让小企业融资不再难建行河南省分行

让小企业融资不再难建行河南省分行（12篇）

1.让小企业融资不再难建行河南省分行 篇一

让孩子作文不再难

——浅谈在阅读教学中渗透作文教学

小学中年级学生作文存在的普遍问题是无话可说，无事可写，不知从何说起，从哪写起。为了完成习作任务，学生或者把各种作文选作为他们取材的仓库，编造一些诸如让座、帮别人推车等并不是自己亲身经历的事；或者从早上起床写到晚上睡觉，东一言，西一语，不知到底写的是什么事；或者凑合八九行、一二百字，由教师评改。这都是我们最头疼的问题，也就理所当然地成为我们作文教学的难点。如何攻克这个难点？我在十几年的作文教学中体会到：“读写结合，相得益彰，读写分离，两败俱伤。”作文教学要与阅读教学密切配合。在阅读教学中，要引导学生学习作者观察事物、分析事物、遣词造句、连句成段、连段成篇的方法。在作文教学中，要引导学生把从阅读教学中学到的基本功运用到自己的作文中去。很明显，阅读教学与写作教学是不可分的，教师在阅读教学中必须注意渗透写作教学，许多小学语文教材，不仅能够传授语文基础知识，进行思想教育，从写作角度来讲，还是很好的写作范例或写作训练材料。因此，教师要在透彻理解教材基础上，合理地凭借教材，在阅读教学中渗透写作指导，使学生从中有所收获。

一、在阅读教学中激发学生写作兴趣

兴趣是潜在的力量，它本身不是具体的写作技术或技巧，也不是材料或构思，而是一种对事物的爱好并引起注意的心理现象。兴趣是推动人们学习或工作的内动力，而三年级的学生有些兴趣是朦胧的，因此缺乏目的性和持久性，具有易迁移的特征，需要老师帮助他们，进行正确迁移。

从三年级开始课文内容篇幅增长，好词佳句特别多。在语文教学中，我借助课文中描写大自然的句子激发学生写作的兴趣和欲望。如在教学《北大荒的秋天》这一课时，我让学生体会文章好在哪里，有的吧学生说：“我感觉描写大豆和高粱的句子很美，成片的大豆摇动着豆荚，发出了哗啦啦的笑声；挺拔的高梁扬起黑红黑红的脸庞，像是在乐呵呵的演唱。”还有的孩子说：“流云也很美，它们在落日的映照下，转眼间变成一道银灰，一道橘黄，一道血红，一道绛紫，就像是美丽的仙女在空中抖动着五彩斑斓的锦缎。”学生都能通过好词好句把文章好在哪里说出来。我想，在他们对优美词句深刻体会和产生美感享受的一刹那，一定有人会怦然心动、跃跃欲试，写作冲动和热情会油然而生吧！

同时我还让学生通过比较句子的方法，使学生进一步懂得怎样才能把句子写得更具体，更形象，让人们乐于读，读了印象深刻。如还是在学习《北大荒的秋天》这篇课文时，我出示了这样的两组句子让学生比较：

①小河的水非常的清。

②小河清澈见底，如同一条透明的蓝绸子，静静地躺在大地的怀抱里。①山坡上，大路边，村子口，榛树叶子全都红了。

②山坡上，大路边，村子口，榛树叶子全都红了，红得像一团团火，把人们的心也给燃烧起来了。

学生通过比较，一致认为每组的第二个句子写得更形象、更具体。这时，我提出：“在写作文时，我们也应该写这样形象、具体的句子。这样优美的句子能给读者留下深刻的印象，能打动读者。”

二、在阅读教学中指导积累语言。

有人说：阅读是吸收，习作是释放；阅读是根，习作是果实。是啊，课堂阅读教学是指导学生学会积累语言的“主战场”，教师应该在课堂上多方面指导学生获得丰富的语言，掌握积累的方法，指导多读多背，让课文中的语言文字尽可能多地印在学生的脑海里。指导摘录优美的词、句、段，要求学生配备一本摘录本，做到笔记、脑记相结合。词句是文章的砖瓦，长期积累，久而久之，词汇丰富了，写文章就下笔有神了。如《庐山的云雾》把天空中的流云写得非常生动，我让学生朗读、背诵、默写并摘录相关的语句，学生在读写中受到启发，明白要抓住颜色、形状去写云，还可展开想象，利用打比方等多种修辞手法去描写。在学会了写云的同时还积累了“银灰”、“血红”等描写颜色的生动词语。课后我叫学生以“美丽的云”为题写了一段话，发现他们自然而然地就用上了文中的一些优美词句和修辞方法，而且还写得较为生动，不至于提起笔来没写的。

三、在阅读教学中教会写作技巧

在语文教材中，很多篇目在写法上有一定的特色，是学生很好的范例。例如，对于写人的作文，多数学生只是把事例泛泛的叙述，不会抓住细节进行具体的描写，致使人物特点不鲜明，文章内容展不开。于是，我充分利用教材资源，力求通过相关文体的阅读教学使学生获得写作上的感悟。第六册中《花瓣飘香》是抓住人物语言来表现人物性格特点的。所以，我在教学中让学生通过对人物语言的反复朗读、分析、琢磨，感悟到人物的性格特点。从而使学生认识到，要想很好的表现人物的特点，抓住语言的描写是很重要的。而后，让学生说说还学过哪些写人的课文？学生马上想起《军神》一课。这篇课文又是怎样表现人物特点的？《军神》一课，文章的主人公是刘伯承，却用大量的笔墨描写了沃克医生的动作、神态、语言，这是为什么呢？问题提出后，学生会自然联想到这样描写是为了突出刘伯承那钢铁一般的意志。进而老师再告诉学生文章运用的是侧面描写，使学生不断丰富自己对写人文体的认识。这样经常将同类课文前后结合，进行比较，既抓住了阅读的训练点，又使学生在写作上进一步明朗写人的方法。再将课上所悟进行拓展，让学生找一找以写人物为主的文章读一读，从而与自己平时的作文相比较，找出差距。

再如《赶海》这篇课文，以歌曲开头，结构上自然引起下文，又以歌词结尾，呼应开头，结构圆合谨然，巧妙地表达了作者对大海的热爱，对童年生活的热爱。在教学时完全可以结合这个典型，进行写作指导，让学生体会它们对增强课文表达力、感染力的作用，学习到不同的开头和结尾的方法。

一篇文章要写得生动形象，必须要运用一些恰当的修辞手法。所以在理解课文时，要趁机指导学生怎样把文章写得更美。如《庐山的云雾》这篇优美的散文中有很多打比方的句子，要引导学生用“犹如”、“仿佛”、“宛如”“像”说话，让他们明白了什么是比喻句，用比喻句有什么好处和怎样打比方。

除此之外，立意，选材，顺序„„都是阅读教学中值得学习的写作方法。

四、在阅读教学中渗透作文练习

1．指导运用新学的词语、句式练习说话、写话，可进行模仿说写，也可进行创造性说写。

如《孙中山破陋习》一课第一节中写姐姐很能干，它是这样写的“他的姐姐一点儿也不怕吃苦，洗衣、烧饭、插秧、挑柴、洋洋活儿都干。”我们可以让学生仿说一段话，把一个人的一种爱好或特点说清楚，说具体。

① 小英真的很喜欢读书。不管是童话、寓言、诗歌、小说、散文„„只要是______，她都_______。

② 我真的很喜欢体育运动。不管是___、___、___、___、___、___„„只要是____，我都_________。

③ 语文老师的知识非常丰富。

通过这样的训练，学生的思维清晰了，语言丰富了，写的句子也具体了，这为习作作好了铺垫。

2．指导模仿学到的段落结构和篇章结构，练习说、写新的内容。

如《北大荒的秋天》描写原野时采用了总分结构，先总写出原野的特点是热闹非凡，然后从大豆、高粱、榛树几个方面来具体写出这里的热闹。指导学生仿写时，教师可出示总述部分，让学生围绕总起句，写分述部分。例：①我家养了一只可爱的小花猫。②课间十分钟真是热闹非凡。

再如《庐山的云雾》

二、三自然段之间是并列结构段，它从个不同方面写了庐山的美景。同时介绍事物几个方面的时候，可采用并列结构段。可指导学生练习写《校园一角》《美丽的花园》等片断，让学生在具体的写作实践中加深对这种结构段的认识。

3．指导模仿特别的描写和表达方式，练习说、写新的内容。

如在学习《第八次》时，文中有段描写蜘蛛七次织网的话，前两次描写较为具体，后面几次用“就这样„„一连„„都”的好句式一笔带过，这就叫有详有略。教师趁机告诉学生，如果要叙述相同内容时，可详细描写一到两次，其余可用这个句式概括介绍，然后让学生围绕“投篮”、“学骑车”等与生活实际联系紧密的事件进行仿写。

总之，在阅读教学中渗透写作，既加深了阅读教学中的理解，又加强了运用，使作文训练真正落实在了平时。那么，“作文难教”、“作文难写”，的问题，必然得到有效的解决。

2.让小企业融资不再难建行河南省分行 篇二

全球金融危机的爆发,国内4 600多万中小企业的发展深受影响。仅以镇江市为例,作为中小民营企业大市,企业生存发展环境持续趋紧,生产经营面临的资金、人才、技术等要素瓶颈制约持续加大,其中融资瓶颈表现得最为突出,形势十分严峻。按照正规的统计口径,只有同时满足从业人员数量2 000人以上、销售3亿元以上和资产总额4亿元以上三个条件才能纳入“大企业”范畴,如此,镇江市真正意义上的大企业不足30家,其余99.9%以上均为中小企业。镇江市经贸委中小企业处在2008年6月份曾有一项调查:在列举的五大类中小企业服务需求中,以融资问题最为突出,当前有融资需求的中小企业占到70.5%,其中需求迫切的占45.8%。镇江市银监局2008年7月也进行了一项以“小企业”为对象的金融服务情况调研,在被调查的50户小企业中,资金“基本不满足”或“存在严重缺口”的共28户,占56%。根据调查,当前镇江市中小企业融资难主要表现在以下几个方面:

第一,中小企业资金缺口日益加大。一是企业资金需求增加。2007年以来,原材料、劳动力、煤电油运等要素价格持续上涨,产品市场竞争日趋激烈,中小企业的销售压力不断加大,大量流动资金滞留在生产环节,应收账款增多,存货占用资金上升,企业资金需求量快速增加。二是民间借贷信心受影响。受金融危机影响,一些原本效益较好的中小企业经营面临困境甚至倒闭,无法偿还借贷资金,原本较为活跃的民间融资也明显收缩。在上述因素的共同影响下,当前镇江市中小企业资金缺口较为严重。

第二,金融机构传统贷款机制加大企业融资难度。一是客户准入要求较高。在金融危机背景下,镇江大部分中小企业的订单减少,效益不佳,甚至亏损停产,因此,企业资金实力达不到银行优质客户准入的要求,使客户拒之门外。二是贷款操作流程复杂。一笔贷款,须经过信用等级评定、尽职调查、审批、授信、贷款发放等环节,流程复杂,时效较低,客户在需要资金支持时拿不到贷款,等贷款审批完成时却错过了客户经营的最佳时机,很难满足客户的生产经营需要。

第三,中小企业贷款结构矛盾突出。中小企业在初创和快速成长的不同时期,需要商业银行不同期限的贷款支持。但目前商业银行贷款普遍存在着“保大收小”和“期限失衡”的结构性矛盾。据统计,全市金融机构各项贷款中,占全市税收总额50%以上的乡镇企业(农村中小企业)贷款比重从2000年的13.74%下降到2008年上半年的6.72%,下降了7.02个百分点。中长期贷款中技术改造贷款占比从2000年的16.09%下降到2008年上半年的0.97%,下降了15.12个百分点,这一状况严重制约了镇江市成长型中小企业的扩张和后续发展能力。

第四,中小企业融资成本急剧上升。镇江市中小企业正饱受着资金使用高成本的困扰。目前,银行对中小企业的贷款利率普遍上浮30%~40%,高的上浮达80%。同时不少银行还要求企业存单质押,使国有银行综合融资费率达到了11.65%,股份制银行综合融资费率达到了15.40%,一些地方民间融资月利率已高达4分~6分。过高的资金使用成本对中小企业的经济效益产生了较大影响。2008年1—6月镇江市中小企业财务费用同比增长38.83%,其中利息支出增长43.27%。

第五,镇江金融主体数量偏少。作为现代服务业的一个重要构成部分,金融业发展相对滞后,镇江金融主体数量偏少。这些年来,尽管该市经济总量不断大幅攀升,可除了“你有我有全都有”的几副“老面孔”外,竟然没有新添一家股份制商业银行。姑且不论苏南经济板块上的其他强市,就是一桥之隔的扬州市,早在20世纪90年末就引进了中信实业银行,去年又一家股份制商业银行招商银行在扬州落户。

第六,镇江的“民间借贷”总体上不甚活跃。镇江市经贸委今年上半年针对中小企业的一项调查显示:选择民间借贷作为融资渠道的只占7.1%。有关人士指出,民间借贷虽然是一柄典型的“双刃剑”,它明显超过银行贷款利率的融资成本会增加企业负担,但因操作简便、灵活,在部分企业信贷之路一时行不通的情况下,至少可以缓冲他们的资金窘境,甚至能够为一些陷于极度困境的企业提供“救命钱”。

近年来,镇江市委、市政府十分重视民营工业的发展,出台了一系列鼓励和促进民营工业发展的政策措施,有力地推进了民营工业的快速发展。2004年,镇江市出台了《关于进一步加快民营经济发展的若干指导意见》,为贯彻落实该《意见》,各部门连续出台近30个配套措施,加大了对全民创业的政策扶持力度,对推动全民创业发挥了积极作用。截至今年5月底,全市私营企业和个体工商户累计达116 658户,比上年底净增4 544户,其中:全市私营企业累计达26 990户,比上年底净增1 531户,增长6.01%,比去年同期高1个百分点;从镇江工商局了解到,今年1—9月份,全市新开业的私营企业达3 671家,从业人员49 800人,注册资本75.7亿元,同比分别增长20.5%、82.3%、64.7%。目前,该市已形成了一批以中小企业为主体的产业群。在船舶、路面机械、滚动轴承、眼镜、汽摩配件、钻头五金、工程电气、光电子、针织等产业,该市一大批中小企业在全省乃至全国同行业都具有领先地位。船舶制造等九大产业集群被省经贸委、中小企业局确定为江苏省重点培育产业集群。今年上半年,全市规模以上民营工业完成工业增加值222.4亿元、销售收入881.6亿元、利税总额67.1亿元、利润总额36.7亿元,分别比上年同期增长16.1%、16.2%、11.9%和7.7%,分别高于全市平均增幅2.7、4.0、5.6、4.8个百分点。四大主要指标占全市的比重分别达到了58.5%、60.3%、56.1%、52.9%,占据了镇江工业的一半以上,对全市工业的发展起到了极大的支撑作用。

面对当前镇江中小企业融资困难,我们要积极应对,不断提升和改进中小企业融资模式,尽快出台扶持中小企业融资的政策举措,引导金融机构增加中小企业信贷供给,强化中小企业发展的金融保障,想尽一切办法,采取有效措施,帮助中小企业渡过资金难关。具体对策如下:

第一,完善金融机构体制,改善中小企业直接融资环境。发展中小企业的直接融资,根本在于建立多层次资本市场。一要加强政府的支持力度,发展中小企业投资基金。建议由政府牵头成立有一定规模的创业投资公司,提高创业贷款额度,改进服务和管理,给予企业经营方向和管理模式的咨询服务,不断完善企业治理结构,帮助企业成长。二要大力发展以股票融资为主体的多层次融资体系。自2005年中国深圳证券交易所中小板开通以来,一些符合条件的成长性中小企业获得了上市融资的机会,但这只占中小企业的很少一部分,因此,要充分利用国内主板市场融资,发挥中小企业利用市场机制配制资源的融资渠道作用。三是为中小企业开辟债券融资渠道。作为资本市场的组成部分,中国债券市场仍然未向中小企业开放,主要原因是中小企业普遍缺乏信用,财务状况不佳。但是,在镇江,确有一批成长性强市场潜力大,资产结构合理且具备较高的信用等级的中小企业,对这些优势企业,仍应向它们开放债券市场,增加它们的融资渠道,允许这些企业在政策许可的范围内发行短期债券。四是推动企业做大做强、走向资本市场。目前,仅镇江所辖的丹阳市已经与券商签约的企业就达12家,有上市愿望的企业有60家,丹阳市计划三年内使上市企业数逐年翻番,争取三年后达到15~20家。镇江市未来三年的上市规划也正加紧制订之中,有关鼓励和促进企业上市的若干政策意见正在修订完善之中。另外,风险投资基金的运作模式也已在镇江市得到实质性拓展,目前仅备案的“风投”企业就有3家,“风投”企业总数已突破10家。

第二,发挥民间金融优势,引导、规范发展民间资本。如何运用好民间资本这一金融方式,将对镇江中小企业的发展起到关键的作用。一方面,民间金融是发展健全的金融市场所不可或缺的,它的形成和发展特别有利于金融市场上的竞争、监控体系、法治结构以及“信用文化”等几种基础性体制的建立。另一方面,在于民间金融具有正规金融所不具备的制度优势、信息优势、成本优势和速度优势。正是民间金融的这些独特优势,成为其能够和正规金融长期共存、形成互补效应的重要原因。

第三,提高产业集群度,提升群内企业的融资能力。镇江行业特色经济明显,有汽车零部件、眼镜、工程电器、滚动轴承、船舶等16家产业集群(集聚区),产业集群分布广泛,这些产业集群的形成提高了群内中小企业商业信用融资方式的使用频率和效率,并使得短期资金的筹集可以更多地通过同业拆借来进行。由于产业集群内的经营者都是在同一地区从事相同或相近产业,业务稳定,业务往来较为频繁,相互了解程度较深。在他们发生业务往来时,一旦一方发生资金暂时周转困难,对方会给予比集群体系外客户较为宽松的赊销政策。而这种赊销所形成的商业信用使得企业可以在短期内无偿占用对方资金,是一种成本最低的融资方式。另外,产业集群也降低了银行的交易成本,提高了企业获取银行借款的能力,相对于单个游离企业,银行更倾向于支持产业集群内企业的信贷活动。

第四,加快企业自身发展,努力增加自我积累。当前,中小企业应加快自身的改革。一是加强技术创新,提高产品科技含量,扩大市场占有率。二是提高经营管理水平,制定科学管理的制度和措施,使经营管理科学化,同时加强企业财务管理,完善财务制度,提高企业信息的透明度;同时注重企业自身信用的提高。三是中小企业融资决策要有超前预见性,应及时掌握国内和国外利率、汇率等金融市场的各种信息,了解宏观经济形势、货币及财政政策以及国内外政治环境等各种外部环境因素,合理分析和预测能够影响企业融资的各种有利和不利条件以及可能的各种变化趋势,以便寻求最佳融资时机,进行果断决策,提高融资的及时性和有效性。

第五,加快扶持创新,建立扶持资金和“建行—淡马锡模式”。自2005年起,镇江市开始设立中小企业专项扶持资金,预计今年投入不会低于1 200万元。此外,各辖市区财政也分别设立了配套的中小企业专项扶持资金。2008年7月20日,抓住国家宏观金融政策对“民间借贷”的开放机遇,镇江市在第一时间成立了全省首家“小额贷款公司”———丹阳天工惠农小额贷款公司,对缓解当地涉农中小企业资金难状况发挥了一定的作用。按照规划,今后两至三年时间内,镇江市各辖市区均要成立小额贷款公司。加快推进“建行—淡马锡”中小企业融资模式,积极服务本地的中小企业发展。建行总行2008年6月初在镇江市试推“建行—淡马锡”中小企业融资镇江模式,是镇江建行引进淡马锡/富登小企业业务先进的理念、方法,结合建行实际,自主创新而形成的具有镇江建行自身特色的小企业业务经营模式。“镇江模式”是在二级分行设立小企业中心作为经营主体,配备专门从事小企业业务的人员,内设信贷工厂,采用专业化、标准化、流水线式的小企业业务流程,将客户营销与中后台管理相分离,提高交叉销售能力,有效控制操作风险和道德风险。该模式以“专业、科学、高效、以客户为中心”的经营理理念为基奠,彰显“风险可控、效能提高、成本降低”的特点。专业,是指设立专营的信贷机构、配备专业的管理销售人员、引进专门的操控技术、建立专项的绩效考核机制、通过提供专业、科学、高效的小企业金融服务,“镇江模式”实现银行开展小企业授信业务的三个“有效”:一是小企业业务风险得到有效识别、化解和防范;二是实现了标准化作业,运作效率和服务能力得到有效提高;三是集约化经营,规模效应明显,运作成本有效降低。“淡马锡模式”通俗地讲,就是银行把零售业务批发做。主要针对中小企业金融需求“短、频、快”的需求特点,简化了受理、评价等各环节的信贷流程,从业务受理到审批放款,只需3~5天。同时增加了存货、应收账款质押等,抵质押物的范围更广。此外,对优质小企业客户将提供20%的信用放款。而且流动资金贷款期限最长可达三年,固定资产贷款最长可达五年。截至2008年底,镇江建行有信贷余额的小企业客户为494户,比年初增加190户;小企业贷款余额25.73亿元,比年初新增13.72亿元,新增额在系统内和同业排名第一。目前该模式正在运作之中,预计镇江市建行全年新增中小企业贷款将超过15亿元,大致相当于今年该市新增中小企业贷款的一半。

第六,创新设计激励考核机制缓解中小企业贷款难。到今年9月底,镇江市金融机构对中型企业和小型企业的贷款余额比年初分别增长36.56%和41.33%,增幅之大,前所未有。这是由于镇江市的金融机构分别推出信贷新政:有的把扩户数量作为信贷人员的主要考核指标,鼓励信贷人员寻找新的客户,而新的客户主要就是小企业;还有的推行小企业联保,联保的小企业一般都是上下游企业,互相配套,知根知底,结成联保关系后,互相之间既能有效监督,由于结成利益共同体了,还能更加积极地沟通市场和技术信息。这对企业发展有利,对金融机构来说也大大降低了放贷风险;有的推出了“应收账款质押贷款”,即只要企业提供有效订单,我们给予贷款。不需要担保,也不需要抵押。通过设计一整套可操作性很强的制度,缓解了数以万计的中小企业贷款难。

参考文献

[1]四成中小企业在金融危机中倒闭[N].新华日报,2009-12-03(A8).

3.让小企业融资不再难建行河南省分行 篇三

一、河南省小微企业融资难的原因分析

（一）小微企业自身融资有局限，内生动力不足

一方面，小微企业的自身特征决定了其融资的局限性。一是小微企业一般规模小、资产少，企业经营模式尚处于摸索期，对低成本、单一销路的依赖性较高；二是小企业信用等级较低，同时缺少信用记录的积累；三是小企业的治理结构也不够完善，家族化的管理模式普遍存在；四是大多数小企业在融资时无法提供合格、可信的财务信息；五是小企业的平均存活时间很短，未来不确定性非常大。根据有关部门调研，目前我国小微企业由于经营风险较高，平均寿命仅2.9年。这些问题都使得小企业在融资时，无法满足出资人的要求。

另一方面，利润空间的压缩，使小微企业内部融资能力不足。金融危机和欧洲主权债务危机的冲击，使得河南省面临外需不足的压力。经济转型的长期性也使得内需无法在短期内迅速启动，小微企业面临的经营环境恶化，小微企业在原材料涨价、劳动力成本增加等多种因素综合作用下盈利能力下降。小微企业利润的降低不仅使其无力依靠自身的积累扩大再生产，而且连基本的维持经营都难以实现，对外部融资的依赖性更大了。

（二）金融机构多元化发展滞后，小微企业融资需求与正规金融供给错位

一方面，从我国金融市场发育程度来讲，目前我国金融服务覆盖率尚低，还不能完全满足各类小微企业的需求。河南省的小微企业主要分布在县乡一级，金融机构出于成本与风险的考量，不愿到这些地区开设网点。特别是近年来，商业银行信贷规模受到严格控制，小微企业的贷款需求更加难以得到满足。银行的离场，给小贷公司、村镇银行等机构提供了舞台。从增速上看，微型金融机构的增速高于银行业；但从基数上看，这些机构的贷款规模又远远小于银行业，尚未形成充分竞争的服务小微企业的金融组织体系。

另一方面，商业银行传统的服务方式还不能完全适应小微企业融资需求的增长。银行金融机构同质化竞争较为普遍。国有大中型银行服务对象为大企业、大资金，追求低成本和规模效应，但小微企业需要小额资金、借款频率高，导致银行人力成本增加、管理难度上升，这种“不对路”造成贷款难。小微企业在融资过程中涉及的收费部门、收费项目较多，导致其借贷成本高。凡此种种，都导致小微企业难以获得正规金融的融资。

（三）资本市场融资门槛高，小微企业难以获得直接融资

一方面，资本市场融资门槛高，小微企业难以进入。按照我国资本市场现存的格局，将小微企业推上沪深两家证交所上市是无法想象的。小微企业数量众多，渴求融资支持，但对资金的需求并不是很大。

另一方面，企业发行债券也有较高的条件要求，并且要经过严格的审批。目前也只有少数大型国有企业发行了企业债券。近年来有的小微企业实现了通过发行集合短期融资券融资，这是非常有意义的尝试，但毕竟限制较多、规模也非常有限。对单个小微企业来说，直接上市融资或进行债券融资都不是现实的方式。

（四）民间借贷市场迅速扩张，小微企业民间融资风险增大

金融市场严格的准入制度，使得民间资本难以进入金融体系中。小微企业融资需求缺口的存在，催生了地下钱庄等民间金融组织的发展。受管理水平和人员素质所限，民间金融组织操作不规范。在通胀预期及资金供需缺口很大的双重作用下，一些民间借贷已发展成高利贷，具有极强的投机性和高风险性。

二、破解河南省小微企业融资难的对策建议

（一）积极完善服务于小微企业融资的制度，改善市场环境，化解融资风险

首先，应建立小微企业融资保障体系。建立与小微金融发展相适应的信用担保制度，是完善小微企业融资服务体系的关键。一是加快设立小微企业信用平台。积极构建实现政府、金融监管机构、金融中介组织（银行、小额贷款和资金互助社）、小微企业、第三方中介组织（会计师事务所、审计师事务所、担保机构等）信息共享的征信体系，形成完整统一的小微企业信息系统，实现小微企业信用管理监督社会化。二是完善信用担保制度，完善资金补偿机制。政府可以按财政收入增长的一定比例提取用于补充小微企业的担保基金，对小微企业进行一定的财政补贴，建立银行贷款风险补偿基金，在小微贷款产生不良时，给予一定比例的风险补偿。三是培育社会信用担保市场。担保体系要从单纯的商业性担保向政策性担保转变。要加快政策性担保机构建设，进一步增强担保机构的风险缓释功能，降低小微企业的融资成本。

其次，积极完善服务于小微企业融资的规则，构建促进金融机构向小微企业融资的激励约束机制。要尽快出台专项政策，鼓励和引导银行全面开展小微企业信贷业务。要将金融机构的小微企业贷款额作为其业绩考核指标之一，并构建风险补偿机制，完善差异化的监管指标，提高金融机构支持小微企业的内生动力。金融机构要从单纯的融资服务向综合服务转变。要根据小微企业生命周期不同发展阶段的金融需求特点，量身打造集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务，全程支持小微企业发展壮大等。

（二）积极培育面向小微企业的多元型金融机构 ，形成充分竞争的服务小微企业的金融组织体系

破解小微企业融资难题，不仅需要大型商业银行，还需要发展更多小型金融机构，形成多元化的融资渠道。一要正视并规范引导小微企业内源性融资。努力推进小微企业的信用征信，使内源性融资也能够建立在外部信用的基础之上，降低内源性融资的风险。二要鼓励民间资本进入金融服务业，发挥民间资本对小微企业发展的资金支持作用，以进一步防范和控制民间资本流动潜存的风险。三要积极培育面向小微企业的小型金融机构，设立小微企业的专属金融平台。金融机构应该根据小微企业的特点，内部成立专门小微型企业信贷机构，建立信用体系，拓宽抵押品范围，制定以专利、应收账款等无形资产进行抵押贷款的具体措施。设立提供社区金融服务的村镇银行和社区银行等。

（三）构建多层次化的资本市场体系，为小微企业开拓多元化的资本融资渠道

河南省要搭建方便快捷的融资平台，支持符合条件的小企业上市融资、发行债券。推进多层次债券市场建设，发挥债券市场对微观主体的资金支持作用。要加快统一监管的场外交易市场建设步伐，为尚不符合上市条件的小型微型企业提供资本市场配置资源的服务。逐步扩大小型微型企业集合票据、集合债券、集合信托和短期融资券等发行规模。积极稳妥发展私募股权投资和创业投资等融资工具，完善创业投资扶持机制，支持初创型和创新型小型微型企业和高科技小微企业。支持小型微型企业采取仓单质押、商铺经营权质押、商业信用保险保单质押、商业保理知识产权质押、典当等多种方式融资。加快小型微型企业融资服务体系建设。深入开展科技和金融结合试点，为创新型小型微型企业创造良好的投融资环境。

（四）加强对小微企业融资的监管，规范小微企业融资的发展

一是继续实行银监会的对小型微型企业金融服务的差异化监管政策。政府及相关部门要切实解决小微企业融资问题，通过多渠道、多手段的方式努力拓宽小微企业融资渠道，为小微企业融资搭建一个更宽松的政策平台。二是将民间金融纳入正规金融体系，民间借贷的信息要纳入到政府设立的民间借贷服务中心平台上，解决民间借贷信息不对称的问题，防止民间资本进入借贷市场可能发生异化，滋生高利贷。

4.让小企业融资不再难建行河南省分行 篇四

通过使用媒体刻录机和空白光盘(视频 CD、超级视频 CD 或 DVD 视频)，可以从自己的视频剪辑媒体库创建(“刻录”)DVD 或视频 CD，

刻录视频光盘(DVD、VCD、SVCD)

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5.我国中小企业融资难研究 篇五

关头词：中小企业原因对策

0 引言

我国中小企沂ё仝促进科技前进、增进就业、扩大出口等方面阐扬了不成替代的浸染。然而，中小企业融资路子单

一、融资难等问题，已经成为制约中小企业成长的瓶颈。这一难题如不雅概念不到较好的解决，将晦气于中小企业的产物更新换代、手艺立异以及市场竞争力的提高，进而成为我国经济持续健康成长的障碍。中小企业融资难的原因

1.1 企业自身的原因：中小企业自身成本啼声、规模小资金实力衰，大大都财政打点不规范，财政数据不真实，财政状况缺乏透明度，会计信息失踪真，虚账假账普遍；产物结构和组织结构不合理，如低水平的一再培植；人员素质和经营打点水平低、出产规模小、手艺设备落伍、产物质量差；资产欠债率高、资金欠缺、出产经营和手艺立异投入不足等问题；中小企业的产权不清楚，公司治理结构的不完美，致使内部节制轨制杂乱。部门中小企业短期行为倾向严重，从而影响了整个企业的信用情形。

1.2 我国金融市场不完美，中小企业融资成本高

我国现行的金融系统成立于更始开放初期，根基上是与大企业为主的国有经济相匹配的轨制。从金融机构的设置来看，缺乏专门为中小企业处事的金融机构。因为中小企业要求的每笔贷款数额不大,但贷款的发放轨范、经办环节评估、看管等都与大型企业贷款大致不异，若贷款的中小企业数增多，必然致使银行的贷款单元生意成本和看管费用上升，商业银行出于利润最大化的目的，又本着平安性、流动性、收益性的首要方针，而现实中小企业的高倒闭率和高违约率使得商业银行自然选择对中小企业“惜贷”；与大企业对比，中小企业贷款要得急、贷款频率高、贷款数目小、贷款风险大、打点成本高的特点，造成中小企业贷款成本过高、风险过大。据统计，国家银行对中小企业的打点成本平均为大中型企业的五倍摆布，是以金融机构对此类贷款定价较高是正常现象，借居上增添了中小企业的融资成本。

1.3 受社会及政府等诸方面的影响

首先，我国一向缺乏向中小企业融资倾斜的金融政策，跟着我国市场经济系统体例的慢慢形成和完美，以及受国际金融危机的警示和国内金融资产质量不高的现实，国有商业银行信贷打点日益严酷，信贷结构调整轨范加速，增量贷款普遍要求投向“双A级”以上企业。银行对中小企业市场缺乏深切研究，银行在系统体例机制、打点体例、手艺手段、营业流程等方面，存有不顺应中小企业成长的障碍，跟着全国金融行业经营条理的晋升，各金融机构重心慢慢上移。政府对中小企业扶持的不美观念稀薄，自提出“抓大放小”以来，着重于成长国有大企业，而轻忽中小企业的成长，导致中小企业成长举步为艰。

其次，在我国，社会信用系统刚刚呈现，企业信用轨制还没有成立，小我信用更为落伍，商业信用也遭到破华，造成了全社会的信用危机。在信用生意规模不竭扩大的情形下，社会信用秩序杂乱已成为制约我国经济成长的凸起问题，中小企业信费用也不破例地呈现大量银行贷款过时收不回来，成为呆账、幻魅账，使商业银行不良贷款不竭增添，金融的系统风险变大；企业之间三角债务链，久拖难解，甚至拖垮、拖死了部门企业；商业生意中大量的欺诈行骗、成本市场中棍骗瞒报，导致银行对企业失踪去抉择信念，中小企业一般更难获得银行信贷撑持。

再次，为削减银行的不良资产，提防金融风险，纯粹的信用贷款已经很少，普遍奉行了典质、担保轨制，典质和担保贷款已经成为中小企业贷款的首要体例。但今朝这一信贷体例对想获得资金的中小企业存有相当大的难度。

社会担保机构自己的运行机制也存在一些问题，既制约了资金的扩充，使平易近间成本无法流入，又使得这一市场化的产物在行政打点的模式下运行不畅。对于担保风险的损失踪法子，政府财政资金没有按期的损失踪抵偿机制和来历，没有有用的风险分手。2 若何解决中小企业融资难的对策

2.1 中小企业液增强自身培植，成立精采的企业文化，成立完美有用的内部节制系统，提高信息透明度，当真剖析自身所处的行业情形，因地制宜地成长出产，增强经营打点，降低产物成本，提高产物质量，增添产物的手艺含量，增强企业的竞争力，提高企业经济效益。中小企业的经营者必需增强进修，把握现代企业打点常识。成立健全风险定价、自力核算、人员培训和违约信息传递等轨制，周全晋升中小企业营业的经营打点水平。

2.2 进一步完美有关金融律例，增强对中小企业的呵护和扶持。成立健全中小企业融资机构，划定中小企业金融机构的设立及融资法子；规范中小企业银行、基金等金融机构的职责、资金来历、运作体例；放松利率管制，实施利率市场化，充实阐扬利率在资金设置装备摆设中的浸染，成立一个以央行利率为基本，以货泉市场利率为中介，金融机构存贷利率由市场供求抉择的市场利率系统来缓解中小企业融资的困境。确定各类银行对中小企业融资的最低比例和融资体例，处所性商业银行和城市信用社要以中小企业为信贷重点。

2.3 完美政策律例，缔造公允情形，为中小企业的成长缔造精采的情形。按照中小企业的分歧特点，确定金融扶持的重点、矫捷运用各类金融工具为中小企业供给结算、汇兑、转账及财政打点、咨询评估、资产核算等项处事，对资信精采、产供销状况不变的中小企业推广使用商业汇票、信用开证，打点贴现、转贴现和再贴现营业，撑持企业扩大单据融资，以知足中小企业全方位、多条理的金融处事要求。我们在阐扬国有商业银行供给资金的主渠道浸染的同时，还要不竭成长和壮大现有中小金融机构和不竭阐扬我国平易近间成本优势。政府可经由过程对现有运行精采的中小金融机构进行公司制刷新，加速农村信用社的重组、规范、转制，对部门且则呈现支出坚苦的城市中小金融机构进行清产核资以及许可并鼓舞激励平易近营成本和国外金融成本参股我国中小金融机构等法子来成长和壮大中小金融机构的实力，经由过程立法来鼓舞激励平易近间成本的成长。以政府财政出资为主设立中小企业成长基金、手艺立异基金，首要用于中小企业贷款贴息、创业扶助、手艺立异撑持以及出口津贴等。

2.4强化中小企业自身信用培植。针对今朝社会信用稀薄的问题，应尽快成立健全中小企业信用系统，增强信用文化培植，对企业的资信给以一个客不美观合理的评价。培育经营者的信用意识，倡导和鼓吹信用不美观念，在“有借有还”的精采信用情形下改善银企之间的关系。成立中小企业信用信息平台，实现中小企业信用打点看管社会化。成长信用评级轨制，使大型企业与中小企沂ё仝市场中处于齐截融资情形并享受齐截的融资待遇。

2.5 成立和完美社会担保系统。中小企业应积极筹建信贷担保系统，从轨制上为银行规避金融风险，也为中小企业贷款缔造需要的前提，同时积极试探成立中小企业贷款保险轨制，经由过程设立贷款保险机制，可分手或恰当转移风险，有利于增强商业银行放贷的积极性。成立专门处事于中小企业为主的贷款信用担保系统，为中小企业向银行贷款供给有用担保。中小企业是供给社会就业的生力军，中小企业的鼎力成长，是组成一个社会平易近生经济的前提和基本。没有中小企业的充实成长，经济的活力和竞争力就失踪去了普遍的基本。中小企业反映快速、机制矫捷的优势，也填补了大企业矫捷性不足的缺陷。是以，只有不竭改变对中小企业的歧视，不竭改善中小企业的成长情形，使中小企业获得足够的资金，中小企业才能更好的成长。

参考文献：

6.我国中小企业融资难对策研究 篇六

摘 要：中小企业融资难是制约其发展的“瓶颈”问题。文章从融资难的现状入手，分析导致融资难的主要原因，并提出一些缓解融资难的对策建议。

关键词：中小企业，融资，对策

我国中小企业在国民经济中发挥着越来越重要的作用，而制约中小企业发展的最大问题是融资难问题。因此，剖析中小企业融资难现状和成因，提出缓解融资难的对策建议，对于促进中小企业发展具有十分重要的现实意义。

一、我国中小企业融资难的现状

1.中小企业融资渠道过窄。目前我国中小企业发展资金主要依靠自身内部积累，外部融资比重过低，银行及其他金融机构贷款是中小企业主要的外部融资渠道，但银行主要提供的是流动资金以及固定资产所需的资金，很少提供长期贷款，而且中小企业很难满足银行信贷条件。

在股权融资方式上，绝大多数中小企业不满足我国《公司法》规定条件。为了帮助更多的中小企业利用股市筹集资金，中小企业板于2004年5月17日在深圳证券交易所设立，但中小企业板市场仍将执行主板市场的法律法规和发行上市标准，无疑也只有少部分中小企业能达到上市标准。长期以来，我国中小企业的债券融资受到排斥，从1994年到现在，基本上都是国家重点建设项目拿到发债额度，中小企业受发行规模的严格控制，再加上中小企业规模小的限制以及信用风险大的特点，很难发行债券。

2.中小企业融资成本高。中小企业融资成本高、获得的贷款比重偏低。我国中小企业的总数占全国企业总数超过99%，融资渠道主要是通过银行的间接融资，但在银行信贷资金的贷款结构中，中小企业获得银行贷款，不仅存量比重低，而且增量也趋缓。

中小企业融资交易成本过高。从企业角度分析，中小企业创办时以自有资本为主，但规模普遍较小，通过担保、抵押贷款向金融机构筹资非常困难。从银行角度分析，中小企业的借贷资金少，但谈判、签约的程序与大企业是一样的，银行的交易成本较高，导致银行对中小企业的信贷缺乏积极性。从国家政策分析，银行贷款的重点及国家的优惠政策一般放在国有企业的改革上。从贷款条件来看，大多数中小企业贷款期限过短，贷款额相对较低，贷款成本偏高不利于中小企业发展回报期长、收益高的项目。

二、我国中小企业融资难主要原因分析

1.政府方面的原因。相关法律法规有待完善。许多融资渠道与政府的政策法规有重要联系，政策法规不仅直接影响中小企业融资的某一方面，而且还有可能对其他方面的融资行为产生基础性的影响。因此要尽快建立和完善我国的法律法规保障体系，在法律、法规上将中小企业与大企业一视同仁，从而完善《中小企业促进法》的配套法规。

政府给予的融资渠道不畅。中小企业缺乏大企业所拥有的发行债券和股票上市等直接融资的手段，因而资金来源大大减少，从而使间接融资是当前我国中小企业融资主要渠道，主要表现为企业向商业银行贷款。

政府没有发挥民间资本潜力。在当前的国情下，民间资本的作用值得肯定，很多中小企业就是靠民间资本起家，在后来的发展过程中，由于正规融资渠道不畅，一些中小企业往往通过民间资本获得生产经营所需的资金。

2.金融机构方面的原因。经营理念尚未转变。金融机构的信贷投向主要是面对大城市、大企业、大项目，因为对其放贷风险相对较小，安全可靠，利润丰厚，而金融机构向中小企业放贷获得的收益相对较低，承担的风险相对较高，使其收益与放贷所承担的风险不相称，导致“扶大冷小”倾向突出，对中小企业融资未给予足够重视。

对中小企业的贷款成本高。对于金融机构来说，小额贷款和大额贷款所要走的程序几乎是相同的，所花费的成本也比较高，而产生的效益却不可相提并论。金融机构往往从节约经营成本和监督费用的实际出发，愿意做大企业贷款。

缺乏中小金融机构。我国现行的金融体系基本上是与大企业为主的国有经济相配备，随着改革的深入与经济结构的调整，却未能相应的建立起专门为中小企业服务的金融机构。3.中小企业自身的缺陷。经营规模及实力有限。中小企业经营规模较小，自身资金有限，技术水平落后，经营业绩不稳定；企业管理人员素质偏低，缺乏科学管理体制，导致内部管理松散，没有章法，同时大部分中小企业是劳动密集型的加工企业，企业组织结构单一，以至于中小企业盈利能力和盈利水平偏低，因而会大大降低其抵御市场风险的能力，加之经营的不确定性，使得中小企业的经营风险很大，倒闭率很高，金融机构不敢向中小企业贷款。

财务制度不健全。部分中小企业财务运作不规范，报表不实，财务管理水平较低，缺乏财务人才，没有完善财务制度，同时由于缺乏必要的财务监管，使其通过制造虚假信息来逃避征税，造成金融机构与企业之间信息不对称，使金融机构难以控制信贷风险，导致金融机构宁愿放弃获利机会而不给中小企业贷款。

信息不对称。首先是在中小企业创业的早期阶段，通常没有经过外部审计的财务报告，其盈利能力很难预测；其次是中小企业大多没有完善的公司治理结构；其三是中小企业经营活动的规模小，其经营活动外界不易了解；其四是中小企业产品质量较差，产品老化和档次较低等问题十分严重，加剧了中小企业融资信息不对称的程度。信息不对称商业银行自然对其贷款采取十分谨慎的态度。

三、对策建议 1.政府方面。

（1）积极营造环境。一是政府要制定相关政策。政府部门加大政策引导力度，为中小企业融资提供政策环境。二是要优化行政服务环境。各级政府职能部门要简化行政审批，强化审批监督，推行“一站式”的服务，以减轻中小企业的负担。三是要优化市场环境。要继续抓好整顿和规范市场经济秩序工作，为中小企业营造一个公平竞争的市场环境。四是要优化各种税费环境。政府有关部门在为中小企业办理注册变更、商标变更、税务登记、土地变更登记、房产变更登记时应减少收费，切实保护中小企业的利益。五是要优化银企交流环境。采取积极措施构建银企沟通交流平台，使金融部门真正找准信贷投入的突破口，确保对中小企业的信贷投入真正落到实处。

（2）开拓中小企业直接融资渠道。要充分利用资本市场和债券市场，积极推进中小企业上市和发行债券等工作，努力提高中小企业直接融资比重。各级政府应建立健全企业上市引导、扶持和培育工作机制，制定企业上市激励机制，重点加强赢利能力强、市场占有率高、发展前景好的中小企业改制上市工作，着力提高中小企业直接融资能力。积极探索中小企业集合发债券，政府要研究解决好集合发债的担保问题，建议设立中小企业集合发债补贴资金，降低中小企业集合发债的成本。

（3）发挥民间资本潜力。对民间资本一味的打压效果未必好，民间资本充裕，政府应一定程度发挥民间资本的潜力，这在缓解中小企业融资难问题上将起到不可替代的作用，同时有利于对民间融资行为加强引导，使其向健康方向发展。民间资本一旦被激活，在很大程度上能缓解中小企业融资难问题，成为中小企业的一条重要融资渠道。2.金融方面。

（1）金融机构信贷管理要创新。国有商业银行要从实际出发，设立专门为中小企业服务的信贷部门，专门研究、督促、落实支持中小企业发展的相关政策措施；积极借鉴股份制商业银行贷款营销市场化、效益化的经营原则，努力开展信贷创新，加大贷款营销力度；完善中小企业客户经理制，及时了解中小企业的资金需求，努力推出不同特色的金融服务产品；要在加强贷款质量考核的同时，加强对效益和资金运用水平的考核，鼓励信贷人员发展新客户，增加新贷款。

（2）建立中小金融机构。中小金融机构的成立和发展，适应经济结构的变化，能较好地满足中小企业的融资要求。中小金融机构在为中小企业提供服务方面拥有信息上和成本管理上的优势：一方面，中小金融机构一般是地方性金融机构，专门为地方中小企业服务，通过长期合作有助于解决信息不对称问题；另一方面，中小金融机构经营管理费用相对较低，也为中小企业融资提供了空间。因此，可使双方互相促进，共同发展。

（3）进一步完善信用担保机构。一是应出台完善的信用担保机构建设的规章制度。加快中小企业信用担保体系建设，要建立和完善信用担保机构的行业准入标准、风险控制和补偿机制，采取多种形式增强担保机构资本实力。二是建立多层次的信用担保机构。应按照国家产业政策的导向，多元化、多形式、多层次、多渠道组建中小企业信用担保机构。三是信用担保机构资金来源必须保证。信用担保机构的资金来源包括：各级政府财政预算编列的资金；国有土地使用权和其他经营性及非经营性国有不动产；社会募集的资金；国内外的捐赠等。3.企业方面。

（1）提高自身竞争力。政府的扶持政策、社会化服务体系的建立等，诚然能够为中小企业的经营提供良好的外部环境，但这取代不了企业自身的努力，企业发展的关键在于提高自身的竞争力。一是狠抓产业、产品结构的调整。二是狠抓产权结构调整。三是狠抓资本结构的调整。

（2）提高中小企业信用度。随着高效、规范运作的国际金融服务机构的进入，对企业的资信评估、会计审核更加严格，企业为了减轻一时债务负担，不还贷款本息、逃债、废债，严重损坏了企业信誉形象，破坏了银行关系。作为中小企业自身来讲，必须深刻认识到信用就是无形的“营业执照”，要着力提高企业的信用等级，切实做到有借有还、按期还贷，杜绝不良信用记录。在银行借贷过程中，企业的信用即贷款偿还能力是银行首先考虑的因素，只有信用好、效益好、偿贷能力强的企业，银行才会给予支持。因此建立良好的企业信用基础，有利于中小企业自身的进一步发展，也是解决贷款难的有效途径。

（3）规范财务管理制度。当前，中小企业普遍存在财务制度不健全，财务报告真实性与准确性较低，银行利益难以保障的现象，而建立健全、规范、完善的财务管理制度，增强企业信息的透明度，提供全面、准确的财务和经营信息是解决中小企业贷款难的重要途径。参考文献：

1.谈雪刚。我国中小企业融资困难解析。上海交通大学学报，2007，（4）。

7.让英语学起来不再那么难 篇七

让我们先试着回答这样一个问题:我们到底为什么要学习英语呢?大家肯定会不假思索地回答, 为了考试, 为了升学。小学学好英语, 是为了升入一个好的初中;初中学好英语, 是为了升入一个好的高中;高中学好英语, 是为了能考上一个好的大学;上了大学, 学习英语, 是为了考级, 四、六级过了, 可以找个好工作。一句话, 我们学习英语的目的就是为了考试。英语本来跟我们的母语汉语一样, 是一门语言, 如果我们学习英语的目的就仅仅是为了考试、考级, 那我们永远都不会学好英语, 永远都不会运用这门语言。那么, 我们学起英语来不感到难才怪。为了让英语学习变得不再那么难, 我认为, 首先要改变我们学习英语的目的, 把英语当做一门语言来学起, 而不是仅仅为了考试。怎么让学生把英语当做一门语言来学呢?我一直是这样做的。

一、给学生创造说英语的环境

这时, 大家肯定有不同的看法了, “我们又不是生活在国外, 生活在英语的语言的环境中, 怎么来创造这样的环境呢?”的确是这样的, 如果让学生出国学习一两年, 让他们生活在英语的语言环境中, 不用特意去学英语, 那么, 他们回来后, 可能都能说上一口流利的英语。关键是我们不可能都有条件去国外学习, 所以我们必须根据自己的实际情况, 尽力创造这样的环境。比如, 我在学校设立英语角, 目的是让学生在课外活动时间能够有运用英语的平台和环境。在英语角, 教师和学生都必须用英语进行交流, 大家可以随便说、随便讲, 说自己感兴趣的事, 讲自己喜欢的故事, 大家自由、平等, 不像课堂上那样严肃, 心理也没有什么压力和负担, 大家也不必担心自己的口语不标准会受到别人的嘲笑, 不必担心自己表达的有什么问题会受到批评。在这样一个随意的环境中, 教师可以根据学生的表现, 加以指导, 使其在不知不觉之中得到提升, 慢慢改变学习英语很难的看法。

二、让学生爱上阅读英语课外读物

学习英语需要不断地重复, 只有不断地去听、去读, 才能不断提高英语运用水平。我们都有这样的感受, 在考试之前, 大家都进行十分刻苦的复习, 但是对于英语学科来讲, 效果却并不是那么明显。这样的结果就会给我们造成深深的打击, 认为英语学起来是很难的。实际上, 这种看法源于没有掌握学习英语的科学的方法。学好英语, 就要把英语当做一门语言来学, 如果平时不注重这种语言的重复性运用和训练, 光靠考试前进行突击性的复习, 是很难获得优异的成绩的。基于这样的考虑, 我就在班级设立了英语图书角, 给学生购置了一些专门针对小学生阅读的英语漫画书。学生兴趣都很高, 课间、放学回家都可以借来阅读, 读完放回原处就可以了。我鼓励学生每天都要至少坚持十几分钟。我还建议家长给每个孩子配备一本小学生专用英语词典, 鼓励学生遇到不懂的单词, 一定要自己动手, 通过查阅字典弄明白到底是什么意思。当学生遇到读懂的单词和句子时, 他们都会去向这个“无声”的教师“求救”。坚持就是进步, 坚持就是胜利。经过一段时间, 很多学生都喜欢上了阅读, 并能进行快速阅读了, 他们的词汇量大大增加, 更重要的是, 他们的英语理解能力和英语思维能力在不断提高, 英语学起来再也不感到那么难了。

三、让学生坚持用英语记录学习生活

在教学中, 我还鼓励学生试着用英语记录自己的日常生活。每天晚上, 回忆一下一天中发生的事情, 看看哪些事情值得自己记录, 然后用英语记录下来。只要能坚持就行, 哪怕用一个单词, 一个句子。如果有一种感受, 自己用英语形容不出来, 依然可以请教我们的“无声”的教师。这样的尝试, 不仅可以锻炼学生使用英语的能力, 还可以锻炼他们的英语思维能力。

8.开橙器，让橙子不再难剥 篇八

周末逛超市时，一只小“蜗牛”引起了我的注意。它是塑料制成的，“蜗牛壳”的部分是空心的，形成一个指环。一个简单的弧线是“蜗牛”的腹部，下面还有一个小尖峰。我看了看标签——“开橙器”。这小小的“蜗牛”真能解决我这个小吃货的难题吗？抱着试试看的态度，我买了一个，准备回家试一试。

回到家，妈妈取来橙子，我们按照说明来小试开橙器。“首先，用小尖峰顺着橙皮的经度方向划，割开橙皮。”我一边念着说明书，一边比划着。“然后，选择用开橙器的一边把割开的橙皮撬开。”我按照第二个步骤进行着。真的就这么简单，大功告成了！

9.中小企业融资难[模版] 篇九

中小企业融资难 是困扰各国经济理论界、实业界和政府相关部门的世界性难题。我国正处在体制性转型时期，特殊的历史背景影响，问题更为突出。因此，加强中小企业融资问题研究，帮助中小企业拓宽融资渠道，破解中小企业融资难，满足中小企业融资需要，是促进中小企业发展的当务之急。对于实现中小企业乃至整个国民经济的长远发展有着举足轻重的意义。企业融资是一个动态的过程，融资结构是企业融资行为的结果。不同的行为形成不同的融资结构。企业的融资行为，是企业在既定的约束条件和金融制度安排下，基于对融资风险、融资成本与融资收益的比较所作出的。企...

10.浅谈我国中小企业融资难问题 篇十

摘要：中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，中小企业融资问题，直接关系到我国经济的发展。如何改变资源配置的不平等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。本文通过分析当前中小企业的现状，找出原因，并提出对策。

关键词：中小企业；融资；银行；借贷；政策

有数据显示，2009年，中国民营企业吸纳90％以上劳动者就业,成为就业主渠道之一。其中大部分为中小型企业，中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，在当前中国经济银根紧缩的情况下,中小企业融资困难,严重的制约了自身的发展，如何改变资源配置的不平等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。

首先，来看融资的定义。国内大部分人对融资的定义有两种 : 一是资金融通;二是储蓄向投资的转化。从融资主体角度，可将企业融资方式分为外源融资和内源融资。其中，内源融资又包括：资本金，折旧资金，存留利润，发行股票；外源融资又可以分为直接融资和间接融资，其中间接融资又包括：发行债券、其他企业资金、民间资金（民间借贷和内部集资）、外商资金；直接融资包括：银行信贷资金、给银行金融机构（融资租赁、典当）、商业信用。另外，发行股票也是属于间接融资。

一、我国中小型企业融资现状

（一）首先，内源融资方面，自有资金不足，处于创业起步阶段资金积累少。

从世界范围来看，中小企业在人创业阶段基本上是靠内源融资逐步发展壮大起来的。2005年中国成长型中小企业发展报告显示，在中小企业目前筹资的首选方式中，48.41%的企业选择利用企业积累的自有资金。这表明，相比于银行贷款发行股票或债券等外源性融资来说，内源融资仍然是我国中小企业的首选融资方式。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品也不成熟，且市场风险较大，因此外源融资作为筹资不仅难度大且融资成本高，于是中小企业不得不把内源融资主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式，自筹通常表现为在流动资金不足的情况下，企业向职工集资；向关系人借贷。然而，从总体上看，我国中小企业普遍存在着自有资金不足的现象。以私营企业为例，目前平均每户注册资本才100 多万元。在内源融资方面，我国绝大部分中小企业陷于非常困难的境

地，内源融资的比例过低，只有企业融资总额的30%左右。如不能转向外源融资，别说是进行企业扩张，连维持生产经营都成问题。

（二）在外源融资方面，间接融资基本集中于银行贷款，但中小型企业或得银行贷款金额有限。

我国中小企业由于经营规模的限制以及我国资本市场的不完善、不成熟，其间接融资过分集中于银行贷款。但目前我国银行方面未能真正起到服务实体经济的作用，过分的注重于敛财，强调风险，对还贷风险较高的中小型企业的贷款控制太严，我国中小企业获得银行贷款的金额非常有限，从而陷入重重困难之中。主要有以下几方面：

1、我国银行信贷投入量相对较少，且在投向上偏向国有企业；

2、我国信用担保制度不健全，在操作技术上存在许多漏洞；

3、我国中小企业由于其资产结构特点、金融机构在抵押物上的偏好及政府行为的不协调，使得抵押担保贷款不足、抵押担保难以落实；

4、为我国中小企业服务的金融机构不健全、势力弱、服务滞后；

5、我国中小企业自身的经营风险较大，并且缺乏信用观念。

（三）在外资融资的直接融资方面，证券市场准入门槛高

目前，我国资本市场还很不完善，大部分企业尤其是中小企业难以通过直接融资渠道来获得资金，从股权融资来看，作为企业发行股票上市的唯一市场，沪深交易所设置了很高的门槛，绝非一般中小企业能问津。按照《公司法》《证券法》的要求，上市公司股本总额不少于5000 万元，并要求开业时间在三年以上且连续赢利。因此,平均每户注册资本100多万元的广大中小企业，根本没有资格争取到上市或发行企业债券的指标。从债券融资看，目前我国企业的债券市场的发展远落后与股票市场的发展，大企业都难以通过发行债券的方式融资资金，规模小，信誉等级相对差的中小城市企业就更不用说了。靠股权融资和债权融资来解决我国众多中小企业，尤其是非国有中小企业融资问题不现实。

二、我国中小型企业融资难的原因

中小企业融资难的问题是一个世界性的难题，各国皆有，但对于我国中小型企业融资难问题，究其原因，主要有四方面原因。

（一）企业自身方面，许多中小企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范。

大多数中小企业是以家庭经营、合伙经营等方式发展起来的，由于经营者自身的问题，许多企业未能建立现代企业制度，产权单一，企业规模小，科技含量低；经营行为短期化，负债多，积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力低，容易遭到市场的淘汰；财务管理和经营化管理不规范。再加上一些中小企业存在逃避银行债务，多头抵押等情况，因而其资信等级不高。由于银行对其

缺乏足够的信心，为保证信贷资金的安全，降低成本和提高经济效益，银行不愿冒险向中小企业发放贷款。

（二）股票融资解决中小企业融资难问题的作用有限

证券交易所建立的中小企业版实际上只能解决部分的高风险、高回报的科技型企业的融资问题。对劳动密集型中小企业等没有太大帮助的。我国今后一段时期内资源禀赋结构的特点都将是资本相对稀缺、劳动力相对丰富，劳动密集型企业中小企业很难象搞科技型企业那样成为高收益、高成长的企业。

（三）国有银行惜贷严重

国有银行惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要花费大量的成本。中小企业大多处于初创期，不仅数量多，规模小、而且单个企业需要资金量少、财务管理透明度差，这就造成中小企业信用水平低。此外大多数中小企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。因此，银行对中小企业的信贷将可能成为超过其自身承受能力的信贷，而中小企业也不愿按银行的要求提供相关的财务信息。如此一来，银行的贷款成本和监督成本上升。银行由于缺乏有关中小企业客户风险的足够信息，不能做出适宜的风险评价。此外，中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大型金融企业通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿意为资金需求小的中小型企业提供融资服务。

三、解决中小企业融资难的对策

（一）加强中小企业公司的治理建设

我国很多的中小企业还具有明显的家族特色。用人方面任人唯亲，家庭成员占据重要的管理岗位，决策上独断专行。这种管理模式不利于中小企业引进优秀的管理人才，不利于提高中小企业经营决策的科学性，加大了中小企业的经营风险，降低了中小企业的信用水平，导致银行和投资者不愿意向其贷款和投资。

鉴于此，中小企业应走产权主体多元化的道路，按照现代企业制度的要求实行公司改造，解决家庭制对其发展的束缚，进行所有权的结构调整，引入优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险，这样才能提高信用水平，增强融资能力。

（二）转变国有商业银行经营观念和经营方式，改进中小企业融资服务

对于进入成熟期的广大中小企业来说，最为关注和期盼的莫过于能够及时获得银行贷款。从发达国家的情况来看，无论其资本市场的发达程度如何，银行信贷融资始终是中小企业的主要来源。国有商业银行应当承担起其服务实体经济的责任，调整国有商业银行的信贷政策，强化和健全为中小企业服务的信贷机构。

另外，还需建立和完善中小企业信用担保体系，大力发展互助性担保制度。再者，还有几种融资路径，如发展融资租赁业，推行资产证券化，设立专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业发展提供资金帮助等。

总之，在我国经济高速发展的今天，解决我国中小企业的融资问题已经越来越迫切。我们必须充分认识解决我国中小企业融资问题的重要性和艰巨性，借鉴国外现有的经验，建设具有中国特色的中小企业融资渠道。只有这样，我国中小企业才能获得长远的发展，我国经济才能日益强大

[参考文献]

[1]杨令芝,周艳.中小企业融资现状、问题与创新[J].特区经济，2007（4）

[2]周峰.中小企业融资难的原因分析[J].南方金融,2007（4）.[3]黄东坡.我国中小企业内源融资问题探讨.财务与金融，2008（4）

11.支付宝让看病挂号不再难 篇十一

打开淘宝网，用自己的支付宝账户登录，在支付宝账户的右侧“我的应用”中选择“医院挂号”（如图1）。接下来页面中可以看到医院挂号分为两大类，一个是“快速预约”，另外一个是“寻找专家”。“快速预约”是指根据指定的医院、科室、就诊时间范围、门诊类型和专家职称自动查找可预约的专家，帮你快速挂到号，适用于未确定具体病症，希望尽快就医确诊的初诊患者；而“寻找专家”是指预约指定专家，适用于已确定病症的复诊患者。比如选择“快速预约”，点击“立即预约”，选择城市、准备去就诊的医院名称及科室（如图2），还有就诊时间（目前支付宝在线挂号支持的省份和城市非常多，唯一感到不足的是支持的医院还不是特别多，估计在以后会慢慢完善）。选择完毕后，点击“查询可约班次”进入下一页，页面中显示可以预约的医生职称和时间（如图3），选择距离时间最近的医生，点击“预约”按钮开始预约挂号。

如果我们是第一次使用支付宝挂号，还需填写个人信息，包括姓名、身份证号码、联系电话，提交个人信息后，进入下一页提交患者的信息。如果是本人就医，请选择“本人”，这里是帮小李的父亲挂号预约，则点击“新增联系人”，填写好就医患者资料，包括姓名、身份证号码、所患疾病等。完成以上信息的输入后，请再次核对就医信息。接下来需完成手机验证，点击“免费获取验证码”，自己填写的手机号码会接收到验证短信，把里面的验证码输入网页中，点击“确认信息”即可完成挂号预约。

预约成功后，经过验证的手机上会收到预约成功通知短信，有具体的取号时间和取号地点，也可以登录支付宝预约挂号应用，在“预约管理”中找到相应的订单查看。小李带着父亲到医院，在医院规定的取号时间和地点取号，并缴纳医院规定的挂号费就可以了。当然有的医院提供网上支付的服务，这类医院到医院后不需要再重复交挂号费。如果超过时间不去医院取号就会自动作废。

12.中小企业融资难在哪 篇十二

研究资料表明，中小企业融资难有极其复杂的经济、社会、文化等方面的原因，有企业主观和社会客观各方面原因。就中小企业诚信建设而言，我国中小企业总体信用状况不容乐观，小企业信用缺失比较严重。多数企业内部信用管理不规范，信用等级低。失信事件也时有发生，主要表现在极少数企业有约不遵、拖欠货款、逃废债务、偷漏税收，甚至造假仿冒、恶意欺诈等。这些严重损害了中小企业的整体信用形象。

从客观环境看，一些地方重视招商引资，忽视信用建设，少数企业社会信用环境不容乐观，主要表现在对诚实守信企业保护不力，对违约失信企业处罚不力，甚至不处罚以至保护本地失信企业。造成讲信用者吃亏、寒心，影响了中小企业信用自律的积极性。

沈阳振浩企业集团董事长宋宝全说，中小企业融资难，有自身原因，更主要的是体现在全社会的重视程度不够。金融服务缺少规范，对中小企业存有一定偏见，认为凡是小企业就一定有风险;社会化服务体系尚未形成，担保体系、担保机构不健全，担保企业较少，担保补偿机制不健全，担保缺乏专业队伍、专业人才;担保机构相对收费较高。

目前，需要政府出面拓宽中小企业的融资渠道和途径，培育守信企业，实施贷款绿色通道。通过创建中小企业合作平台，加快建立中小企业担保体系，实现双赢。