社团贷款流程

社团贷款流程（精选7篇）

1.社团贷款流程 篇一

【发布单位】中国银行业监督管理委员会 【发布文号】

【发布日期】2006-05-29 【生效日期】2006-05-29 【失效日期】 【所属类别】政策参考

【文件来源】中国银行业监督管理委员会

农村合作金融机构社团贷款指引

各银监局：

现将《农村合作金融机构社团贷款指引》印发给你们，请组织辖内农村合作金融机构认真学习和落实，并督促农村信用社省（区、市）联合社、北京农村商业银行、上海农村商业银行、天津农村合作银行制定实施细则。执行中遇到问题，请及时报告银监会。

二○○六年五月二十九日

农村合作金融机构社团贷款指引

第一章 总则

第一条第一条 为了更好满足农村企业客户的有效贷款需求，规范农村合作金融机构社团贷款行为，根据《 中华人民共和国商业银行法》、《 中华人民共和国银行业监督管理法》及《 贷款通则》等有关法律法规，制定本指引。

第二条第二条 本指引所称的社团贷款，是指由两家及两家以上具有法人资格、经营贷款业务的农村合作金融机构，采用同一贷款合同，共同向同一借款人发放的贷款。

第三条第三条 农村合作金融机构办理社团贷款业务应遵循“自愿协商、权责明晰、讲求效益、利益共享、风险共担”的原则。

第四条第四条 农村信用社省（自治区、直辖市）联合社（以下简称省级联社）负责指导、监督、协调辖内农村合作金融机构开展社团贷款。

第五条第五条 农村合作金融机构社团贷款业务接受银行业监管机构的监管。

第六条第六条 任何单位和个人不得干预社团贷款业务的经营自主权。

第二章 贷款对象、用途和期限

第七条第七条 社团贷款的借款人应具备以下条件：

（一）在参加社团贷款成员社开立基本结算账户；

（二）还款记录良好，近三年内没有发生拖欠贷款本息的情况；

（三）符合国家产业政策要求，与农业产业化经营和农村经济结构调整相关的企业；

（四）符合法律法规对借款人规定的其他条件。

第八条第八条 社团贷款投向应根据国家产业政策、地方发展规划、各社经营管理能力确定，主要用于以下方面：

（一）企业流动资金贷款；

（二）企业购置固定资产、技术更新改造、设备租赁等中期贷款；

（三）现金流量充足、能够按期还本付息的农业和农村基础设施项目。

第九条第九条 社团贷款最长期限原则上不超过五年。

社团贷款可以展期一次。如贷款期限不超过一年，展期期限不得超过原贷款期限；如贷款期限超过一年，展期期限不得超过原贷款期限的一半。

第三章 社团贷款筹备组织

第十条第十条 社团贷款实行“谁营销、谁牵头、谁评审”的运行模式。

第十一条第十一条 社团贷款前期的筹组由牵头社负责：

（一）接受借款申请书，商谈贷款条件、社团贷款总额、贷款种类和日常监督管理责任；

（二）向有关社发出社团贷款邀请函及借款申请书（副本）和有关材料，规定反馈期限，并集中其反馈意见；

（三）负责社团合作协议的协商、起草等工作；

（四）组织召开会议，签订社团合作协议。

第十二条第十二条 农村合作金融机构接到客户的大额贷款申请后，在贷前调查基础上，认真分析贷款申请人的财务状况、偿债能力、贷款申请人拟投资项目的市场前景、预期效益、贷款收益与风险等情况。

第十三条第十三条 借款人应提供经过注册会计或审计中介机构认证的与贷款有关的信息。

第十四条第十四条 经过贷前调查，受理贷款申请的农村合作金融机构认为需通过社团贷款方式发放贷款的，经与贷款申请人协商后，向其提交附有贷款条件清单的贷款安排建议书。

贷款条件清单中应列明社团贷款的基本条款，主要包括贷款用途、金额、币种、期限、利率、还款方式、贷款担保等内容。

第十五条第十五条 贷款安排建议书经贷款申请人签字、盖章后，表明贷款申请人正式委托受理贷款申请的农村合作金融机构作为牵头社，为其组织社团贷款，并接受贷款条件清单中载明的各项贷款条件。

第十六条第十六条 获得贷款申请人的正式委托后，牵头社向其认为有联合承贷意愿的参与社发出社团贷款邀请函，并附上根据贷款申请人提供的资料编制的信息备忘录、贷款条件清单、贷款调查和审查意见。

第十七条第十七条 有参加社团贷款意向的农村合作金融机构和牵头社应召开会议，在协商议定的基础上，签订合作协议（以下简称协议）。协议主要包括以下条款：

（一）签订协议各社的基本情况；

（二）对借款人的贷款总额及各成员社承诺的贷款额；

（三）牵头社、代理社及各成员社的权利与义务；

（四）各成员社与代理社之间的资金划拨方式和时限；

（五）贷款费用支出和利息收入的分配；

（六）贷款损失的承担比例；

（七）确定贷款持续分类与分类后的日常监督管理责任；

（八）社团会议的召集方式、议事规则、决策程序、解决争议方式、违反协议的处罚办法；

（九）各社认为其他应该约定的条款。

第十八条第十八条 社团贷款所发生的各类费用支出，由各成员社按承担贷款的比例分担，或由各成员社商定。各成员社应向牵头社支付前期社团筹组的费用，向代理社支付后期贷款管理的代理费用。

第十九条第十九条 协议签订后社团即告成立。签订协议的社均为社团的成员社。全体成员社参加讨论、议定有关社团贷款问题的会议为社团会议。

第二十条第二十条 代理社是社团贷款的管理人，由牵头社或借款人开立基本结算账户的社担任，全面负责社团贷款的贷后管理事务，具体履行下列基本职责：

（一）严格执行协议，保障社团利益，公平地对待社团各参与社，不得利用代理社的地位损害其他成员社的合法权益；

（二）开立专门账户管理社团贷款资金，统一为借款人划拨贷款资金；

（三）建立社团贷款台账，对贷款本息的发放及收回进行逐笔登记，完善社团贷款档案；

（四）向借款人派驻专门信贷人员，统一负责贷后管理，对社团贷款使用情况进行检查和监督，落实各项措施，核实借款人财务状况、还款能力、还款意愿等有关事项，定期收集并及时、全面、真实地向成员社通报社团贷款的使用和管理情况，接受各成员社的咨询与核查；

（五）计算、划收贷款利息和费用，回收贷款本金，并按协议约定划转到各成员社指定账户；

（六）对贷款可能出现的风险，及时向成员社进行通报，必要时，提议召开社团会议共同提出解决措施；

（七）根据社团会议决定，管理、清收或处置所形成的不良贷款，积极协助成员社采取保全措施，督促借款人偿还贷款本息；

（八）办理成员社委托办理的有关社团贷款的其他事项。

第二十一条第二十一条 组成社团的各成员社均为平等民事主体，任何成员社均有权提议召开社团会议。社团会议对贷款管理的重大事项进行协商，主要包括：

（一）定期或不定期对代理社进行尽职评估；

（二）社团贷款合同重要条款的变更；

（三）借款人、担保人或社团成员社出现的重大违约事件；

（四）不良社团贷款的管理和处置方案。

第二十二条第二十二条 牵头社和代理社在开展社团贷款业务时，不得损害成员社的合法权益。

对于牵头社和代理社的不尽职行为给成员社带来损失的，应依据各自的过错和损失程度，向成员社承担相应的赔偿责任。

第四章 社团贷款管理

第二十三条第二十三条 社团成立后，牵头社应当尽快与贷款申请人在贷款条件清单的基础上协商议定社团贷款合同的具体条款。贷款条件清单上列明的条款未经贷款申请人和所有成员社一致同意，不得修改。

第二十四条第二十四条 社团贷款合同主要包括以下内容：

（一）借贷当事人；

（二）贷款安排：贷款金额、贷款社及其承担的贷款金额、贷款用途、贷款期限等；

（三）提款：提款期、首次提款前提条件、后续提款前提条件、对提款的有关要求、所提款项入账时间等；

（四）担保：担保方式、担保人等；

（五）还款：还款计划、所还款项到账时间、提前还款条件、展期条件等；

（六）利息：利率、计息方式、利息划付方式等；

（七）违约责任及承担方式。

第二十五条第二十五条 社团贷款利率应综合考虑借款人的财务和信用状况、用款项目的效益和风险状况、货币市场的供求与市场利率状况、竞争状况、筹组和代理费用等因素确定，按中国人民银行的有关规定计息。

第二十六条第二十六条 社团贷款借款人应当提供有效担保。

第二十七条第二十七条 社团的各成员社应共同与借款人、担保人签订社团贷款合同。

社团贷款合同是借贷双方依法签订的单一贷款合同。社团贷款各有关当事人分别在贷款合同上签字、加盖单位印章后，社团贷款合同成立。

第二十八条第二十八条 社团贷款发放时，各成员社应按协议规定，将款项划至代理社指定的专用账户。代理社按合同约定，统一办理贷款资金划付借款人账户的相关业务。

第二十九条第二十九条 代理社有权要求借款人向其提供用于评估、审查贷款所需的有关材料。

除牵头社和代理社外，其他成员社应主要以牵头社或代理社提供的借款人资料为依据对社团贷款进行独立评价，除非授权一般不直接向借款人索取资料或进行实地调查。

第三十条第三十条 借款人应按照借款合同的约定，保证贷款用途，及时向代理社划转贷款本息，定期如实向代理社提供用于评估、审查项目所需要的有关材料，报送资产负债表、利润表和现金流量表，通报项目建设进度等情况。

第三十一条第三十一条 借款人应直接向代理社归还贷款本息。代理社收到借款人归还的各期贷款本息后，应严格执行协议约定，在规定时限内，按照各成员社承担的贷款比例同时将资金划付各成员社账户。

代理社不得擅自截留或挪用借款人归还的社团贷款资金。

第三十二条第三十二条 借款人出现违约行为，代理社应迅速提议召开社团会议，议定对借款人的处理意见，对其采取停止贷款、提前收回贷款、实行联合制裁、向人民法院提起诉讼等措施。

第三十三条第三十三条 社团贷款的风险分类档次由代理社统一确定并告知各成员社。各成员社按贷款比例统计反映贷款风险形态，自行提取贷款损失准备。

第三十四条第三十四条 当代理社未按协议严格履行职责、损害了社团其他成员社的合法权益时，其他成员社应提议及时召开社团会议，督促代理社立即停止不当行为，并按照合作协议进行处理。

代理社拒不执行社团会议达成的整改意见，其他成员社可以请求省级联社处理或进行法律诉讼。

第五章 不良社团贷款的处置

第三十五条第三十五条 社团贷款划为不良贷款，或目前虽被划为关注类，但如不及时采取措施极有可能影响贷款本息偿还时，代理社应迅速组织召开社团会议。社团会议确定管理和处置不良贷款方案，并委托代理社实施。

第三十六条第三十六条 社团各成员社的债权如到期无法得到借款人部分或全部清偿，应通过代理社向借款人、担保人进行追索，除非授权不得直接向借款人、担保人追索。

第三十七条第三十七条 在借款合同规定的借款期内，借款人被宣布破产并被清算，各成员社按债权比例同等受偿。

第三十八条第三十八条 当借款人逾期还款时，归还的款项不足以清偿所欠贷款的，各成员社按其在社团贷款中所占比例受偿。逾期部分的罚息由代理社按照人民银行有关规定统一向借款人计收，并按逾期贷款的额度在各成员社中分配。

第六章 风险管理

第三十九条第三十九条 农村合作金融机构开展社团贷款业务，应针对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险和信誉风险等各类风险，建立相应的风险管理体系和内部控制制度。

第四十条第四十条 成员社不应只依赖牵头社做出的信贷评估，还应自行对贷款申请人的信用状况及其可接受的风险程度进行独立评估。

第四十一条第四十一条 牵头社应制定有相应的内部政策和程序，规定在社团贷款认购不足、贷款项目中止或提前还款等可能出现的各种情形时相应的处理措施；在社团贷款项目发起时，牵头社应与贷款申请人在签订的法律文件中做出相应的规定和安排。

第四十二条第四十二条 成员社应制定有相应的社团贷款内部程序和管理制度，定期检查内部程序和管理制度的执行情况。

第四十三条第四十三条 除代理社进行社团贷款的管理外，其他成员社也可依据实际情况，对每笔社团贷款进行定期的检查及监控，如发现贷款有异常情况，应及时通报代理社，要求其及时采取包括增加抵押品在内的等各项措施，防止贷款出现损失。

第七章 外部监督和管理

第四十四条第四十四条 牵头社应在社团贷款合同生效后十日内，将合作协议和社团贷款合同同时报送省级联社备案，并抄送当地银监局。

第四十五条第四十五条 社团贷款的会计数据由各成员社分别进行统计，但应加以说明。

第四十六条第四十六条 代理社所在地的银行业监管部门负责对社团贷款的现场和非现场监管，并设立风险分析预警指标，定期向所在地银监局上报社团贷款情况。

第四十七条第四十七条 各成员社在社团贷款中的出资额必须符合银监会对该社单户贷款监管的比例和限额规定。

第四十八条第四十八条 不良社团贷款应及时向省级联社报告。

第四十九条第四十九条 出现下列情形之一时，省级联社应派人对代理社进行尽职调查：

（一）代理社未按合作协议严格履行职责、损害了社团其他成员社的合法权益，且拒不执行社团会议达成的整改意见；

（二）社团贷款形成不良。

第五十条第五十条 省级联社应将尽职调查结论如实通知社团各成员社。如发现代理社未能勤勉尽责的，省级联社可区别不同情形，依法采取以下措施：

（一）责令改正；

（二）在全辖进行通报；

（三）对代理社直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。

第八章 附则

第五十一条第五十一条 本指引所称农村合作金融机构指农村信用社、联社、农村合作银行、农村商业银行。本指引所称社是指组成社团的内部成员单位。

第五十二条第五十二条 本指引中社团的成员社原则上在同一省(区、市)，跨省(区、市)组成社团的成员社应经省级联社批准，报当地银监局备案。

第五十三条第五十三条 各省级联社、农村商业银行、农村合作银行可根据本指引制定实施细则。

第五十四条第五十四条 农村合作金融机构与其他银行业金融机构发放银团贷款，参照本指引办理。

第五十五条第五十五条 本指引由中国银行业监督管理委员会负责解释与修订。

第五十六条第五十六条 本指引自下发之日起执行。

本内容来源于政府官方网站，如需引用，请以正式文件为准。

2.社团贷款流程 篇二

案例分析

从该按揭贷款申请材料中我们大致可以得到如下关键信息:该房屋按揭贷款人, MK一家为JL省人, 丈夫MK1992年参加工作, 去SZ之前在JL省纺织品进出口公司任业务员。2002年妻子THY赴HZ工作, MK则赴SZ工作, 两人处于两地分居状态, 并且从THY三个月的信用卡消费记录来看, 她的消费水平与自己的收入水平相当。这里就引出一个疑问:MK的年收入是THY年收入的5倍多, 那么是否存在MK对THY的经济资助, 如果MK对THY没有经济资助, 那么在常年夫妻分居的条件下, 夫妻双方的感情如何, 将二人作为共同还款义务人是否有意义?

虽然贷款流程将夫妻双方作为共同还款人的要求可以避免因一人财务状况恶化所导致的无力还款的风险, 但是夫妻双方的感情是这一预防措施能够实际起到作用的重要条件。尽管在签署共同还款协议后, 从法律的角度来说, 不论夫妻感情如何, 两人都有义务偿还贷款。但是夫妻双方的感情直接影响到还款意愿, 而还款意愿又会影响到贷款能否按时得到偿还, 还应当对双方的还款义务做进一步的界定。

从MK的过往经历来看, 他之前应该说没有多少工程技术背景和生产管理经验, 但是2002年MK被一家台湾公司聘为其SZ电子产品生产基地的副总经理, 2007年他的年收入达65万元。不过并没有任何纳税记录以佐证他的收入水平, 台湾母公司的损益表证实该公司大陆分部的薪资支出折合人民币共约225万元。另一令人疑惑的地方是:档案材料中MK的笔迹类似于小学生的书写风格, 每个字都是一笔一划勾勒出来的, 这样的书写速度会非常慢, 不像是具有大学本科文化程度, 有必要通过多种方式对他的收入做进一步的核实。

从档案材料中还得知MK夫妇2001年购买HZ一处117平米的房产, 贷款至少57万;2003年又购买HZ一处150平米的房产, 贷款额不详;2007年则同时购买HZ三处房产, 首付款就达600万人民币。他们的购房行为显然已不再是为满足实际生活需要, 而是一种投资行为, 那么除了在HZ, MK夫妇很可能在SZ、或者北京、上海等城市也购置了房产。即便不考虑在其他地方购置的房产, MK夫妇的投资也已经超过了其声明的收入总额。考虑到中国居民未纳税收入的规模非常庞大, MK夫妇也许真有能力凭自己的收入进行如此大规模的投资。但是从贷款安全性和银行所承担的社会义务的角度来说, 银行方面还必须考虑如下的几种可能性:第一, MK夫妇也许采用了非正规的融资手段, 希图在房地产方面进行投机, 这样的话对MK夫妇的贷款就是高风险的。第二, MK夫妇有大量的灰色收入, 他们通过投资于房地产的方法将收入洗白。在这种情况下, 一方面法律要求银行承担反洗钱的责任;另一方面即便从银行自身利益的角度考虑, 对这样的贷款也应该非常小心, 因为一旦该夫妇的大量灰色收入被政府发现并受到严厉惩处, 那么对他们的贷款很可能成为坏账。第三种情况是国外热钱假借本国居民的名义进入了中国的房地产市场, 在这种情况下, 银行有义务对此进行核实并向政府监管机关报告以维护中国的金融安全。

这些被贷款审批流程所忽视、未能得到解决的疑问, 为我们反思、改进流程, 提高效率提供了契机。但是如果简单根据以上分析得出现有贷款流程仍有漏洞的结论, 并且要求在贷款流程中进一步增加对客户收入真实性核实、客户收入来源调查、明确共同还款人分别的还款责任、以及反洗钱和金融监管等方面的要求, 表面上看这样能使贷款流程更加严密、减少了银行所面临的风险, 但是却可能离正确的方向越来越远。现实中的情形纷繁复杂, 不论制度设计者如何深思熟虑也难免挂一漏万, 如果循着这种思路, 每当人们发现一点漏洞便为流程打上一块补丁, 为了可能的万一而为所有的一万多加一把锁, 那么我们的贷款流程将会变得越来越繁冗而不堪重负, 结果是同时加重了银行和客户双方的成本, 而当相应增加的收益或减少的损失不能弥补增加的成本时, 最终银行的零售贷款产品将会失去竞争力。

由于银行不能在营销阶段有效甄别客户, 就无法实行细分战略, 只能订立统一的信贷条件;同样是由于银行过于依赖开发商来接近客户, 而实质上并不了解自己所服务的对象, 所以只能大费周折地设计繁琐的贷款流程、订立苛刻的放贷条件, 通过种种形式的合约来保护自己免遭欺诈;但是如果真的遇到恶意骗贷行为, 现有的贷款流程实际上很可能起不到防范作用。

从现有数据来看, 在ZJ省分行零售贷款团队的3000余笔贷款中, 不良贷款的发生率非常低, 其中贷款人财务状况恶化的还占了绝大部分, 恶意骗贷行为极少;目前, 零售贷款仍然是一种风险极低而又利润丰厚的金融产品。但这主要是政府保护的结果, 而不是银行经营能力的体现。比如政府统一规定了个人住房按揭贷款的利率以保证银行的利差收入, 而且按揭贷款的首付比例至少为20%, 大面积住房贷款 (也即大额贷款) 的首付比例为30%或者更高, 同时银行放贷还必须取得房产的抵押权利。在房地产市场价格快速上涨的条件下, 抵押的房产价值即便扣除必要的清算费用也远大于贷款余额。所以理论上说, 无论客户是否能及时足额还款, 银行的贷款都是安全的;除非客户与开发商串通恶意骗贷。

按揭贷款是单一抵押贷款类型, 低抵押率、高利率的特点使银行几乎避免了所有风险, 同时还利润丰厚;但是低风险、高回报的金融产品本质上违背了市场规律, 若没有政府保护, 在市场竞争的条件下是不可能长期存在的。这是因为相对个人客户而言, 银行的经济实力远为雄厚, 承受风险的能力更强;而且银行还可以藉由大量异质客户来分散个体的财务风险。换个角度来理解, 如果有保险公司能针对个人所面临的财务风险而推出一项保险产品, 那么这样的保险产品是会有需求的;而银行要做的就是在零售贷款这种产品中同时满足这个需求, 也就是说银行可以也应当通过适当增加在单笔贷款上的风险暴露来获得合理回报。

银行在按揭贷款产品上暴露出的不了解客户、风险定价能力薄弱、贷款条件过于保守而缺乏进取性等问题有其更深层次原因:它们是银行本位的经营管理理念, 以及在这种理念指导下所形成的组织架构、业务流程、企业文化等一系列企业生命体的有机元素, 和长期缺乏竞争的历史传统互相作用的结果。传统上大型国有银行部分行使着政府职能, 内部采用科层式行政管理架构, 银行各级人员根据职能组织起来并且向上负责;而且这些国有银行的业务互不交叉, 占据着国内市场近乎垄断的主导性地位, 这样的制度背景下, 自然就形成了银行本位的经营管理理念。而当制度环境开始转变, 银行经营要逐渐面临越来越强竞争的时候, 对于解决同样的问题是采用依赖非人格化的流程还是采用依赖前线员工的智识这两种选择, 无论是思维习惯还是现实中有限的人力资本积累、薄弱的后台支持系统, 都使得银行倾向于选择前者。

风险定价能力薄弱, 是因为一直以来中国的存贷款利率都受到政府的严格管制, 货币市场、资本市场又极不发达, 这就使得银行的资金成本和收益的核算缺乏合理参照;在贷款投向方面, 由于存在行政干预, 银行又无需对自己的经营成果负责;再加上落后的会计制度, 这些都造成了银行从来就没有依据风险进行合理定价的概念, 更缺乏相应的技术积累。

正是由于银行普遍缺乏风险分析、风险控制和风险定价能力, 导致风险承担能力极其薄弱, 所以政府规定了统一的信贷条件以抑制银行间竞争, 保证银行能够获得稳定、丰厚的利润。但是这同时也使银行对客户的了解成为多余, 对银行建立了解客户的能力是一个反向的激励, 而这又进一步削弱了银行进行风险定价的基础。

流程再造建议

1.贷款审批过程前移, 变申请后审批为申请前审批

对于按揭贷款客户来说, 他们最为关心的是贷款申请能否得到批准, 以及银行放款的速度, 其核心还是在于银行核验、审批申请材料的速度如何;可以想象当客户耗费大量时间精力备妥申请材料, 并且等待很长时间才被告知申请被拒绝时的心情是多么沮丧。如果银行能够将审批程序前移, 在客户提交申请材料之前就告知客户申请材料是否充分、是否会被批准, 这就相当于为客户创造了额外的价值。

在具体操作上, 首先由客户自己将非正式的贷款申请资料通过网络提交到银行的电脑系统中, 随后银行的自动审批系统对客户资料进行初步核批, 如果审批系统通过了客户的申请, 客户再到银行柜面提交正式的书面资料, 书面资料的真实性由银行临柜柜员检验, 同时还要比对自动化系统据以审批的客户事先提交的非正式资料与书面资料以进一步核实。至于银行与客户签署的大量合同、单据, 可以通过简并银行单据、统一纸张规格、网上填制、柜面打印、签署的方法实现。

这种变化的核心在于:建立较少人工干预的自动化的贷款审批系统, 而它又要求银行要有比较完备、可靠的信用评分和违约概率模型。如果银行能够成功建立这样的系统和模型, 由于其不易被竞争对手复制、模仿, 就能够为银行赢得持久的竞争优势。

除了审批过程前移创造价值, 由银行临柜柜员接受、审核正式资料还使得客户可以就近选择银行网点以获得便利性的好处。同时客户经理也能从繁琐的资料、文档处理中解放出来, 客户经理的工作变成了一方面是营销开发商, 维护系统中开发商的资质、账户信息和楼盘资料;另一方面, 对于自动审批系统不能通过但是仍然提交正式申请的客户和有特殊要求的客户, 进行人工处理;同时还要寻找机会对大客户进行交叉销售。

除此之外, 事前审批的变化还能使银行不再依赖开发商来与客户接触, 扩大了潜在的客户群, 也使得银行在与开发商的关系上更具优势地位;同时, 由于客户不论审批是否通过都要向银行提供大量电子化的个人信息, 银行因此也可以积累拥有详尽资料的庞大的客户数据库, 这些信息既是以后进行交叉销售的有力资源, 又为银行进一步完善系统和模型准备了基础。

当然为客之信息保密是银行的职责, 如果泄秘银行脱不了干系。

2.竞争手段丰富化

在政府对按揭贷款的首付比例、利率、期限等要素做出规定之后, 银行可用的竞争手段不多。因此除了在关键贷款条件上利用好政府允许的浮动范围, 银行还可以将服务的外延扩大化, 利用自身的信息、信用和客户群体广泛、多样的优势, 为客户提供购房、家装咨询, 以及为投资购房的客户提供房屋租、售的一条龙金融服务;而服务的方式也可以采取从高度介入的银行直接提供服务到低度介入的银行仅作为提供相关平台的媒介, 由客户相互间、客户与经销商之间或者经销商与经销商自行匹配、服务或交易;总之服务的种类和方式是多种多样的, 只要客户有需求, 并且银行在满足这种需求上有资金的、信息的、信用的或者客户网络的优势, 就可以灵活地进行创新。但是这种创新要形成机制并且将这种不断创新的机制转变为银行的竞争优势, 创新就必须由业务链条的最前端发起, 而这又要求最前端的营销人员有足够的市场敏感度、足够称职, 除此之外, 还要有相应的激励机制去鼓励他们进行创新和相应的资源去支持他们的创新取得成功。

3.贷后管理服务提高效率

前台营销人员的主要任务是发掘、满足客户需求, 所以他们工作的特点必然是非模式化、非程序化的。而对于占贷后管理主要部分的欠款催收任务来说, 由于大部分客户的欠款是由于遗忘还款或对还款金额记忆不准确等善意原因造成的, 对这些客户的催收主要以通知、告诉为主, 任务比较简单, 所以提高效率、控制成本是持续改进的主要目标。根据这一特点进行流程设计时, 应该将一般通知性的催收工作从营销人员的任务中分离出来, 交由专门的规范化的客户服务中心来完成;同时还应将催收中获知的客户欠款原因、联络方式变更、客户补缴款项承诺等信息记录下来并进行分析, 避免因为同样的事由反复通知客户、浪费资源, 而这无疑还需要开发一个有针对性的客户信息数据库系统, 并且这个系统还应与催收或自动催收系统连接起来使用。

匹配贷款催收系统的是建立一个事前提醒, 或者一般的低成本定向信息发布系统, 比如短信息平台;这样在有关任何特定客户的政策、程序有所变化时, 系统都能自动通知到客户本人。这种系统的必要性是在实践中发现的:往往客户由于不清楚比如利率、还款程序的变化, 造成欠款, 银行就必须事后电话通知客户, 结果不仅浪费了大量通讯费用, 占用了银行员工和客户的时间, 因为罚息还大大降低了客户满意度。

清收手段单一、法务人员不足是银行经营零售贷款产品的一大隐患。在目前房地产价格迅速上涨、人均收入水平不断上升这样比较有利的宏观经济条件下, 零售贷款的不良率非常低, 银行以电话催缴为主的清收手段和由客户经理承担催收任务的人员配备尚能勉强应付;但是一旦市场条件发生变化, 银行现有的清收能力将无法应对可能出现的大面积不良贷款。银行完全有必要在系统上、流程程序上未雨绸缪:比如对于因客户无力或不愿还款而长期拖欠成为不良的贷款, 应该有一定的程序通过与客户协商对贷款进行展期、调整贷款条件, 使得客户能够继续还款;或者将不良贷款转入资产保全部门, 由专门的法务人员启动司法诉讼程序来保护银行利益, 尽量减小损失。

贷后管理服务中另一个非常重要的方面是要对贷后管理信息加以合理组织, 充分利用, 这既是保全银行资产的重要环节, 更是对放贷前审批系统和流程运行有效性的后验检查, 是对贷款审批流程进行持续改进的重要反馈。

3.社团贷款流程 篇三

近年来，中德关系日益深化，经济交流不断加强，我国在医疗、环保、农林等公益性方面获得德国政府的资金支持，不少企事业单位得到德国政府的贷款或赠款项目，为单位能力建设做出了积极贡献。根据国际惯例，项目物资采购方式为国际招标，要求项目单位人员具备国际招标和谈判能力提出巨大挑战，目前也未见相关文献报道。昆明市于2009年至2012年成功实施德国赠款昆明市艾滋病防治项目2，本文旨在介绍德国贷款/赠款项目物资采购流程，总结项目实施经验，为正在实施的贷款/赠款项目的项目单位提供借鉴，也作为中国的外贷/援助项目提供参考。

1 项目物资采购参与机构

为保证项目顺利实施，德国复兴信贷银行（KFW银行）和项目单位通过公开招标，共同确定咨询专家组和国际招标公司，与项目单位共同实施项目物资采购。

1.1 项目单位

项目单位为项目资金接受方，负责调查本系统、本机构和本部门物资需求，提出物资采购计划（种类、数量和质量），参与项目物资采购全过程，包括招标文件的修订、招标答疑、现场评标和合同谈判，作为最终用户与打包商和国际招标公司签订三方协议，组织货物验收等。

1.廖斌，男，38岁，昆明市疾病预防控制中心艾滋病科，副主任检验技师，硕士研究生，

2.本项目受到德国政府赠款资助。

1.2 咨询专家组

由德国复兴信贷银行和项目单位通过公开招标确定，三方签署咨询服务合同，咨询费由德国复兴信贷银行从项目资金中直接支付。其主要职责是：负责招标文件技术部分的准备工作，为项目单位提供技术支持与咨询服务；参加评标，为评标委员会提供技术支持；在合同谈判阶段提供技术咨询；准备项目进度报告；交货期间与售后服务期间的技术支持服务。

1.3 国际招标公司

设备国际招标公司由项目单位公开招标产生，报财政部和德国复兴发展银行审批，同意后与项目单位签署委托协议，代表项目单位进行项目物资采购。其主要职责是：负责编制招标文件商务部分，汇合咨询公司编制的招标文件技术部分，形成招标文件，发布招标公告，组织开标、评标，确定打包商后报财政部和德国复兴信贷银行（KFW）审批，组织合同谈判，作为买方与打包商签订合同，按照进度提出支付申請，经项目单位同意后报德国复兴信贷银行，由德国复兴信贷银行直接支付给打包商等。

2. 项目物资采购流程

2.1 确定项目物资清单

项目单位根据国家和地方政府的法律法规、国家标准、行业和地方标准，结合当地实际，设计调查问卷，对使用单位、使用部门和使用者进行调查分析，确定项目物资清单。

2.2 编制招标文件

招标文件由技术部分和商务部分组成，包含设备技术参数、技术规格表、设备配置表、投标人须知、技术规格、合同条款、合同格式等几方面内容。项目咨询专家组负责编制招标文件技术部分，国际招标公司负责编制招标文件商务部分，并合并形成招标文件，征求项目单位意见，再报商务部及捐赠方审核，并对商务部和捐赠方提出的意见进行答复。

2.3 发布招标采购公告

招标文件经商务部和捐赠方审核同意后，由国际招标公司在中国国际招标网和德国NfA报刊上发布了招标公告，发售招标文件，公示期不少于45天。

2.4招标答疑

公示期内，拟投标机构对招标文件有任何疑问，均可书面提出澄清要求交招标公司，招标公司负责与咨询专家组和项目单位沟通，对投标商提出的澄清要求给予书面答复，并发送至所有购买招标文件的拟投标机构。

2.5开标及评标

招标文件公示期满后，由招标公司负责组织开标和评标，介绍评标工作程序。咨询专家组向评委会详细讲解评标原则、评标标准和方法，对评标全过程进行监督和指导。评标委员会由单数人员组成，包括项目单位代表、招标公司代表和招标网抽取的专家，根据得分推举中标商。

2.6合同谈判和签订商务合同

中标结果公示结束后，招标公司负责组织项目单位、咨询公司、中标商进行合同谈判，谈判主要对合同文件、合同范围和条件、货物，相关服务和数量、合同金额、付款条件、交货期和目的港、合同生效等方面进行细化、具体、补充和完善，各方无异议后签署商务合同。

2.7报关及商检

根据海关免税条文，赠款/贷款项目货物可享受免税政策，项目单位可协调财政部出具免税证明。项目单位负责项目设备入关、报关、出关、商检等工作。

2.8货物验收、培训及支付货款

中标商负责将货物运送至项目单位，并负责货物使用和维护培训，负责售后服务；项目单位负责货物验收，填写验收记录；招标公司根据项目进度，提出支付申请，经项目单位同意后报捐赠方，捐赠方将货款直接支付至中标商。

3. 经验体会

3.1 政府主导，建立多部门项目协调领导小组是项目成功的保障

政府领导对项目的组织、协调和安排部署是项目取得成功的关键。许多机构是第一次实施赠款/贷款项目，缺乏国际招标采购经验，但政府部门具有丰富国际招标采购经验，能给项目单位正确指导，少走弯路。同时，项目办理免税证明，出关和入关，商检，需要财政、海关、检验检疫等部门的参与和支持。

3.2 科学决策，建立项目管理机制是项目成功的前提

项目以国家和地方行业标准和规划为指导，以项目目标为主线，通过现场调研、专家论证、科学规划、不断完善项目管理机制，推动项目向前发展。对项目所有活动开展前的基线调查和充分论证，发挥咨询公司专家组优势，避免盲目、避免重复、低效配置。

3.3 稳定高效的项目团队是项目成功的基础

项目取得的核心经验之一就是通过建立一个稳定、高素质、业务强的项目团队，在项目领导小组的指导下，按照项目计划和管理制度，确保项目沿着既定目标和方向健康发展，确保项目顺利推进。

3.4 充分发挥专家的作用是项目成功的关键

4.税费、贷款流程、过户流程 篇四

1、产权：商品房、经济适用房，回迁房、房改房、央产房、军产房、乡产房等等。区别在于商品房是以出让方式获得的，其他产权都是划拨方式获得的。只有商品房再次出售的时候不用交土地出让金，其他的在出售的时候必须要补交土地出让金。因为商品房在开发商征地的时候已经向国家交纳了土地出让金，而其他产权是国家以福利的性质，以低价出售的，所以在上市出售的时候必须要补交土地出让金，或者综合地价款。

2、普通住宅与非普通住宅的区别：

普通住宅：面积小于140㎡，非普通住宅：面积≥140㎡

普通住宅：容积率大于1.0，非普通住宅：容积率小于1.03、税费知识：

普通住宅：

契税成交价3%

【首套住房90平米以下按1%征收，90-140平米以内按1.5%征收，如个人购买第二套普通住宅契税一律按3%征收】

营业税五年内买入卖出差价 × 5.6%

五年后免征

个人所得税 成交价 × 1%或者买入卖出差价× 20%

印花税成交价 × 1‰（2001年1月1日至2010年12月31日免征）

非普通住宅：

契税成交价 × 3%

营业税 五年内成交价 × 5.6%

五年后买入卖出差价 × 5.6%

个人所得税成交价 × 1%或者买入卖出差价成交价 × 20%

印花税成交价 × 1‰（2010年1月1日至2010年12月31日免征）土地增值税成交价 × 1%（2010年1月1日至2010年12月31日免征）

4、过户流程：

第一步：买卖双方到地税窗口交纳应该交的税费，买方需带身份证、暂住证原件和复印

件，卖方带身份证、房本、契税票、购房款发票原件和复印件。

第二步：买方直接在地税窗口刷卡交税。

第三步：交完税后持税票到房管局大厅办理过户手续，买方需带身份证、户口本、结婚

证、外地户口需要带暂住证原件和复印件。卖方带身份证、房本原件和复印件，网签合同，办理完毕后，买方在房管局领证窗口领取新房本，并交80元工本费。第四步：贷款的客户：过完户后担保公司将买方的契税票、房产证交给银行，银行会在此

房抵押完成后将钱放给卖方帐号上。（抵押登记时间在15个工作日左右）。

5、贷款所需资料

1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证、外地人提供暂住证，2、收入证明（月收入开到月还款额的2.2倍），3、财产证明（房产、大额存折、股票、基金、尽量提供），4、银行流水账单（近半年打印出来，银行盖章），5、营业执照副本复印件加盖公章，6、外地人在京工作满5年以上的纳税证明或者社会保险缴纳证明。

5.申请世行贷款和亚行贷款一般流程 篇五

本次（2017-2018）,辽宁省共计划争取世行贷款2.5亿美元，主要用于全省城乡供水安全和基础设施建设方面。一般按照1%利息（具体按照签约情况而定），要求是2017-2018年可以开工建设，投资额较大，尽量争取资金。申请借用世界银行贷款的程序

二、世界银行贷款项目的安排一般有三种方式：一是国家计委直接安排的项目；二是国家将世界银行贷款切块给有关部委；三是财政部直接向地方转贷资金。

世界银行在我国的贷款业务由计委负责项目筛选、立项；财政部负责对外联系和组织实施管理，并与计委共同评审项目贷款。省级政府申请贷款的程序主要有：

⑴项目申请、选定阶段。省级政府借用世界银行贷款，均由自治区计委会同有关部门选定项目，分别向国家有关部门提出申请，申请项目必须按程序和管理权限审查立项。国家有关部门接到申请和项目建议书后，根据项目建议书和有关政策审查批准，列出初选项目，并提交世行交换意见，同意后通知立项单位。

⑵前期准备阶段。项目列入备选后，由项目单位负责组织可行性研究，编写可行性研究报告，准备向世行提供的各种资料。

⑶评估审查阶段。可行性研究报告提出后，国内有关部 门和世界银行均对项目进行评议审查，经贷款校正后，由国家有关部门送交世行董事会审批。

⑷项目谈判阶段。项目评估审查通过后，即受世界银行邀请进行正式谈判，签署贷款协定，规定具体转贷事宜。

⑸采购招标阶段。经过协定签订成立和生效后，项目单位则根据世行的要求和国家有关规定办理转贷手续，并按照世行设备采购指标程序拟订采购招标方案，着手采购项目所需技术设备和材料。

⑹项目执行阶段。项目执行由地方借款机构以及项目单位负责，世界银行加以监督。世界银行一般依靠借款机构或项目单位定期递交的项目进展报告监督项目执行，并定期派人到现场检查。

⑺项目总结评价阶段。在项目完成一年左右后，世界银行对贷款项目进行总结和后评价。

三、申请借用亚洲开发银行贷款的程序

亚洲开发银行在我国贷款业务由财政部负责对外组织、管理和实施。贷款项目的筛选、申报、审批与世界银行贷款的程序基本相同，计委负责项目筛选、立项，财政部负责对外联系，并与计发共同评审项目。

⑴项目申请、选定由自治区计委会同有关部门进行项目选定，分别向国家计委和财政部提出申请，申请前项目必须按程序和管理权限审查立项。在申请项目时要说明申请项目 的背景和理由，项目要实现的目标和国内配套资金、设施落实情况，以及贷款偿还能力和偿还计划等。

⑵立项单位在接到申请的项目被列入国家备选通知后，由项目单位进行项目可行性研究，并编制可行性研究报告。在项目可研时要由咨询专家进行可行性研究，并对可研进行实地考察或预评估。

⑶提交项目可研报告后，国内有关部门和亚行均对项目可研进行评议审查，通过后，正式列为亚行贷款项目。对项目进行评估时，国内一般由咨询公司分两个阶段进行，即首先对项目建议书进行初步评估，根据国家的国民经济发展规划和产业政策，以及优先投资方向，经初步调查，评估项目对经济发展的作用、建设的必要性以及项目的可行性等。然后在初步评估基础上，对项目的可行性研究报告的各项内容进行评估，主要评估技术、财务和经济的可行性，并进行多方案比较，写出评估报告。亚行一般组成评估团与我国政府和执行机构讨论，对项目的技术、经济和财务方面进行检查，与部门进行项目有关问题和政策讨论，决定贷款期限和条件，签署谅解备忘录，写出评估报告。

⑷国内有关部门和亚行对项目评估报告审查通过后，即开始进行正式谈判，讨论贷款协定和项目协议草案，并签署贷款谈判纪要。完成谈判后，经我国政府和亚行董事会批准后，由亚行行长和我国政府及执行机构的代表在贷款协定上 签字，贷款协定即告成立。

⑸项目贷款按照协定进入执行阶段，我国方面由项目执行机构选择和聘请咨询专家详细进行工程设计，并准备招标文件，采购机器设备，进行土建工程和安装。亚行方面审查和批准执行机构的行动，检查项目执行机构提交的季度进展报告，实施贷款拨付，并开始派出考察团。

⑹实施亚行贷款拨付，由项目执行机构的财务部门根据所需求支付的合同或采购清单要求向亚行提出提款申请书(包括申请提款的总金额及用途范围；支付款项分类一览表，汇总表；授权提款人的亲笔签名)。贷款拨付方式有：直接拨付方式；偿付垫款方式；承诺拨付方式和周转金拨付方式。

⑺项目完成后进入项目评价阶段，项目准备投入运作。亚行关闭贷款拨付帐户，并准备项目完成报告，对项目的效益进行评价，写出项目效果审计报告。对借款机构或项目单位来说，项目的完成并不是终结，还有还本付息的任务，需要在一个很长的时期内去完成。

四、申请借用国际农业发展基金贷款的程序

与世行和亚行贷款程序基本相类似：

⑴项目申请。由项目执行机构逐级提出贷款项目建议书，经审批立项后，由对外窗口部门向基金会提交备选项目。

⑵项目确定。由基金会派出项目确定组，经过考察，明确项目的组织和执行机构及受益对象，并提出项目确定的考 察报告。

⑶项目准备。详细了解项目的技术可行性和经济可行性等，提出项目准备或预评估报告，征求借款国政府意见。

⑷项目评估。

⑸贷款谈判。

⑹贷款协定批准。

⑺签署贷款协议。

⑻项目执行。

6.购房贷款利率表及最新贷款流程 篇六

在经过短暂的房贷吃紧后，跨入2013年，从各楼盘反馈的信息来看，某些楼盘首套房贷利率再次可以打到基准利率的八五折。虽然春节已临近，但是很多 楼盘看房、买房的人仍络绎不绝，没有楼市淡季的“味道”。在此我们奉上最新的购房贷款利率表及贷款流程，希望您在2013年买房顺利。

央行上海总部表示，根据2010年5月住房和城乡建设部、央行和中国银监会的联合发文，对于商业性个人住房贷款的第二套住房认定标准，是以 家庭为单位，认房又认贷。目前，各行依然严格执行这一规定。不过，央行也表示，各家银行可以根据自己的信贷额度，资金松紧情况考虑发放贷款，具体细则由银 行自己把握。此外，在上周五的新规出台之前，已经花钱把孩子的名字从房产证上去除的家庭，现在也不必特别懊恼。因为如此一来，孩子购买婚房将有资格从银行 贷款。

商业贷款是时下不少房奴的选择，如何计算房屋贷款利率直接影响房奴每个月的经济负担。除了基准利率将随国家的信贷政策在一定周期内有所调整之外，选取何种贷款方式也将影响其利率。目前，在银行贷款时共有两种贷款方式，分别为等额本息法和等额本金法。

个人公积金房贷利率按照国家有关规定执行。根据津房改[1999]20号文件《关于调整房改资金存、贷款期限和利率的通知》规定，贷款期限1-5年(含5年)的贷款按月利率3.45‰执行;贷款期限5年以上的贷款按月利率3.825‰执行。组合贷款中银行个人住房商业贷款利率，按人民银行规定执行。现行银行个人住房商业贷款利率为：贷款期限1-5年(含5年)的贷款月利率4.425‰;贷款期限5年以上的贷款月利率4.65‰。

公积金房贷利率按照国家有关规定执行，贷款期限在1年以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。2013购房贷款利率表及最新贷款流程

购房贷款需知道的5大技巧

年末，北上广深等一线城市甚至出现个别楼盘提价、抢房以及地王等现象，引发了购房者对房价可能暴涨的恐慌情绪进一步蔓延。下半年市场成交情况明显好于上半年，业内普遍认为是购房需求受到抑制后在年前集中释放的结果。下面本站告诉大家购房贷款5大技巧。

1.熟悉当地购房政策

海南的房地产政策与重庆有很多不同，如买房的税金比例、政府补贴、获取预售证的标准。如果是贷款购房的，还需要了解当地的贷款政策，不同银行的利率可能存在差距。这些都要在购房前也一定要了解清楚。

2.了解项目背景

一般情况下，楼盘的环境和价格优势容易引起你的关注。但在下单前，一定要了解清楚房子本身的合法性、未来区域发展等，切忌盲目跟风，不要因贪便宜而购买了小产权房。

3.恰当估计你的经济实力

在海南购房属于异地购房，在购房行动开始前一定要恰当估计你的经济实力，根据自己的可承受能力选择相应价位的房屋。

4.要保证资金划拨安全

一般不建议携带现金，而是通过银行转账，可以选择电汇、转账、支票、异地存取款等多种方式进行。同时，一般情况而言，资金应该划拨到房屋所属开发企业账户，而不是售楼员等某个人账户。

5.了解开发企业诚信度

购房人在与开发企业打交道时，都处于相对劣势。因此，在购房之初，应该对你所心仪房屋的开发企业诚信有基本了解。

2012年全国各地楼市成交量普遍上涨，东部沿海地区甚至翻番，一方面，与被长期压抑的购房需求集中释放有关，另一方面，也与旺盛的自住 型购房需求规模超出预想有关。”总结去年的楼市表现，伟业我爱我家集团副总裁胡景晖说：“这应该引起我们足够的重视，即使持续从严的楼市调控让投资投机需 求黯然退场，但是如果没有足够的市场供应量应对，旺盛度超出预想的首次置业和改善型置业的自住需求，依然会使楼市调控面临巨大压力。”可以看到，2012 年全国楼市呈现了“低开高走”的市场轨迹。年初，楼市持续低迷，库存居高不下，促使开发商普遍开始采取以价换量的市场策略，全国房价在一季度全线回落。并 殃及全国范围的土地市场，土地流标和底价成交比比皆是

有业内人士称，因为房贷详细审批权限有些是下放给包办支行，大概会按照地域和合作楼盘分歧，有一些差别化的政策。何况在今朝各地接踵出台限购令、节制房地产市场过热的政策布景下，银行贷款额度紧，不解除部门异地购房者的贷款请求被拒、大概响应贷款请求更加严酷的大概性。上面房贷365网为大师先容一下在异地购房贷款中所必要细致的问题。

一、细致观察。不跑堂产是自用型房产仍是投资型房产，投资者都应当到方针地现场观察一下，观察的重要形式包含本地房产的代价、房产的地段、房产的详细地位、房产的品质等环境。

2、细致机遇。凡是商品都有代价，有代价就会有颠簸，房产作为一种商品，自然也存在这个纪律。影响房地产代价的身分不少，也便是房产代价呈现颠簸的环境时有产生，作为投资者，应当时刻细致这些颠簸，尽可能抉择房产代价处于低谷的机遇才脱手，如许投资获利的机遇更大。

3、细致预算。采办房产前，先盘算一动手头的资金，看一动手中的资金是自有资金仍是银行贷款，如果是自有资金不消说，如果 用银行贷款购房那就存在必定的危害。由于房贷必要按月还款，会增长购房本钱，发起在购房前先领会明白当期的银行利率，算清应付的利钱是几多，在此底子上果 断一下操纵贷款采办房产的获利空间有多大，如果得不偿失，就立即抛却。

4、细致政策。房产代价与国家的微观政策痛痒相关。投资者既然故意到外埠投资购房，就应当进一步领会国家的相关政策，包含国家的房地产政策和对置业地域的定位，这些地域开辟的近期、远期方针等，做到胸有定见。

7.社团第二轮面试流程 篇七

第二轮面试流程：

首先将人员每10为一小组分开，围成一圈让他们进行自我介绍。（自我介绍要突出自己的，能够让更多的人认识他）时间为每个人30秒!接着给出5分钟的时间让他们介绍在大学这段时间最快乐的事，以自愿主动为原则。（每个人将的时间不能超出一分钟，由他们自己争取时间，超过时间即跳过该环节。之前需先跟他们讲清规则）接着是讨论方案阶段。有干部出题，将他们分成两个小组，讨论一个方案，其中包括活动前的准备，活动如何进展，时间地点，注意事项，活动过后的安排。事先需先跟他们讲清这个活动的性质，给一些提示，（义务维修活动前序要准备什么工作，维修过程可能会发生的一些状况要如何来处理，需要有一些有技术的师兄来帮忙）讨论的时间为15到20分钟，看情况而定！然后由小组推荐一个代表出来讲解他们的方案，讲完之后小组成员可以稍微补充一下。之后每个小组对比双方的方案做一些总结和改进。最后由干部为他们讲一讲这个活动大概是如何进展的，让他们自己能了解自己想的跟实际的差别！

目的：主要是通过这个方案的讨论来发现人才。通过讨论可以稍微了解他的交际能力，应变能力，领导能力，团队的精神。看他是否有自己的想法，勇于表现自己，争取机会，另外就是一个团队的精神，