理财必要性（共12篇）
1.理财必要性 篇一
企易贷介绍个人投资理财的必要性?
在现实生活中，每个人的收入是不同的，也许你的收入较低，只能维持日常的开支，没有积蓄、没有存款，更谈不上进行个人理财投资，不需要个人理财服务。其实，你的这种理解是不对的，不管你是谁，你的收入是多、是少，有无存款，都需要仔细地打理你的钱财，合理地使用每一分钱，多有多的打算、少有少的安排，让每一分钱发挥出最佳的效益，来为您服务。不要因为没有钱或钱少，而忽略了合理的安排，这就好比“粗茶淡饭，也要讲究营养搭配问题”?一样。巧妙地安排好自己的钱财，即使很少的收入，也能得到一个让人惊喜的结果。P2B平台企易贷认为个人投资理财的必要性主要表现在以下两个方面：
（一）个人投资理财可以使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。事实上，个人投资理财并非是今天才有的事，它无时无处不存在于日常生活中。在您拿到第一份工资，在缴纳每月的水电开支，在您准备购置一台彩电时，投资理财便由此开始。但真正的理财绝不仅仅限于此。它的好坏将直接影响您的生活。然而，投资理财却常被人忽略，究其原因，有的人认为自己没有足够的资产，谈不上投资理财；有的人认为现有的财务已处理得很好，并没有出现什么问题；有人认为在投资金融项目繁杂的经济社会，投资决策并非轻而易举，资产贬值随时可能发生；有的人认为工作繁忙，无暇顾及个人财务；有的人认为理财常常是对疾病、失业、风险而言的，这些是生活忌讳；有的人认为理财理常常要请教专家，十分麻烦。确实，现在正确的理财观念并未在社会上普及，这是跟不上经济快速成长的步调的。而对于我们每个人来说，如能科学地投资理财，就能事半功倍，轻松享受人生。大多数人处于工薪阶层，资金不富余，财产不殷实，实际上我们比富人更需要投资理财，因为资金的减少对富人来说影响不大，而对穷人则关系重大。“人无远虑，必有近忧”，倘若在急切需要用钱财时，捉襟见肘，岂不是更加困窘吗？?顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往扮演着重要的角色。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，便是投资理财所要解决的。投资理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入。所谓节流，便是计划消费、预算开支。投资理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。成功的投资理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。
2013中国互联网创业投资盘点报告
（二）个人的投资行为是保证社会资金循环，实现社会再生产的关键环节。社会资金以工资等收入形式由企业部门流向居民部门，而居民部门通过购买产品与消费的行为，消费了产品，同理又使资金回流到企业部门用于再生产。当居民部门的收入大于消费时，必然产生居民部门剩余资金如何回流到企业部门的问题，个人的投资行为则成为保证社会资金循环，实现社会再生产的关键环节。因而在市场经济中，每个人既是消费者，又可能成为投资者。每个人都有一个投资理财问题。?亚当·斯密说过：“社会上各种人虽然都在纷纷为着自己的私利而奔走，但是最终都创造了全社会的总利益。”因此，追求个人利益的投资理财活动，不仅使自己得到物质与精神上的满足，而且个人投资理财的结果是使社会财富结构不断优化，效率不断提高，从而推动社会不断进步。显然，个人投资理财活动也是对社会的一种贡献。
2.理财必要性 篇二
(一) 人民生活水平提高的必然要求
我国改革开放已经30余年, 经济的飞速发展给人民带来了富裕的生活。但是, 新时代出生的青少年接受了过于物质化的生活方式, 消费问题伴随着生活的改善一起产生了。针对北京、上海、广州等九大城市的中小学生消费调查报告显示, 现在中小学生中, 每月有固定零用钱的占98.6%, 他们主要把零用钱消费于食、穿、玩三个方面。而对于剩余零花钱的使用, 72%的学生表示一直花完为止, 仅有28%的学生选择存入银行。华中师范大学陆玉红在《当前城市中学生消费存在的问题及对策》调查中发现, 能够自由支配零花钱的中学生比例高达61.2%。和这种高自主性不同的是, 同辈群体和社会潮流的影响造成中学生在消费时带有从众性, 造成盲目消费, 攀比风气甚至物质至上的享乐主义思想。
(二) 中职学生金融知识匮乏的原因及表现
由于中职学生年龄较小, 没有独立生活的经验, 所以在面对生活中的问题时缺少应对和应变能力。再加上大部分中职学生来自农村, 且不说家长对金融产品接触甚少, 难以给学生进行有利、正确的指导, 有些家长对金融行业的不信任也潜移默化地影响到学生, 如家长不善于把钱存入银行, 学生第一次来上学带着一学期的书费、生活费、住宿费等, 存在路途中和保管过程中的安全隐患。再如, 有些学生把银行卡和身份证都放在钱包里, 一旦丢失就一起丢失。在使用ATM机时, 出现吞卡、扣款未吐币、忘记退卡或密码等问题时, 没有社会经验的学生会不知所措, 不知如何解决问题, 或者在处理问题时成为被诈骗的对象。
如果教师可以提早给学生传授各种金融知识, 分析各种银行卡、利息、贷款等在使用中可能出现的问题和解决方案, 帮助学生科学的使用金融工具, 在出现问题和困难时及时地给予指导, 从而帮助学生在金融方面少走弯路, 除了避免不必要的财务损失, 更对其走上社会后能更加合理地运用钱币、银行、保险、证券来解决实际问题产生深远的影响。
(三) 适应中职课程改革的需要
2014年11月, 浙江省教育厅推出了《浙江省中等职业教育课程改革方案》, 这表明“以选择性教育为理念, 以多样化课程建设为抓手, 以制度创新为取向”的浙江省中职课改工作已经全面展开。中职课改要求学校至少为学生提供两个选择:直接就业或继续升学。在此基础上, 学校还要赋予学生更多的选择课程、选择专业、选择学制的权利。这次课改的核心思想就是要赋予学生更多的选择权, 即更加关注和强调学生多方面素质的发展, 比如独立探究能力、创新能力, 当然也包括打理金钱和财富的能力。在市场经济蓬勃的今天, 财富早已不再是人们忌讳的话题, 正确对待财富和学习与金融相关的货币理财知识是中职学生人生观、价值观中重要的一课, 尤其对很多第一次离开父母, 完全拥有了对生活费支配权的中职学生来说, 理财规划和财富管理的教育不但能适应我省中职新课改要求学生发展多方综合能力和素质教育的要求, 更能较好地解决学生非常渴望了解金融知识, 但苦于没有合适渠道的难题。
二、国外关于金融知识在青少年中普及教育经验的借鉴及我国的现状分析
(一) 美国的金融教育
美国关于青少年金融教育的探索起步较早, 比其他国家和地区发展更完善、更系统, 这与美国社会浓重的商业氛围对教育体系的影响是息息相关的。
1. 纳入教育体系
美国正式把面向全民的金融教育纳入国家法案是2003年颁布的《金融扫盲与教育促进条例》, 之后美国有6个州通过立法, 将金融教育列为12年学校教育 (小学、中学) 的必修课程。
2. 教育目标
美国的金融教育在青少年的不同阶段有不同的要求, 具体且明确:3—4岁能辨别纸币和硬币, 辨认币值, 并知道金钱并不是无限的;5岁知道钱的等价物及钱的来源;6岁能数钱;7岁会看价格标签;8岁学会储蓄, 并知道要通过自己劳动赚钱, 懂得自食其力的道理;9岁能够制订开销计划, 并比价;10岁懂得记账、节约, 以备不时之需;11岁能分辨广告里的信息是否真实;12岁懂得正确使用银行业务中的基本术语;12岁以后直至高中毕业阶段则鼓励孩子从事一些购买股票、债券等投资活动, 利用业余时间打工赚钱, 从而为以后步入社会做好充分的准备。
3. 课程内容与形式
美国金融教育课程内容丰富, 以中小学生为例, 其金融特色课程包括:儿童与金钱管理、人生理财、个人财务开支计划、储蓄和投资、金融决策、高中理财计划项目等。比如“股票游戏”就是一门非常具有特色的金融教育课程, 它主要把学生分成若干个小组, 分配给每小组假定投资本金1000万美元作为股本, 让学生从纽约股市的几百家企业中选择投资对象, 进行买卖股票的模拟操作。除此之外, 还有“金融扫盲月”, www.mymoney.gov网络平台服务活动, 联储会定期举办全国性的金融教育校园挑战赛, 模拟市场金融活动, 组织参观联邦储备银行等金融教育活动, 对象涉及中小学及大学在校生。
(二) 我国广东省率先试点, 将金融教育纳入国民教育地方课程体系
2015年9月, 广州市36所中小学在开学时正式试点开设金融理财知识教育地方课程, 参加学生将近一万人, 广州也成为我国内首个将金融理财知识教育纳入国民教育地方课程体系之中的试点地区。
该课程以金融证券基础知识的学习为核心, 以培养学生金融理财意识、基本能力、经济素养为基本目标, 以塑造学生正确的财富观、理财观为教学理念, 力争通过基础教育普及金融证券知识, 培育合格金融消费者和投资者, 从青少年阶段开始加强投资者教育工作。
广州市第十六中学是广州市教育局授牌的其中一所广州市财经实验学校。该校校长杨霞介绍, 学校的金融理财课程以“综合实践课+金融理论课”的形式开展。其中, 综合实践课分为校内实践与校外实践。校内实践每年有大规模的商品交易会, 模拟网上理财操作、迎春花市模拟投标、“我的创业梦”论文大赛等。校外实践则以参观银行、证券公司等金融机构为主。金融理论课高一的主题是“理财金钥匙”、高二的主题是“一生的理财计划”。君武课程实验班的学生每周三下午上两节课。家长和学生对此反应积极, 普遍表示支持。
由此可见, 随着国家经济的进一步发展以及国际经济、金融的国际化全球化的进一步加强, 国民尤其是青少年的金融知识水平将对一个国家经济发展水平起到深远的影响。广东省率先在中小学中普及金融知识, 将金融基础作为一门基础必修课。而作为相同年龄段的中职学生, 很大一部分将在毕业后跨出校门走向社会, 面对风云变幻的复杂社会经济形势, 他们对金融基础知识的需求更加强烈。我们亟须在中职的课程中阐述金融原理, 介绍金融工具和常识, 分析变幻莫测的金融现象, 让金融学走向更多的学生, 让学生能够树立科学、合理的投资观、消费观和金钱观, 这是中国经济市场化的需要, 是资本市场走向成熟的需要, 也是实现国家、民族可持续发展的需要。
三、在本校开展“从零开始学理财”金融理财知识选修课的探索与实践
中职学生的学习认知特点决定了更有效的金融素养培育需要在实践中开展, 为此, 本校金融骨干教师在设计金融理财普及系列课程时, 就以如何让学生“走进金融业、走近金融人、参与金融事”为指导思想和设计主线。其中, 比较有特色的是学校“走进金融博物馆”“采访金融人士”“金融嘉年华”的实践课程。
(一) “走进金融博物馆”课程
该课程是以教师在线播放中国人民银行的数字资源——《反假货币展》和中国钱币博物馆、金融博物馆的在线资料让学生身临其境地走进中国钱币和金融的历史, 从而了解货币的起源。从古巴比伦《汉谟拉比法典》中关于借贷的详细记载和中国早有春申君放贷的故事, 让学生走进信用的历史, 进而了解银行一词竟然来源于意大利语Banco (即“坐长板凳的人”) , 这些活灵活现的金融史让学生对金融知识产生兴趣, 进而不再觉得金融是多么神秘难懂的知识。
(二) “金融嘉年华”课程
该课程是学生在组织与服务中展现才能、体现责任的实践课程。该课程的实施由教师指导、金融专业学生负责落实, 其主要对象是本校的非金融专业学生、外校高中和初中学生等。该课程设置了“虚拟投资比赛”“企业ERP沙盘大挑战”“金融知识竞赛”“银行实务技能大比拼”“知识飞毯”五个模块。
其中, 最真实紧张的是模拟股票交易市场, 各类股票使参与的学生眼花缭乱, 学生可以决定百万资金走向。是盈是亏?全在学生的一念之间, 这一念需要知识、智慧、勇气, 这就是“虚拟投资比赛”的模块。
“企业ERP沙盘大挑战”既是一次经济知识的竞赛, 又是一次领导力、团队精神、企业家自信心的比拼, 在校内以ERP沙盘软件为平台, 组建虚拟公司管理团队, 做出关于公司产品价格、产量、营销费用、生产投资以及研究和发展费用等复杂决策, 参赛团队要根据宏观经济环境和竞争对手的情况, 适时调整战略决策, 经过几轮较量后, 业绩最好的团队将胜出。
“知识飞毯”模块中, 学生一起乘坐时间飞船到金融发展的起点, 一步一步见证“金融”的成长。在这里, 学生一起来到金融殿堂与中外专家们对话, 观智者们的较量, 论成功的契机;在这里, 每个学生都可以感受到前所未有的刺激。
(三) “采访金融界人士”课程
通过实施“采访金融人士”课程, 让中职学生学会基本采访、采访提纲设计、报告撰写等技能之外, 获得交流合作能力、即时应变能力, 更重要的是, 通过了解金融人士的素养、成功轨迹, 为自己树立成功的信心。本校曾邀请到浙商保险湖州分公司总经理徐雪珍, 与学生交流她在保险职业生涯中的点点滴滴, 让学生近距离接触金融业成功人士, 变身小记者做现场采访问答。王同学说:“我觉得我收获到的不仅是对金融方面更深的了解, 还有对当今社会更清楚的认识。快节奏的生活给各行各业都带来了更高的要求、更大的压力, 而对金融界人士所具有的素养要求也越来越高。这些良好的素养不是一朝一夕习得的, 是需要不懈努力的。”
学校的金融选修课程让学生“走进金融业、走近金融人、参与金融事”, 开阔了非金融专业学生的眼界, 让学生发现别样的风景。本校从2014年开设该课程至今, 从25个学生选课到有200多名学生参与, 此课程越来越被学生喜爱。笔者深信学生在中职阶段有这样一段关于金融理财方面的学习经历, 一定会对他们的现在和未来产生影响, 帮助他们学会一些基本的金融知识, 进而树立理性、正确和成熟的价值观。
参考文献
[1]白术瑁.中职生理财教育研究[D].福建:福建师范大学, 2009.
[2]罗阳佳.东昌中学:以金融素养撬动人才培养[J].上海教育, 2013 (11) .
[3]陈勇, 季夏莹, 郑欢.国外青少年财商教育研究梳要及其启示[J].外国中小学教育, 2015 (2) .
[4]杨子强.将金融知识教育纳入国民教育体系[J].中国金融家, 2010 (4) .
3.理财:女性理财妙招 篇三
1.控制孩子的开支
毫无疑问，你想让你的孩子过上好生活，但很多女性却通常牺牲以后的生活保障来给孩子提供帮助。如果成年子女遇到财政危机，你应该做的就是找到一些比较好的解决办法，提供给他们一些可行性的建议而不是贡献出你的资金，或者是掏钱之前至少确保剩下的钱超过你的基本花销。
2.更高的储蓄目标
职场中，收入低的女性背负的压力要比一般人大得多。唯一可补救的就是你的储蓄率。理财专家建议把你收入的10％存下来，而女性应把这一比例增加至12.5％。
3.更大的投资计划
尽管很多女性不愿意承担投资风险，但她们还是像男人一样做了大量的投资。但由于女性的寿命比男性长，所以女性需要股票投资来达到她们的目标。
4.转移理财焦点
一家理财教育机构研究指出，女性通常会把日常理财管理放在清单的第一位，而男性首先看重的是退休计划。研究指出，只有18％的女性对退休计划做好了准备。千万别做余下的82％那部分人，没事的时候可以约个注册财务策划师见面，让他帮你重新温习下退休计划的基础知识或者学习退休指南，
这对你将来更有用些。
5.跟男性互换角色
研究表明，男性出色的投资智慧并不是与生俱来的，相反，女性对于细小事物的耐心和专注力要比男性强得多，女性经营的投资事务往往比男性经营得好。所以，你可以约定两个人轮流来管理家庭财政，建议男人掌管支出和预算，这样或许你们会有不一样的理财收益。
6.不要放弃工作
研究表明，当女性脱离了工作岗位不仅会失去收入，还有十分可贵的工作经验。所以千万别放弃自己的工作，就算有什么特殊情况，你也可以选择做兼职或者从事自由职业。这是保持技能常新和缩小专业差距的聪明之道。至少要保证跟上行业的发展趋势和以前的同事。
7.在投资上做个小气鬼
4.理财必要性 篇四
作者：金投网
无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。投资理财是一种生活习惯和方式。就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。
一、个人资产分析
1、什么是个人资产分析：个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)?
个人净资产=个人资产总值-个人负债总值
个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产
个人负债总值=短期负债+长期负债
2、流动性资产：是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。
3、投资性资产：是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。
4、使用性资产：是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。
* 以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。
* 以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。
5、短期负债：是指一年内应偿还的债务。
6、长期负债：是指一年以上偿还的债务。
7、个人资产负债率：
个人负债总值
个人资产负债率=----------*100%
个人资产
8、如何把握个人资产负债率：
A、根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。
B、根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。
C、根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。
二、个人收支分析
1、什么是个人收支分析：个人收支分析就是弄清楚个人(家庭)的平时收入与开支情况。
2、个人收入：(指平时每月收入)个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入
3、个人支出：(指平时每月开支)个人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、书籍等)+备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等)+其它支出
4、个人收支损益： 个人收支损益=个人收入-个人支出
损益值>零：个人日常有一定的积累。
损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。
损益值<零：个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。
5、个人收支损益平衡的控制：
A、增加收入的来源和渠道，即“开源”。
B、减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。
三、理财目标分析
1、什么是个人理财目标：个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。
2、个人理财目标的分类：
A、按时间长短：短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)
B、按人生过程：
个人单身期目标：开始工作到结婚之前
家庭组成期目标：结婚到生育子女之前
家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前
子女教育期目标：子女上学到子女就业之前
家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前
退休前期目标：退休以前
退休以后目标：退休以后
3、个人理财目标的制定：
A、要适合自身的条件(自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。
B、要符合自己人生各个阶段的要求。
C、要长、中、短期目标相结合。
4、个人理财目标的内容：时间明确、数字具体
5、个人理财目标的修正：个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。
最好每隔一段时间(如一年)，对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。
6、如何具体制定个人理财目标：
根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。
四、理财计划分析
1、什么是个人理财计划：个人理财计划就是当个人理财目标制定好后，应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。
2、个人理财计划的制定：
为达到个人理财的目标，在理财计划中，要明确各个理财投资步骤和投资工具。
A、在个人理财投资计划中，可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具：
理财投资开始>(就一种投资工具)>实现目标
B、也可以有几个投资步骤、用几种投资工具：
理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第3种工具)>(第4种工具)>实现目标
C、也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具： 理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第4种工具)>(第7种工具)>实现目标
(第3种工具)>(第5种工具)>(第8种工具)>实现目标
(第6种工具)>(第9种工具)>实现目标
只有准确地判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的
实用科学。
3、个人理财计划的实施：
对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变。
4、个人理财计划的修改：
根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。
5、个人理财计划的具体制定：
5.理财规划师理财部分 篇五
一、单选
2006年11月
28、从一般角度，理财规划的目标可以归结为财务安全与财务自由两个层次，()不属于财务安全的衡量标准。
(A)是否有充足、稳定的收入
(C)是否制定了奢侈品消费计划
(B)是否有适当的住房
(D)是否有适当、收益稳定的投资
29、不同生命周期的客户其理财规划的侧重点也各不相同。“月光族”最需要进行的是
()。
(A)财产分配规划
(B)现金规划
(C)风险管理与保险规划
(D)投资规划
3l、理财规划师在分析客户需求时，了解客户的财务状况非常重要，()属于客户的财务信息。
(A)客户的婚姻状况
(B)客户的风险管理信息
(C)客户的家庭成员
(D)进行教育规划时客户对子女的期望
53、()不属于理财目标确定的原则。
(A)理财目标必须切实可行
(B)理财目标要能够用货币衡量
(C)理财目标必须明确具体
(D)理财目标不必太多的考虑客户的现金准备
2007年5月
26、财务安全与财务自由是理财规划所要达到的目标。其中，家庭的财务自由主要体现在()。
(A)家庭收入稳定、充足
(B)已建立完备的家庭保障计划
(C)投资收入完全覆盖家庭发生的各项支出
(D)有稳定、充足的收入
27、李先生为预防家庭成员发生重大疾病、意外事件，准备了50,000元资金存入银行，则李先生准备的这50,000元属于()。
(A)日常生活储备
(B)意外现金储备
(C)家族支援现金储备
(D)追加投资储备
28、我们可以将客户进行理财规划的目标归结为财产的保值和增值。下列规划中，()的目标更倾向于实现客户的财产增值。
(A)消费支出规划
(B)退休养老规划
(C)投资规划
(D)财产分配与传承规划
2007年11月
26、关于日常生活覆盖储备金的描述，()的说法是错误的。
(A)可用来应付因失业失能或收入中断时的生活支出
(B)一般家庭应当以3~6个月的生活费为基准准备
(C)该资金可以投资于股票或者房地产
(D)一般以银行存款或货币市场基金的形式储备
27、有关理财规划的理解，以下叙述中()是正确的。
(A)进行理财规划，就可以实现自己的梦想
(B)理财规划是针对富裕人群设计的财富管理方案
(C)理财规划是一生的规划，涵盖各个生命阶段
(D)理财规划是全方位的规划，规划一次，终身可用
28、合理的理财规划流程应该是()。
a与客户访谈，确认客户理财目标 b定期检视理财效果 c提出理财建议
d协助客户执行理财方案 e搜集财务资料尤根据变化调整理财方案
(A)aecfdb
(B)ecafbd
(C)aecdbf
(D)eacbdf34、小李大学刚刚毕业，正准备为事业好好打拼，短期内不考虑结婚。他的理财顺序应该是（）
(A)职业规划、现金规划、消费支出规划、投资规划
(B)现金规划、职业规划、子女教育规划、消费支出规划
(C)投资规划、消费支出规划、现金规划、退休养老规划
(D)消费支出规划、职业规划、现金规划、投资规划
35、对于大多数客户来说，（）是其初始阶段积累财富的最主要手段。
(A)储蓄(B)融资(C)投资(D)贷款
36、以下关于理财合同的签订程序说法错误的是()。
(A)签订合同之前，理财规划师应准备好合同文本
(B)将合同交给客户，对客户理解有误或不理解的条款向客户做出详细解释
(C)审查客户身份，确认客户具有签订合同的行为能力
(D)如客户对合同内容无异议，同意签署合同，则要求客户当面在相应的位置签字。如合同为多页，则要求客户在首页上签字
37、葛先生，28岁，属于典型的风险规避型投资者。在以下投资品中，适合他投资的是（）
(A)平衡型基金(B)未上市股票(C)科技类股票基金(D)纸黄金
38、客户出现下列情况时，不需要对理财方案进行调整的是()
(A)原理财方案中的宏观经济重要参数发生变化
(B)市场中出现了适合客户的新投资机会
(C)房贷利率上调0.09%，导致客户的月供增加20元
(D)客户家庭遭受火灾，损失惨重
46、小刘大学毕业，计划两年内支付购房首付款50.000元。则小刘的该项理财目标属于()
(A)短期理财目标(B)中期理财目标
(C)中长期理财目标(D)长期目标
2008年5月、人生的目标多种多样，就一般意义上理财规划的目标分为两个层次，个人理财规划要实现的首要目标是（）。
(A）财务独立（B）财务安全
(C）财务自主（D）财务自由、小谢正在进行国家理财规划师课程的学习，他和朋友对于理财规划步骤的顺序产生了争议，正确的顺序是（）。
(A）建立客户关系、收集客户信息、分析客户财务状况、制定理财计划、实施理财计划、持续理财服务
(B）收集客户信息、建立客户关系、分析客户财务状况、制定理财计划、实施理财计划、持续理财服务
(C）建立客户关系、收集客户信息、制定理财计划、分析客户财务状况、实施理财计划、持续理财服务
(D）建立客户关系、分析客户财务状况、收集客户信息、制定理财计划、实施理财计划、持续理财服务
二、多选 2006年11月
86、理财规划师在为客户做理财规划时，首先要与客户建立客户关系，除此之外，还包括
()。
(A)制定理财方案(B)收集客户信息
(C)分析客户财务状况(D)实施理财计划
(E)持续理财服务
101、理财规划师在行使代理权时，需注意的事项有()。
(A)必须取得客户关于相关事务的书面代理授权
(B)可以委托别人代为行使代理权
(C)要忠实谨慎地对待代理权
(D)必须亲自行使代理权
(E)要从客户利益出发
102、理财规划服务合同的主要条款一般包括()。
(A)当事人条款(B)当事人权利与义务条款
(C)委托事项条款、理财服务费用条款(D)陈述与保证条款
(E)违约责任及争议解决条款
2007年5月
86、理财规划师要对客户现行财务状况进行分析，其分析的主要内容包括()。
(A)客户家庭资产负债表分析(B)客户家庭现金流量表分析
(C)客户财务比率分析(D)客户婚姻状况分析
(E)对客户子女的状况进行分析
87、理财规划服务流程的最后一个步骤是提供持续理财服务，这一服务主要包括()。
(A)定期对理财方案进行评估(B)定期到客户单位作收入调查
(C)不定期的方案调整(D)不定期的信息服务
(E)不定期询问客户的家庭成员结构变化情况
93、理财服务费用条款通常包括()。
(A)理财服务费用的金额(B)理财费用支付方式
(c)理财费用支付步骤(D)理财费用接收单位
(E)服务机构收取理财费用应缴纳的相关税费
94、建立客户关系的方式多种多样，通常包括()。
(A)电话交谈(B)互联网沟通
(C)书面交流(D)面对面会谈
(E)熟人介绍
104、一般来讲，理财规划师在对客户进行理财规划的过程中，应当遵循()原则。
(A)通观全盘、整体规划
(B)不同类型家庭应制定不同理财规划核心策略
(C)建立现金保障
(D)风险管理优于追求收益
(E)开源与节流并举
2007年11月
86、理财规划的流程主要包括（）
(A)建立客户关系(B)收集客户信息(C)分析财务状况(D)制定理财方案
(E)执行理财方案
87、以下属于理财规划组成部分的有（）
(A)现金规划(B)投资规划(C)风险管理保险规划(D)教育规划(E)消费支出规划
88、关于理财规划的具体目标，以下说法中正确的有()。
(A)短期资金需求可用现金来满足，预期的现金支出只能通过股票投资来满足
(B)通过完备的风险保障可以便客户免于意外事件
(C)合理的纳税安排可以减少或延缓税负支出
(D)由于老年时收入能力下降，因此有必要在青壮年时期进行财务规划
(E)通过消费支出规划，可以使消费支出合理，家庭收支结构大体平衡
92、客户对理财方案的声明包括（）
(A)己经完整阅读方案(B)信息真实准确，没有重大遗漏
(C)重要问题己经解释(D)对理财规划师的致谢(E)接受该方案
2008年5月
86、保证财务安全是个人理财规划要解决的首要问题，一般来说衡量一个人或家庭的财务安全包括以下内容（）。
(A）是否有稳定、充足的收入（B）个人是否有发展的潜力(C）是否有适当、收益稳定的投资（D）是否有额外的养老保障计划(E）是否购买了适当的财产和人身保险
103、理财规划师在首次交付客户理财规划方案后还要为客户提供持续理财服务，其中理财规划师对客户理财规划方案评估的频率主要取决于（）。
(A）客户资本规模（B）客户个人财务变化幅度(C）理财规划师的性格和工作习惯（D）客户的投资风格
(E）理财规划服务机构的制度
104、个人客户体现在理财规划建议书中的理财目标主要包括（）。
(A）个人财富的增加，生活期望的满足〔 B）退休和身后财产的积累(C）个人财务的安全〔 D）消费支出的合理
(E）为社会做贡献
三、判断
2006年11月
118.“委托事项条款”是理财规划合同的核心内容。()
2007年5月
122、理财规划师应随时向客户披露存在或可能产生的利益冲突。()
124、理财规划师所在机构的主要权利是收取理财服务费用。()
2007年11月
116、资产的流动性与收益性成反比，为了获得较高收益，应把尽量多的资产投入到股票、基金上。
118、取得客户授权是理财规划师实施理财方案的第一步。
2008年5月
116、对于投资回报率等财务指标方面，如果可以基本确定，理财规划师可以给出确定的承诺。()
6.理财高手应具备的理财习惯 篇六
每个月发薪时叮嘱自己划出15%-25%的钱，用于银行储蓄。要记住将付给自己未来的钱列入月度固定支出项目内。
2.认真记下每次的开支情况
也就是养成记账的好习惯，记录自己每一次的开支情况，这样有助于你了解个人或家庭的重要花费，明确生活的底限与目标。
3.只使用一张信用卡用于消费
建议只使用一张信用卡用于消费，因为信用卡越多，花钱的机会、欲望和积攒的透支款也越多。
4.控制购买欲，避免盲目购物
控制盲目购物的唯一办法就是让你的购买行为变得复杂起来。嘉丰瑞德理财师建议，平时个人可以培养其他消遣方式，如看书、聊天等等。
5.努力延长物品的使用寿命
学会用心爱护你的衣物，努力延长它们的使用寿命，也可以省下不少钱来!
6.积累财富的同时学会投资
7.理财必要性 篇七
目前各家银行的理财产品大同小异, 客户的资金还存在大搬家现象, 有客户会跑各家银行咨询了解各个产品的收益率后, 再决定选择哪家银行。所以必须加大创新力度, 对客户市场的需求变化, 及时跟踪区分需求差别的因素, 针对不同客户的需求, 不同的投资性格特征, 进行多种产品设计, 培育客户的理财意识。现阶段, 农行的理财业务发展势头十分喜人, 要抓住时机, 乘胜追击, 进一步提高竞争能力, 稳定扩大基础客户群, 争做行业和区域的龙头。
8.企业理财与个人理财 篇八
本世纪以来逐渐引入中国的CFP、RFP等倡导的理财规划的概念，则是针对个人与家庭的理财问题，也就是以理财者个人和其参与其中的核心家庭构成的社会最小的一个财务细胞的财务问题。这类理财问题因为其研究对象作为一个自然人特有的生命周期现象而形成了一套特有的理财知识体系，该体系的核心内容也就是我们常常说的几大理财规划。
尽管这两套理财的知识体系适用于不同的对象，但在现实的理财实践中，企业与个人这两类对象其实常常是无法分割的有机整体。企业常常是属于个人的，而个人资产中又常常包含有企业资产，在这样的情形下，上述的两套理财的知识体系都显得有所不足。
比如：现在越来越多的企业属于一个个人或一个家族。对于这样的企业，其理财决策的时候就需要将这个企业放到这个个人或家族整体资产结构中来考虑，甚至很多企业的重大变动常常就是因为企业主本人生命周期的变化或家庭结构的变化。举例来说，融资是企业理财的一个重要内容，传统的企业理财的融资基本都是从金融市场入手来找到各种融资的方法。而现实情况是我们的金融市场目前对中小企业特别是私营中小企业还有很深的偏见和歧视，一般私营中小企业常常很难从金融市场上获得满意的资金。所以私营的中小企业的融资问题常常就成为了企业主本人或其家族资金筹措的问题了。我们传统企业理财体系对这样的操作方式常常是武断的否定，同时又无法给出积极解决问题的方法，这导致了有些私营企业在这个问题上因为没有科学理论的指导产生不规范的操作，而带来很大的财务风险。而且一旦危机出现所影响就不仅是一个企业，还可能波及到企业主整个家庭的财务健康和家庭的日常生活。
在个人理财的实践中，很多理财师又常常是只针对理财者的家庭资产进行规划安排，而有意无意地忽视理财者的企业资产，甚至将理财者的企业资产排除在其家庭资产负债表之外，这样做的理论依据是个人家庭理财规划只针对理财者的家庭资产做安排和规划，其企业的资产个人理财规划师是无法触及的，因此不做考虑。但试想，一个有一千万元家庭资产的人和另一个也有一千万元家庭资产同时还有一个价值九千万元的企业的人，理财方式一样吗?所以在个人理财中也一定要将其企业资产考虑进去，将其家庭资产和企业资产合在一起构成个人资产的整体组合来考虑。甚至在很多具体的理财规划中，还特别需要利用理财者所拥有的企业来做一定的理财安排，比如税务规划、保险规划等。
中国目前大量出现的新富阶层，其中的绝大部分都或多或少地拥有一些企业资产，他们也都是中小企业主。各领风骚三五年，常常被用来形容中国的企业和企业主。这一方面固然是中国这个高速发展的发展中国家所处的发展阶段的产物。另一方面也说明，在他们的家庭资产不断增长的过程中，在他们所拥有的中小企业的发展过程中，都迫切需要既符合其家族和企业发展需要的又符合中国国情的实用的理财知识指导，而我们传统的企业理财的知识体系不能够满足他们的需要。因此，市场迫切需要建立一套符合中国国情的、能够将企业和企业主的全部家庭资产作为一个既相互独立又是一个有机整体的角度来考虑中小企业理财问题的知识体系，为中国大量的中小企业和企业主做好理财服务。
9.银行理财与保险公司理财对比 篇九
A、优点：急用钱时，可随时100%拿出来。
B：缺点：抵御不了通货膨胀。
比如您2010年1月您存了一大笔钱定期银行5年，只拿3.6%的利率。2011年1月2月连续上调利率到5%。这个您就享受不到！!亏......如果您想享受5%的利息，那么您又要重新取出来定期五年。可是前一年的就变为活期！!算来算去，还是不划算！!----这一块专家有提示！!不要随便拿出来再存！......还有一点，2010年1月定期的3.6%,现在升到5%，亏了一年的定期转换后！明年利率上调7%呢？又换吗？？？
2、保险理财产品。
A、优点：抵御通货膨胀，这一块从分红体现。可以解决存银行的“缺点”这一块。
B、缺点：急用钱时，不能全部拿出来用！!不过好的产品。大概可以拿到自己存的钱的80%来急用！!这也没关系!
10.理财必要性 篇十
为了爱情，刘小姐毅然追随丈夫到深圳工作，目前家庭月收入为1.5万元。在当了妈妈之后，她给家庭制订了一个4年内买房买车的目标。而实现这个目标，靠的是开源节流和投资。
在理财配置上，刘小姐主要将富余资金的15%用于股市投资，30%左右用于购买基金，剩余部分用作民间借贷。在股票投资方面，刘小姐颇有一些心得，她选股的原则是坚持价值投资和投机相结合，选择符合国家政策大方向的股票一直跟踪，跟准趋势买进卖出。
例如今年4月，她在看财经新闻时关注到国家政策要扶持集成电路产业，并提到了对苏州固锝有财政拨款的扶持。“我们散户的信息太滞后，因此不能在新闻出来的当天立即买进相关股票，而是要跟踪这类股票，等到股价回调30%~50%后再分阶段介入，见好就收，切忌贪婪。”在观察了一段时间后，刘小姐在4月25日以6.04元买入苏州固锝，在5月5日补仓，5月8日以6.6元卖出，短线操作赚到了10%左右。
今年5月8日，她以类似方式，以23.98元买入海能达，后多次补仓，并在5月14日以24.70元卖出，赚了1300元。而今年以来，她进行了多次股票波段操作，平均有15%以上的收益，最高的一次达到了30%以上的收益。
11.公共理财遇上个人理财 篇十一
财政干部这些政府理财官、公共理财官，是如何作用后河村的“集体理财”和后河村农民的“个人理财”的呢？笔者便随同探究。
升级理财思路
汽车在崎岖的山路上慢慢爬行，由于正在修路，时不时会停一会儿。望着紧张忙碌的修路工地，张金平由衷感慨：这修的是致富路呀！一个多小时的颠簸，终于来到了位于云台山风景区内的后河村村口。
张金平触景生情地告诉笔者，帮扶不是简单地给点钱，而是要利用咱财政人的理财优势，帮助后河村的“集体理财”和老百姓的“个人理财”呢。
尽管现在农村取消了农业税，政府一直增加粮食直补、农村低保、退耕还林等补贴，农民的生活有所缓解，但收入水平还很低，生活环境、生活质量还亟待提高。如果工作组只是简单地送些资金，就不能彻底解决农民的实际问题。但真正让农民依靠自身的能力去致富，又存在许多的困难。
帮扶工作队经过逐家逐户走访，了解村情民意，多次与村两委班子成员座谈，邀请市里有关部门专家到后河村实地考察。最后制定了围绕利用地理区位优势发展旅游产业、利用山区资源优势发展连翘茶加工和林果业生产的整体帮扶规划。
一下车，张金平迈步进入旁边的一户人家，大嗓门跟着吆喝：“建设兄弟，两天不见，都开始动工啦。”正在干活的人停下来，一边接过张金平递过的烟，一边笑呵呵地说：“队长来啦，正想找您商量来着，想盖个大点儿的厨房。”张金平说，你家的客房也可以再盖一些嘛。不行就在上面加一层。这样多租出几间，收入不就来了？！”
放眼望去，整个小村正处于“大兴土木”的状态。
先完善公共设施
事实上，后河村发展旅游产业、连翘茶加工和林果业生产的“理财规划”，都需要先完善应有的基础设施。
帮扶工作队积极与市、县有关部门联系，汇报后河村的实际情况和发展优势，争取合适相关的项目投入到后河村的发展中。通过努力，市扶贫办、市园林局、市环保局、孟州市卓伦光电科技有限公司、市公路局、市卫生中医药学校等单位，采取财政项目扶持、无偿捐助等形式，累计投入各类帮扶资金140余万元。
张金平从建设家出来，下了一个缓坡，就看到了村里已经盖好的医务室。恰好，工作队的另外两个成员——村党支部第一书记廉利国和驻村队员王运喜也赶了过来。张金平和他俩谈了自己的想法：“医务室还是有点小，应该往边儿上再接上两间。以后来山里旅游的人多了，就需要宽敞一点。”
除了村医务室外，后河村作为景区还要解决游客上厕所难的问题，今年6月，工作队帮扶在村内主要旅游通道建成水冲式公厕2座，旱厕1座，为治理村内环境污染奠定了良好基础。
由于山村道路崎岖，加之没有路灯，给群众夜间行路造成了极大困难。帮扶工作队了解到这一情况后，经与孟州市卓伦光电科技有限公司协商，该公司愿意无偿为后河村安装太阳能路灯。今年8月，22盏太阳能路灯安装完毕，昔日每到夜晚漆黑一片的小山村，如今是灯火通明，这不仅丰富了村民的夜生活，也照亮了后河村的发展前景。
另外，工作队协调市财政局信息中心，为后河村15户村民接通了光纤互联网络，并逐户安装调试，实现了村民多年来的愿望，一方面极大改善山区信息闭塞、文化活动贫乏的局面，另一方面也提升了农家乐接待水平，让观光客能够在村里也可享受到的城里酒店的待遇。
为宣传后河，使更多的游客能吃在后河、住在后河、玩在后河，工作队与市公路局协商后，在后河村口树立了一块醒目的宣传路标：“天然氧吧后河新村欢迎您”。路标与后河村自然美景相映成辉。
硬件上，后河村变了！
让集体理财和个人理财共赢
硬件上变了，帮扶工作队开始发力村集体和村民个人“变富”。
一是通过连翘茶加工，通过“集体理财”富村。最终带动农民致富。
张金平特意走进了正在调试的连翘茶加工厂：“茶厂的车间装修好了，抓紧安装机器调试。聘请专业人员搞好连翘茶的包装设计，组织村里的能人培训技术，不要错过连翘收获加工的季节。这可是让老乡富起来的好项目。”
二是通过旅游业直接富民，帮助村民“个人理財”。
后河村有株千年白皮松，工作队走到这时，看到几个村民正在为修建中的家庭宾馆铺地砖。张金平对大家说，“这里要尽快立一块‘家庭宾馆信息一览表’的招牌，把村里开家庭宾馆的农户统一编号，注明户名，床位数，特色菜、联系人和联系电话等，方便入住的游客，提高咱们村服务意识和品位。”
村民郭清平的丈夫常年有病，年初刚刚去世，儿子在外打工，家境非常困难。帮扶工作队摸清底细后，多次登门与其畅谈，鼓励她大胆发展“农家乐”。其子闻讯后也表示要回家与母亲一同创业。在帮扶工作队的帮助下，郭清平建起了具备接待10人餐宿条件的“农家乐”。自从开张营业，她家的生意一天比一天红火。紧跟着，村民卢跃进办起了农家饭店，卢会民办起了农家旅社??农家乐的名气越来越大，吸引了山外络绎不绝的游客。
望着开心的村民和惬意的游客，张金平笑着透露道：“申局长（焦作市财政局局长申相臣，编者注）要求我们针对每户家庭制订一个可持续发展的规划打算，力争通过三年或更短时间的帮扶，使后河村人均收入达到3万元呢。”
12.理财必要性 篇十二
(一) 互联网理财发展现状
随着2013年6月13日余额宝的上线, 互联网金融正式步入投资者的视线, 多家机构迅速推出各种互联网理财产品。2013年年10月, 中国银联旗下的银联商务联合光大保德信基金, 推出“天天富”理财产品, 功能与余额宝相似;紧接着, 百度金融中心理财平台上线。2014年, 苏宁云商携手汇添富基金隆重推出零钱宝;微信则联手华夏基金推出了微信理财通。
(1) 互联网理财业务规模飞速膨胀。互联网理财业务从无到有, 迅速引起人们的关注, 越来越多的客户受到高收益率的诱惑, 大量转出活期存款, 购买互联网理财产品。支付宝和天弘基金发布的数据显示, 截至2014年1月15日, 余额宝规模已超过2500亿元, 天弘基金一跃成为中国最大的基金管理公司。随后, 余额宝规模以每日过百亿的速度增长, 截至2014年3月31日, 余额宝规模为5413亿元。互联网金融抢走了银行的部分存款份额, 给传统银行理财业务带来了冲击, 2014年4月居民存款比上个月减少了6546亿元, 存款同比增速仅为10.9%, 创下了8年来增速最低。
(2) 收益率由升转降。余额宝上线之初收益率居高不下, 直至2014年1月1日, 余额宝的7日年化收益率达到6.74%, 随后就一路下跌, 半个月后“破六”, 虽规模不减, 但收益率再没有回到之前 (见图2) 。与此同时, 活期宝、零钱宝、理财通等互联网理财产品的收益率几乎每天都在下滑。
(二) 传统银行理财发展现状
2005年以来, 随着商业银行大力发展理财服务、创新理财产品, 居民投资理财观念的形成和投资理财需求的增加, 我国银行理财产品得到了快速发展, 规模年均增长率接近1%。2005年银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》, 更是保证了理财业务可持续的健康发展。2013年全年银行理财产品共为社会创造了4500亿元的收益, 截至2014年4月, 银行理财产品余额突破13万亿元, 远远超过了2013年年末的9.5万亿元。尽管我国银行理财产品在项目融资中发挥了重要作用, 但由于其发展仅十年时间, 规模不大。目前, 随着我国经济平稳发展, 银行监管的不断完善, 银行理财产品市场逐步进人稳定发展时期。
(1) 传统银行理财业务初步成长阶段 (2000-2005年) 。银行理财的雏形最早源于2000年初, 中国银行为拥有大量外汇的大客户提供结构化存款的服务, 使其能够获得高于普通存款的收益率。2004年被称为“银行理财元年”, 2004年2月, 光大银行推出国内银行第一只面对普通客户的外币结构性理财产品———阳光理财A计划, 它把大额的外币结构化存款, 向拥有小额外汇的中小客户群推广。从此, 理财从大企业专属, 正式走入老百姓的生活, 这对于商业银行理财业务的展开具有标志性意义。阳光理财A计划的销售很好, 于是2004年9月光大银行又迅速推出国内银行首只人民币理财产品——阳光理财B计划。
(2) 传统银行理财业务快速发展阶段 (2006-2008年) 。2006年3月, 光大银行发行理财产品———阳光理财T计划, 通过新华信托的信托计划, 把资金贷给由国开行推荐并提供担保的项目, 首只银信合作的“非标”模式诞生。当时项目和资金一一对应, 一个理财产品只能投资一个融资项目。银行理财通过创设所谓非标准化的金融工具, 集合居民储蓄资金进行融资。2006年至2007年股市一路走高, 银行相继推出了大量投资公募基金的理财产品, 理财产品种类迅速增多。
(3) 传统银行理财业务回归理性阶段 (2009-2012年) 。2008年以后股市下跌, 金融危机暴露了传统银行理财产品内在的问题, 一些投资传统银行理财产品的客户损失惨重, 理财产品出现“零收益”甚至“负收益”的状况。我国银行理财市场回归理性, 银行吸取教训, 开始寻求新的发展和投资方向, 为了实现向资产管理转型, 银行逐渐推出了开放式、净值型的银行理财产品。开放式产品相较于封闭型的产品, 复利模式给客户带来的收益更高, 同时银行承担的风险更小。越来越多的银行把开放式、净值型产品作为未来的理财发展方向。商业银行在理财产品研发上更加追求稳健和低风险, 内部管理、产品销售更加规范。随着理财规模越来越大, 项目和资金一一对应的操作模式成本越来越高, 银行开始探索专业高效灵活的资金池模式的理财产品, 努力做到项目和资产的组合管理, 降低集中投资项目的风险。
(4) 传统银行理财业务应对互联网理财业务的新挑战。2013年以来, 互联网理财的爆红给传统银行理财业务带来了冲击。为了进行有机的反击, 很快交银施罗德基金管理有限公司在交通银行开通货币基金T+0实时提现业务。2014年初, 浙江工行联手工银瑞信基金管理有限公司工商银行在浙江地区试点推出了“银行版余额宝”天天益, 该产品与余额宝非常类似, 门槛低至1元, 网上交易, 随时申购和赎回。
随着互联网理财产品收益率的下滑, 银行纷纷推出了高收益的理财产品, 且降低了投资门槛, 以此来吸引互联网理财的客户转投银行理财。如浦发银行、招商银行推出的新款理财产品的年化收益率都在6%以上, 且这些理财产品大多数起步金额只需5万元或10万元, 而曾经这样高收益的理财产品往往门槛都是在几十万以上。
二、金融理财业务特点比较
(一) 互联网理财业务特点
(1) 品类比较单一。目前, 出现的互联网理财产品基本上全都是网络平台与货币基金的合作产品, 其本质都是由第三方支付平台担任媒介或供应商的角色, 为在平台上交易的个人用户推出的货币基金理财产品, 其收益随着货币基金收益率的波动而波动。例如, 余额宝就是支付宝支付平台与天弘基金管理有限公司合作推出的, 投入资金均用于购买天弘基金。由此可见, 目前互联网理财业务投资品类比较单一, 可供选择的投资项目有限。
(2) 收益率偏高、风险较低。就整体而言, 银行理财产品是年化收益率, 收益率水平相对稳定, 尤其是固定收益率产品, 其收益是固定无风险的, 收益率也相对低。互联网理财产品的收益水平紧盯货币基金, 采用的是7日年化收益率。7日年化收益率的波动性更强, 多随着市场环境的改变呈现出波段式的变化。货币基金由基金管理人运作, 专门投向以短期的银行存款以及有固定票息的债券为主的风险小的货币金融工具, 区别于其他类型的开放式基金, 属于稳健型理财产品, 具有高安全性、收益稳定的特点。
(3) 成本低、流动性强、投资门槛低, 充分利用客户的闲散资金。互联网理财利用互联网平台进行电子支付, 申购和赎回均不需要实际的交易场所, 只需耗费少许网络流量, 交易快速便捷, 成本低。互联网理财产品的流动性极强, 真正开启了理财产品的“T+0”模式, 可用电脑、手机通过互联网随时交易, 随时申购和赎回, 并可立刻将赎回的资金通过理财产品的支付平台进行购物和其他消费, 相当于收益率偏高的活期存款。第三方支付平台长期储存了大量网购用户的备付金, 通过互联网理财概念, 将这些闲散零碎的资金集合起来, 进行了充分利用, 推进了资金的合理优化配置, 使用户得到收益的同时, 也不影响客户对于备付金的使用, 客户能够随时转出并进行消费支付, 真正实现了投资零门槛、大众化。
(4) 投资者受众年轻化, 投资期限短期化。互联网理财产品是产生仅一年多的新事物, 目前客户群多为第三方支付平台的老客户, 接受并适应网络支付和消费模式, 客户群为相对年轻、愿意接受新事物的时尚网络人士。从长远来说, 互联网上发售的那些理财产品, 基本属于流动性强的短期投资, 因此非常适合投资股票、期货和商场上的生意人等经常拥有大量短期现金流的客户。
(二) 传统银行理财业务特点
(1) 品种多、范围广, 适合各类人群。银行理财产品的投资范围更加广泛, 不仅仅局限于货币基金。目前我国传统银行理财产品品种接近5万, 部分产品还包括股票等高风险的金融工具。银行理财产品的投资范围各有不同, 因而理财产品的风险和针对的客户群也各不相同。目前银行理财产品的投资标的不仅局限于股票等金融工具, 同时越来越多地出现与红酒、艺术品、文化产业等挂钩的理财产品, 这类理财产品的风险和收益都相对高, 其风险与收益与相关产业的市场变化相关, 与金融市场的关联不大。
如表2, 传统银行理财产品只有部分现金管理类产品可以做到“T+0”和低门槛, 其余大多有一定的投资期限, 整体流动性较弱, 尤其是封闭性理财产品, 在投资期间不可提前赎回, 也不能追加投资, 因而大部分银行理财产品更加适合有中长期的投资需求的客户, 投资者如果对资金流动性要求不高且追求稳定收益率, 则应该考虑投资传统银行理财产品。而一些收益率较高的传统银行理财产品的投资门槛都高达百万, 属于小众化产品, 普通客户难以企及, 这类产品则适合企业和年龄偏大, 有经济实力的个人。
(2) 收益率稳定。整体来看, 目前传统银行理财产品以稳健为主, 收益率比较稳定, 平均收益水平不高。大部分传统银行理财产品的平均年化收益率介于4%-5%之间, 面对的客户也是风险承受能力相对较低的人群。
(3) 传统银行理财业务监管比较严格, 机制更加完善。2003年4月25日, 中国银行业监督管理委员会成立, 根据国务院授权, 统一监督管理银行等金融机构, 维护银行业的合理合法、有秩序的运行和发展。2005年起, 银行理财产品的监管文件相继推出 (见表3) 。2005年9月, 银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》, 正式明确了银行理财投资者的管理原则和行为制度规范, 成为银行理财法规的基础。此后, 相关部门会定期出台银行理财监管的法律法规, 管控银行理财风险。
此外, 银监会会定期和不定期对理财市场的理财产品进行抽查和监管, 在不断加强对理财产品业务的监管中, 进一步促进传统银行理财的行为人保持理性, 不断推进银行理财业务的良性健康发展的脚步。而互联网理财因为上线时间不长, 从理财产品的发展阶段来说还处在试用阶段, 而互联网金融业务的监管政策还有待完善。因此, 目前互联网金融理财产品存在更大的监管问题风险, 其未来发展也难以定论, 需要对于监管政策保持关注。
三、政策建议
(一) 加强对互联网理财业务的监管
目前, 互联网理财业务属于新生事物, 大部分互联网理财业务还游离于监管之外, 还存在一些技术风险隐患, 有关部门急需加强对互联网理财业务的监管, 引导互联网理财朝着正确的方向发展。近年来互联网科技和互联网金融飞速发展, 然而, 相关部门的立法却没有跟上互联网金融发展的需要, 目前我国几乎没有涉及互联网金融的相关条款。2014年7月, 央行终于开始拟定互联网金融的监管原则, 随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》即将发布, 互联网理财业务的法律法规要尽快建立。与此同时, 相关部门应加强对相关配套法规的建立和完善, 保护理财客户权益, 如个人信息保护法、电子交易法等, 为保障互联网理财业务的信息安全提供法律依据。此外, 应赋予各相关部门对金融理财业务监管的职责, 相互协作, 各尽其责, 做到对互联网理财业务全面监管。充分发挥金融市场提高资金配置效率的作用。
(二) 银行需加大科技投入, 积极与互联网理财相融合
目前互联网理财业务收益率开始下滑, 国家相关部门也即将出台监管互联网理财业务的法规, 互联网理财业务近期增长规模可能会受到一定程度的影响。银行必须抓住时机, 加大对科技建设的投入, 跟上网络时代的步伐, 将先进的计算机技术 (大数据、云计算等) 运用在银行系统中。通过这些先进技术加速信息处理效率, 更加精确的处理大量数据, 统计客户信息, 分析客户现有需求和潜在需求, 借用自身已有的平台和资源, 积极与互联网理财相融合, 对接互联网理财业务, 线上和线下相结合, 通过线上交易成本低、门槛低等优势拓展更多客户, 线下为线上做依托, 为线上理财产品的开发设计和安全运行做强大的依托和保障。
(三) 银行需加强理财产品品种的创新
国家经济整体水平的提升开启了全民理财时代, 银行必须适应时代的需求, 针对不同的客户设计出风格不同的理财产品, 提升理财业务的服务质量, 满足不同客户的理财需求, 发挥自身的绝对优势, 与互联网理财业务开展差异化竞争。
(1) 关注普通客户群, 发展全方位个性化服务。传统理财产品主要关注大客户、VIP客户, 投资门槛高, 随着我国中产阶级的崛起以及人们对理财观念认识的加深, 普通客户群体占了越来越大的比例, 而随着普通客户的增多, 客户群对理财产品需求的偏好和差异也越来越大。同时, 普通客户的抗风险能力相对差, 因此, 银行应该进一步关注普通客户群体, 降低理财产品投资门槛, 设计收益更加稳健的理财产品和形式更加灵活的理财组合方案, 满足普通客户的个性化需求。并对普通客户进行适度的风险管控教育和信息安全防范教育, 提升普通客户的自我保护意识的同时, 加强普通客户对银行的信任和依赖, 增加客户粘性。
发挥传统银行理财产品多样化的优势, 推进综合理财服务, 提升银行的服务性和专业性。综合理财服务是针对不同客户提供全方位、分层次、个性化的服务, 不仅仅是提供一种理财产品或一组理财产品, 而是对不同顾客在不同时期的部分或全部财产的分配进行规划和运作, 如制定储蓄计划、投资计划、保险计划等。由专业的财富管理是团队为不同的客户或客户不同的时期制定专属个人的理财规划, 在现有的财产状况下提升客户的生活品质, 并同时实现个人财产保值增值。
(2) 加强传统银行理财产品多样化, 推进其结构化、基金化。随着银行理财监管制度日益完善, 理财产品收益率的市场化程度日益提高, 加之我国人均收入水平的不断提升, 广大投资者投资规模不断增加和自身投资理财认识不断加强, 人们越来越青睐专业化、多样化的投资理财产品。资产一部分进行稳健投资, 另一部分尝试高风险高收益的投资项目, 结构型理财产品应运而生。这类理财产品的发行对象通常是高收入群体。结构型理财产品具有较强的灵活性, 是固定收益产产品与衍生品的组合体, 由于衍生品的种类多样, 涉及汇率、利率、股票指数、基金、期货、黄金等, 因此结构型理财产品的组合形式也是多种多样的, 银行可以依据不同客户的需求灵活组合, 为客户打造专属于个人的、极具个性化的、最大限度满足个人需求的投资形式。所以从产品的生产设计来说, 结构型理财产品发展空间非常广阔。
银行理财产品的开放式基金化运作是大势所趋, 面对激烈的竞争, 银行应加快推进银行理财产品的基金化。对于客户来说, 银行理财产品基金化运作后, 客户可更自由地选择投资期限和投资金额, 理财产品的流动性更强, 申购和赎回更加便捷。虽然投资者承担了风险, 但可以按照净值或者估值来获得收益, 净值式的收益分配方式更加透明, 有利于投资者比较和选择投资理财产品。对于银行自身来说, 开放式理财产品使银行远离了兑付的风险, 且相较于资金池模式产品, 开放式基金化理财产品更易于管理, 大大减少了银行对理财产品的监管成本。
参考文献
[1]陈敬民:《关于互联网金融的若干思考》, 《金融纵横》2013年第9期。
[2]符瑞武, 邢诒俊, 颜蕾:《我国互联网金融发展面临的问题和政策建议》, 《时代金融》2013年第10期。
[3]王岩岫:《我国商业银行理财业务发展现状及存在问题》, 《国际金融》2013年第5期。
[4]赵峰:《浅谈我国商业银行理财业务中存在的问题及政策建议》, 《时代金融》2014年第1期。
[5]杨坤:《互联网浪潮下的银行理财业务发展问题研究》, 《国际金融》2014年第3期。