无抵押银行信用贷款

无抵押银行信用贷款（精选8篇）

1.无抵押银行信用贷款 篇一

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广州广州银行消费贷申请条件、手续

额度范围：5~30 万元

受理地区：广东-广州 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：12～36 个月

放款时间：5个工作日（审批为5个工作日）产品特点：信用贷款

无需担保

利率较低

速度较快

贷款申请条件

25-60周岁、现单位任职满半年、税前收入5000以上

1、年龄要求：男性25-60周岁、女性25-55周岁

2、行业要求：公务员、行政事业单位、金融机构、大众传媒等优质企业

3、收入要求：税前月收入5000元以上，需提供月打卡工资流水

4、工作年限：在现单位连续工作满6个月

贷款所需资料

1、身份证明：申请人第二代身份证复印件（已婚人士需提供结婚证）

2、工作证明：仅限我行认可的工作证明文件（如工牌复印件或加盖公章的工作证明原件等）

3、收入证明：申请人近六个月的银行代发工资账户流水

4、房产证明：房屋房产证明文件及产权人身份证（宅基地、集资房、商品房，房产可以是直系亲属名下）如有请提供

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

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“消费贷款”是指银行或其他金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款

文档来源：http:///Company/Detail/347

2.无抵押银行信用贷款 篇二

一、信用风险的分类和引致原因

信用风险是银行客户无力履约的风险, 也是目前银行面临的主要风险。影响住房抵押贷款的原因包括银行自身的原因和非银行的原因。前者包括银行对借款人的调查失误、银行对住房估值偏差、贷后管理落后等等原因;后者则包括借款人本身还款意愿、市场变化、技术原因、企业管理落后等等原因, 具体又可分为还款能力风险和还款意愿风险。个人住房抵押贷款还款期限长, 通常要持续20-30年, 在这段时间里, 个人资信状况面临着巨大的不确定性, 经济恶化及其引发的个人支付能力下降的情况很容易发生, 这样便会形成还款能力风险。而在还款能力确定的情况下, 借款人还可能故意欺诈, 骗取银行贷款, 拖欠还款, 造成所谓的还款意愿风险。在过去, 受传统计划经济体制影响, 政府干预和银行治理结构缺陷因素被认为是导致信用风险的主要原因。随着我国金融业改革开放的深入, 政府干预和银行治理结构缺陷因素正在消减, 市场变化因素增强。

在美国, 受次级债对全球金融市场和实体经济的冲击, 一些金融机构由于大量投资于次级债而受到影响, 出现流动性困难, 最终破产或被兼并, 连一些大的金融机构也难逃厄运。诸如美林公司被美国银行吞并, 贝尔斯登被摩根大通廉价收购等等, 足见住房信贷风险的破坏力。目前, 我国的大中城市房价依然处于高位运行, 而同时居民在住房投资和投机的积极性都空前增加, 贷款买房的居民占绝大多数。同时在各国经济政策的刺激下, 全球经济已经进入了恢复期, 各种资源、原材料价格已经逐步回升, 我国的很多企业都基本实现了扭亏为盈, 消化金融危机中的亏损。随着企业业绩的复苏, 油价、水价、电价的上调以及其他各类资产价格的上涨, 我国经济中存在着可能的通货膨胀隐忧。而目前利率仍在低位徘徊, 由此引发的可能的加息会使住房抵押贷款面临前所未有的风险曝露。因此, 我们必须做好这方面的预警和预防工作, 防止住房贷款信用违约集中释放造成的多米诺骨牌效应。

二、个人住房抵押贷款信用风险的信号识别

理论认为, 资本结构、担保、企业规模、资本大小可以作为贷款信用风险的识别信号, 但是对于个人住房抵押贷款, 这些指标并不完全适应。目前而言, 对于住房抵押贷款信用风险的识别可以基于以下指标的判断:

第一, 借款者家庭资产净值的大小。家庭资产净值是指住宅的现有价值与其债务的现有市场价值之差。住宅作为抵押贷款的抵押物, 是作为贷款人无力履约时银行需要变卖的资产, 其现有市场价值的大小直接关系到违约情况下贷款损失所能挽救程度的大小, 可以作为信用风险识别信号之一, 也可以作为判断是否违约的一个最基本的决定因素。

第二, 借款人的工作和收入来源。住房抵押贷款的偿还主要还是依靠借款人以后的工作收入来偿还, 具有固定的职业和稳定的收入来源的借款人所发生的信用风险更小。

第三, 借款人持有的资产。根据收入和资产转化的分析, 借款人如有不能提供证明依据的经常性稳定收入, 则必须具有一定数量的资产证明。审查收入不足以确定借款人还款能力的, 银行会考虑到要求借款人出具具有流动性的金融资产以证明其还款能力。而当借款人持有资产急剧缩水时, 我们可以判定此时发生信用风险的概率也会明显变大。

第四, 征信机构报告。主要是判断借款者的还款意愿风险。可以说, 以往的信用记录可以一定程度反映一个人的信用意识和价值观, 而这种观念和意识很难在短时间内改变, 借款人在以前的借款记录中违约频频, 则在以后的借款中发生违约的概率也会很高。对于征信单位给出的历史的信用行为记录进行调查评估是规避信贷风险、保障房供安全的重要环节。目前呼吁建立信用档案的主要意义也在于此。

上述因素被认为是表征借款人信用品质的主要指标, 也是判断住房抵押贷款信用风险的重要标准。

三、个人住房抵押贷款信用风险的评估

从20世纪末起, 信用风险管理在国际金融界得到很高的重视和极大的发展。在古典信用风险度量方法基础上, 新的度量和管理方法不断涌现, 在突破传统定性方法的局限基础上, 新的信用风险度量方法能够更为科学地进行定性和定量分析。国外提供的模型方法有J.P.Morgan (1997) 的CreditMetrics模型、KMV模型、CreditRisk+模型、RAROC模型、KPMG公司的贷款分析体系等, 然而目前对于国内来说, 基于各个风险估值模型的特点和应用范围约束, 并不存在完全适应个人住房贷款风险管理的模型, 因而在国内住房抵押贷款实践中运用这些模型进行信用风险量化度量的并不多, 更多地仍是依赖于信贷员或信用分析人员的职业判断。

国内可以针对个人住房抵押贷款建立一个独立的风险估值模型, 这一模型可以将影响贷款质量的宏观因素和微观因素、长期因素和短期因素囊括进来, 宏观方面的因素可以考虑失业率、GDP增长率及政府支出水平和特定地区、行业的经济指标值、证券市场指数, 微观方面的因素可以考虑借款人的财务状况、受经济周期影响程度、个人诚信度、持有资产现值等等因素。在确立这一系列因素之后, 就可以对每笔个人住房抵押贷款给出相应的量化评分结果, 同时, 再根据以往个人住房贷款的数据资料将评分估值结果同相应的损失期望值对应, 那么就可以较准确估计出银行所持有个人住房抵押贷款的风险大小。

在此基础上可以根据历史或测算的市场震荡数据, 运用模拟方法或计量技术模仿一系列不利情况下可能曝露的信用风险, 比如测试经济迅速下滑时可能对借款人偿债能力的影响、测试房价在短期内连续下跌可能对银行信贷组合的价值变化的影响等等, 根据这些测试评估结果制定相应的业务拓展政策方针和风险战略决策, 这样银行对住宅抵押贷款的信用风险的现状和未来就可以有一个动态、全面的把握, 从而将风险损失减至最少。

四、我国个人住房抵押贷款信用风险的防范措施和建议

第一, 建立和提高我国个人住房抵押贷款风险管理的量化分析技术。在国外, 个人住房抵押贷款成为银行贷款发放的主要领域之一, 美国个人住房抵押贷款余额占到银行信贷余额的22%左右。我国个人住房抵押贷款业务发展也极为迅速, 但是相应的更为科学、客观的贷款管理体系并未完全建立。当前, 跨国银行风险管理技术发展日趋定量化, 在风险识别、度量过程中均有大量的实证数据作支持, 使得风险管理越来越体现出客观性和科学性的特点。我国商业银行也应该学习国际经验, 积累和完善数据资源, 建立适应中国国情的个人住房抵押贷款风险管理的模型。

第二, 政府对个人住房抵押贷款风险管理给予政策支持。经济系统中存在个体难以抵御的系统风险, 在全球性的金融海啸情况下更是使得一些中下等收入居民违约风险增加, 会对银行信贷循环体系造成巨大冲击。因此, 政府针对经济形势, 在必要时候对特定类别的个人住房抵押贷款实施一定的优惠政策, 减轻存在较大违约风险的购房者还贷负担。例如, 2008年央行宣布的首套房屋可享受7折房贷政策出台, 广发银行、北京银行等银行对于首套唯一的140平方米以下住房并且无逾期记录的房贷者给予了7折房贷政策优惠, 一定程度对中下等收入居民形成了政策支持, 有助于降低银行信用风险。

第三, 建立符合中国国情的住房消费模式, 整顿和完善房地产市场秩序。与西方国家比较, 我国居民以最低的人均GDP实现了最高的住房拥有率, 那么我国的低收入群体的生存压力也应该是十分巨大。针对低收入群体推出住房保障制度, 推广廉租房计划, 同时加强对住房保障制度的公开、透明运作和社会监督, 抑制住宅炒作和投机活动, 有助于减少房价的剧烈波动, 降低房贷信用风险。

第四, 建立和完善中国的个人信用管理体系, 包括建立和完善个人信用档案、个人资信评估和个人信用风险预警制度。我国应借鉴发达国家的社会征信体系经验, 采用政府推动和市场化运作相结合的方法, 整合各个部门的公共记录信息, 这将有利于银行在放贷过程中更全面、更及时地动态把握好贷款所处的风险状况, 减少信用违约带来的损失。

第五, 提高银行自身消除风险、抵抗风险的能力。首先是健全银行内控制度, 商业银行要建立严格的风险管理程序和培育良好的风险管理文化, 银行在贷前调查、贷中审查、贷款审批、贷后管理等各环节要落实各项风险管理措施, 建立科学的量化的风险管理系统, 增强风险控制和预警功能。其次要提升信贷员工整体素质, 增强其对金融、分析调查、评估、风险管理等知识的学习和掌握, 加强员工的敬业精神和职业操守教育, 减少风险估计的随意性, 严防“假个贷”, 杜绝人为控制信贷业务的情况, 削弱银行内部个人在信贷发放问题上过大的个人决断权。再次要努力提高银行自身资本充足率, 提高抵补预期和非预期损失的能力, 管理层可以根据宏观经济形势建立动态资本和动态拨备要求, 强制性提高银行的风险抵御能力。

第六, 稳步推进住房抵押贷款证券化。我们应肯定金融创新和资产证券化的积极意义, 不能因噎废食。住房抵押贷款证券化实际上是把不可移动的房地产转化为可流通转让的有价证券, 它可以有效地分散和转移积聚在银行的信用风险。以住房抵押贷款为担保发行抵押证券后, 原来集中在银行的贷款资产在资本市场上转为各类投资者人的有价证券, 由于抵押证券是以一组投资组合为抵押, 个别信用风险被分散;同时, 它也解决了银行面临的流动性约束, 一定程度上转移了抵押贷款的风险。应该看到, 近年来我国在房地产证券化方面进行了一系列探索和实践, 取得了一些成绩。因此, 应继续稳打稳扎, 为住房抵押贷款证券化创造各种有利条件。

摘要：美国次级贷风波引发的全球性金融危机对各国经济影响深远。作为风险源头的房地产抵押贷款信用风险控制及影响因素的研究成为社会关注的焦点。文章对我国个人住房抵押贷款中的信用风险分类和引致原因、信用风险信号识别信用风险的评估等问题进行了探析, 并对如何提高我国个人住房抵押贷款信用风险管理水平提出了防范措施和建议, 以保障我国经济平稳运行。

关键词：信用风险,住房抵押贷款,风险防范

参考文献

[1]、谢经荣, 殷红, 王玉枚.房地产金融[M].中国人民大学出版社, 2007.

[2]、孟庆福.信用风险管理[M].经济科学出版社, 2006.

3.无抵押银行信用贷款 篇三

面对自己创办刚刚满两年的小企业，马京华是挠破了头。原先所有的600多万元积蓄全部投入到了这家果蔬加工企业的前期运作，生产等各环节趋于稳定，销售正要面临起步时，资金却出现了断层。他谈下了几家大卖场礼品级果蔬的供应合同，然而对方要求先销售再结算，结算周期更是长达两个月，这就意味着马京华需要垫资。这时的他根本无法筹到足够的资金。

马京华想到了银行贷款，但对于他这样的超小规模的企业，既没有可抵押物、贷款额又较小，对于银行是否愿意借贷，他疑虑重重。

马京华遇到的问题在众多中小企业，尤其是初创期的中小企业中尤其普遍。而在信贷紧缩之下，国有银行首先偏重于保证大型企业的贷款需求，而中小企业贷款难问题可能会更加突出。不过这也意味着，中小企业寻找以其为主要服务对象的中小型商业银行，融资成功几率将更高。

事实上，在4月即将召开的“2008年上海银行界小企业金融服务洽谈会”上，已经有很多银行将无抵押免担保的贷款作为主推产品介绍给广大中小企业。与本刊之前介绍过的特定人群的无抵押信用贷款产品相比，这些产品的服务面更广，适用的中小企业更多，部分条件也更加优惠。

渣打、平安延伸服务触角

两年之前，渣打银行首推“无抵押小额贷款”解决方案，打开了信用贷款的一道口子，破冰中小企业融资难的局面。该方案允许贷款额度为10万～50万元，每5万元递增，贷款期限可长达24个月，申请流程快速简易，如文件齐全且符合审批条件，10个工作日即可放贷。采用按月分期还款方式，以减少企业一次性还本的资金压力，进一步方便中小企业的资金周转。

而此番在原有产品的基础之上，据渣打银行(中国)中小企业银行部董事总经理林添富表示，渣打银行今年将这项中小企业无抵押贷款业务，从原来仅适用于上海、深圳、北京、天津及广州这些一线城市扩展至二线城市，并将无抵押贷款的最高额度由原来的50万元提升至100万元。贷款期限将从24个月延长到36个月，并且2008年无抵押小额贷款的利率不会上浮。据了解，该产品的年利率根据企业信用状况而定，一般在央行基准利率的基础上上浮20％以上。

同样，去年刚刚进入上海市场的深圳平安银行，也将50万元以内的信用贷款作为主推产品。但平安银行对于中小企业的行业界定比较具体，主要为两类，一是总资产不超过1.5亿元的贸易类企业；二是年销售额不超过2亿元的生产类企业，这一数字今年有可能调整至3亿元。银行信贷人员会根据对企业的了解及各项指标进行打分分析，对于得分在60以下的企业不予贷款，而有资格贷款企业承受的利率水平，最低也要在央行基准利率基础上上浮30％，而上浮幅度最高则达100％。

除向银行借贷之外，中小企业还可以在银行的帮助下直接融资。平安银行借助平安集团金控优势，将每年选择5％的优质客户重点推介在中小企业创业板上市。

宁波银行透支循环随借随还

中小企业对于资金的需求往往要得很急，但是不一定要很高的额度以及很长的还款期限，“随借随还”对于中小企业而言是一种理想的借贷模式。针对这种需求，宁波银行除了一般的无抵押信用贷款之外，推出了更为灵活的信用贷款模式，即类似于个人使用信用卡般的“账户透支”。

据宁波银行上海分行副行长姜伟介绍，小企业贷款对便利性要求较高，又往往缺乏足够的抵押物，“账户透支”业务属于无抵押的信用贷款，对小企业有很强的吸引力。“账户透支”业务类似信用卡，针对企业法人，客户的开户、结算在宁波银行，银行根据客户状况，设定一个授信额度，小企业在授信范围内不仅可以随时使用，不必另外申请贷款，而且可以循环使用额度，非常便利。

据了解，银行的授信额度与企业的自身状况有关，银行出于控制风险，有的小企业可能授信100万元，有的或许5万元。该项业务不同于信用卡的是没有免息期，还款期初定为1个月。“账户透支”的利率不会高于信用卡透支利率，但高于基准利率。

此外，该行采取一种较为独特的做法，把小企业贷款利率与企业对银行的存款贡献挂钩。小企业开户后的存款，除了获得利息之外，还可以通过积分换取匹配贷款的利率优惠，并允许积分转赠共用。例如，甲公司是一家从事机电设备生产的中小企业，注册资本180万元。公司在宁波银行开有结算账户，每月都有几百万元的资金流量，账户平均余额10万元。开户半年后，公司向宁波银行申请1年期贷款200万元，由于前半年公司在宁波银行的频繁结算，其账户积分已经达到了500分，企业因此少支出了1080元的贷款利息。

存款积分换取匹配贷款利率优惠，降低了企业的融资成本。目前市场上针对小企业的借贷利率往往是在基准利率上上浮20％或30％以上，有的银行上浮50％以上。宁波银行采取较为灵活的做法，如小企业有100万元的优惠利率额度，贷款只用了30万元，剩余的70万元优惠额度可保留。同时，存款账户可与其他存款“链接”，包括业主的个人储蓄，及关联企业的存款。

许多国有银行之所以不愿给中小企业放贷，原因在于财务管理信息交流不对称、技术装备落后和因整体规模小而导致较风险能力低抗。这种标准使得中小企业长期处于弱势地位。而这种弱势地位，使得中小企业在采购时，通常被要求先付钱后拿货；在销售中，又往往被要求先卖货后结算。因此形成了中小企业资金链的紧张。对于这种中小企业在贸易资源、权力资源中的弱势地位，广发银行跳出银行固有的信贷运作模式及思维体系，推广了以“保理业务”和“厂商银”为代表的无抵押免担保的融资产品。

银行的做法是通过贸易链，掌握中小企业拥有相关的强势上下游企业，并利用信用链接授信。“保理业务”即为确保中小企业在贸易链的信用，银行与企业之间签订应收账款转让协议，企业将其在国内贸易中产生的应收账款转让给银行，并由银行为其提供应收账款融资、管理、催收和坏账担保等综合性金融服务。而“厂商银”则是以上业务的一个反向操作。企业在订货时，由银行出资交付订货款，银行自身信誉来作为可质押资源介入中小企业的买卖交易流程，保证现金流不断链，而企业在完成销售之后，将销售所得作为还款交付银行。

例如上海一家食品生产企业，向本地各大超市供应瓜子，由于超市占据的是绝对强势的地位，因此采取的是先销售后结算的模式，每两个月结算一次。尽管该食品生产企业每年的销售额有一亿元，但是按照传统的贷款模式，银行可以提供的贷款仅仅只有300万元。但是银行通过调查发现，仅仅上海六个超市的应收账款就有6000万元，企业在无需担保的情况下，获得了3000万元的贷款。

4.无抵押银行信用贷款 篇四

广州广发银行自信一贷申请条件、手续

额度范围：2~50 万元

受理地区：广东-广州 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.90% 贷款期限：6～36 个月

放款时间：3个工作日（审批为3个工作日）产品特点：信用贷款

无需担保

额度较高

速度较快

贷款申请条件

本科学历或本地有房产、代发工资6000以上、信用记录良好

1、企业职员

2、本科学历或广州有房产

3、月银行代发工资要求大于6000元

4、一年内征信不能有连续2个月逾期

贷款所需资料

1、夫妻双方身份证

2、结婚证

3、收入证明

4、近半年银行流水

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用 国企、教师、公务员不要流水，有工作证明就可以申请 提供房产车产等资产材料可提高审批额度

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5.无抵押银行信用贷款 篇五

南通冠群驰骋汽车抵押、质押贷款

申请条件、手续

额度范围：10~1000 万元

受理地区：江苏-南通

还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 1.00% 月利率 1.20% 贷款期限：6～12 个月

放款时间：7个工作日（审批为7个工作日）产品特点：担保贷款

抵押贷款

额度较高

速度较快

贷款申请条件

有产权明晰的汽车、征信记录良好、有稳定银行流水

1、有资金需求的中小微企业、个体工商户

2、有产权明晰的汽车做抵押、质押担保

3、有良好的银行征信记录

4、有稳定可观的银行流水

5、有稳定的本地住所

贷款所需资料

1、征信报告、近半年的银行流水

2、身份证、户口本、婚姻证明、房产证明

3、公司三证、公司业务合同、公司经营场地的相关证件

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

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冠群驰骋始终不渝地关注中国中小微企业发展困境，并致力于为中小微企业提供多样性资金需求解决方案，经过深入研究调研中小微企业发展现状，为广大中小微企业量身打造了“冠群1+1”资金解决方案，大大降低了中小微企业的资金成本压力！（服务费收取比例将依据借款人资质情况而定）

6.无抵押银行信用贷款 篇六

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办理农村信用社无抵押无担保贷款的条件是什么

无论是创业者还是购房者，又或是急需资金周转的企业，当自己的流动资金不够时，都会选择向银行贷款。一般情况下，向银行贷款是需要提供相应的抵押或是担保，且银行需要收取相应的利息，贷款人需要在规定的期限内偿还本金和利息的。各大银行近年来都在不断完善贷款政策，那么农村信用社无抵押无担保贷款条件有哪些?赢了网为你作如下介绍。

一、贷款条件

1、借款人年龄在18-60周岁之间，具有完全民事行为能力;

2、身体健康，在农村区域有固定住所，具有劳动能力;

3、持有身份证;

4、借款人是农村家庭的户主或是户主书面指定的家庭其他成员;

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5、借款人申请贷款，用途用于农业、林业、牧业或渔业等农业声场经营，也可用于商业、建筑业、运输业、服务员等非农业生产经营活动。

6、借款人有良好的信誉;

7、贷款当地信用社的其他要求。

若您名下有房产，且房产产权明晰，在有资金需求时，可到当地农村信用社办理房产抵押贷款。但是，办理此项贷款的借款人必须要满足以下条件：

1、年满十八周岁，具有完全民事行为能力;

2、在农信社服务区域内有固定住所，能提供有效居住证明;

3、有按时足额还款的能力;

4、无不良信用记录;

5、具备农村信用社认可的信用资格;

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6、作为抵押的房屋产权明晰，能提供房产证、土地证;

7、房屋共有人同意将此房屋作抵押，并能出具相关证明;

8、在农信社开立了个人银行结算账户;

二、贷款流程

1、客户首先向农村信用社无抵押贷款机构提出申请并提供相应资料

2、按照规定双人调查并签署调查意见，符合贷款条件的客户当面签字确认，不符合贷款条件的资料退还客户

3、按贷款机构规定对于符合贷款条件的客户上报营业部个贷审批中心审批

4、经过个贷审批中心审批同意的贷款客户签字确认，不符合贷款条件的资料退还客户

5、与客户签订借款合同并办理相关抵押、担保手续(无抵押无担保贷款不适合此条例

6、贷款机构负责人签批

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7、贷款机构放贷

三、贷款原则

“三性原则”是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。”

1、贷款安全是商业银行面临的首要问题;

2、流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要;

3、效益性则是银行持续经营的基础。

例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。因此，“三性”之间要和谐，贷款才能不出问题。

以上是小编为你介绍的，关于“农村信用社无抵押无担保贷款条件”，法律咨询s.yingle.com

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你是否清楚了解呢。小编为你总结至此。当您需要向农村信用社贷款时，首先必须是具有完全民事行为能力的人，否则以下的步骤都是不能开展的。其次您在确定贷款前，一定要知晓该银行的贷款利息，贷款期限等，结合您的实际情况再做选择，否则如不能到期还款，会影响您的银行信誉，对以后的生活带来不便。

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 小贷公司债权可以转让吗

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 男子用石块砸袋鼠振振有词哥们你是没见过袋鼠打人吧 http://s.yingle.com/zw/705020.html

 债权债务房屋抵偿协议该书写格式http://s.yingle.com/zw/705019.html

2018  朋友借钱不还闹上大街摩托车被扣赖上债主不还钱 http://s.yingle.com/zw/705018.html

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 银行借贷需要哪些条件

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 债权转让合同交印花税吗

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  银行借贷未还判刑吗 http://s.yingle.com/zw/705015.html 厂商揭秘抓娃娃机真相_抓不到娃娃不是男朋友的错 http://s.yingle.com/zw/705014.html

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 公司拖欠货款解决方法

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 南昌星级酒店火灾违反安全保障义务住客可索赔 http://s.yingle.com/zw/705010.html

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 315晚会韩企担心遭报复产品质量有问题生产者需担责 http://s.yingle.com/zw/705008.html

 出卖人与受让人的连带责任是什么样子的 http://s.yingle.com/zw/705007.html

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 企业标识著作权归属纠纷案

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  债权债务相关知识 http://s.yingle.com/zw/705005.html 利息约定不明还能否主张支付利息约定不明的介绍 http://s.yingle.com/zw/705004.html

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卡被盗刷银行全赔_信用卡被盗刷如何自救 http://s.yingle.com/zw/704993.html

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像花泽类

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万

 可以追加担保人的妻子为共同被告吗 http://s.yingle.com/zw/704959.html

 技术转让(技术秘密)合同

http://s.yingle.com/y/fb/957631.html

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  虚拟主机销售合同 http://s.yingle.com/y/fb/957630.html 虚拟办

公

室

项

目

委

托

制

作

合同

http://s.yingle.com/y/fb/957629.html

 建设工程承包合同(格式三)http://s.yingle.com/y/fb/957628.html

  三方技术协议 http://s.yingle.com/y/fb/957627.html 网站

合作

协

议

（格

式

三)http://s.yingle.com/y/fb/957626.html

 专利许可合同(格式二)http://s.yingle.com/y/fb/957625.html

 委托制作集成电路合约书

http://s.yingle.com/y/fb/957624.html

 企业专题片制作协议书范本http://s.yingle.com/y/fb/957623.html

2018最新

 建设工程承发包廉洁协议

http://s.yingle.com/y/fb/957622.html

 厦门市城市房屋拆迁补偿安置协议书范本2018最新[私(侨)房(含非住宅)] http://s.yingle.com/y/fb/957621.html

  搬家货运合同 http://s.yingle.com/y/fb/957620.html 中国民用航空货运单（１）（２）（３）（４）http://s.yingle.com/y/fb/957619.html

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 建筑安装工程承包合同(格式三)http://s.yingle.com/y/fb/957618.html

 厦门市城市房屋拆迁补偿安置协议书范本2018最新 http://s.yingle.com/y/fb/957617.html

 委托理财合同(格式一)http://s.yingle.com/y/fb/957616.html

   印刷合同(格式一)http://s.yingle.com/y/fb/957615.html 企业网站制作协议 http://s.yingle.com/y/fb/957614.html 中央国

家

机

关

定

点

印

刷

合同

http://s.yingle.com/y/fb/957613.html

 商业及技术秘密保密合同

http://s.yingle.com/y/fb/957612.html

 钢筋单项工程承包施工合同

http://s.yingle.com/y/fb/957611.html

   施工责任协议 http://s.yingle.com/y/fb/957610.html 运输合同 http://s.yingle.com/y/fb/957609.html 建设工

程

设

计

合同

(2003

版)http://s.yingle.com/y/fb/957608.html

  网站开发制作合同 http://s.yingle.com/y/fb/957607.html 设计

委

托

合同

（格

式

一)http://s.yingle.com/y/fb/957606.html

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 民用工程承包协议2018最新(附英文译本)http://s.yingle.com/y/fb/957605.html

  人防门制作 http://s.yingle.com/y/fb/957604.html 包船

运

输

合同

（格

式

二)http://s.yingle.com/y/fb/957603.html

   安全生产 http://s.yingle.com/y/fb/957602.html 虚拟主机服务条款 http://s.yingle.com/y/fb/957601.html 土木

建

筑

工

程

投

标

书

http://s.yingle.com/y/fb/957600.html

  随身邮销售合同 http://s.yingle.com/y/fb/957599.html 厦门市城市房屋拆迁补偿安置协议书范本2018最新(公 http://s.yingle.com/y/fb/957598.html

 国内货物运输险投保单

http://s.yingle.com/y/fb/957597.html

  家庭装饰工程合同 http://s.yingle.com/y/fb/957596.html 土建工程施工监理服务协议书范本2018最新条件 http://s.yingle.com/y/fb/957595.html

 建设工程招标代理合同

http://s.yingle.com/y/fb/957594.html

  国际海上运输合同 http://s.yingle.com/y/fb/957593.html 光盘制作合同 http://s.yingle.com/y/fb/957592.html

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 VOIP网络电话安装试用协议书范本2018最新 http://s.yingle.com/y/fb/957591.html

  委托设计服务协议 http://s.yingle.com/y/fb/957590.html 建设工

程

施

工

合同

（国

际)http://s.yingle.com/y/fb/957589.html

 建设工程设计合同(格式二)http://s.yingle.com/y/fb/957588.html

 上海市建设工程施工合同(2004http://s.yingle.com/y/fb/957587.html

版)  委托物业装修协议 http://s.yingle.com/y/fb/957586.html 建设工程勘察设计合同(格式一)http://s.yingle.com/y/fb/957585.html

 陆上货物运输托运合同

http://s.yingle.com/y/fb/957584.html

 委托设计协议书范本2018最新

http://s.yingle.com/y/fb/957583.html

 建设工程设计合同(2003版)http://s.yingle.com/y/fb/957582.html

  加工 http://s.yingle.com/y/fb/957581.html 来料加

工

和

来

件

装

配

合同

http://s.yingle.com/y/fb/957580.html

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 电路设计制作委托协议

http://s.yingle.com/y/fb/957579.html

 旅行社旅客旅游意外保险合同

http://s.yingle.com/y/fb/957578.html

 _______集团大厦试验基站建设工程施工合同 http://s.yingle.com/y/fb/957577.html

 电力建设工程施工合同(格式二)http://s.yingle.com/y/fb/957576.html

 砼单项工程承包施工合同

http://s.yingle.com/y/fb/957575.html

 深圳市建筑装饰工程施工合同

http://s.yingle.com/y/fb/957574.html

   承揽合同(格式四)http://s.yingle.com/y/fb/957573.html 生产合同 http://s.yingle.com/y/fb/957572.html

投标书(工程建设招标投标合同)http://s.yingle.com/y/fb/957571.html

  承揽合同(格式五)http://s.yingle.com/y/fb/957570.html 广州市

建

设

工

程

施

工

合同

http://s.yingle.com/y/fb/957569.html

 建筑装饰工程施工合同(甲种本)http://s.yingle.com/y/fb/957568.html

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 装船订单(第GENE03-NS006号)http://s.yingle.com/y/fb/957567.html

  港口施工合同 http://s.yingle.com/y/fb/957566.html 煤炭

质

量

检

测

委

托

协

议

http://s.yingle.com/y/fb/957565.html

 来件装配协议书范本2018最新（轻工）

http://s.yingle.com/y/fb/957564.html

 家庭居室装饰装修工程施工合同

http://s.yingle.com/y/fb/957563.html

  工程建设监理合同 http://s.yingle.com/y/fb/957562.html 城市房

屋

拆

迁

补

偿

安

置

协

议

http://s.yingle.com/y/fb/957561.html

 电视节目制作播出合同

http://s.yingle.com/y/fb/957560.html

 土地工程施工监理服务协议书范本2018最新 http://s.yingle.com/y/fb/957559.html

 保守商业和技术秘密合同(在代理合作过程中)http://s.yingle.com/y/fb/957558.html

 有线数字电视安装协议

http://s.yingle.com/y/fb/957557.html

 半成品化验与成品检验合同

http://s.yingle.com/y/fb/957556.html

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 科技查新合同(格式二)http://s.yingle.com/y/fb/957555.html

 动感购物系统使用协议

http://s.yingle.com/y/fb/957554.html

 水路货运变更计划表

http://s.yingle.com/y/fb/957553.html

 工程承包合同(格式三)http://s.yingle.com/y/fb/957552.html

 厦门市城市房屋拆迁补偿安置协议书范本2018最新私(侨)房(含非住宅)http://s.yingle.com/y/fb/957551.html

  建设监理合同 http://s.yingle.com/y/fb/957550.html 主页

制

作

协

议

2018

最

新

http://s.yingle.com/y/fb/957549.html

 建筑安装工程作业施工合同

http://s.yingle.com/y/fb/957548.html

   水路货物运输合同 http://s.yingle.com/y/fb/957547.html 消防工程施工协议 http://s.yingle.com/y/fb/957546.html 公务用汽车维修服务合同范本http://s.yingle.com/y/fb/957545.html

2018   承揽加工合同 http://s.yingle.com/y/fb/957544.html 工程建

设

招

标

投

标

授

权

书

http://s.yingle.com/y/fb/957543.html

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 工程承包协议书范本2018最新

http://s.yingle.com/y/fb/957542.html

 水电工程建设监理合同

http://s.yingle.com/y/fb/957541.html

 稿件制作发布合作协议

http://s.yingle.com/y/fb/957540.html

 建设工程施工劳务分包合同

http://s.yingle.com/y/fb/957539.html

 企业形象识别系统(CIS)建设设计协议2018最新 http://s.yingle.com/y/fb/957538.html

 委托开发计算机信息化系统软件合同 http://s.yingle.com/y/fb/957537.html

 工程建设招标投标合同(合同协议书范本2018最新)http://s.yingle.com/y/fb/957536.html

  技术合作开发合同 http://s.yingle.com/y/fb/957535.html 建筑

安

装

工

程

设

计

合同

http://s.yingle.com/y/fb/957534.html

 项目融资委托服务协议

http://s.yingle.com/y/fb/957533.html

 建设工程承包合同协议条款

http://s.yingle.com/y/fb/957532.html

7.无抵押银行信用贷款 篇七

在个人消费信贷中, 由于个人住房抵押贷款占据了重要地位, 近年来, 个人住房抵押贷款已成为我国商业银行具有强劲发展势头的“零售业务”, 被视为拓展信贷营销业务、优化信贷资产结构的主要手段, 个人住房抵押贷款自然成为商业银行重点拓展的贷款投向。

商业银行之所以争先发展个人住房抵押贷款, 主要原因有二:一是近些年我国房地产市场的繁荣以及国家信贷政策的支持;二是商业银行普遍认为个人住房抵押贷款是优质资产, 不良贷款率极低, 比批发类贷款风险小得多。事实上, 个人住房抵押贷款不良贷款率低、风险相对小并非必然的, 它是同经济环境等因素密切相关的, 1995年日本住房金融案件和2007年延续至今的美国次级抵押贷款危机, 均与个人住房抵押贷款风险相关。随着我国个人住房抵押贷款余额快速增加, 个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升, 2002年四大国有商业银行个人住房抵押贷款的平均不良贷款率在1%左右, 到2004年底, 个人住房抵押贷款不良贷款率达到1.5%左右, 其中农行高于2%。在我国个人住房抵押贷款较发达地区上海, 2004年商业银行个人住房抵押贷款平均不良贷款率只有0.1%左右, 到2006年9月末, 平均不良贷款率上升到0.86%, 两年多时间上升7倍多。

二、商业银行个人住房抵押贷款风险分析

在目前我国的经济体制环境下, 个人住房抵押贷款风险发生有其可能性和必然性, 这主要是个人住房抵押贷款自身的特性和市场环境等诸多内、外部因素决定。存在的风险主要有对借款人资信无法真实了解的信用风险, 抵押物难以变现的市场风险, 风险转移及补偿机制不完善的管理风险等。

1、发放个人住房抵押贷款要冒信用风险, 而且风险较大

信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。一般有下面几种形式:一是被迫违约。贷款人在购买房后, 因实际支付能力下降或突发事件的发生, 无法继续正常向商业银行按照规定还本付息。二是理性违约。借款人主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益而产生的违约行为。三是提前还款。这是借款人主动违约行为, 借款人不按照合同约定的期限和额度提前偿还部分或全部贷款的行为。四是恶意骗贷。一般称其为“假按揭”, 是一种欺骗行为, 主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资, 如挪用到房地产开发, 或者进入资本市场, 导致商业银行信

2、发放个人住房抵押货款要冒较大的流动性风险、市场政策风险、法律制度风险、抵押物风险和利率风险

1) 流动性风险。引起流动性风险的原因在于商业银行经营特征和个人住房抵押贷款特征, 商业银行资金主要来源于企业存款、居民储蓄存款等短期资金, 个人住房抵押贷款期限长、回收慢, 资金的来源和运用在时间上明显不匹配, 存在“短存长贷”的问题。

2) 市场政策风险。我国整个经济处于转轨时期, 市场机制不健全, 政府的定位不明确。当房地产市场发展脱离个人消费能力, 出现泡沫和经济过热, 与调控宏观目标相违背时, 政府会采取房地产调整政策, 房地产业政策的调整和收缩, 使商业银行面临政策风险。

3) 法律制度风险。良好的社会法律环境是发展个人住房抵押贷款的基础条件, 我国还没有针对消费信贷的法律、法规, 特别是住房抵押贷款的法律。

4) 抵押物风险。商业银行也常面临如下抵押风险:一是抵押处置风险。当抵押物变现渠道窄、成本高时, 商业银行不能顺利、足额、合法变现, 就会遭受抵押处置风险。我国住房二级市场处于起步阶段, 交易法规不完善, 手续繁琐, 交易费用高, 导致银行的抵押物变现困难。二是抵押物价格风险, 包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。前者是指抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险。后者是抵押人在其抵押期限内对房屋的损坏造成抵押物价格下降, 或者由于估价人员因其过失或故意过高估价抵押物而产生的风险。

5) 利率风险。一般来说, 商业银行所面临的利率风险有:一是“不匹配”风险, 抵押贷款的长期性和存款利率与贷款利率调整的不同步, 如个人住房抵押贷款是固定利率, 如果存款利率上调, 银行的资金成本就会上升;个人住房抵押贷款是浮动利率且下浮时, 如果银行资金成本不变, 银行的利差也会缩小。二是由利率风险引发的提前还贷信用风险。

3. 住房抵押贷款的发放中, 商业银行内部产生的管理风险和操作风险

1) 管理风险。目前, 商业银行在个人住房抵押贷款上存在重业务拓展、轻业务管理的冲动, 不计风险代价抢占市场份额;个人住房抵押贷款业务运作中随意性较大, 尚未形成合理评价标准和业务流程;熟悉个人住房抵押贷款的专家人才匮乏, 管理经验和人员的培训跟不上业务的快速发展;个人信用信息基本属于封闭状态, 银行之间缺乏沟通, 个人的信用信息资源无法共享, 缺乏统一信息数据库和个人信用评估体系等。

2) 操作风险。主要表现为:一是在业务导向激励约束机制下, 经营机构重业务轻管理, 甚至违规经营, 未经批准擅自或变相降低贷款标准和担保条件, 借个人住房抵押贷款为名违规开办个人股票质押贷款等高风险业务;二是部分工作人员自身业务素质或思想素质不高, 工作不负责任, 违反操作规程, 有的甚至与借款人串通, 逃避制度约束。

三、商业银行个人住房抵押贷款风险的防范

1. 开发和建立内部评级体系和内部评级模型

我国商业银行目前信贷管理主要围绕单一借款人风险展开, 而现代商业银行信用风险管理不仅仅包含单一贷款人风险管理, 更加重要的是, 应当以优化配置风险资本和配置信贷资产组合为风险管理模式, 对银行面临的整体风险进行测量、监控和主动管理, 因此要求商业银行对整体信贷业务开发和建立内部评级体系, 采用内部评级法, 全面准确把握个人住房抵押贷款的风险状况, 对未来整体风险做出合理预测。在此基础上, 充分考虑借款人个人资料和历史信用信息, 建立科学的偿债能力和资信评估模型, 逐步完善单一借款人信用评级体系, 对借款人进行市场细分, 以此作为开展业务的重要依据。

2. 完善银行内部信贷管理机制, 防范管理和操作风险

商业银行应制定一套严密、详细、操作性强的规章制度和流程, 逐步提高信贷管理水平。一是根据个人住房抵押贷款内部评级模型的相关数据制定贷款风险资本配置和信贷组合计划, 确定业务发展方向、比重以及发展节奏和进程, 避免因贷款政策管理失误而带来损失。二是加强贷款流程全过程管理, 从贷前调查、贷款审批和贷后检查等环节分析相关风险点, 落实管理职责, 规范操作流程;建立促使业务人员自觉遵守各项规章制度, 强化损失责任追究制度。三是在组织结构上, 实行审贷分离和风险监管分离, 保证贷款审批和风险控制的独立性;成立专门审查审批中心, 实行集约化经营。四是加强贷款人信息的收集和分析, 为较好地预防和控制信用风险评价提供客观依据。

3. 建立个人住房抵押贷款风险预警系统, 防范市场和政策风险

一是建立风险预警的数据库, 从各个方面取得数据, 不断积累和完善数据的收集整理, 为模型开发打下坚实的基础;二是开发合适的风险预警模型, 对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数;三是建立快速反应和预控机制, 对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解。

4. 加强个人住房抵押贷款的利率风险管理和流动性管理

一是开发可调整利率抵押贷款。其利率根据市场利率的不断变化而作周期性调整, 利率调整周期可以是1个月、1季度、半年或者1年。与我国现行的浮动利率相比, 它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善商业银行存贷款期限的匹配状况, 把由商业银行承担的利率上升的风险转移给贷款人, 同时也把由借款人承担的利率下降的风险转移给商业银行。

二是开发固定利率抵押贷款。这是在抵押贷款合同所规定的还贷期限内贷款利率固定不变的抵押贷款方式。如果商业银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配, 可以避免相应的利率错配和流动性风险。

三是套期保值。我国金融期货市场正逐步开放, 商业银行可以运用金融衍生工具实行套期保值进行利率风险管理, 通过市场交易抵补资产负债由于利率变化导致的价值变化, 如可用远期利率协议、利率期货和交易所期权进行短期利率风险管理。

四是大力发展个人住房抵押贷款交易的二级市场。通过该市场, 商业银行可将个人住房抵押贷款形成债权出售, 换取贷款资金或流动性高的短期债权, 提高流动性。

5. 发展个人住房抵押贷款风险转移机制

一是建立和完善抵押贷款保险机制。我国目前个人住房抵押贷款保险机构层次和险种均较单一, 亟待通过建立和完善个人住房抵押贷款保险机制来解决。在保险品种上, 可以开发与消费信贷相关的财产险、失业险、人寿保险、履约保证保险等保险品种;在保险机构上, 可以为中低收入借款人建立政策性保险机制的抵押贷款保险, 为高收入借款人等提供商业性专业保险公司抵押贷款保险业务。

二是推进个人住房抵押贷款证券化。可以适时推出个人住房抵押贷款证券化, 有效降低商业银行在个人住房抵押贷款上所承受的风险。

6. 完善个人住房抵押贷款的法律制度环境

我国应尽快制定和颁布关于消费信贷的法律, 明确消费信贷活动中相关主体的职责, 合理分散信贷风险;建立个人破产制度, 使个人住房抵押贷款的相关环节均有法可依, 通过立法强制推行个人信用制度, 充分借鉴发达国家个人信用管理的经验。

8.无抵押贷款，诱饵背后是骗局 篇八

从2006年开始，全国各地都发生过类似“无抵押贷款”的诈骗案件。作为一种新出现的诈骗方式，“无抵押贷款”不但涉及面广、而且诱惑性大、危害严重。 几个月前，从事服装贸易的陈女士看到登载于北京某报上的“无抵押贷款”业务广告，其中一则“北京星辉投融资咨询有限公司”的广告引起了她的注意。在这则广告上，十分显眼的写着“可以办理无抵押境外信用卡，一次性可透支20万到60万”。陈女士想，平时自己业务繁忙，很难抽出时间去银行办理贷款业务。如果办了这样一张“无抵押境外信用卡”来透支借款，既省时也省力。为了保险起见，细心的陈女士还按照广告指示的地点，直接上门办理业务。该公司的办公地点处在北京的繁华地带，装修沉稳气派，室内窗明几净，业务开展得井然有序。这一切让陈女士觉得这肯定是一家有实力的融资公司。于是，‘陈女士打消了心头的顾虑，当天就办理了一张“无抵押境外信用卡”。在交了1.3万元的手续费后。双方还签订了合同。然而，让陈女士万万没有想到的是，这家被认为实力雄厚的融资公司，实际上是一家骗子公司。直到案发，陈女士才发现，还有几百个和她一样的受害者，掉进了精心设计的陷阱却浑然不知。

经过几年打工生涯的磨练后。在江苏打工的湖南人张某决定加盟一家饮食连锁店作为事业发展的起点。然而，8万元的加盟费却让收入不多的张某感到十分为难。为了筹集资金，他四处向朋友借钱，七拼八凑才筹集了五万元。正在发愁的时候，张某在“中国贷款网”看到这样一则消息：一家名叫“诚信集团”的机构可以向个人办理“无抵押贷款”。一想可以解决资金问题，张某立刻拨打了对方的手机。一个自称姓王的经理表示，公司可以为他提供无需任何抵押的8万元贷款，利息为每季度4％，合同为两年。张某大喜过望，马上爽快答应。就在准备签订合同之际，对方提出了一个条件：先预付一季度利息3200元和6000元的还款保证金。贷款心切的张某想到即将开展自己的宏图大业。立即就将钱存入对方的账户。然而，一周过去以后。张某的8万元贷款还没有兑现。意识到自己被骗后，张某立即报案，可是“诚信集团”早已踪影全无。

2007年年初，广州瑞泽咨询有限公司在媒体刊登广告称，自己是银行授权的贷款中介公司，可为客户代办“无抵押贷款”。通过这种贷款方式，客户可以向银行申请贷款1万到100万元不等。而瑞泽公司与客户签订委托合同后，收取客户50O元到17000元不等的咨询费。在诱人的广告下，不少市民前往办理。而事实上，瑞泽公司代办“无抵押贷款”仅仅是个幌子，该诈骗团伙根本没有与银行有联系，仅仅是在套取客户的个人资料后，通过网上银行等方式为客户申请办理信用卡，根本不是所谓的个人贷款。事件被揭露后，被骗金额高达108万元，此案涉及的200多名受害者大半是有着致富梦想的第二代农民工。

行骗“三步法”

在最近披露的此类诈骗案件中，不法分子的行骗手法如出一辙，大体按照“三步法”进行。其中，“无需担保，无抵押，当日放款”往往是不法分子利用“无抵押贷款”进行行骗的“幌子”。

第一步，不法分子通过选择在一定区域内影响大、读者群广的主流报刊、网站、短信平台等媒介发布“本公司可为资金短缺者提供无抵押贷款”的虚假信息，瞒骗群众。“无息”、“低息”、“无须抵押、当日放款”等广告词往往能诱惑不少急需资金的投资者，而“民营企业家无抵押贷款50万，成就一番事业”、“创业青年无抵押贷款20万，事业从此起步”等“成功案例”更是让许多人大感兴趣。事实上，许多受害者正是被不法分子抓住了短期内难以筹到贷款的急切心理，才浑然不觉的掉进了“无抵押贷款”的骗局。

第二步，不法分子通过成立中介公司、融资公司、投资咨询公司开展“业务”。上文提及的瑞泽公司，其幕后老板就分别在广州的天河区、东山区各花一万多元注册了相同性质的骗子公司，并花大手笔装修，并招揽了一批“业务骨干”，以此迷惑受害者。在一切准备就绪以后，骗子公司就大肆开展其“空手套白狼”的骗局。

在行骗方式上，最为常见的是不法分子要求受害者向指定账户汇入小额利息、交纳风险保证金、收取手续费等。不法分子大多使用外地手机号码，他们通过电话遥控受害人，多用假身份证开立银行账号。还有一种较为常见的行骗方式就是要求受害者先开设一个银行账号，无需存款，但需告知其账号、密码、身份证。然后不法分子要求受害人再开设另一个账号，并要求存款且申办网上银行业务，但无需告知其账号及密码。一切就绪以后，不法分子会利用网上银行将同一身份证号开具的全部账号资金互通的漏洞和受害者网上银行知识缺乏、操作流程不熟悉的可乘之机，将受害者开通的网上银行的账户中的钱转走。

而最近在广州破获的“无抵押贷款案件”中，不法分子更是以办理境外信用卡作为“诱饵”诈骗客户。在瑞泽投资公司的骗局被揭穿后，一些不法分子知道再玩“无抵押贷款”的游戏需要点新招。于是，骗子们把项目置换成了境外信用卡，并美其名曰“终身无息贷款”。具体操作方式是，申请人在投资顾问公司的“帮助”下向境外银行申请3张信用卡，其中每张信用卡透支额度高达5万元。第二步，投资顾问公司用申请的3张信用卡，以消费透支的方式套取其中3张卡里的最高透支限额——15万元现金，而持卡人的消费透支可以享受两个月免息期。第三步，就在免息期即将结束的前几天，持卡人再次通过投资公司，将第二批3张信用卡以同样的方式套取现金，偿还即将到期的前一批3张信用卡。第四步。同样等到第二批3张信用卡也即将超过免息期的时候，申请人就再从第一批3张卡里透支现金，进行偿还。如法炮制，以两个月为一个周期，不断“拆东墙、补西墒”，那么申请人手中总有一笔15万元的钱在流动。按照贷款公司的说法，申请人需要做的就是提供个人详细资料的复印件，并缴纳1500元的费用与公司签订委托协议。这种方式看似合理，委实蒙骗了不少人。

事实上，犯罪分子诈骗得手后，就以各种借口推脱和威胁客户。一旦客户追问，犯罪分子便以事主本身材料不齐或诚信存在问题等各种借口来推脱，甚至以掌握事主家庭地址、身份情况相威胁。而有些公司干脆“人间蒸发”，转移至新地点继续行骗。

缘何屡屡得手

这种并不高明的“空手套白狼”骗术何以屡屡得手?

首先，不法分子之间团伙作案，内部分工明确，组织严密。经过周密的安排。不法分子形成了一套完整的业务流程：业务经理带领一帮业务员向客户推销代办“无抵押贷款”，受理客户的资料登记；财会人员则负责收取款项；“打手”则是雇佣的一些社会闲散人员，专门以暴力方式来威胁受害者。此外，团伙内还制定了所谓“客户手册”，以应对客户对代办无抵押贷款办理事项和手续的询问。

其次。不法分子的活动地点主要集中于中心城区高档写字楼集中地区，具有一定的迷惑性。承担“无抵押贷款”的融资公司一般多选址在高档写字楼内，办公场所装修高档，且毗邻银行等金融机构，公司看似管理规范。让许多受害者降低警惕性。

再次，在打击力度方面。也难以对犯罪分子构成强有力的威胁。此类案件一般是以单位犯罪来定性。然而，就单个受害者而言，被骗金额不大，一般达不到单位合同诈骗犯罪定罪标准，这就为打击有关犯罪造成了一定难度。

此外，金融机构的反馈不力。不法分子刊登的虚假广告称“无抵押、免担保专业贷款，现金放款”，误导消费者以为该中介可直接发放贷款。对于这些早已违反有关金融规定的行为，银行以及金融监管有关部门对此的反应力度不够。

业内专家认为，“无抵押贷款”无疑是一种看起来诱人且低门槛的贷款方式，然而这绝非是一种可信赖的贷款方式。事实上，目前个人贷款方式之一就是信用贷款，但由于个人信用贷款方式的要求相当高，所以融资公司不可能从银行得到这样的信用贷款。更为关键的是，“无抵押贷款”的运作方式中隐藏着很高的法律风险。因为融资公司在违法从事金融活动，那么发生纠纷后，贷款人的权益将得不到法律的保护。另一方面。融资公司提供“信用贷款”，往往要求贷款人提供一些虚假手续，设下合同陷阱，贷款人陷入陷阱，无法拿回自己先前交纳的手续费。而且融资公司人员还有可能利用贷款人提交的手续资料办理银行卡透支来骗钱。