工行开户，无论同城还是异地，也可以借助工行ATM机、自助理财终端设备、网上银行、电话银行等多种渠道自助完成资金划转。本地汇款无需手续费，异地汇款手续费为1‰单笔最低1元，最高50元。对于人民币汇款，无论收款账户是在本地还是异地，款项汇出后都实时到账。对于外币汇款，若收款账户在本地，款项汇出后实时到账，若收款账户在异地，一般次日到账。

此外，工行的网上银行注册客户还可以通过网上银行(www.icbc.com.cn)实现跨行汇款，而不必奔波于各家银行之间。跨行汇款无论本地异地，手续费均为汇款金额的1％，50元封顶。

如果不习惯上网，也可以到银行网点申请指定账户跨行转账服务，这样就只需要拨打95588，便可以向指定的其他银行账户转账，手续费同上。假如收款人在境外，则可以通过网上银行办理境内汇出汇款业务，向在境外银行开户的个人账户汇款，并查询外汇汇款交易的详细信息及银行处理结果。

自动转账省心省力

无论是定期给生活在异地的子女提供生活费，还是给身处异地的父母赡养费，或者是想控制账户最高限额，不妨使用银行的自动转账功能。自动转账功能是银行按照客户的指定要求为其划拨资金的服务，只要与银行签订自动转账协议后，银行将按需自动办理，节省时间和精力，且自动转账种类多样，满足人们的不同需要。

在上海生活了10多年，许女士每个月都会到银行办理一次定期的汇款业务，为父母寄去800元的生活费，以供他们颐养天年。

不过，由于工作繁忙，加上经常出差，许女士经常会错过每个月的定期汇款。虽然父母并没有怨言，但是孝顺的许女士总是心怀歉意，她一直希望能够找到一种银行业务，可以办理定期的汇款业务。

其实，兴业银行最近开发出的网上银行3.0的功能中，就包含了一项“预约汇款”的业务，可以满足许女士定期定额汇款的需求。

据介绍，“预约汇款”设计的初衷就在于满足客户定期的一些汇款需求，例如有的客户每个月要给父母汇款表表孝心。有的客户子女在外地念书，需要定期地汇去生活费，还有的客户要按月来偿还房贷款。这种频率比较高，周期固定的转账业务，通过“预约汇款”来办理就比较方便。“预约汇款”的周期可以根据汇款人自己的需求来确定，兴业银行一共设置了7种支付频度供你选择：一次性、每天、每周、每月、每季、每半年、每年，具体在哪天来汇款，汇款额则可以由汇款人自行确定，但是单笔汇款额最高不能超过20万元。

汇出银行则基本覆盖了全国范围，既可以是同城的，也可以是异地的兴业银行和其他银行。如果属于国内兴业银行账户的汇款或是同城的跨行转账，都不需要收取手续费；如果你是向异地的其他银行汇款，需要收取一定的手续费。到账时间上，如果是向兴业银行账户汇款，可以实现实时到账。但向同城或异地其他行账户汇款，一般是在预约日起三日内到账。