个人理财家庭分析案例

个人理财家庭分析案例（精选11篇）

1.个人理财家庭分析案例 篇一

2012年AFP案例-祖孙家庭理财

2012年AFP分组案例-祖孙家庭理财

一、客户背景资料

王思先生55岁，是地方政府公务员，目前月税前薪资6000元。王太太李莉50岁，刚由国营事业退休，每年可领退休工资2万元。两夫妻的独生女王菡26岁，刚产下一对双胞胎儿子，王涵夫妻收入不高，因此请刚退休的母亲李莉即日起在老家照顾这对双胞胎孙子。王涵每年只能提供1万元现值给李莉补贴照顾费用。王思夫妻的年生活费4万元。资产除了王思由单位分得价值100万元的房改房以外，还有5万元的存款，30万元的国债，20万元的股票型基金，住房公积金帐户余额10万元。

二、客户理财目标

1)需马上支付女儿的生产费用与坐月子的开销共5万元。

2)抚养双胞胎孙子，预计每年要增加4万元的支出现值，持续22年。3)孙子的教育费用，中小学每年共1万元，大学共4万元的支出现值。4)夫妻的退休费用，每年4万元现值，持续30年。

三、基本假设

1)收入增长率，养老给付增长率，生活费增长率与学费增长率均假设为5%。

2)王思为公务员不用提缴养老保险。住房公积金提拨比率为个人与企业各10%。退休时可领出运用。

3)王思还有5年退休，假设王思可有两种选择，一是领取一次性养老金80万元现值，一是领取养老年金每年4万元现值到终老。

四、问题

1）方案分析：就王思领取一次性养老金或领养老年金两个方案作利弊分析。2）财务诊断：依前项规划编制客户的家庭资产负债表与现金流量表。3）目标可行性分析：就抚养孙子后能否达到理财目标，提出结论与调整建议。4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例分析

金易行的理财规划

声 明

 尊敬的客户： 

您好！



本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。



本理财报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。



本理财报告在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等。

对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。

 我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。

案例背景

 35岁的金易行与同龄的林薇在留学美国时结婚，学成后在美国工作多年，金先生为了照顾年老多病的父母，一年前回到中国上海工作，两人都保留中国国籍。

 金先生在一家外资企业担任中阶主管，月税前薪资2万元。金太太主持一个儿童美语教室（个体户），年税前收入25万元。两人有一子10岁一女7岁，都在美国出生，目前在上海美国学校就读，年学费各为10万元。

 每月家庭生活开销1万元，房租8000元。资产方面，有20万人民币存款，当年在美国买的全球股票型基金，目前净值20万美元，当年在美国的自住房产价值50万美元，还有20万美元的贷款未还。过去一年美国房产税后租金收入为2万美元。

理财目标

 房改房离商店较远，打算出售房改房与动用存款，尽快在商店附近购置新房，市价100万元。

 希望女儿能读书至大学毕业，大学学费现值每年2万元。

 周女士预计在20年后盘出纪念品商店退休，退休后每年的生活费2万元现值。淘宝——考必过理财专业AFP作业、结业考试、案例制作（高速、高效、省时）kbg123.taobao.com 旺旺：hanzhou_2007 QQ：603349262  周女士的先生车祸过世，凸显保险的重要性。对于周女士应如何加入社保养老险与医疗险，与应该如何买商业保险才合适，需要理财师提供建议。

家庭收支储蓄表 家庭资产负债表 财务分析表 财务诊断

风险属性分析 风险矩阵 测评结果 数据假设 房产规划 退休规划 遗产规划 保险规划 可行性分析

风险提示与定期检讨

 该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。

 生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。 孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上涨，也会对理财方案产生一定的影响。

 客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。

后续服务

 理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。

 客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。

 理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。

免责条款

 本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。

 本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规划建议书无意取代财务咨询或规划服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问。所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。本人建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。

 投资产品并非存款，本人对其不负有义务或承担保证或保险责任，并且这些投资产品存在投资风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不说明未来的绩效，价格可能上扬或下跌。

 本理财规划建议书所得的结果是基于您所提供的信息及假设得来的。您所提供的信息越精准，越有助于评估的结果。本理财规划建议书仅用作指导，不能代替专业的税务、法律建议。

2.个人理财家庭分析案例 篇二

一、主体选择设计型作业

例一:教材内容为《牛津小学英语6B》Unit2 Ben’s birthday

作业设计:套餐A:1.听录音, 跟读对话。套餐B:1.听录音, 表演课文 (四人小组) 。2.用月历大转盘进行对话操练。套餐C:1.听录音, 编创对话, 进行情景表演 (四人小组合作) 。2.录入personal tape。3.口头调查你身边亲友的生日。

分析及反思:套餐A根据学生年龄小、理解力弱的特点, 巩固性练习有助于教学目标的达成。套餐B作业的设计和完成具有实践性、趣味性的特点。教师应加强引导和示范, 积极开拓学生思维, 让学生“知无不言, 言无不尽”。套餐C铺垫性作业是连接新旧知识的桥梁, 从而减少学生对新知识的畏惧。教师应鼓励孩子们多使用英语完成任务, 对学生的表现及时评价, 以激发他们的热情和兴趣。

二、社会实践探究型作业

例二:教材内容为《牛津小学英语5B》Unit3 Hobbies

作业设计:Do a survey。要求学生调查亲朋好友的爱好, 填写好调查表格, 并写出简单的调查报告, 书写要工整 (未学的爱好词组可查字典、问老师或到网上搜索) 。模式如下:

Report:Yuan Yu likes growing flowers.She doesn’t like taking photos.

分析与反思:此项任务需要学生运用所学的知识去完成, 从收上来的作业看, 他们兴趣浓厚, 都很乐于担任小记者, 调查亲朋好友的爱好是五花八门, 比课堂上所提到的丰富得多, 而且还有一些未学过的词。此项活动调查贴近学生生活和表达需要, 将语言学习、信息归纳和整理等技能巧妙结合, 促进学生多技能发展, 渗透了同学之间的相互了解和关心, 也增进了学生对亲情的感知和体验。活动设计层次清楚, 可操作性强。

三、制作型作业

例三:教材内容为《牛津小学英语6A》Unit1 Public signs

作业设计:让学生制作公共标志牌, 并挑选出优秀的张贴在适当的地方。

班级、校园各个角落出现了一张张图文并茂的公共标志牌:阅览室里贴上了“Be quiet”;教室门前贴上了“No littering”“No eating or drinking”;我们班级负责的花园里也插上了“Keep off the grass”的牌子;校园的电线杆上张贴了“Danger”;校门口放置了学生自制的标志牌“No parking”。

分析与反思:学生们对这种制作类的作业反应积极, 全员参与, 取得了非常好的效果。尤其是班级里学困生的积极性也被调动了起来, 他们都有着自己的劳动成果。学生们不仅很好地巩固了课本上的知识, 还拓展了知识面, “No spitting”放置在教室外门旁, “No swimming”标志牌插在校园的小河边等。这些制作类的作业既增长了知识, 又使他们积极主动地学习, 而且在发挥学生创造力的同时, 能激起学生学习英语的兴趣, 培养他们学习英语的积极态度, 为他们终身学习和发展打下良好的基础。

四、创新型作业

例四:教材内容为《牛津小学英语6A》Unit6 Holidays。

作业设计:让学生出一份英语小报, 但这份英语小报要有一个主题:1.可以是西方的某个节日 (如, 圣诞节、万圣节、愚人节等) , 针对这个节日, 学生从网上或杂志、报纸上找到相关的节日的资料, 摘录一些相关内容, 可以是有关这个节日的具体时间、起源、历史、习俗、形式或内容等, 以此来了解一些国外的文化, 培养小学生跨文化意识与交流的能力。

分析与反思:

在传授英语语言知识的同时, 应加强对学生的社会文化教学, 帮助他们既掌握语言知识, 又了解西方国家的风俗、习惯、民情, 从而潜移默化地培养、提高跨文化的交流能力, 真正学好英语。学生的创造如何才能激发、展现得如此精彩与生动?笔者认为重要的是给予了学生自主学习的权利和自主学习的时间。他们一般会先在文中寻找可以借鉴的词句, 这样就巩固了课堂知识。在找不到或觉得还不够的情况下, 就不得不想方设法到外面寻找, 这样就获取了书本以外的知识, 拓展了知识面, 同时也不知不觉学会了自主学习。学生真正成了学习的主人, 他们的主动精神和创造才能得到发挥, 教师估计不到的奇思妙想就都会出现了。

五、艺术渗透型作业

例五:教材内容为《牛津小学英语5A》Unit9 Shapes.本单元要求学生掌握四会句型What shape is the...?It's a...能认读形状词circle, square, diamond, rectangle, triangle, star。

作业设计 (画一画) :用学过的图形画一画, 可以是自己喜爱的动物、物品等, 然后请学生运用所学的英语来谈谈自己所画的内容。

上图:五年级学生设计的作业

分析与反思:小学生爱动好玩, 以丰富多彩的艺术形式呈现的英语课外作业可以有效地吸引学生的注意力, 引起他们学习的兴趣, 并且可以充分激活学生的艺术细胞。有同学的作业描述:His head is a circle.His hat is a triangle.His trousers are rectangles.His shoes are stars.They’re interesting.

3.个人理财家庭分析案例 篇三

据相关机构调查，在我国，家庭理财的主角超六成是女性，但很多女性仅仅是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”，没有系统地为家庭财务做过理财规划。

当女性步入中年，事业、家庭都进入稳定期，到这一阶段，理财的方式自然应有所不同。聪明的女性，应该学会如何用家庭闲置资金进行投资理财，享受高质量的生活。

【理财案例】

柯歆是一家企业的高管，丈夫与人合伙创办了一家企业，养育一子。家庭收支由柯女士负责打理。

【财务分析】

在理财前，先要对家庭的财务状况做一次详细的盘点，包括有多少存款、每月的现金流多少、每月开支预计多少、有什么大宗消费预计会发生等等，这样就会比较清楚家里处于什么状况，有针对性的合理安排理财计划。

柯女士家庭财务状况：家中有现金3万元、定期存款10万元、国债10万元、理财产品60万元。每月现金收入7.5万元，小孩教育费用及一家三口生活开销每月2万元，家庭每月结余资金5.5万元，一年下来积累66万元左右；加上夫妻俩年终奖合计26万元，家中一年收入约92万元。双方父母共四位老人，每年大约拿出12万元尽孝心。这样柯女士每年家庭年结余资金有80万元。

【理财建议】

中年女性投资理财，会考虑多种方式，包括股市、基金、银行理财产品等，但一般风格保守，注重安全性和稳定性。这没什么不好，虽然赚钱空间有限，但可以稳步增长。不过，女性往往存在感性有余、理性不足等特点，在理财过程中容易出现缺乏主见、喜欢跟风以及冲动性，而一旦遇上投资亏损就六神无主，很容易改变甚至中断原来制定好的理财计划，导致投资结果不理想。

理财师认为，在投资理财之前，最好先做一个投资风险承受能力测试，看看自己是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后结合家庭实际选取自己能够承受的产品投资组合。

一般而言，这一阶段的女性理财，除了必须为家庭预留3—6个月的准备金外，合理规划资产配置，分散投资更重要。不建议进行单一产品投资，投资期限应该长短结合。

具体到柯女士而言，通过对她家庭财务和资产情况分析后，理财师给予以下几点针对性建议：

其一，购买理财产品60万元，尽量选择50万元起点保本理财产品，通常各家银行理财产品会按照购买起点金额设定预期收益率，起点高的收益会高一些。每次到期收益，专款专用全部转移存入“薪金宝”之类，这样不会浪费每一分钱的理财价值。

其二，定期存款10万元到期转入国债，与之前10万元国债到期合并在一起，为小孩积累教育经费。国债属于金边债券，安全性好，收益比定期存款高。根据小孩的教育阶段，目前可用6万元购买三年国债，12万元购买五年国债，让国债到期与教育费用支配时间同步。

其三，每月生活结余5.5万元，分做两份投资。每月购买货币基金5万元，一年下来货币基金积累60万元，鉴于银行风险二级非保本理财产品相对安全性较好，可以购买起点50万的产品，收益会好于保本理财产品。另外那每月5000元，分别投资指数型基金1000元、混合型基金1000元、债券型基金1000元，三个方向定投基金，用少量资金做长期分散投资，获取较好收益；还有2000元可投资黄金。

其四，家中现金3万元，其中2万元存入货币基金，1万元购买日日型短期理财，一旦急需，在正常工作日可当日赎回，不会耽误资金周转使用。这样让家中闲置资金充分利用，获取收益。

其五，家庭每月消费2万元，先存入货币基金1.8万元，留出2000元现金支付各种小额生活费用，因为有些消费是不能刷卡的。其它消费尽量采取刷信用卡支付，信用卡透支消费，在银行规定还款25-56天期限内，赎回货币基金来归还透支消费金额。当然，这样可能太麻烦，但从货币基金每日净值看，到一万元收益每日在0.8-1.2之间，有时甚至更多，每天不断积累，时间长自然收益不少。

按说以柯女士家庭这样的条件，无需这样精打细算，但家庭理财，就该让每一笔资金都不闲置，真正的转动起来，以钱生钱；再把收益进行投资，二次创收，形成一个不断循环的资金链。

另外要说明的是，很多中年女性青睐房产投资，但如果人到中年后，依然处于定期归还房贷的状态之下，那么就不宜再过分投资房产，让自己背上更多的债务。比如说嫌房子太小，想换一间更大的；为子女准备婚房等等。房产投资必须以家庭经济实力为基础，千万不能打肿脸充胖子，让家庭生活因为债务的增加而过得磕磕绊绊。

总体而言，中年女性有着比较稳定的收入，事业有成，从现金流动角度来说，具备抗风险的能力。这是一个很适合于投资理财的基础，但必须拥有合适的理财策略，不应该以复杂多变的投资模式为主，稳中求进是不错的战略选择，既能保证本金基本不受损失，同时尽量多的赚取收益。这个阶段，需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康，丰富自己的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。

4.月入3000家庭理财规划案例 篇四

来源：互联网更新时间：2011-7-12 9:31:51【点击进入论坛】

【摘要】为大家整理了几个家庭理财规划，希望可以帮助到大家。以下是月入3000买房理财计划：在事业单位上班的小李，虽然去年7月才参加工作，但目前已经稳定下来，每月收入达到3000元，年终还有2…

为大家整理了几个家庭理财规划，希望可以帮助到大家。以下是月入3000买房理财计划：

在事业单位上班的小李，虽然去年7月才参加工作，但目前已经稳定下来，每月收入达到3000元，年终还有2万元的奖励。在保障方面，单位给她办了住房公积金、医保、社保等，每月支出600元左右。因为吃住在家，其他方面开支甚少。

不过，小李是个有理想、有主见的女孩，除了努力工作以待升职，还希望通过理财来积累资金，一两年后在市内按揭一套单身公寓。那么，小李该如何让自己的资金升值呢？本报请来浦发银行国际金融理财师（CFP）杨小勇为小李支招。

第一步：树立正确的理财观念

作为刚入职场的新人来说，金钱是有限的，工资是微薄的，精力是旺盛的，而品牌衣服、化妆品（特别对于女性）等各种需要花钱的爱好，还有朋友的约会、时尚书籍、CD等等，都是触目可及、活色生香的。杨小勇认为，对于他们来说，最好的投资不是房产、基金、股票等投资工具，而是投资自己的头脑。

要想通过理财方式实现理想生活，首先要树立正确的理财观念。所以，建议小李不要急着开始自己的投资之旅，更重要的是要有正确的理财观念和理财方向。

第二步：给未来做一个综合规划

美国劳动部做过一个统计，根据100位25岁的年轻人当时的生活状况，跟踪他们40年后的生活。统计结果出乎很多人的意料：1人富裕、4人经济独立、5人继续工作、12人破产、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社会福利。95%的人退休生活都比较紧张，只有5人是经济独立。调查表明，这5个人在中年或青年时，都做了相当多的人生规划（更多考试资讯尽在http:///）。

所以，杨小勇建议小李，在学习理财知识的同时，对自己未来想要过的生活进行规划，包括个人财务的规划以及个人健康、个人家庭组建的规划。

第三步：按照规划长期理财

有了良好的人生规划和正确的理财观念后，小李就可以开始自己的家庭理财了。理财不是一次简单的投资，也不是一个阶段的理财行为，而是伴随一生的财务规划。

对于小李来说，虽然收入还比较低，理财经验也不够丰富，但优势是年轻，有着较长的投资理财的时间。针对小李的情况，杨小勇给予了以下建议：

1.养成良好的储蓄和投资习惯。建议将月收入的30%储蓄或投资，投资方式有多种，比如按月存一笔一年的定期存款、按月购买货币基金或按月基金定投，可以根据个人喜好选择。考虑到小李希望几年后购买一套公寓且目前资本市场处在相对底部区域，所以建议做一份股票型基金定投，这样可以提高此阶段的投资收益，减轻购房首付款的压力。

2.养成良好的消费习惯。我们需要理财，但也需要享受生活，不主张为了理财而变成金钱的奴隶，仅仅需要在消费时区分一下：此笔消费是需要还是必要？对于有利于提升自己生活品质的消费，可以大方买单；对于仅仅是个人想要的冲动消费，则需冷静处理。

3.投资房地产，越早越好。鼓励小李在合适的时候购买单身公寓，按2011年3月份上市楼盘的均价5500元左右来计算，未来房价按每年5%的增长比率上涨，三年后房产均价

为6000元左右，如果购买40平方米的小酒店公寓，则需24万元，按首付30%算，三年后需要准备首付款7.2万元。按小李每年2万元的年终奖加上日常基金定投，三年后购房的目标是可以实现的。

4.会理财还要拓展人脉。不管什么人，光靠自己的力量成不了富人。拓展人脉不一定能获得切实的帮助，但一定可以获得有价值的信息。对于年轻人来说，财富不仅仅是金钱，人脉也是人生中重要的财富。

以上是月入3000买房理财规划，更多有关家庭理财规划的信息可登陆汇赢金融考试网查看。

5.工薪家庭的理财规划案例 篇五

凌小姐今年30岁，她和老公结婚，两人计划要个羊宝宝。凌小姐月入6000元，年终奖双薪。老公月入10000元，年终奖2000元，两人都有社保。目前家中有活期存款5万元，定期存款30万元，国债20万元，无房贷。家庭每月生活支出6000元左右。为了顺利迎接“羊宝宝”，家庭如何做好理财呢?

根据凌小姐家的财务状况，理财师分析认为虽然凌小姐和老公工作稳定，收入还可以，但是存款并不多。若羊年迎来宝宝，就需要为孩子的出生和孩子以后上学的教育金做准备了。对于凌小姐家准备要孩子该如何理财，理财师给了她几点建议。

一般来说，从怀孕后家庭的负担就会慢慢加重，一是考虑到孕妇的安全，保障母子的营养，甚至还有可能有些女性会半年到一年的时间不能工作，这样老公的压力的就会更大，此时间就要求家庭留有充足的备用金才行。

6.个人理财家庭分析案例 篇六

俞先生今年29岁，研究生毕业之后就通过了公务员考试成为了一名国家公务员，目前生活在南昌市。他的父亲今年59岁，也是一名公务员。俞先生的母亲今年57岁已经退休在家多年。俞先生月收入约3500元，父亲月收入4500元，母亲月退休金3000元，家庭月收入合计为1.1万元。每月日常生活支出约2100元。家庭目前有现金及活期存款45万元，一套自住房，目前市值在100万左右。一套投资性住房，价值60万元。

家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。俞先生家庭收入比较稳定，家庭面临的不确定概率相对较小，建议储备3个月的日常支出，约6300元合适。其中1000元继续存活期存款，另5300元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。俞先生目前只有基本社会保险，很显然，对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充，俞先生作为家庭经济责任主要承担着，应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上，可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。做投资之前，需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试，选择最适合自己的投资工具。每年的结余可按资产组合的方式：20%投资于债券型基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要。50%可投资于股票、股票型基金、混合型基金等风险类投资工具（建议使用决策系统），满足资产增值需要。剩余30%可购买银信合作的理财产品，收益率一般在5%左右，投资门槛较低，一般在5万元起步。

7.个人理财家庭分析案例 篇七

经济学中的内部收益率是指某项投资本身获得利润的程度。当一项投资的内部收益率r大于市场利率时, 就可以继续投资。

我国居民家庭高等教育投资的个人内部收益率可以做如下解释:假定居民家庭是借贷供学生上学和维持学习期间的生活支出, 贷款的银行利率r比普通银行利率i要高一些。按r计算现值要比用i时的直接成本和间接成本的现值大, 同时收益的现值减少。当r增大到一定程度时, 总成本现值和总收益现值就会相等, 此时r的值就是居民家庭高等教育投资的内部收益率。也就是说, 居民家庭高等教育投资的个人内部收益率, 是教育投资的全部收益现值与其全部成本现值相等时的贴现率。因为如果教育投资的收益率r低于此时的r, 那么人们借贷上学预期的总收益小于实际投入的总成本, 借贷难以偿还, 因此高等教育投资是不合算的, 这样人们会选择放弃进行高等教育投资而让受教育者直接参加工作。

假设我国接受四年本科高等教育的受教育者一般为22岁毕业, 60岁退休, 此投资项目的寿命期为38年, 即n为38年。根据公式

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可以计算居民家庭大学本科教育投资的个人内部收益率。

式中的符号:

r表示大学本科教育投资的个人内部收益率;

Yt表示距2008年 (受教育者毕业后参加工作的时间) 还有t年时的工作收入;

C1t表示接受大学本科教育距2008年还有t年时的直接成本;

Xt表示接受大学本科教育距2008年还有t年时的机会成本, 即距2008年还有t年时, 受教育者因接受高等教育所放弃的收入;

t表示距2008年 (受教育者毕业后参加工作的时间) 的时间。

公式左边表示从2008年 (本应该从2007年算起, 但本文假设了大学毕业收入从2008年算起) , 到60岁时的每一年的收入贴现到2008年的现值和。公式右边表示我国居民家庭对于2003级大学本科生在2004——2007年四年间的高等教育投资的个人总成本贴现到2008年的现值。通过逼近法可求得r的近似值, 即我国居民家庭对于2003级大学本科生教育投资的个人内部收益率 (见表1) 。

经过大量的计算, 本文求得:从全国总体水平来看, 与经济学家萨卡罗普洛斯 (Geoge·Psacharopoulos, 1995) 对世界上数十个国家教育投资内部收益率进行跨国研究, 得到世界高等教育平均的个人内部收益率为19%相比, 我国居民家庭高等教育投资的收益率比较低, 约为7.4%, 可见我国目前高等教育投资的个人内部收益率也明显低于世界平均水平。但是这些数据与我国目前银行贷款利率相比表明, 我国居民家庭高等教育投资的个人内部收益率不能算低。东部、西部地区居民家庭高等教育投资的个人收益率明显高于中部地区家庭高等教育的个人收益率, 造成这种情况的主要原因, 笔者认为是中部地区本科毕业文化程度的劳动者人均收入严重偏低, 只是东部的45%、西部的91%, 而高中文化程度的劳动者人均收入是东部的53%, 西部的122%, 同时, 中部地区的高等教育程度的劳动者比例虽稍低于东部地区, 却高于西部地区, 按供求原理, 大学本科毕业生的收入相对于高中文化程度的劳动者的收入应属中部最低。

以上的结果虽然只是根据以往的调研和对个人收入增长的预测作出的推测来估算居民家庭高等教育投资的个人内部收益率, 但是, 估算过程所引用的相关数据都是来自权威部门的统计资料, 因此可以说它能在一定程度上反映我国不同地区居民家庭高等教育投资的个人内部收益率的现状。

2.高等教育个人投资内部收益率的国际比较

以上对我国居民家庭高等教育投资的内部收益率作了实证分析。本文采用了学术界比较常用的估算方法, 即内部收益率法对我国居民高等教育投资收益率进行了估算, 估算的结果和北京大学教育经济研究所教育部哲学社会科学研究重大攻关项目“中国教育与人力资源研究”课题组与国家统计局城市经济调查队合作 (2004) 调查所得的我国高等教育的个人内部收益率研究结果有所差别, 笔者认为主要原因是:一、本文是针对全国在校大学本科生家庭对其教育投资的研究, 而北大课题组研究的对象是我国城镇居民的个人教育投资;二、本文的高等教育收益计算的是大学毕业生毕业后的终生的收益, 而北大课题组计算的高等教育个人收益是已经有劳动力市场经验的城镇劳动者;三、本文的家庭高等教育投资成本计算的是大学本科生本科四年的成本, 而城镇居民接受高等教育的时间较早, 由于随着入学年代的推移, 成本逐年增加, 因此本文计算的家庭高等教育投资成本要高一些。

根据本文的估算以及北京大学课题2004对我国城镇居民教育收益率所进行的入户调查的研究结果, 与前人的研究结果比较, 近十五年来, 我国居民家庭高等教育投资的个人内部收益率有了较大幅度的提高。长期以来, 受国家经济体制的影响, 我国的薪酬结构比较紧缩, 加上劳动力市场不够开放, 高技术人才及熟练技术人才的报酬相对较低, 从而表现为教育的收益率也较低。随着我国改革开放的逐步深入, 教育投资的个人收益率也在逐步提高, 而且, 教育程度越高, 教育投资的个人收益率也越高, 即:大学最高, 大专次之, 高中再次, 初中最低。如图1和图2。

1999—2000年我国城镇居民教育投资的个人收益率与所有阶段的教育收益率都是逐年递增的。20世纪90年代初, 我国学者邵利玲通过对北京、天津、长沙等6市的调查研究, 得到我国高等教育中的本科教育的明瑟收益率约为3%左右, 到2000年, 我国高等教育的本科教育明瑟收益率上升到13%左右, 这说明, 在我国居民收入分配格局变革的过程中, 教育因素起着越来越重要的作用, 从个人角度而言, 同样的钱投资教育比投资在其他方面 (如储蓄、股票、国库券等) 收益率要高许多, 教育投资收益的显著提高直接影响着居民对教育特别是对高等教育的需求, 故而形成巨大的教育需求市场, 上世纪末应运而生的高校扩招就是这个原因。另外, 教育投资的个人收益率与社会收益率都随着教育程度的提高而降低, 即小学的教育收益率最高, 中学次之, 大学最低。不仅我国如此, 世界各地不同教育水平的教育收益率都存在这种情况。见表2。

教育收益率随教育程度的提高而降低, 这种情况解释为:在充分就业的情况下, 受教育程度越高, 直接成本和机会成本都越高, 所以, 教育收益率就越低。对我国这样一个人口大国来说, 人力资源总量大, 但质量偏低, 人力资源地域差异明显, 尤其是我国中、西部的文盲率偏高, 就业形势严峻, 特别是低教育程度者的就业相当困难;从另一个角度讲, 我国受大学教育的人的机会成本是很低的;而且, 相比国际社会而言, 我国大学生的直接成本也不是很高。这就决定了我国高等教育投资个人收益率低于国际平均水平。

萨卡罗普洛斯是在国际上对教育收益率研究最有影响的经济学家, 20世纪70至90年代他通过对各国教育的个人收益率进行的研究, 得到70年代典型国家和不同地区的高等教育个人内部收益率如下 (表3和表4) 。

从上面两个表的国家比较, 可以看出以下两点:一是从世界趋势来看, 发展中国家的教育个人收益率一般都比较高。这说明发展中国家进行人力资本投资是非常有价值的。我国是发展中国家, 根据2000年的城镇居民高等教育的个人内部收益率估算结果 (约为12.1%) 与本文估算的我国居民就家庭高等教育投资的个人内部收益率结果 (7.4%) 显示, 我国的高等教育投资的个人内部收益率, 远低于发展中国家教育收益率的平均水平14%, 所以, 我国应该坚定不移的加大对教育的投入, 从而促进国民经济和社会发展。二是教育收益率一般与国家发展水平成反比例关系。这是因为教育在发达国家, 教育规模大, 教育水平高, 教育系统成熟稳定, 受教育程度高的劳动者供给较为充足, 在人力资源供求关系的影响下, 教育收益率自然偏低, 而发展中国家正好相反。发展中国家的教育成本一般相对较低, 而且由于居民的受教育水平普遍较低, 受过高等教育的劳动者相对稀缺, 使得大学毕业生一般收入较高, 因此教育收益率也较高。当然, 高等教育成本分担份额也是影响高等教育个人收益率高低的重要因素, 即个人分担高等教育成本所占份额就越大, 个人收益率必然相对较低;个人所占份额越小, 个人收益率必然相对较高。

虽然我国高等教育个人收益率的绝对值低于大多数国家的水平, 但是考虑到受高等教育者非货币化收入优势、高等教育收益水平逐步提高的趋势以及年轻就业者较高的收入优势因素, 也就是说, 由于存在对高等教育个人收益的较高的预期, 一定限度的高等教育成本补偿和成本分担政策, 将不会导致居民个人投资高等教育的积极性的下降。虽然我国高等教育个人收益率仍低于国际平均水平 (19%) , 但已经在逐步提高, 这也表明我国经过70-90年代的教育规模及教育水平在经过一段时期的高速增长之后, 趋于相对稳定和成熟, 人力资源供求将逐渐趋于平衡, 按照边际收益递减原理, 高等教育投资的个人内部收益率回落到了一个较低的正常水平, 但仍有一定的上升空间, 并逐渐向国际水平靠拢。

摘要：本文通过对居民家庭高等教育投资的成本、收益的分析, 计算了全国及东、中、西部居民家庭高等教育投资的个人内部收益率, 并进行了国际比较, 在此基础上对目前我国居民家庭高等教育投资存在的问题进行积极的政策思考。

关键词：居民家庭,教育投资,内部收益率

参考文献

[1]江蕾.创新机制让科技人才富起来[J].上海企业, 2002, 1.

[2]国家教委财务司, 国家统计局社会和科技司.中国教育经费统计年鉴 (1996—2006) [M].北京:中国统计出版社.

[3]中国教育经费年度发展报告 (1996—2006) [M].北京:高等教育出版社.

8.个人理财家庭分析案例 篇八

关键词：家庭教育案例；留守儿童；单亲家庭

孩子的成长一直都是我们关注的话题，单亲家庭、留守儿童以及离婚子女等这些现象更容易引起我们的关注。父母的缺失带给孩子的究竟是什么，本文将和大家一起探讨父母及家庭关系对孩子的影响。

一、父母缺失在留守儿童成长中的影响

1.案例叙述

学生小×，男，11岁，五年级一班。父亲是无业人员，靠在外地打工为生，较少回家，性格粗暴。在教育孩子方面，我行我素，甚至对孩子拳打脚踢，自私蛮横，与邻里关系不好，在群众中几乎没有好评，与妻子经常争吵甚至大打出手。母亲是农民，料理家务但也经常不在家。对孩子百依百顺，在家中没有地位，遇事孩子的父亲说了算。没有固定的工作，经常约人玩牌、打麻将，对孩子几乎是漠不关心。教育孩子不讲究方法，没有耐心。对孩子在校的表现不闻不问。五年级上第一节课就让老师很为难，不但不听讲还在教室里走来走去，拿着棍子不时地敲着桌子啪啪地响，说他不听。下课老师和他谈话，他对老师说：“老师，如果谁要叫我学习，我就觉得活着没意思，就想到了死”。小×同学脾气暴躁，遇到不顺心的事就气急败坏地去打人，嫉妒报复心理极强，学习不好、没有上进心，情绪不稳定，喜怒无常，黑白颠倒，不分好坏。这些让学生和老师都很无奈。

2.案例分析

案例中小×的父母对孩子几乎没有教育，不讲道理，动则打骂，以至于小×性格极端偏激。小×脾气暴躁、多动、打人，多是受到父母的影响。因为父母在家庭小事中，意见不合便动手打骂，孩子潜移默化地受到影响，解决不了的事或者不愿意解决的事就选择武力解决。父母经常不在家，对孩子疏于管教，孩子缺少家庭的温暖。学校的纪律约束会使他感到束缚，再加上学生的学习压力大，自身感到自卑，因此就不爱学习。教师对孩子的教育方法简单，以权威恐吓学生，容易激起其逆反心理。小×的成长中由于缺乏父母的关爱，缺乏父母亲正确的教育，因此造成了孩子脾气暴、易动怒、爱打人的缺点，在心理上也存在极度的自卑感。

二、单亲家庭对孩子成长造成的影响

1.案例叙述

G同学在读幼儿园的时候，他的母亲因为家庭纠纷回娘家去了。家里请人去叫了几次，她都不肯回家。虽然他的父母至今没有离婚，但是他父母的婚姻早已名存实亡。他爷爷、奶奶都已年老，奶奶的身体也一直不好，为了维持生计，父亲只好外出打工。G同学由目不识丁的爷爷抚养、教育。G同学现在正在上四年级，但是他上课时注意力老是不集中，课堂上经常做一些小动作。作业也很少按时完成。写的字大小不一、东倒西歪，成绩一塌糊涂。老师也经常教育他，但是由于基础差，在课堂上仍是提不起精神。老师也问过他“喜欢你的妈妈吗？”（喜欢，她是我的妈妈啊！）“恨你妈妈吗？”（恨）“为什么呢？”（她不要我了）。缺乏父母的爱与教育，孩子处在一种茫然的状态，对现在的生活也是一无所知。

2.案例分析

这个案例就典型地显示了父母的重要性。没有父母的教育，只有年迈的爷爷奶奶，但是爷爷奶奶不能代替父母来教育和照顾孩子。G同学由于母亲从小就对他不闻不问，孩子的成绩千疮百孔，生活更是一团乱麻。父母不能尽到自己的职责，而导致孩子成长中出现身体不健全、心理不健康以及一些不当的行为。

三、不良家庭关系对孩子的消极影响

不良家庭关系对孩子的消极影响是多方面的，主要体现在以下几点：

首先，影响孩子的智力发展。父母是孩子的第一任老师，在孩子蹒跚学步、咿呀学语的时候大部分都是父母教会的。父母会重视孩子的说话和智力启蒙教育，比如给孩子买健身架、给他们讲故事、学习英语等。不完整的家庭往往忽略了对孩子早期的智力开发。

其次，影响孩子习惯的养成。孩子的很多行为都是自发形成的，在很多方面他会按照自己的意愿来行事，就如案例中的小×一样，喜欢用暴力去解决问题，但是父母从来不会教育他，暴力是不对的，对于他的日常行为缺乏别人的认同。与人交往、处事及饮食习惯等，这些都是在父母影响下形成的。不良家庭会忽视孩子成长阶段的学习，导致孩子养成坏习惯。

最后，影响孩子身心健康发展。爷爷奶奶带孩子存在溺爱的因素，对孩子百依百顺，这就对孩子的思想造成一定影响，认为我是世界的中心，别人都得听我的。这对孩子的成长显然不利。还有就是单亲家庭的孩子总会存在经济上的困难，对孩子身体健康成长有一定的影响。孩子缺乏父母的教育，世界观从小就有一定的偏颇，认识世界会有些歪曲，以至于很多缺乏父母教育的孩子误入歧途。

参考文献：

王亚.不良夫妻关系对子女教育影响初探[J].中国家庭教育，2009（04）.

9.家庭教育案例与分析 篇九

现在的家长最关心的是孩子的学习成绩，我也一样，但我更关心孩子的学习品质和学习过程。我让他知道，学习是自己的事情，不能依赖父母；学习要讲究方法，不靠死记硬背；学习要付出一定辛苦，不能贪图安逸；学习要持之以恒，并要养成良好习惯……当然这些道理都不是靠说教或逼迫使孩子知道的，而是以具体的事儿为契机，在看似不经意间，潜移默化地渗透给他。也许这样的教育起到了作用，从小学到高中，他的学习从没让家长操心过，我们对他的学习也从来是“不闻不问”，三个人在一起也很少聊学习成绩的事情，往往是把科索沃、“六方会谈”、NBA、余秋雨、《天龙八部》等聊得热火朝天。

但高三毕竟不同，今年开学后不久，我那一向以学习为乐的儿子似乎也遇到了问题，尽管在我们面前他还尽量地表现出乐观和轻松，但我却隐隐约约地感觉到了他情绪的变化。

那是三月末的一个星期六，儿子上学去了，我和他爸爸在家搞卫生。儿子凌乱的书桌上，摆满了各种书籍、复习资料、笔记本和草纸，我要简单帮他整理一下。这时，我在一张白纸上看到了儿子很潦草地写到：“都三月份了，我的成绩还不见提高，怎么办？”虽然只有短短的一句话，却反映出了儿子的压力和焦躁，这种情绪如果持续下去可就太糟糕了，我得帮帮他。他没有和我们说出来，说明他还不想和我们面对面谈这个问题，那我也不能太直接了。因此，我也坐下来，提起笔，就在他写字的那页纸下，写下了这样一段话：

儿子：

听以往高考过的成绩好的学生家长讲，三、四月份是考生最艰难的阶段，怎么学成绩都不见提高，而且常常是顾了这科顾不了那科，但如果坚持住，最后的成绩往往都还是不错的。儿子，只要付出了，就会有回报，爸爸妈妈看到了你的努力！不管你最后的高考成绩怎么样，你都是我们最爱的儿子！

妈妈于当日

写完以后，我又把这张纸放回到那凌乱的书桌上，上面还斜着放了一个小辞典，既不能让它赤裸裸地完全暴露在光天化日之下，又要让儿子在书本堆中能看到它，给儿子一种很随意的感觉，这样他会很容易接受的。

中午儿子放学回来，也到书桌前坐了坐，但没有发现我写的东西，我也没有提这件事。晚上儿子下晚自习回来后，泡脚、喝奶茶、看NBA，每天基本固定的一套程序结束后，又到书桌前去学习了。几分钟以后，儿子匆匆过来了，说：“妈妈，您说的是真的吗？

三、四月是最艰难的阶段？成绩都不见提高?”我说：“是啊，有过经验的家长都这么说呢！”儿子打了一个响指，兴奋地说：“那我就不怕了！”

第二天，儿子明显地更有精神了，也更努力了。果然，在最近的“二模”和“三模”考试中，成绩都还不错。

后来，我把这件事说给孩子他爸听，并把我写的那几个字给他看，他仔细看后，拍着我的肩膀说：“你这哪里仅仅是几个字啊，分明是一剂良药！你看，你先告诉他，这一阶段最难熬，好学生的成绩也很难提高，使他不气馁、保持自信；接着你告诉他，你看到了他的努力，这是对他的的付出的认可；最后，你又告诉他，我们对他的爱恒久不变,‘信心、认可、爱’是一个人多么需要的啊，尤其是对处在他现在这个阶段的孩子！我都要谢谢你了”听他一说，好象还真是那么回事儿，其实我当时哪想那么多啊！

10.小学家庭教育案例分析 篇十

案例：李齐（化名）是个聪明的孩子，头脑灵活，思维活跃而且长得胖乎乎的，非常讨人喜欢。他的接受能力和诵读能力特别强，学习成绩始终是在班里名列前茅，照道理这么聪明又活泼的孩子老师应该是非常喜欢，同学也很愿意跟他做朋友的，事实却恰恰相反。老师无不见他直摇头，同学见到他就立马躲得远远的，就想老鼠见到猫似得害怕。原来，他有个坏毛病，喜欢欺负其他同学，经常是看到班中的同学被他打，因此同学们都非常害怕他。另外，他有多动的毛病，无论是上课还是其他活动，他始终没有办法让自己安静下来，造成老师经常为了他而停下来没办法正常上课。教学进度没法完成，他的特殊行为也影响到班里其他同学的听课、学习情况。

在这个案例中，孩子的表现的确让我们很担忧，这么小的孩子就如此行为，等他长大了，会成为一个怎样的人？后果不堪设想。那么，到底是哪儿出了问题，让孩子变成了这样的呢？

一、个案基本情况：李齐，九岁，孟家庄小学三年级学生。

二、个案背景：父亲是长途客运司机，长期在外工作，母亲也时常在外打工，家中只剩爷爷奶奶和他三人。爷爷奶奶负责照顾料理他的生活，但对他学习进行的辅导和督促很少。由于父母很少在家，因此李齐跟父亲的沟通和交流很少，他根本不了解父亲其实是怎样一个人。李齐的父亲文化程度也较低，平时只要李齐犯错误或有什么不顺心的事就会用粗暴的方式来教育孩子，把孩子打一顿来解决问题。父母亲常常因为教育孩子的问题而产生矛盾，可以说李齐生活在一个不够安定和睦的家庭环境中。所以他与同学的矛盾和在校表现常常有暴力倾向。

三、个案分析

事实上，孩子出现这样的问题，多半是源自对父亲行为的模仿。家庭环境中父母的行为方式是孩子模仿的主要对象，父母有爱动手的习惯，孩子就也很快地表现出这样的行为特点。我们经常在不知不觉中已经将一些不好的东西传递给了可爱的孩子。所以在孩子面前必须时刻注意自己的言行。

仔细分析案例还可以发现，当孩子表现出错误倾向时，家长没有去寻找孩子出现问题的缘因，而是将孩子痛打一顿以解决问题，这样的办法并不有效。原因在于父亲没有让孩子“心服口服”。以暴力解决问题时，由暴力产生的不满情绪就会储积下来，它像洪水猛兽，必须找到发泄的途径，如果不能及时得到正确的疏导，就会造成孩子心灵的扭曲，最终产生过激行为。当孩子表现出错误倾向时，重要的是寻找问题产生的根源，并能像大禹治水那样，从源头上给予“疏导”和正确的引导，使孩子心悦诚服地接受我们的指导，改正自己的错误。

四、个案指导

（一）停下来，等一等

让孩子提高自我意识，才能让孩子不害怕父母的，转而和父母搞好关系。好的关系胜过许多教育。父母什么时候与孩子关系好，对孩子的教育就容易成功；什么时候与孩子关系不好，对孩子的教育就容易失败。教育是三分教，七分等。“等一等”是很有用的。比如我们被蚊子叮一下，不管它，很快就会没事，若总去挠，却要很长时间才能好。原因就是人体有一定的自我治愈功能，被蚊子叮一下自己很快就会好，施加外力只会适得其反。教育也是这个道理。停下来，等一等。孩子的内心世界丰富多彩，父母要积极地影响与教育孩子，不了解其内心世界便无从谈起。有些父母看到孩子出了问题，便迫不及待地当起了“裁判”，这是很危险的。而只有了解孩子才能呵护其自尊，维护其权利，成为其信赖和尊敬的朋友.即父母对待孩子，要了解其内心需求，从孩子的角度出发，并始终以其利益为宗旨。给孩子倾诉的机会，和孩子有效地沟通，不用教育就能解决问题。

（二）好习惯，大智慧

习惯决定孩子的命运，再也没有什么比习惯养成更重要的了。父母如果不注重培养孩子的良好习惯，无疑是在葬送孩子美好的未来。养成教育是管一辈子的教育。智育是良好的思维习惯，德育是细小的行为习惯，素质教育更加体现在人的细小的行为上。大量事实证明，习惯是一种顽强的力量，可以主宰人的一生。孩子的一切都从习惯培养开始。习惯是个大问题，是大智慧。良好习惯的养成绝非一日之功，其主要原则是：低起点，严要求，小步子，快节奏，多活动，求变化，快反馈，勤矫正。

（三）恰当处，催一催 美国心理学家曾加以理论概括：“当神经系统中刺激与反应发生联结伴随着满意时，联结就得到强化，烦恼则极少或不能导致联结的削弱或消失。”这说明在教育孩子的过程中要多表扬少惩罚。父母既要善于发现和赞美孩子，还要引导孩子正确面对失败，在挫折前做孩子的朋友，和他同甘共苦。在人生的舞台上，孩子只能自己去努力，父母既无法替代孩子，也不该自作主张去当“裁判”，而应该给予孩子一种保持良好竞技状态的激励。找准合适的时机，这样更能帮助孩子建立自信心，而这正是家庭教育的核心任务。

11.中产家庭理财投资个案分析 篇十一

家庭资产和投资情况：持有的单位股份对应的实际净资产约50万元，投资成本约20万元；定期存款8万元，活期存款1万元；持有股票一只，市值约5万元，成本约10万元；购买偏债平衡型开放基金1只，价值5万元；还有货币基金18万元。日常开销每月不超过2万元。

■理财分析

刘先生家庭的整体财务状况显示两个明显特点：结余比例高和零负债。说明该家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全。

由于无负债，且家庭年收入达28万元，刘先生一家是较为典型的中产家庭，且由于有充足的净现金流收入，近期财务目标可轻松达到。

家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。刘先生夫妇作为家庭主要经济支柱，应优先购买商业保障性保险。除为父母购买寿险外，还应补充意外和医疗保障性保险。

流动资产与长期资产的比例配置尚可，仍存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，有必要进一步调整改善。目前持有的股票品种较差，亏损达50％，可考虑补仓或割肉。

■理财建议

目标是通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障计划。在平稳实现近期自住房条件升级目标的前提下，逐步达到投资性资产不低于年平均5％的资产收益率水平，在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。

经过与刘先生的交流沟通，对其资产和负债做如下合理调整，并对实现理财目标的资金运用及投资策略作如下安排：

现金等流动资金调整每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上导致减少投资收益。因此建议：家庭目前保持以1万元活期存款来应付日常生活开销是适当的，另保留2万元备用金在货币基金上，其余的16万元货币基金可转向更高收益的投资。

完善家庭综合保障计划除现有社保外，尽快为刘先生夫妇购置较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）。刘先生本人总保额应不低于50万元，刘太太总保额应不低于10万元，预计年增加保费支出1.2万元左右。寿险品种则在利率水平上升后酌情考虑。对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用。对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑。父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，建立老人医疗储备基金。